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CTS

Si es que ya decidiste retirar tu CTS:

Evita utilizar ese importante ahorro para financiar gastos que no son indispensables. No es recomendable por ejemplo destinarlo a compra de electrodomésticos, salidas a restaurantes, viajes, paseos familiares, entre otros.

Si ya decidiste retirar tu CTS, prioriza el ahorro y la inversión.  Si bien la mejor opción para que tu CTS siga creciendo es dejarla depositada, si ya decidiste retirarla, prioriza alternativas para que tu dinero siga creciendo y no pierda valor con la inflación. Ingresa a FinanzasAlToque.pe y conoce los distintos productos de ahorro que ofrece el sistema financiero. Recuerda que es muy importante tener dinero guardado para cuando lleguen las épocas de vacas flacas.

Si tienes deudas pendientes, prepagarlas puede ser una excelente inversión. Si las pagas lo antes posible, ahorrarás en pago de intereses a futuro. Si tienes más de una deuda vigente, paga primero la que tenga la mayor tasa de interés. Por lo general, esta suele ser una deuda de tarjeta de crédito. Recuerda que si tienes dificultades para pagar tus deudas, lo mejor es acercarse a tu banco, caja o financiera, y buscar en conjunto una solución para reprogramar los pagos.

Recuerda que puedes empezar a aprender a manejar tus finanzas personales gratis y fácil ingresando a finanzasaltoque.pe. También puedes seguirlos en Facebook, Instagram y Tik-Tok como @finanzasaltoque.pe

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Ahorros, ASBANC, CTS, dinero, finanzas, Finanzas Al Toque, Gastos, Inversión

Evita gastar el dinero anticipadamente: Evitar hacer uso de este dinero antes de recibirlo. Es importante recordar que un ahorrador exitoso nunca gastará más de lo que recibe. Los gastos “hormiga” muchas veces son el peor enemigo del ahorro.

Además, el especialista señaló que la cultura de ahorro proporciona habilidades y actitudes necesarias para una saludable administración de las finanzas personales y prevención ante situaciones adversas.

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ahorro, Compensación, CTS, Emprendimiento, Inversión

¿Cuáles son las sanciones en caso no se realice el pago?

No depositar íntegra y oportunamente la CTS, o no efectuar el pago de la CTS se considera como una infracción grave pasible de ser sancionada con una multa que oscila entre S/ 6908 soles a S/114 928, dependiendo del número de trabajadores afectados. Cabe destacar que esta obligación, que recae en el empleador, debe realizarse mediante depósito en la cuenta del sistema financiero o bancario que haya elegido y comunicado el trabajador.

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Compensación por Tiempo de Servicios, CTS, EY Perú

El pago de Compensación por Tiempo de Servicios – CTS, correspondiente a mayo – octubre 2021, debe ser depositado por los empleadores como máximo, hoy lunes 15 de noviembre. Además, los trabajadores beneficiados tendrán hasta el 31 de diciembre de este año para efectuar un retiro excepcional, total o parcial, para cubrir sus necesidades económicas generadas por la pandemia.

Una buena gestión de este fondo puede generar rentabilidad, pues a mejor tasa, mayores las posibilidades de crecimiento financiero. Este dinero cuyo objetivo es tener un fondo de contingencia puede ayudar para invertir en un negocio o el pago de deudas. En ese sentido, el Banco de Comercio brinda algunas recomendaciones para quienes busquen hacer crecer su CTS:

Evaluar el rendimiento financiero: Lo primero es verificar que la CTS sea depositada en una entidad supervisada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Se recomienda que cuando los usuarios gestionen el depósito de CTS reconozcan los beneficios de los intereses, como una buena Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TEA). Esta variable le permitirá al usuario saber cuánto ganará efectivamente por el dinero que deposite en una entidad financiera.

Practicar una cultura de ahorro: Hay que considerar que la CTS cumple las veces de un seguro de desempleo, que protege el futuro de la persona. Antes de realizar un retiro es imperativo que los usuarios evalúen bien cuáles son sus objetivos y expectativas de inversión.

Adicional a ello, Jorge Ojeda, docente de la Facultad de Negocios EPE de la UPC, comparte consejos útiles para darle usos concretos al dinero de la CTS. Lo primero que aconseja el especialista de la UPC, es mantener la CTS en la misma cuenta donde esté, o buscar un depósito que brinde mayor tasa de rentabilidad. “Esto porque normalmente los depósitos de CTS tienen tasas por encima de lo que paga una tasa por depósito normal en cualquier cuenta de banco”, explica Ojeda.

Pagar deudas: Si es necesario retirar este dinero, se puede destinar a pagar deudas anteriores, porque estas pueden tener tasas mucho más altas.

Traslado a AFP: Otra opción para los fondos de CTS, al momento de retirarlos, es colocarlos en una cuenta de AFP sin fin previsional. Esta cuenta se puede retirar en cualquier momento y genera la misma rentabilidad que están ganando los fondos de pensiones.

Pago de tarjetas de crédito: Cuando estamos hablando de pagar deudas anteriores, las más importantes son las relacionadas a tarjetas de crédito, sobre todo si está en crédito revolvente o, peor aún, si es que se ha realizado alguna disposición de efectivo.

Finalmente, uno de los consejos más importantes es no utilizar este dinero para gastos corrientes, como regalos, un televisor, o una nueva lavadora. Esto sería un error, ya que por definición este dinero tiene un fin previsional.

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Ahorros, Compensación por Tiempo de Servicios, CTS

Las empresas tienen hasta el 15 de noviembre para hacer el pago de la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) a sus trabajadores en planilla y ellos aún pueden hacer el retiro parcial o total de la CTS hasta el 31 de diciembre. El ABC del BCP explica 5 cosas que debes evitar hacer con este dinero adicional:

1.-No guardar para tu fondo de emergencia: la CTS es un dinero que te permite afrontar obligaciones monetarias ante la pérdida eventual de tu empleo mientras buscas recolocarte en otro. Por eso, si decides retirarla, guarda ese extra para tu Fondo de Emergencia, ahorro que te permitirá afrontar eventualidades, como el desempleo o un accidente. Lo recomendable es que tengas en este fondo un mínimo de 6 veces tu sueldo mensual.

2.-No adelantar el pago de tus deudas: siempre que se tenga un dinero extra, lo más recomendable es utilizarlo para adelantar el pago de deudas en préstamos y tarjetas de crédito, así pagarás menos intereses. Acude a tu banco y pide prepagar tu préstamo para reducir tu deuda.

3.-No ahorrar para tus planes: si tienes planeado casarte o comprar una vivienda para tu familia deberías ahorrar tu CTS para este plan. Una de las opciones es abrir una cuenta de depósito a plazo. Revisa bien los intereses que ganarás con los diferentes productos de ahorro que te ofrecen los bancos. Los intereses en las cuentas CTS son generalmente más altos que los de las cuentas de ahorro normal. Si tu plan es ahorrar, entonces es mejor que no retires tu CTS y sigas ganando intereses cada mes. Asimismo, muchos se consultan si deberían ahorrar en soles o dólares por la coyuntura, sin embargo, ésta decisión depende del motivo para lo que estás ahorrando. Si quieres adquirir algo que cuesta en dólares como un carro, ésa es la moneda en la que deberías guardar tu dinero.

4.-Sobreendeudarte o malgastar el dinero: a veces cuando tenemos más dinero gastamos más en temas de consumo diario, como salidas, ir a comer a restaurantes, etc. Recuerda que estos gastos variables deben estar considerados en tu presupuesto mensual para no superar tus gastos contemplados y que te sobreendeudes. El dinero adicional debe utilizarse muy inteligentemente.

5.-No invertir: para rentabilizar el dinero una de las opciones es invertir, ya sea en un negocio, en instrumentos financieros como los fondos mutuos o realizar aportes voluntarios en tu AFP. Si tienes planes de mediano a largo plazo y no lo haces, será más difícil llegar a tus metas.

Revisa tus finanzas personales y los planes que quieres cumplir para tomar las mejores decisiones financieras con tu dinero adicional.

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ahorro, CTS, Deudas

Es importante recordar que una empresa necesita contratar trabajadores para operar y crecer. Mientras mejor le va, es probable que necesite más trabajadores. Mientras el trabajador genere más valor, estará dispuesto a pagar una mayor remuneración. Más aún, si es difícil encontrar el mismo valor en otros trabajadores del mercado o es difícil identificarlos.  

Por su lado, el trabajador tendrá más opciones laborales mientras tenga más competencias demandadas y valoradas en el mercado. Dada la información asimétrica, es clave que el trabajador aprenda a dar señales con certificados, recomendaciones y referencias que tiene estas capacidades. Los trabajadores menos diferenciados tienen menor poder de negociación con sus empleadores. 

Las empresas también tienen subidas y bajadas en el ciclo de negocios que generan expansiones o contracciones en su demanda de trabajadores. El no poder despedir cuando las ventas van a la baja o las inversiones no tienen los resultados esperados desincentiva el crecimiento de las empresas y la creación de empleos. 

El valor que genere un trabajador para una empresa debe ser mayor a los pagos que recibe en los que la remuneración mensual es un componente junto a otros pagos que en el Perú incluyen gratificaciones, CTS, vacaciones, EsSalud además de los vinculados al puesto de trabajo. Estos otros pagos equivalen a casi 50% de la remuneración mensual. Si la productividad por trabajador es baja en una empresa, no podrá costear los otros pagos que implican la formalidad. Más aún, no podrá pagar la remuneración mínima establecida según la ley. 

Tenemos un gran déficit de empleos de calidad que presiona en general los salarios a la baja para los trabajadores de menores competencias. Es prioritario formalizar y visibilizar a este bolsón de trabajadores para incorporarlo en las políticas públicas. Los trabajadores independientes requieren un paquete específico de medidas. 

Cuando pensamos en la reforma laboral debemos tener varios objetivos en mente: 

  • No generar una pérdida de bienestar para los que ya son formales. Normalmente es una bandera de lucha de la izquierda, aunque no beneficia al 70% de la población más pobre y vulnerable. 
  • Reducir el costo de ser formales para que más empresas estén dispuestos a crear más empleos formales. Es pedido por empresarios y en algunos casos defendido por partidos de derecha.
  • Asegurar un nivel de protección social a los trabajadores. Es un consenso que debería ser transversal a todos.
  • Incrementar el poder de negociación de los trabajadores frente a las empresas para que pueden compartir una mayor proporción del valor que crean. Esta es parte de la solución a un problema canónico: la relación empresa y trabajadores.

En ese sentido algunas propuestas para el debate de reformas incluyen:

  • Eliminar las gratificaciones y acordar una remuneración anual. Esos pagos generan desbalances en el flujo de las empresas, más en el caso de empresas pequeñas. Para que trabajadores formales no se perjudiquen, en la transición, sus remuneraciones pueden recalcularse añadiendo un sexto a su remuneración mensual. Incluso se puede hacer ese ajuste a la RMV, aunque no sería oportuno por la crisis. 
  • El pago de EsSalud deberían asumirlo el Estado y las personas. De esa manera la empresa no paga 9% más y no es un desincentivo a la formalidad. En la transición, ese pago se suma al pago total a los trabajadores y se implementa un incremento equivalente en una contribución para salud. Esta contribución podría ser progresiva según el nivel de ingreso de los trabajadores. Está alineado a la reforma que expande el SIS a toda la población. 
  • Régimen laboral MYPE o regímenes laborales sectoriales deben mantenerse y ampliarse en el marco de un proceso de formalización. Es necesario promover el uso de estos regímenes en empresas en proceso de formalización sin promover el enanismo empresarial. 
  • CTS debería convertirse en seguro de desempleo. Estas aportaciones permitirían reducir riesgo de población más vulnerable durante las fricciones del mercado laboral en que buscan otros empleos. 
  • Se debería aprobar en el Congreso y/o el Tribunal Constitucional las reformas necesarias para que exista libertad para el despido pues limitan los contratos de plazo indefinido y promueven la rotación laboral que afecta la productividad de las empresas y crecimiento de los trabajadores. 
  • Los sindicatos deben renovar su visión para contribuir a que trabajadores puedan incrementar su poder de negociación y diferenciación a través de coordinación de: capacitaciones, certificación de competencias, y servicios para el desarrollo laboral/profesional de sus miembros. Además, la negociación típica de pliego sindical debería incluir la identificación de oportunidades de incremento de productividad en empresas y otros objetivos de las empresas para las que trabajan. 
  • Estado debe promover que empresas articulen con instituciones de educación terciaria para certificar competencias laborales. También debe promover y subsidiar programas de formación y entrenamiento laboral como incentivo y beneficio para trabajadores formales de empresas que se formalizan. 
  • Registro en planilla electrónica debe extenderse a todas las empresas e incluso trabajadores independientes que subcontratan trabajadores de manera amigable. 

Para que la reforma laboral tenga mayores efectos sobre la formalización, crecimiento y protección social debe complementarse con otras reformas claves como la tributaria, salud, desarrollo productivo, gobierno electrónico, entre otras. 

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CTS, ESSALUD, MYPE, Reforma laboral

La primera semana de julio se inició el desembolso por la solicitud del retiro parcial de la AFP, como consecuencia de las leyes aprobadas que permiten tanto el retiro de la CTS como el del fondo de pensiones acumulado al momento. Son muchas las personas las que se preguntan qué hacer con este dinero: ¿ahorrar o invertir?

Si se desea hacer crecer ese dinero, la decisión del tipo de inversión dependerá de las necesidades de cada persona. En caso este dinero sea visto por la persona como un excedente, una buena figura de inversión son los fondos colectivos. César Antúnez de Mayolo, gerente central de comercialización de Pandero considera que frente a la pandemia, la compra de un auto o una casa se hacen necesarios para tener mayor protección en la familia, y los fondos colectivos representan una opción que permite acceder a este tipo de bienes de forma más fácil, mediante un ahorro.

¿Cómo ingresar a un fondo colectivo?

Lo primero que se tiene que hacer es elegir la cuota mensual a manejar, teniendo en cuenta, por ejemplo, el precio del modelo del auto que se desea adquirir. Luego, para ingresar a un grupo, se tiene que pagar una cuota de inscripción y la primera cuota mensual. El monto recibido por la gratificación, AFP o CTS facilita poder hacer frente a la cuota de inscripción.

Además, si después del ingreso se sigue teniendo excedentes de dinero, es recomendable adelantar el mayor número de cuotas posible en las primeras asambleas y, así lograr la meta del auto propio, la compra de un inmueble o la remodelación y ampliación del hogar.

Invertir en fondos colectivos es una buena alternativa para personas con poco historial crediticio o no bancarizadas, y que tienen dificultades para acceder a un crédito vehicular o hipotecario.

El fondo colectivo tiene la peculiaridad de que la obtención del producto deseado depende parcialmente de la suerte de cada persona que pertenece al fondo para salir ganador del sorteo, pero también existe otra forma de adquisición del producto. Este es el “remate” o adelanto de cuotas, que resulta bastante conveniente para las personas que buscan tener el bien de forma anticipada sin tener que esperar al sorteo. Este remate consiste en ofrecer una cantidad de cuotas adelantadas en función de los ahorros personales, siendo quienes más cuotas adelanten los que puedan lograr ser los ganadores.

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AFP, CTS, Gratificación

Desde mayo de este año y hasta el mes de diciembre, la Compensación por Tiempo de Servicio (CTS) ya puede retirarse de forma íntegra (100%) de las entidades financieras debido a una Ley recientemente publicada por el Congreso. A propósito de esta medida, revisamos las opciones que las entidades financieras ofrecen actualmente para estos depósitos.

Si se busca entre las cuentas de tipo CTS que existen, el portal Comparabien.com.pe arroja hasta 36 opciones distintas. En este universo de posibilidades, las financieras son las que mejor Tasa Efectiva Anual (TEA) ofrecen con intereses que van desde 7.50% a 6.25%. De las cuatro financieras que encabezan la lista, sin embargo, dos no están cubiertas por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).

La cobertura de este seguro, según Jorge Carrillo, profesor de Pacífico Business School, se incrementó recientemente para el periodo de junio a agosto de este año, y ahora cubre un monto máximo de S/ 107,108. Su importancia radica en proteger al ahorrista de la posibilidad de quiebra de la empresa. “Dicho respaldo, permite al ahorrista recuperar su dinero (incluidos los intereses ganados) hasta el monto máximo indicado”, explica.

Alternativas de inversión

En el mismo portal, que reúne información de distintas entidades financieras, las tasas más bajas para una cuenta CTS de S/ 5,000 están en los bancos. De las 36 opciones planteadas, existen 11 bancos que tienen una TEA que va del 0.25% a 5%. La tasa más atractiva en esta categoría es la del Banco del Comercio (5%), en una consulta hecha a inicios de junio.

Después de los bancos, siguen las cajas municipales y rurales como la Caja Raíz, Caja Centro y la Caja Prymera, que ofrecen una TEA de 6%, con algunas promociones por una cuenta sueldo.

Al margen de las cuentas de CTS, Carlos Vignolo, Gerente de Productos de Inversión del BCP, recomienda evaluar dos opciones para aprovecharlo al máximo: los fondos mutuos y el depósito a plazo fijo. Los primeros son un instrumento financiero en el que personas y empresas aportan dinero para invertirlo en acciones y bonos.

Consideró que se trata de una buena opción para planes de mediano a largo plazo y que existen muchas alternativas que se adaptan a la necesidad de cada persona. “Con esta opción puedes retirar el dinero ingresado en el momento que quieras”, precisa.

En cambio, el depósito a plazo fijo es una cuenta a un tiempo determinado de permanencia y con una tasa pactada con la entidad financiera. Funciona para planes a mediano y largo plazo (180, 360, 720 o 1080 días), pues no puedes disponer del dinero durante el tiempo definido.

“Es una manera muy segura de generar rentabilidad por tus ahorros. Además, el interés es mucho más alto en comparación con una cuenta de ahorros. Normalmente el monto mínimo para ingresar a un plazo fijo es S/500 y puedes abrirlo sin necesidad de ir al banco a través de los canales digitales”, agrega.

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bancos, cajas municipales, CTS, Intereses
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