Deudas

Método Cascada: una alternativa para terminar con las deudas

Por: 27.07.2021

A S/33,543 millones ascendió la deuda morosa de los peruanos al cierre de 2020, según un informe de Equifax. Cifra que puede haber visto una considerable reducción tras los depósitos de gratificación pero son aún miles los peruanos que mantienen deudas con distintas entidades bancarias debido al uso de tarjetas de créditos.

Afortunadamente son cada vez más los métodos que se pueden seguir para cancelar las deudas pendientes, que si cumplimos de forma responsable y consistente, lo lograremos. Uno de estos métodos es la “Cascada” o “Snowball”. Este sistema, desarrollado y publicado por la revista Harvard Business Review, está enfocado a la reducción de deuda y plantea dar prioridad a las deudas con saldos más pequeños, en vez de centrarnos en las deudas con mayores tasas de intereses.

Para desarrollar el sistema, se llevó a cabo un experimento, en el que los participantes simulaban pagar deudas de forma virtual. Finalmente se reveló que el factor con mayor impacto no era la cantidad que quedaba por pagar, sino el importe que habían conseguido quitarse de en medio una vez pagado. Esto debido a que las personas se sienten más confiadas y esperanzadas cuando ven que parte de sus deudas se están eliminando, por muy pequeñas que sean.

¿Cómo aplicar el Método Cascada?

Lo primero es calcular tu capacidad financiera. Determina a cuánto asciende el importe de tu deuda total, cuánto de la deuda puedes pagar actualmente y tus gastos fijos. Cuanto más esfuerzo económico hagas cada mes para quitarte la deuda, menos tendrás que pagar más adelante, lo cual te permitirá alcanzar la estabilidad deseada con mayor anticipación.

Lo siguiente es calcular cuánto de tu dinero puedes destinar a las deudas más elevadas. Esto te permitirá saber si tiene la capacidad de destinar un monto mayor cada mes al pago de tus deudas.

Finalmente, apoyado en un documento de Excel, registra todas las deudas que tienes pendientes siguiendo un orden ascendente, es decir de menor a mayor. Incluye la tasa de interés que cada una de esas deudas implica y el pago mínimo mensual que corresponda. Esto te permitirá calcular cuánto meses tendrás que dedicar al pago de tus deudas hasta conseguir eliminarlas por completo. Empieza una por una y deshazte de tus deudas.

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¿Cómo hacer un mejor uso del dinero extra?

Por: 20.07.2021

En julio, los trabajadores del sector privado que trabajan en planilla reciben una gratificación que consiste en el íntegro de un sueldo, además de una bonificación extra del 9% sobre la mencionada gratificación.

La coyuntura actual de crisis económica producto de la pandemia por el COVID-19, invita a los trabajadores que perciben este beneficio a buscar formas gestionar mejor el dinero extra, para lo cual es necesario considerar algunas recomendaciones de expertos en finanzas.

Para Brenda Silupú, docente de la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales de la Universidad de Piura, una excelente opción es utilizar el dinero para amortizar parte de las deudas que hayamos adquirido, priorizando las que tengan un interés mayor.

“Para cualquier bonificación o excedente de dinero, es recomendable elaborar un plan de inversiones de acuerdo con nuestra realidad, para lo cual debemos establecer prioridades, analizar los ingresos extras y definir cuál es la mejor alternativa de inversión”, agregó la especialista.

Si bien el uso que se dé a las gratificaciones dependerá de la situación de cada persona o familia, sostiene Jorge Gallo, profesor del área académica de Finanzas en la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales de la Universidad de Piura, una buena opción es también ahorrar una parte de la gratificación para solventar gastos imprevistos en el futuro, por ejemplo, los de salud.

“En el caso de que no se necesite este dinero para asuntos urgentes, realizar un viaje o comprar algún electrodoméstico que sea necesario también son buenas alternativas”, apunta Gallo.

Posibilidades de inversión.

De no tener deudas que pagar, amortizar u otros gastos urgentes que deban realizarse, puede evaluarse invertir el dinero excedente, ya sea en un negocio propio o alguno de los instrumentos financieros que ofrece el mercado.

Brenda Silupú recomienda que se puede analizar si conviene ahorrar en una cuenta de alguna caja municipal, una financiera, o participar en algún fondo mutuo de renta mixta. “Así, se puede ahorrar por un corto periodo”, sostiene la docente de la Universidad de Piura.

Sin embargo, agrega que: “para invertir es necesario también plantearse metas y objetivos concretos en el corto plazo, así como una estrategia para lograrlos”.

Por su parte, Jorge Gallo, recomienda que, si la cantidad percibida es considerable, lo mejor es invertirla. “Si lo que se desea es correr el menor riesgo posible, una buena opción son los depósitos a plazo, pese a que se tendrá una baja rentabilidad”, sostiene el experto.

Agrega que si lo que se busca es una mayor rentabilidad, se pueden considerar los fondos mutuos, tomando en cuenta que esta inversión implica un riesgo.

Brenda Silupú recuerda que el mercado ofrece diversos tipos de inversiones, por lo es recomendable informare apropiadamente sobre las condiciones de cada modalidad. “Por ejemplo, tenemos los fondos mutuos de inversión de renta fija, que están obteniendo tasas de interés mayores a un depósito, así también se puede invertir en los fondos mutuos”, explicó la docente de la Universidad de Piura.

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¿Qué cosas no debo comprar con mi tarjeta de crédito?

Por: 19.07.2021

El nivel de endeudamiento de los peruanos ha ido creciendo en el último año. Según el II Informe de Morosidad, elaborado por Equifax Perú y la UP, los tipos de crédito que aumentaron su morosidad en el 2020 fueron tarjetas de crédito, duplicando a la morosidad de los préstamos personales.

Contar con una tarjeta de crédito es una gran responsabilidad y aunque más de una vez hayan conseguido sacarnos de apuros, es importante saber en qué casos debemos evitar usarla, de modo que evitemos acumular una gran deuda en este producto crediticio. Expertos financieros de alDía explican que muchas personas tienden a consumir de más en sus salidas y esto lleva a que las cuentas de fin de mes lleguen a sobrepasar sus ingresos.

Pagos a evitar con la tarjeta de crédito

Cuentas médicas: En primera instancia puede resultar lógico cancelar los gastos caros o fuertes con una tarjeta de crédito pero cuando se trata de temas de salud lo mejor será llegar a un acuerdo con la aseguradora para poder pagar una cuota mensual debitada de una cuenta de ahorros. Esto dependerá de la compañía con la que se trabaje pero en la medida de lo posible se deben evitar ese tipo de gastos con la tarjeta de crédito.

Apuestas: Las apuestas representan una inversión de alto riesgo por lo que no es buena idea apostar con una tarjeta de crédito en lugares como tragamonedas o casinos o incluso casas de apuesta online. Esto llevará a que se consuma mayor línea de la tarjeta y en caso no se consiga ganar, podríamos vernos atrapados en una deuda mayor.

Vacaciones: Este tipo de gasto es uno de los más complicados de no cubrir con tarjeta de crédito, porque a veces resulta necesario en el momento. Lo mejor será evitar usar la tarjeta de crédito para vacaciones pues es muy probable que sea doloroso regresar de un feliz descanso para tener que afrontar el pago de deudas asumidas por diversión. Si bien muchas tarjetas de crédito ofrecen millas a cambio, procura usarlas en la menor medida posible o sólo en casos de emergencia.

Impuestos: Si utilizas tu tarjeta de crédito para ello, vas a cambiar deuda por deuda. A esto se sumarán los cargos e impuestos según tu contrato con la tarjeta de crédito. Si te ves atrapado en esta situación, puedes conversar con tu banco y ver la posibilidad de optar por algún producto menos costoso.

Si estás gastando casi el 30% de tu línea de crédito todos los meses, reflexiona un momento. Según Asociación de Bancos del Perú (ASBANC), este es el primer indicio para reconocer si te estás excediendo en tus gastos. Porque tu línea de crédito no es una extensión de tu sueldo y a fin de mes tendrás que pagar lo gastado, reduciendo aún más tus ingresos y obligándote a volver a gastar por ese medio.

Esto no quiere decir que usar la tarjeta de crédito es malo, sino que debemos ser prudentes en su uso para poder cumplir con nuestras obligaciones de pago.

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Gratificación: 4 criterios para usarla correctamente

Por: 15.07.2021

Pocos momentos son tan esperados como el depósito de la ‘grati’, y hoy 15 de julio vence el plazo para el pago de la gratificación por fiestas patrias. Según una última encuesta de Datum, el 50% de los peruanos que recibió una gratificación a fines de 2020, planeó destinar este ingreso extra al pago de deudas.

En este contexto complejo y de cierta inestabilidad monetaria, es importante reflexionar sobre el uso que le daremos a esta gratificación de julio. Jorge Carrillo Acosta, docente de Pacífico Business School recomienda seguir la siguiente secuencia para tener el mejor resultado financiero posible:

1.-Pagar deudas caras

La primera acción a realizar al recibir la gratificación es amortizar o cancelar las deudas, principalmente las generadas en las tarjetas de crédito, que por lo general implican una tasa efectiva anual (TEA) de más de 50% si se trata de consumos en cuotas o revolventes. Considera que si optaste por la disposición de efectivo de tu tarjeta de crédito, la TEA puede llegar a ser más de 100%.

En caso busques liberarte por completo de las deudas con la gratificación, el orden de prioridad de pago debe ser el siguiente:

-Deudas provenientes del retiro de efectivo con la tarjeta de crédito.

-Deudas de las compras con tarjeta.

-Créditos de consumo, como préstamos personales, préstamo para electrodomésticos o materiales de construcción, y crédito vehicular.

-Créditos hipotecarios. Estos son los últimos en pagar porque suelen tener tasas bajas.

2.-Ahorrar

Lo mínimo indispensable para empezar a generar un ahorro consistente es guardar el 10% del sueldo y destinarlo a un fondo que evitemos tocar hasta lograr el objetivo planteado. El experto indica que siempre debe “pagarse primero a uno mismo”. Este ahorro que hagamos puede servir como un fondo de emergencia ante una eventualidad o para cumplir un objetivo de largo plazo, como pagar la cuota inicial de una vivienda, un viaje deseado o una maestría.

3.-Invertir

 Son diversas las opciones habilitadas en el mercado para empezar a invertir, que van desde abrir un fondo mutuo hasta poner un negocio familiar. El nivel de la inversión dependerá de nuestro conocimiento del mercado y del riesgo que estemos dispuestos a asumir. Si ya contamos con un producto de este tipo, podemos usar parte de nuestra gratificación para continuar ampliando este fondo.

4.-Disfrutar

Si después de estos tres pasos aún cuentas con excedentes, puedes destinarlos a gustos de corto plazo, como un viaje de fin de semana, renovar el closet, adquirir un electrodoméstico moderno, remodelar algún área de la casa, entre otros.

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¿Conviene cambiar mi deuda de dólares a soles?

Por: 14.07.2021

En tiempos de inestabilidad monetaria, aparecen muchas dudas sobre el ahorro y las deudas por pagar. Una de estas dudas, frente a la variación del dólar es la posibilidad de cambiar una deuda de dólares a soles. En primera instancia, la gerente general de Kobsa, Ana Vera, indica que las personas deben mantener sus deudas en función a la moneda de sus ingresos y quienes tienen deudas en dólares deben tratar de convertirlos a moneda nacional.

Además, Marcello Mundaca, jefe de negocios de Comparabien, brinda algunas recomendaciones en caso se esté, efectivamente, considerando hacer el cambio de la deuda de dólares a soles:

1.- Cancelar la deuda en dólares

En caso la deuda no sea muy alta, lo mejor es ir al mercado paralelo, es decir cambistas o servicios de cambio de moneda digital como Tkambio, Kambista o Cocos y Lucas, para comprar dólares y poder cancelar la deuda. Mundaca indica que de no contar con los recursos, la alternativa es solicitar un préstamo en soles, a una tasa preferencial, para luego comprar dólares y cancelar la deuda.

2.- Solicitar un nuevo préstamo

Es posible que el banco donde la persona mantiene una deuda en dólares no acceda a brindar otro crédito pues existe un peligro de sobreendeudamiento. Sin embargo,  es posible acercarse a otra entidad financiera para generar una solicitud de préstamo personal. «Hay casos en el que es automático, cuando el crédito está preaprobado y ya no pasas por el área de riesgo», indica.

3.- Prioridades

Muchas veces los montos ofrecidos para un préstamo personal no suelen ser demasiado altos. Por ello, iniciar el trámite para generar el cambio de moneda no representa quizás un gran ahorro, a diferencia del caso de un crédito hipotecario o vehicular, donde sí vale la pena el papeleo, indica Mundaca.

4.- ¿Es posible el cambio?

No siempre la entidad financiera acepta el cambio de deuda de dólares a soles. Para aceptar el cambio, el banco suele guiarse del comportamiento crediticio del cliente. Si es un buen pagador, habrá opciones para que se pueda hacer el cambio de moneda. Sin embargo, si se rechaza la operación, lo más recomendable -como mencionamos líneas arriba- es ir a otra entidad, solicitar un préstamo en soles, hacer el cambio de moneda y luego cancelar la deuda en dólares.

5.- ¿Cómo será con el tipo de cambio?

Si el banco acepta el cambio de la deuda a moneda local. La entidad calculará el monto que esta representa en soles, al tipo de cambio actual. Las condiciones del plazo para pagar la deuda, se mantendrá.

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¿Por qué fracasan nuestras finanzas personales?

Por: 8.07.2021

Según la última Encuesta Nacional de Hogares (Enaho), los ingresos de los hogares en el Perú se redujeron en más de 30% entre el 2019 y el 2020. Esto impidió que los peruanos ahorren de forma óptima, pues mientras el ahorro promedio de una familia en 2019 era de S/ 636 al mes, en 2020 el monto se redujo a solo S/104. Este ha sido uno de los impactos de la pandemia que hoy seguimos viviendo.

Por ello, es importante que tengamos un claro orden de nuestras finanzas personales. Si el contexto es lo suficientemente complejo, es necesario que nosotros mismos pongamos las mejores condiciones para cuidar de nuestro dinero. Un informe del BBVA explica los errores más comunes que solemos cometer en este aspecto de nuestras vidas:

Tener una sola fuente de ingresos

Dejar que todos los ingresos dependan de un único origen puede resultar peligroso, pues, como bien hemos visto en el último año, siempre existe la posibilidad de perder un puesto de trabajo, o tener que asumir grandes gastos de un momento a otros. Se recomienda estudiar el mercado e identificar posibles oportunidades de negocio para conseguir ingresos extra que ayuden a diversificar nuestros ingresos y reducir los riesgos.

Vivir al crédito por sistema

La escasa planificación puede hacer que no se controlen los gastos y se necesite recurrir al financiamiento en algún momento. Es importante ser conscientes del error cometido y ajustar el presupuesto mensual, pues se podría entrar en una espiral de deudas, lo cual implica un mayor esfuerzo financiero para saldar las deudas contraídas y volver a la estabilidad económica lo más rápido posible.

No contar con un presupuesto

Es básico tener cierta planificación en nuestras finanzas, por muy simple que sea, para no llevarse sorpresas a fin de mes y descubrirse en déficit. Lo normal es tener en la cabeza los ingresos que se generan de forma mensual, ya que muchas veces vienen del sueldo y son sencillos de controlar. Los gastos, por otro lado, no resultan tan fáciles de recordar porque suelen variar. Es posible tener gastos fijos mensuales y otros que son trimestrales o anuales, como seguros, recibos, y otros. Esto además de los gastos variables.

No poner un límite claro a los pasatiempos

Todos tenemos algún pasatiempo o hobby y con ellos también debemos poner límites. Por ejemplo, el hecho de ser apasionado por la lectura o la música no implica que debamos tener cada libro o cada disco que nos llame la atención. Para no caer en el exceso de gasto en los pasatiempos, es recomendable incluir un monto mensual y fijo en tu presupuesto que se pueda acomodar a tus posibilidades económicas.

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¿Cómo armar un presupuesto para independizarse?

Por: 4.06.2021

Aunque parezca sencillo sumar todos los ingresos que se tienen al mes y confrontarlos con los gastos, definir qué gastos pueden considerarse fijos o variables ya no resulta tan sencillo. De acuerdo al ABC del BCP, un presupuesto es una herramienta que permite planificar los gastos, controlarlos mejor, detectar aquellos que son innecesarios, identificar la capacidad de pago que se tiene y evaluar el potencial para ahorrar.

En los ingresos que podemos considerar como fijos se encuentran los sueldos, alquileres o la pensión de jubilación. En cambio, los ingresos variables provienen de trabajos independientes, comisiones, horas extras y otros. Como estos ingresos tienen montos indistintos, se deberá considerar el promedio de los últimos 6 meses para el presupuesto.

Por el lado de los gastos, se recomienda considerar entre los gastos fijos a la alimentación, el transporte, la vivienda (alquiler o mantenimiento), los servicios, la educación, el pago de deudas y el fondo de emergencia. Mientras tanto, cualquier otro gasto en viajes, ropa, entretenimiento o diversión puede ingresar en los gastos variables y no indispensables.

A los jóvenes que están por independizarse y tienen que administrar sus cuentas, Mario Miguel Vergara, docente de Finanzas de ESAN Graduate School of Business, les recomienda mantener el orden anotando todos sus gastos fijos. “Es vital tener claro cuáles son las cuentas que sí o sí deben pagarse todos los meses, sin excepción: alquiler, agua, luz, capacitación, gimnasio, celular, etcétera”, indicó.

Controlar gastos y ahorrar

Vergara también aconseja pagar al contado cada vez que sea posible, sea con efectivo o con una tarjeta de débito, para ahorrar dinero. Explica que, de esa manera, se evita gastar un monto que aún no se tiene. Esto viene de la mano con usar controladamente la tarjeta de crédito, ya que, si bien es un método de pago muy común, termina generando intereses que implican un gasto mayor.

“Antes de pagar los gastos fijos, trate de reservar al menos 10% de sus ingresos para invertirlo. El objetivo aquí no es solo ahorrar dinero por un periodo de tiempo para luego gastarlo en algo pasajero, sino es aplicar ese valor para que pueda rendir intereses y convertirse en un patrimonio importante en el futuro”, precisó. El ahorro también es importante para contar con un fondo de emergencia ante desempleo o cualquier otra eventualidad.

Cabe indicar que todo aquel gasto que no es fijo, termina siendo variable. Como nadie quiere privarse de pequeños gustos como una salida a comer con amigos o un viaje espontáneo, aseguró que se deben establecer límites de cuánto poder gastar al mes.

“El vivir solo implica responsabilidades y no se pueden atender todos nuestros antojos. Además de llevar un control de tus gastos, es importante sincerar los ingresos y ver cuán rentable es vivir con un determinado estilo de vida”, agregó.

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¿Cómo salir del sistema de deudas si ya pagué?

Por: 20.05.2021

Todos estamos en Infocorp. Esta no es ninguna mala señal, pues en realidad todos los peruanos mayores de edad se encuentran registrados en las centrales de riesgo para mantener un registro de su calificación crediticia. Si una persona paga puntualmente sus deudas, figurará en Infocorp con una calificación positiva, mientras que si ha tenido incumplimiento en sus obligaciones financieras, probablemente la calificación sea mala.

Mantener un buen historial de crédito te permite acceder de manera más sencilla a mejores productos financieros e incluso obtener mejores tasas y condiciones en las entidades bancarias que elijas. Tu calificación predice la probabilidad de pago de tus deudas en los siguientes 12 meses, y es tomado en cuenta por las entidades financieras al momento de decidir otorgar un crédito.

Tipos de calificación

-Normal: Personas con un adeudamiento de 8 días máximo.

-Cliente con problemas potenciales (CPP): Personas que cuentan con moras desde 9 a 30 días.

-Deficiente: Personas con un retraso en el pago de 61 a 120 días.

-Pérdida: En esta categoría los intervalos desaparecen pues se encuentran todas las deudas superiores a 4 meses retrasando el abono correspondiente.

¿Cómo cambia mi calificación si ya pagué mi deuda?

Equifax, empresa que administra Infocorp, explica que bajo el proceso de actualización de información, la cancelación de una deuda con una entidad financiera aparecerá reflejada en el reporte de crédito aproximadamente a los dos meses de efectuado el pago. Cabe resaltar que después del pago de la deuda, ésta se mantendrá como deuda cancelada en la base de datos de Infocorp por un plazo de dos años contados desde la fecha de cancelación de la obligación reportada a Equifax.

Si realizaste el pago de la deuda a entidades no reguladas por la SBS como empresas de telefonía, municipalidades, casas comerciales, entre otras, existen dos formas de actualizar la información registrada en el historial:

-Solicitud directa al acreedor para comunicar a Equifax que la información sea actualizada en la base de datos.

– Acercarse a la Oficina de Atención al Consumidor de Equifax y presentar una solicitud simple para que la información sea actualizada. Se debe adjuntar una copia del DNI y los documentos probatorios de la cancelación de la deuda. Con ello, Equifax contactará al acreedor para realizar la confirmación correspondiente.

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¿Cómo salir del carrusel de deudas?

Por: 19.05.2021

Salir de una deuda, generando otra deuda, es un acto muy común que puede traernos grandes problemas financieros a largo plazo. Este es el mecanismo del carrusel de deudas o ruleteo, que consiste en pagar la deuda de una tarjeta de crédito con el dinero de otra tarjeta de crédito.

Expertos de alDía brindan algunos consejos para evitar caer en el ruleteo y salir si ya estamos metidos en este problema financiero, que termina perjudicando tus finanzas personales.

Organiza un presupuesto

Es necesario tener un plan mensual de ingresos, de forma que podamos generar ahorros y hacer un cálculo de cuánto de nuestro dinero tendrá que ser destinado al pago de deudas. Si ves que tus gastos exceden tus ingresos, es momento de replantear tu presupuesto. Elimina gastos innecesarios y dale prioridad al pago de las deudas.

Prioriza las deudas con intereses mayores

Si tienes varias deudas y no sabes cuál pagar primero, prioriza a las que tienen una mayor tasa de interés, pues son las que cuestan más en el tiempo y son más difíciles de pagar.

Paga puntualmente

Pasarse unos días de la fecha de pago provoca que en el próximo estado de cuenta el importe a pagar sea mayor, pues incluirá el monto sumado a los intereses por el retraso. Evita los retrasos en el pago de tus cuotas y podrás liberarte del pago de penalidades, además de cuidar tu historial crediticio para tener una buena calificación en las centrales de riesgo.

No saques dinero de otra tarjeta

Disponer de dinero de la tarjeta de crédito para pagar una deuda de otra tarjeta de crédito es un grave error. Pagarás más al banco por devolver ese dinero y mantendrás dos deudas que resolver. Este suele ser el origen del carrusel de tarjetas. Además, el retiro de efectivo de la tarjeta de crédito debe hacerse únicamente en casos de emergencia.

Conversa con el banco

Si no encuentras una solución a tus problemas, tienes la opción de dialogar con tu entidad financiera. El banco te puede brindar diversas soluciones, como un refinanciamiento, una consolidación o realizar el cambio de la fecha de pago para que coincida con el momento en que recibes tus ingresos.

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