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El número de deudores que reprogramaron sus créditos ha venido disminuyendo, según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). A julio de 2020 había 4.7 millones de deudores en el Perú, y a marzo de este 2021, eran 2.2 millones los deudores registrados.
La reprogramación de deuda es una gran opción para evitar generar moras al ver que existe la posibilidad de retrasarse en uno de los pagos. Esta se da mediante una negociación entre el deudor y la entidad financiera para aumentar el plazo de pago de la cuota mensual, para que el deudor no adquiera una calificación negativa. Al solicitar una reprogramación, las condiciones de pago del contrato inicial se mantienen. Algunas de esas condiciones son la tasa de interés, el plazo y las cuotas mensuales.
Afortunadamente una reprogramación de deuda no impacta en el historial crediticio de una persona. Así lo explica el gerente de Negocios de Caja Piura, Marcelino Encalada: “reprogramar tus cuotas no afectará tu calificación en el sistema financiero, pero se debe tener bien claro que esto es solo una solución temporal, no se puede estar reprogramando constantemente”.
En caso de no contar con el dinero suficiente para pagar las cuotas reprogramadas, existe la posibilidad de recurrir a un congelamiento de deuda o refinanciación, aunque esta última sí impacta de forma negativa en el historial crediticio.
Marcelino Encalada brinda algunas recomendaciones para que las personas puedan mantener un buen historial financiero:
-No esperar que la entidad financiera se comunique contigo ante una cuota atrasada. Lo mejor será tener claro el cronograma de pagos, adelantarse e informarse de otras opciones de pago.
-Siempre resulta mejor reprogramar la deuda actual, antes que pagar los montos mínimos, sobre todo con deudas de las tarjetas de crédito, pues esto generará una deuda mayor a la larga.
-Revisar constantemente los ingresos y egresos para ver qué gastos se pueden eliminar o reducir, de modo que quede un monto que permita cumplir con las cuotas mensuales de la deuda actual. Mejor aún si se elabora un presupuesto que permita mantener las finanzas en orden.
-Evita caer en el ruleteo o solicitar un crédito para pagar otro pendiente. Si no puedes con una sola deuda, es muy poco probable que puedas manejar dos a la vez. Esto solo te llevará a un círculo vicioso del que será difícil salir.
De acuerdo a Infocorp, la deuda morosa en el 2020 cerró en S/ 33 543 millones, 4.2 % más que el registrado en el 2019. Esto implica importantes cambios en el score crediticio de los peruanos que podría estar alejándolos del acceso a mejores productos y condiciones financieras.
Arturo García Villacorta, docente de la Universidad ESAN, explica que el sistema de evaluación financiera plasmado en el score financiero predice el riesgo de impago de un préstamo por parte del posible cliente, y gestiona el riesgo crediticio pues distingue a los clientes «buenos» de los malos», filtrando así a los clientes con sobreendeudamiento. Este sistema puesto en marcha por centrales de riesgo, permite tomar en tiempo real la decisión de otorgar un crédito o no a una persona, mejorando el tiempo de atención a los clientes, descentralizar la concesión del crédito y desarrollar una mejor relación con el cliente al otorgarle productos que se adecúan a sus posibilidades.
Este sistema financiero es aplicado para la cartera minorista: personas (créditos de consumo y créditos hipotecarios) y mypes (micro y pequeñas empresas). Sin embargo, es importante mencionar que para la cartera no minorista, es decir, empresas medianas, grandes y corporativas, el sistema de calificación de créditos utilizado es el rating.
Tener un buen historial crediticio es sumamente importante, sobre todo para los emprendedores y sus negocios, pues esto facilitará que las entidades financieras confíen en su capacidad de pago, permitiendo el acceso a créditos o reprogramaciones con mejores tasas de interés.
Los especialistas de Caja Piura explican cómo mantener saludable el historial crediticio en época de pandemia por el COVID-19:
Investigar: Buscar opciones que permitan sacar adelante el negocio sin sobreendeudarse. En el mercado existen diversos créditos de reactivación económica que impulsan las entidades de microfinanzas.
Buscar asesoría formal: Consultar de manera directa a las empresas financieras información sobre alternativas de créditos e identificar la mejor opción. En caso de tener un crédito y de necesitar facilidades de pago, se puede solicitar información sobre reprogramaciones.
Ajustar los gastos: Reinventar el negocio acorde a la nueva normalidad, analizar si es necesario minimizar gastos innecesarios para ser más eficiente con los ingresos en el corto plazo y afrontar el pago de todas las cuentas a fin de mes.
Una vez que ingresamos al sistema crediticio, nuestro historial de pago de deudas y servicios va quedando registrado. Esto muestra nuestro comportamiento de pago, ya sea positivo o negativo a diversas entidades financieras o proveedores de servicios.
Cuando una persona solicita algún tipo de crédito, ya sea una tarjeta de crédito, un préstamo personal, préstamo hipotecario u otro, la empresa que le va a otorgar el crédito verifica a través del reporte de riesgos, cómo ha sido su comportamiento de pago y en función de esta información decide si le otorga o no el crédito.
Para muchos emprendedores, la opción lógica y viable para empezar a montar un negocio es optar por un préstamo con una entidad financiera, pero muchos no son conscientes de que para acceder a ellos y ser sujeto de crédito, es importante contar con una buena calificación crediticia y ser un buen deudor.
Beneficios de un buen historial
El consultorio financiero de MiBanco explica algunos de los beneficios de estar al día en nuestros pagos para contar con un buen historial crediticio:
-Mejores condiciones para futuros préstamos: tasas más bajas, trámites más rápidos, entre otros.
-Nuevas ofertas e incremento de líneas de créditos.
-Mejores oportunidades con proveedores.
Otras oportunidades no financieras.
Perjuicios de un mal historial
-Mayor dificultad para acceder a nuevos créditos: documentación adicional o avales, reducción de montos o hasta denegación.
-Baja probabilidad de que sus proveedores le otorguen líneas de crédito.
-Dificultades para contratar servicios básicos o alquileres.
El consultorio financiero de MiBanco indica además que un tema recurrente y que se debe evitar es el sobreendeudamiento, pues en esta etapa ya no se tiene la capacidad para respaldar nuevas deudas, ni cumplir con las obligaciones programadas, pudiendo traer consecuencias desfavorables como un mal historial crediticio, la venta de bienes para afrontar deudas, pago de comisiones e intereses moratorios, problemas de salud a causa del estrés, e incluso acciones judiciales por parte de las entidades financieras.
Para evitar caer en el sobreendeudamiento es recomendable tomar algunas medidas de acción concretas como la elaboración de un presupuesto para planificar el pago de deudas y otros gastos, identificar los gastos innecesarios para poder eliminarlos, evitar tener más de tres créditos a la vez, diversificar las fuentes de ingresos, identificar oportunidades de mejora en su negocio y generar el hábito del ahorro.
Según un reciente informe de Equifax, al cierre del 2020, los peruanos mantuvieron una deuda morosa de S/33,543 millones, un 4.2% más alta que en el año anterior. Son cerca de 6.8 millones las personas con deudas morosas debido a tarjetas de crédito y préstamos personales.
Si tú eres parte de estas personas que aún mantienen una larga deuda, puedes estar afectando negativamente tu historial crediticio, evitando conseguir mejores beneficios a largo plazo, por lo que es importante enmendar esta situación en el tiempo más breve posible. Es importante que cuides tu historial crediticio para poder acceder a préstamos fácilmente y con mejores condiciones. Procura mantenerte al día en las cuotas de tus créditos o, en caso tengas dificultades de pago, solicita un refinanciamento a tu entidad financiera.
Lo primero es consultar tu historial de forma gratuita en cualquiera de las plataformas disponibles, como Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), Equifax (Infocorp) o Sentinel. Estas plataformas permiten la programación de un envío mensual de reporte vía correo electrónico para mantenerte al tanto de tu historial y calificación.
Limpiar el historial
En Prestamype indican que de reconocer la deuda pendiente que está generando una calificación negativa, lo siguiente será contactar con la entidad que ha realizado el reporte a la central de riesgos, consultar el total de la deuda y cancelarla al 100%. Una vez cancelada la deuda, puedes acercarte a la entidad financiera y pedir que envíen un comunicado a Infocorp para que la información sea levantada.
Lo siguiente, según la central de riesgo que hayas consultado, será presentar una solicitud simple de cancelación de deuda, adjuntando una fotocopia de tu DNI y los documentos que sustenten que efectivamente lograste liquidar tus impagos. Estos pueden ser la constancia de no adeudo y comprobantes de pago.
Mirar hacia el futuro
Una vez que hayas conseguido mejorar tu calificación crediticia, debes empezar a cuidar de tu dinero. Sobreendeudarte puede hacer que te reporten como mal pagador en las centrales de riesgo en un futuro, por eso evita utilizar el crédito de forma desordenada. El historial recoge todos tus movimientos, de modo que si empiezas a retrasar tus pagos por tener varios productos al mismo tiempo, las entidades financieras lo sabrán.
Si decides continuar usando un producto crediticio en el corto plazo, elabora un cronograma de pago y apunta las fechas en tu calendario físico o digital, de preferencia en tu celular, para que te avise previo al vencimiento de la fecha de pago.
Estar registrados en Infocorp no es nada malo. En realidad, desde que adquirimos un producto crediticio como una tarjeta de crédito o un préstamo ya estamos registrados en esta central de riesgo. Los problemas empiezan cuando no cumplimos con el pago de nuestras deudas, lo cual daña el historial crediticio que tenemos.
Si este es tu caso, expertos de AlDía, asesora financiera explican la forma en que tu historial puede volver a estar limpio, y por ende ser nuevamente sujeto de crédito ante diversas entidades financieras.
Así hayas tardado un par de meses en realizar los pagos, o logrado cancelar la deuda, esta información queda registrada en las centrales de riesgo para tener clara cuál es tu reputación crediticia. Si el banco, o cualquier otra entidad financiera con la que estés trabajando, tarda en hacer llegar esta notificación a la central de riesgo, puedes hacerlo por tu cuenta. Para ello, una vez que tu deuda esté saldada debes solicitar a la entidad financiera, una “carta de no adeudo”. Una vez que esta se encuentre en tu poder, puedes llevarla a Infocorp para que actualice tu información.
Si notas que en tu reporte de Infocorp hay información errónea, como algo que indique que te atrasaste en un pago cuando realmente estás al día, puedes emitir una “Solicitud de revisión de información”, la cual deberás llevar a las oficinas de Equifax o Sentinel. Este proceso también existe de forma digital. Existen otras situaciones en las que puedes solicitar la revisión de información, como el registro de un movimiento en alguna tarjeta de crédito que no posees, o se te adjudica un préstamo que nunca solicitaste.
Al solicitar la revisión de información, deberás indicar tu nombre, DNI, y nombre de la entidad financiera que te adjudicaba una deuda pendiente. Además, deberás adjuntar la copia de tu DNI y copia de los documentos que sean prueba de la revisión solicitada como boleta de pago.
