Finanzas personales

El efectivo es el medio de pago más usado entre los peruanos conectados (92%), según una encuesta de Ipsos. Le siguen la tarjeta de débito (36%), la banca digital (18%) y la tarjeta de crédito (12%). Este último producto financiero resulta bastante útil pues puede salvarnos en alguna emergencia. Sin embargo, es importante saber cómo usarlas adecuadamente para evitar problemas al momento de pagar las deudas, señala la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc).

Por ello, la organización que representa a las instituciones financieras privadas de nuestro país, brinda algunas recomendaciones para no sobreendeudarse con las tarjetas de crédito:

Conocer las características de la tarjeta: Las condiciones de estos productos son fácilmente encontrados en la página web, banca telefónica y en las oficinas de las entidades financieras. Las más importantes a tomar en cuenta son el costo de membresía, las condiciones de exoneración, las fechas de pago del estado de cuenta, y en caso de optar por un financiamiento de compras preguntar por la TCEA.

No verla como extensión del sueldo: Lo mejor es realizar consumos de acuerdo a la capacidad de pago y presupuestar los gastos que se realice. Si no se puede pagar el monto total del mes es recomendable que se abone el pago mínimo, de esta manera se evita el deterioro de la calificación crediticia.

Evitar tener muchas tarjetas: Con una o dos es suficiente. Esto ayudará a controlar mejor los gastos y no pagar tantas comisiones y gastos.

Evitar disponer del efectivo: Utilizar la disposición de efectivo de la tarjeta solo en casos de emergencia, pues los intereses son más altos que los de los préstamos personales.

Estado de cuenta virtual: Solicitar el envío virtual del estado de cuenta para evitar el pago de la comisión por envío físico.

Pagar en una sola cuota: Cancelar los consumos en una sola cuota es la mejor opción para tener un buen récord y evitar el sobreendeudamiento pues se evitará pagar intereses compensatorios. Si se decide financiar las compras en más de una cuota hay que recordar que a mayor número de cuotas, más intereses se pagará.

Evitar el pago mínimo: De hacer esto, iremos acumulando grandes intereses. A esta opción se debe recurrir solamente en circunstancias excepcionales.

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ASBANC, Sobreendeudarte, Tarjetas de crédito

Así como se perdieron empleos durante la pandemia, también fueron surgiendo emprendimientos. De acuerdo a un estudio de Kantar Perú, el 43% de hogares a nivel nacional tiene un miembro que inició su negocio durante la pandemia, siendo este fenómeno transversal a todos los niveles socioeconómicos.

En entrevista con Gestión, Francisco Luna, country manager de la consultora, reveló que en los segmentos A y B existe una preferencia por la venta de diversos productos a través del delivery, después se encuentran las iniciativas centradas en los kits de protección y los productos de belleza vendidos por catálogo, que son más predominantes en los niveles C y E.

Para garantizar su crecimiento, es indispensable una buena administración financiera. Según Stefano Denegri, co-fundador de Qualus Manager, sistema que automatiza la gestión para las micro y pequeñas empresas (mypes), muy pocas mypes llevan un control adecuado de sus finanzas. “Esto impide que tengan las herramientas adecuadas para tomar las mejores decisiones y aumentar su rentabilidad”, comentó.

Reglas básicas a cuidar

Denegri y Carlos Eduado Pomarino, también cofundador de la empresa, coinciden en que tener un buen control financiero desde el inicio ayuda a tener el orden y la claridad necesaria para lograr los objetivos, superar las metas y alcanzar el máximo potencial del negocio.

Con la finalidad de que las empresas puedan tener éxito en el manejo de sus finanzas, los especialistas compartieron cinco hábitos financieros que pueden aplicar las mypes:

Control de Ventas. Ello permitirá almacenar información de cada transacción que se realice. Como mínimo se debe registrar fecha, monto, cuenta a la que ingresó el dinero, tipo de pago, etc. Así, se podrá analizar la información y tomar decisiones correctas para la empresa.

Control de Gastos. Igual que en las ventas, es importante registrar todos los gastos con los mayores detalles posibles. Esto permitirá saber cuánto se gastó por concepto en cada mes y se podrá comparar con otros periodos. Además, se podrá evaluar si los gastos son realmente necesarios o se puede reducir alguno para mejorar la rentabilidad.

Manejo de inventario. Tener un control adecuado del inventario permite conocer el stock disponible y en tiempo real. Asimismo, las empresas pueden identificar cuándo deben abastecerse y brindar un mejor manejo de las producciones para controlar los costos.

Facturas electrónicas. La emisión de facturas electrónicas permite automatizar procesos que representan costos escondidos para la empresa, como el envío automático a los clientes, evitar errores de digitación manual y tener un mejor control tributario.

Elaborar un presupuesto. Con el presupuesto se busca proyectar cuáles van a ser los futuros ingresos y egresos de la empresa. Para ello, se utiliza la información generada antes como referencia para armar una lista de ingresos, costos y gastos estimados para los meses futuros.

Foto de portada: gamarramayoristas.pe

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Emprendedor, Habitos financieros, Negocio

Según un estudio de Datum, el 29% de la población peruana es millennial y solo la mitad de ellos tienen el hábito del ahorro. ¿Por qué sucede esto? Expertos del BBVA explican cuáles son los errores más comunes de los jóvenes en sus finanzas personales:

Gastar más de lo ganado

Muchos jóvenes sienten la necesidad de hacer compras apenas reciben su sueldo u otro tipo de ingresos. Lo mejor es esperar y ser consciente de los gastos realmente necesarios. Si se desea asegurar las finanzas personales a futuro, se debe poner un límite a las compras.

No tener un presupuesto

La planificación financiera es crucial. Para organizar las finanzas es necesario llevar un control de los gastos, saber cuánto dinero se usa en cada artículo y destinar un monto determinado a cada actividad. Para cambiar esto existen múltiples herramientas, incluso desde tu teléfono móvil que ayudan a manejar el dinero sin gastar más de lo ganado.

Caer en gastos hormiga

Se trata de los pequeños gastos, que acumulados, generan altos costos. El café comprado en el camino, o los antojos en la tienda de la esquina son esos gastos hormiga. Es necesario llevar un registro incluso de estos gastos, para tener un presupuesto de cuánto dinero podemos destinar a algunos gustitos mes a mes.

Uso excesivo de las tarjetas de crédito

Muchos jóvenes creen que aceptar cada tarjeta de crédito que se les ofrece es una oportunidad para tener una gran línea y score crediticio. Esto en realidad puede llegar a ser una amenaza para las finanzas personales porque abre la posibilidad de tener mayor endeudamiento con poca capacidad de pago.

Acumular deudas en la tarjeta de crédito

Tener deudas acumuladas en todas las tarjetas disponibles es un gran problema. Es importante pagar a tiempo para evitar acumular cargos de cobranza. Además es necesario prestar atención a las tasas de interés de cada banco.

No ahorrar para el futuro

Si se tiene una meta que alcanzar o simplemente se desea tener un fondo de emergencia para imprevistos, será mejor que empezar a incluir esa categoría de ahorro en el presupuesto mensual. Esto es esencial para la salud financiera, y asegurar un futuro tranquilo.

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ahorro, Gastos hormigas, Jóvenes

Según un reciente informe de Ipsos Perú, el 35% de peruanos logró ahorrar en los últimos 12 meses en los que venimos atravesando una pandemia y crisis global. Si bien este ahorro tendría inicialmente fines educativos, ya sea propios o de sus hijos, o de adquisición de vehículos o inmuebles, también puede representar una oportunidad de inversión.

En ese sentido, Ana Enríquez, instructora de Udemy, plataforma de aprendizaje en línea, comparte cinco claves importantes que toda persona interesada en aprender a invertir, debe tomar en cuenta:

Invierte en algo que conoces. Muchas veces pueden acercarse a ti personas con negocios atractivos pero que realmente no conoces a fondo, o cuyo dueño no es tan cercano a ti. Nunca inviertas en algo desconocido y, sobre todo, en lo que no tiene valor para ti.

Diversifica geográficamente. Nunca inviertas únicamente en un país, pues aunque pensemos que al estar en Lima o Perú conocemos bien las empresas locales y su funcionamiento, la realidad es que sabemos poco sobre cómo se van a comportar en la Bolsa de Valores, y si ocurriera una crisis política, financiera, o, como sucedió en este último año y medio, sanitaria, todos nuestros activos se verán afectados. Si invertimos en varios países puede que en alguna ocasión las acciones que hayas comprado, por ejemplo, en empresas norteamericanas bajen debido quizás a las elecciones.

Diversifica temáticamente. No inviertas solamente en un sector. Enríquez brinda el siguiente ejemplo: si hay una crisis de petróleo, puede que las empresas petroleras caigan, pero las aerolíneas suban.

Diversifica en el tiempo. No existe una fórmula mágica para saber cuándo es el mejor momento para invertir. Por eso es mejor invertir algo, aunque sea poco, pero de forma periódica. Habrá meses que las acciones estén más baratas y otros más caras, pero se tienden a equilibrar.

Invierte a largo plazo. Si no eres un inversor profesional, sino que buscas invertir tus ahorros para que no pierdan valor en el banco y, por el contrario, se revaloricen, entonces la inversión a largo plazo es la ideal para ti. Sin embargo, no debes mirar todos los días o todos los meses cómo va la bolsa. Tienes que hacer una planificación, decidir tu estrategia de inversión, y que el interés compuesto haga lo demás. Al cabo de dos o tres años verás cómo tus inversiones han crecido.

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Invertir, Negocio

Más de 235,000 nuevos negocios fueron creados en el Perú a raíz de la emergencia sanitaria, según el Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI). Miles de ellas han implementado el sistema de facturación electrónica para facilitar las ventas y contabilidad de las empresas.

Igualmente, es importante que las organizaciones conozcan la correcta manera de emitir facturas electrónicas, pues esto les permitirá evitar contratiempos en el cobro de los servicios o productos. Al menos 59 observaciones fueron tipificadas por la SUNAT como errores frecuentes en la facturación electrónica. Entre ellos está la digitalización errada de los documentos o la no inclusión de información en todos los campos.

En ese sentido, el director gerente de Conta Perú, Juan Guillén, brinda algunas recomendaciones al momento de emitir facturas electrónicas:

Crea una factura eficaz

Asegúrate de que las facturas de tu empresa sean claras, precisas, detalladas y fáciles de comprender. Cada documento debe incluir el importe exacto, número de orden de compra, nombre y domicilio del cliente, así como el nombre, domicilio y número de identificación de tu empresa.

Capacita a tu equipo

Es importante involucrar a toda la empresa en la implementación de la factura electrónica para aprovechar los beneficios y soluciones que ofrece, como la mejora de la productividad y la mayor rapidez en generar un comprobante al momento del pago.

Envía las facturas sin demora

Cuanto más rápido envíes las facturas, menos se demorarán los pagos en llegar. Lo recomendable de enviar es uno o dos días de la entrega del producto o servicio.

Envía la factura a la persona indicada

Es recomendable hablar directamente con el cliente y preguntarle a quién se debe de enviar la factura. Si envías la factura al departamento contable del cliente, asegúrate de enviar la copia a tu contacto directo y hacer el seguimiento con una llamada telefónica.

Seguimiento

Una confirmación rápida dentro del sistema de facturación puede ayudarte a saber si la factura fue recibida y está siendo procesada. En caso de que el pago no se realice en la fecha adecuada, debes comunicarte con el encargado de supervisar.

Elige un buen proveedor

Para implementar de manera correcta la facturación electrónica o iniciar el proceso de migración a este sistema, es recomendable trabajar con un Proveedor de Servicios Electrónicos autorizado por la SUNAT.

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eficiente, Facturación electrónica

El número de deudores que reprogramaron sus créditos ha venido disminuyendo, según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). A julio de 2020 había 4.7 millones de deudores en el Perú, y a marzo de este 2021, eran 2.2 millones los deudores registrados.

La reprogramación de deuda es una gran opción para evitar generar moras al ver que existe la posibilidad de retrasarse en uno de los pagos. Esta se da mediante una negociación entre el deudor y la entidad financiera para aumentar el plazo de pago de la cuota mensual, para que el deudor no adquiera una calificación negativa. Al solicitar una reprogramación, las condiciones de pago del contrato inicial se mantienen. Algunas de esas condiciones son la tasa de interés, el plazo y las cuotas mensuales.

Afortunadamente una reprogramación de deuda no impacta en el historial crediticio de una persona. Así lo explica el gerente de Negocios de Caja Piura, Marcelino Encalada: “reprogramar tus cuotas no afectará tu calificación en el sistema financiero, pero se debe tener bien claro que esto es solo una solución temporal, no se puede estar reprogramando constantemente”.

En caso de no contar con el dinero suficiente para pagar las cuotas reprogramadas, existe la posibilidad de recurrir a un congelamiento de deuda o refinanciación, aunque esta última sí impacta de forma negativa en el historial crediticio.

Buen historial crediticio

Marcelino Encalada brinda algunas recomendaciones para que las personas puedan mantener un buen historial financiero:

-No esperar que la entidad financiera se comunique contigo ante una cuota atrasada. Lo mejor será tener claro el cronograma de pagos, adelantarse e informarse de otras opciones de pago.

-Siempre resulta mejor reprogramar la deuda actual, antes que pagar los montos mínimos, sobre todo con deudas de las tarjetas de crédito, pues esto generará una deuda mayor a la larga.

-Revisar constantemente los ingresos y egresos para ver qué gastos se pueden eliminar o reducir, de modo que quede un monto que permita cumplir con las cuotas mensuales de la deuda actual. Mejor aún si se elabora un presupuesto que permita mantener las finanzas en orden.

-Evita caer en el ruleteo o solicitar un crédito para pagar otro pendiente. Si no puedes con una sola deuda, es muy poco probable que puedas manejar dos a la vez. Esto solo te llevará a un círculo vicioso del que será difícil salir.

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Deuda, Historial crediticio, Reprogramación de deudas

Según el informe El ahorro peruano en pandemia 2021 de IPSOS, en los últimos 12 meses los adultos del Perú urbano destinaron un 35% de sus ingresos a ahorros, de ellos, un 95% lo hizo en soles y el 14% ahorró en dólares. Ante el panorama actual en Perú y los cambios del valor de la moneda extranjera, José Kohagura, coordinador académico de Administración de Negocios Bancarios de Certus, analiza si es recomendable ahorrar en dólares y en qué casos debería considerarse.

El especialista de Certus explica que no es favorable para nuestra economía especular con el dólar. “Al ser el dólar una moneda estable frente al sol y ante la incertidumbre iniciada por la pandemia y otros factores coyunturales, algunas personas optan por ahorrar en moneda extranjera. Sin embargo, si compramos dólares sin necesitarlos, podemos generar escasez, lo que puede repercutir en su precio al alza y generar inflación”, puntualiza Kohagura.

De acuerdo con todas las variables que existen sobre el tipo de cambio, lo más recomendable es ahorrar en ambas monedas. Pero, ¿cómo saber si debo ahorrar en soles o dólares? El experto de Certus brinda algunas recomendaciones:

El propósito. Primero, se tiene que analizar el fin de ese ahorro, pueden ser objetivos materiales, como la compra de un inmueble o un auto. En este punto debemos considerar el tipo de moneda por el cual se adquirirá los bienes y en función a ello elegir el tipo de ahorro que se realizará.

El horizonte del tiempo. Si es a corto plazo, es mejor ahorrar en moneda nacional porque será destinado a un consumo casi inmediato. En cambio, si el plazo es mayor, como tres años en promedio, puede elegir el dólar.

El valor monetario de lo que se invertirá. Si lo que va a adquirir tiene precio en dólares, es mejor ir comprando dólares, pues el valor de esa moneda se mantendrá estable en el tiempo.

Ingresos en soles o dólares. Si tus ingresos son en soles y todos tus gastos son pagados en soles, lo más recomendable es ahorrar en esta moneda. En cambio, si tus ingresos son en dólares, puedes ahorrar parte en dólares y pagar tus gastos en soles.

Cultura del ahorro y noción sobre la banca

En línea con ello, Kohagura recomienda tener una cultura del ahorro y noción sobre el funcionamiento de la banca. Para iniciar, recomienda abrir una cuenta de ahorros simple en soles. Si planean ahorrar por seis meses o un año, pueden ingresar a una cuenta a plazo fijo, a largo plazo y con experiencia para arriesgar y ganar más. Precisa, además, que es idóneo el fondo mutuo, que no es un producto de ahorro, sino de inversión.

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Ahorros, Dólares, IPSOS

«El empleo formal está compuesto en 18 mil empresas que dan el 80% de los ingresos como impuestos. Es importantísimo que no se pierdan las empresas formales», señaló Ricardo Márquez, presidente de la SNI.

Un empresario formal tiene más probabilidades de acceder a buenos y grandes clientes, quienes van a solicitar la prestación de un servicio de una empresa constituida y en regla, además de los múltiples beneficios financieros que brinda el estado de formalidad. Por otro lado, ser una empresa informal resulta un contingente, debido a que ante una fiscalización, por ejemplo, de la SUNAFIL o la SUNAT, podrían poner multas.

Un informe de Villa Muzio & Asociados, estudio contable, explica que la formalización de la empresa es un paso muy importante a tomar, pues no sólo asegura la legalidad de esta sino que otorga una serie de beneficios. Algunos de estos son:

Credibilidad: Te permite construir una imagen sólida frente a clientes, proveedores, medios de comunicación y el público en general.

Financiación: Las empresas formales pueden acceder a mejores préstamos y créditos de diferentes instituciones financieras.

Crédito fiscal: Puedes realizar compras con facturas y acceder al crédito fiscal.

Buscar socios comerciales: Ser formal te permitirá asociarte con otras personas y empresas con el fin de mejorar el posicionamiento de tu marca.

Licitaciones: Puedes participar en licitaciones públicas y realizar trabajos para el Estado.

Atraer inversionistas: Tienes más posibilidades de llamar la atención de inversionistas.

Mejor control del negocio: Si llevas adecuadamente tu contabilidad, podrás tener un control acertado sobre los ingresos y egresos de tu negocio. Esto te permitirá implementar las mejoras necesarias y tomar las decisiones correctas.

Evitar sanciones: Si mantienes todos tus documentos en regla y cumples con tus obligaciones, evitarás sufrir multas y otras sanciones, como el embargo de tus bienes o el cierre de tu negocio.

Beneficios: Puedes acceder a programas del Estado o de instituciones privadas que buscan beneficiar a las micro, pequeñas y medianas empresas.

Responsabilidad social: Si pagas los impuestos que te corresponden, estarás contribuyendo significativamente al crecimiento de tu país.

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Empresas, Formalizar, Pymes

De acuerdo a Infocorp, la deuda morosa en el 2020 cerró en S/ 33 543 millones, 4.2 % más que el registrado en el 2019. Esto implica importantes cambios en el score crediticio de los peruanos que podría estar alejándolos del acceso a mejores productos y condiciones financieras.

Arturo García Villacorta, docente de la Universidad ESAN, explica que el sistema de evaluación financiera plasmado en el score financiero predice el riesgo de impago de un préstamo por parte del posible cliente, y gestiona el riesgo crediticio pues distingue a los clientes «buenos» de los malos», filtrando así a los clientes con sobreendeudamiento. Este sistema puesto en marcha por centrales de riesgo, permite tomar en tiempo real la decisión de otorgar un crédito o no a una persona, mejorando el tiempo de atención a los clientes, descentralizar la concesión del crédito y desarrollar una mejor relación con el cliente al otorgarle productos que se adecúan a sus posibilidades.

Este sistema financiero es aplicado para la cartera minorista: personas (créditos de consumo y créditos hipotecarios) y mypes (micro y pequeñas empresas). Sin embargo, es importante mencionar que para la cartera no minorista, es decir, empresas medianas, grandes y corporativas, el sistema de calificación de créditos utilizado es el rating.

Aprender a tener un buen historial crediticio

Tener un buen historial crediticio es sumamente importante, sobre todo para los emprendedores y sus negocios, pues esto facilitará que las entidades financieras confíen en su capacidad de pago, permitiendo el acceso a créditos o reprogramaciones con mejores tasas de interés.

Los especialistas de Caja Piura explican cómo mantener saludable el historial crediticio en época de pandemia por el COVID-19:

Investigar: Buscar opciones que permitan sacar adelante el negocio sin sobreendeudarse. En el mercado existen diversos créditos de reactivación económica que impulsan las entidades de microfinanzas.

Buscar asesoría formal: Consultar de manera directa a las empresas financieras información sobre alternativas de créditos e identificar la mejor opción. En caso de tener un crédito y de necesitar facilidades de pago, se puede solicitar información sobre reprogramaciones.

Ajustar los gastos: Reinventar el negocio acorde a la nueva normalidad, analizar si es necesario minimizar gastos innecesarios para ser más eficiente con los ingresos en el corto plazo y afrontar el pago de todas las cuentas a fin de mes.

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Deudas, Historial crediticio, Pandemia
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