Finanzas personales

Según el informe El ahorro peruano en pandemia 2021 de IPSOS, en los últimos 12 meses los adultos del Perú urbano destinaron un 35% de sus ingresos a ahorros, de ellos, un 95% lo hizo en soles y el 14% ahorró en dólares. Ante el panorama actual en Perú y los cambios del valor de la moneda extranjera, José Kohagura, coordinador académico de Administración de Negocios Bancarios de Certus, analiza si es recomendable ahorrar en dólares y en qué casos debería considerarse.

El especialista de Certus explica que no es favorable para nuestra economía especular con el dólar. “Al ser el dólar una moneda estable frente al sol y ante la incertidumbre iniciada por la pandemia y otros factores coyunturales, algunas personas optan por ahorrar en moneda extranjera. Sin embargo, si compramos dólares sin necesitarlos, podemos generar escasez, lo que puede repercutir en su precio al alza y generar inflación”, puntualiza Kohagura.

De acuerdo con todas las variables que existen sobre el tipo de cambio, lo más recomendable es ahorrar en ambas monedas. Pero, ¿cómo saber si debo ahorrar en soles o dólares? El experto de Certus brinda algunas recomendaciones:

El propósito. Primero, se tiene que analizar el fin de ese ahorro, pueden ser objetivos materiales, como la compra de un inmueble o un auto. En este punto debemos considerar el tipo de moneda por el cual se adquirirá los bienes y en función a ello elegir el tipo de ahorro que se realizará.

El horizonte del tiempo. Si es a corto plazo, es mejor ahorrar en moneda nacional porque será destinado a un consumo casi inmediato. En cambio, si el plazo es mayor, como tres años en promedio, puede elegir el dólar.

El valor monetario de lo que se invertirá. Si lo que va a adquirir tiene precio en dólares, es mejor ir comprando dólares, pues el valor de esa moneda se mantendrá estable en el tiempo.

Ingresos en soles o dólares. Si tus ingresos son en soles y todos tus gastos son pagados en soles, lo más recomendable es ahorrar en esta moneda. En cambio, si tus ingresos son en dólares, puedes ahorrar parte en dólares y pagar tus gastos en soles.

Cultura del ahorro y noción sobre la banca

En línea con ello, Kohagura recomienda tener una cultura del ahorro y noción sobre el funcionamiento de la banca. Para iniciar, recomienda abrir una cuenta de ahorros simple en soles. Si planean ahorrar por seis meses o un año, pueden ingresar a una cuenta a plazo fijo, a largo plazo y con experiencia para arriesgar y ganar más. Precisa, además, que es idóneo el fondo mutuo, que no es un producto de ahorro, sino de inversión.

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Ahorros, Dólares, IPSOS

«El empleo formal está compuesto en 18 mil empresas que dan el 80% de los ingresos como impuestos. Es importantísimo que no se pierdan las empresas formales», señaló Ricardo Márquez, presidente de la SNI.

Un empresario formal tiene más probabilidades de acceder a buenos y grandes clientes, quienes van a solicitar la prestación de un servicio de una empresa constituida y en regla, además de los múltiples beneficios financieros que brinda el estado de formalidad. Por otro lado, ser una empresa informal resulta un contingente, debido a que ante una fiscalización, por ejemplo, de la SUNAFIL o la SUNAT, podrían poner multas.

Un informe de Villa Muzio & Asociados, estudio contable, explica que la formalización de la empresa es un paso muy importante a tomar, pues no sólo asegura la legalidad de esta sino que otorga una serie de beneficios. Algunos de estos son:

Credibilidad: Te permite construir una imagen sólida frente a clientes, proveedores, medios de comunicación y el público en general.

Financiación: Las empresas formales pueden acceder a mejores préstamos y créditos de diferentes instituciones financieras.

Crédito fiscal: Puedes realizar compras con facturas y acceder al crédito fiscal.

Buscar socios comerciales: Ser formal te permitirá asociarte con otras personas y empresas con el fin de mejorar el posicionamiento de tu marca.

Licitaciones: Puedes participar en licitaciones públicas y realizar trabajos para el Estado.

Atraer inversionistas: Tienes más posibilidades de llamar la atención de inversionistas.

Mejor control del negocio: Si llevas adecuadamente tu contabilidad, podrás tener un control acertado sobre los ingresos y egresos de tu negocio. Esto te permitirá implementar las mejoras necesarias y tomar las decisiones correctas.

Evitar sanciones: Si mantienes todos tus documentos en regla y cumples con tus obligaciones, evitarás sufrir multas y otras sanciones, como el embargo de tus bienes o el cierre de tu negocio.

Beneficios: Puedes acceder a programas del Estado o de instituciones privadas que buscan beneficiar a las micro, pequeñas y medianas empresas.

Responsabilidad social: Si pagas los impuestos que te corresponden, estarás contribuyendo significativamente al crecimiento de tu país.

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Empresas, Formalizar, Pymes

De acuerdo a Infocorp, la deuda morosa en el 2020 cerró en S/ 33 543 millones, 4.2 % más que el registrado en el 2019. Esto implica importantes cambios en el score crediticio de los peruanos que podría estar alejándolos del acceso a mejores productos y condiciones financieras.

Arturo García Villacorta, docente de la Universidad ESAN, explica que el sistema de evaluación financiera plasmado en el score financiero predice el riesgo de impago de un préstamo por parte del posible cliente, y gestiona el riesgo crediticio pues distingue a los clientes «buenos» de los malos», filtrando así a los clientes con sobreendeudamiento. Este sistema puesto en marcha por centrales de riesgo, permite tomar en tiempo real la decisión de otorgar un crédito o no a una persona, mejorando el tiempo de atención a los clientes, descentralizar la concesión del crédito y desarrollar una mejor relación con el cliente al otorgarle productos que se adecúan a sus posibilidades.

Este sistema financiero es aplicado para la cartera minorista: personas (créditos de consumo y créditos hipotecarios) y mypes (micro y pequeñas empresas). Sin embargo, es importante mencionar que para la cartera no minorista, es decir, empresas medianas, grandes y corporativas, el sistema de calificación de créditos utilizado es el rating.

Aprender a tener un buen historial crediticio

Tener un buen historial crediticio es sumamente importante, sobre todo para los emprendedores y sus negocios, pues esto facilitará que las entidades financieras confíen en su capacidad de pago, permitiendo el acceso a créditos o reprogramaciones con mejores tasas de interés.

Los especialistas de Caja Piura explican cómo mantener saludable el historial crediticio en época de pandemia por el COVID-19:

Investigar: Buscar opciones que permitan sacar adelante el negocio sin sobreendeudarse. En el mercado existen diversos créditos de reactivación económica que impulsan las entidades de microfinanzas.

Buscar asesoría formal: Consultar de manera directa a las empresas financieras información sobre alternativas de créditos e identificar la mejor opción. En caso de tener un crédito y de necesitar facilidades de pago, se puede solicitar información sobre reprogramaciones.

Ajustar los gastos: Reinventar el negocio acorde a la nueva normalidad, analizar si es necesario minimizar gastos innecesarios para ser más eficiente con los ingresos en el corto plazo y afrontar el pago de todas las cuentas a fin de mes.

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Deudas, Historial crediticio, Pandemia

Debido a la cantidad de empleos perdidos por la pandemia y el reciente incremento en los precios de varios productos de la canasta básica familiar, es importante tomar algunas precauciones para cuidar el presupuesto familiar. Por ejemplo, planificar bien las compras para no arriesgarnos a comprar demás y que se echen a perder los productos.

De acuerdo a Blanca Quiroga Ríos, docente de la Escuela de Negocios Internacionales de la UCV Campus Piura, una opción son las compras al por mayor. “Requiere de un trabajo de grupo, ya sea familia, amigos, compañeros o vecinos. Este fin suma necesidades y recursos para aminorar costos, y considerar comprar para quince días o más. De esta forma se puede ahorrar dinero, movilidad y es posible que se acceda a ofertas y mejores precios”, explica.

Agrega que también se debe organizar las finanzas a través de un presupuesto. De esta manera, se conoce cuánto se gasta, en qué y no se olvida el dinero considerado para el ahorro.

Lo primero a buscar, según Juan O’Brien, profesor de los Programas MBA y Alta Dirección de Centrum PUCP, es la estabilidad: “Tus ingresos recurrentes tienen que cubrir tus egresos corrientes y un pequeño porcentaje para imprevistos. Con esto no hay campo para la negociación, lo primero que tienes que darte y dar a tu familia es tranquilidad. Estos ingresos tienen que ser fijos y estables”, asegura.

Usos del dinero adicional

Por otro lado, en medio de la crisis, miles de personas accedieron a ingresos por gratificaciones, Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) o retiros de AFP, que les pueden permitir organizar mejor su dinero en tiempos difíciles. Para Ana Vera, CEO de Grupo Kobsa, es bueno priorizar temas como educación, salud, alimentación, vivienda y emergencias.

El siguiente paso es pagar las deudas. Vera advirtió que, los pendientes de pago, no solo impactan el historial crediticio, sino también en la salud mental de los deudores, expresado en situaciones de estrés y angustia permanente.

SI cumple con sus obligaciones y le resta un dinero para ahorrar, recomienda colocar el dinero en una cuenta a plazo fijo para así ganar intereses y usar el dinero a futuro. Otra opción es emprender, invirtiendo ese dinero extra en algún negocio con las habilidades que tenga o asociándose con alguna persona que esté dispuesta a invertir en una idea de negocio rentable.

Dentro de las inversiones existen dos figuras depósitos a plazo fijo y fondos mutuos. Luis Chávez Bedoya, profesor del MBA y la Maestría de Finanzas de ESAN Graduate School of Business precisa que un depósito a plazo fijo es cuando alguien deposita dinero con el compromiso de dejarlo en la entidad financiera por el tiempo pactado a cambio de un interés.

“Por otro lado, los fondos mutuos son inversiones colectivas. Puede que un grupo de personas o una institución que desee invertir en activos como bonos y acciones u otras opciones. Entonces, le dan su dinero a una entidad para que lo administre de acuerdo a una estrategia, y esta, luego de un plazo legal, se lo devuelve con las ganancias (o pérdidas)”, señaló.

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Crísis, Finanzas personales

Una vez que ingresamos al sistema crediticio, nuestro historial de pago de deudas y servicios va quedando registrado. Esto muestra nuestro comportamiento de pago, ya sea positivo o negativo a diversas entidades financieras o proveedores de servicios.

Cuando una persona solicita algún tipo de crédito, ya sea una tarjeta de crédito, un préstamo personal, préstamo hipotecario u otro, la empresa que le va a otorgar el crédito verifica a través del reporte de riesgos, cómo ha sido su comportamiento de pago y en función de esta información decide si le otorga o no el crédito.

Para muchos emprendedores, la opción lógica y viable para empezar a montar un negocio es optar por un préstamo con una entidad financiera, pero muchos no son conscientes de que para acceder a ellos y ser sujeto de crédito, es importante contar con una buena calificación crediticia y ser un buen deudor.

Beneficios de un buen historial

El consultorio financiero de MiBanco explica algunos de los beneficios de estar al día en nuestros pagos para contar con un buen historial crediticio:

-Mejores condiciones para futuros préstamos: tasas más bajas, trámites más rápidos, entre otros.

-Nuevas ofertas e incremento de líneas de créditos.

-Mejores oportunidades con proveedores.

Otras oportunidades no financieras.

Perjuicios de un mal historial

-Mayor dificultad para acceder a nuevos créditos: documentación adicional o avales, reducción de montos o hasta denegación.

-Baja probabilidad de que sus proveedores le otorguen líneas de crédito.

-Dificultades para contratar servicios básicos o alquileres.

El consultorio financiero de MiBanco indica además que un tema recurrente y que se debe evitar es el sobreendeudamiento, pues en esta etapa ya no se tiene la capacidad para respaldar nuevas deudas, ni cumplir con las obligaciones programadas, pudiendo traer consecuencias desfavorables como un mal historial crediticio, la venta de bienes para afrontar deudas, pago de comisiones e intereses moratorios, problemas de salud a causa del estrés, e incluso acciones judiciales por parte de las entidades financieras.

Para evitar caer en el sobreendeudamiento es recomendable tomar algunas medidas de acción concretas como la elaboración de un presupuesto para planificar el pago de deudas y otros gastos, identificar los gastos innecesarios para poder eliminarlos, evitar tener más de tres créditos a la vez, diversificar las fuentes de ingresos, identificar oportunidades de mejora en su negocio y generar el hábito del ahorro.

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Emprendedor, Historial crediticio

El Tercer Estudio de Morosidad elaborado por Equifax y la Universidad Pacífico reveló que el 29.1% de las personas que solicitaron una reprogramación de pago de un crédito mantienen moras pendientes con su entidad financiera.

Si bien los créditos son una buena e importante herramienta para cumplir con las metas personales y de negocio, es necesario tener algunos conceptos claros antes de solicitar un préstamo o adquirir una tarjeta de crédito, como la capacidad de endeudamiento y de pago. La head middle office de Experian Perú, Marcela Pinzón, explica en qué consisten cada uno de ellos:

Capacidad de endeudamiento

Se trata de la capacidad general de una persona para endeudarse en base a su historial de crédito, ingresos anuales y otros factores relevantes. “Para definir la capacidad de endeudamiento de una persona se debe realizar un balance financiero general sobre sus ingresos y egresos anuales, incluyendo sus deudas vigentes y las proyecciones de los intereses a pagar”, indicó. Dicho balance permitirá saber si el nivel de deuda que presenta una persona es bajo o alto, y si está en la capacidad de adquirir una nueva obligación financiera o crédito en el corto plazo.

Capacidad de pago

Este concepto hace referencia a la capacidad que tiene una persona de pagar mes a mes las obligaciones financieras. La especialista recomienda no comprometer más del 30% del ingreso mensual al pago de una obligación financiera, luego de restar los gastos fijos y variables.

Es necesario recordar que los gastos fijos son las salidas permanentes de dinero en el corto plazo como gastos en transporte, renta, o alimentación; mientras que los gastos variables son los que aparecen de manera inesperada como, por ejemplo, las emergencias médicas.

Mora

Pinzón recuerda que existe un concepto adicional que se debe tomar en cuenta frente a cualquier producto financiero: la mora. Esta se genera en caso de que no se pueda realizar el pago de una cuota a tiempo. De encontrarse en esta situación la experta recomienda buscar una negociación de la deuda con los acreedores o entidad financiera, bajo condiciones que se acerquen más a la situación actual de cada persona.

Indicó que lo recomendable es que bajo ninguna circunstancia se genere alguna mora que pueda perjudicar el historial financiero. “La clave para tener una vida financiera saludable está en mantener el control sobre las obligaciones crediticias, así como una excelente planificación a partir del conocimiento de conceptos básicos como la capacidad de pago y la capacidad de endeudamiento”, puntualizó.

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capacidad de pago, Endeudamiento

La crisis sanitaria y económica a causa de la pandemia por COVID-19 generó una gran reducción de los ingresos de las familias peruanas. La encuesta elaborada por el Banco Mundial, “Impacto de la #COVID-19 (#Coronavirus) en los hogares peruanos”, reveló que en mayo de 2020, el 80% de los hogares reportaron una disminución del ingreso familiar. De ellos, la mitad volvió a mencionar una caída en su ingreso en julio del mismo año.

En ese sentido, resulta crucial cuidar de las finanzas personales y familiares de modo que los ingresos sean cuidados e invertidos de la mejor manera posible, pensando siempre en el futuro. Un informe del Grupo Verona, consultora tributaria para empresas, brinda algunas recomendaciones para cuidar del dinero en tiempos de crisis como los que estamos viviendo:

1.-Liquidar las deudas

Liquidar todas las deudas en un tiempo corto es lo mejor, pero en tiempos de crisis puede resultar una tarea muy complicada. Por ello, se debe procurar al menos liquidar las deudas más caras, es decir aquellas que tengan una mayor tasa de interés. Entre estas se encuentran las generadas por las tarjetas de crédito, por lo que es igualmente recomendable contar con las indispensables, y en el mejor de los casos solo una para evitar tener mayores vías de endeudamiento.

2.-Evita contraer nuevas deudas

En los momentos de crisis es cuando menos deudas debemos acumular, pues existe la posibilidad de reducción en los ingresos. Una vez que las deudas hayan sido liquidadas, es importante evitar seguir acumulando nuevas, a excepción de las que puedan ser necesarias, o que podrían servir para aprovechar alguna oportunidad de negocio, por ejemplo.

3.-Gastar menos

Esto implica comprar lo necesario, evitar los lujos, y adquirir sólo lo que sea indispensable. Gastar menos también implica comprar de forma inteligente, es decir, investigar bien antes de comprar, comparar los precios, y buscar siempre buenas ofertas y descuentos.

4.-Ten un presupuesto personal

Un presupuesto siempre será la mejor herramienta para proyectar los futuros ingresos y egresos. En primer lugar, se debe determinar las fuentes de ingresos, por ejemplo, negocios, inversiones, empleos, y cuánto es lo que genera cada una.

Luego se debe determinar los gastos, como alimentación, educación, vestimenta, entre otros y cuánto es lo que se suele gastar en ellas. Finalmente, en base a la información anterior, se elaboran las proyecciones de los ingresos y egresos que serán generados en el próximo mes.

El presupuesto personal permitirá tener un mejor control del flujo del dinero, y conocer cuáles son los aspectos en los que estamos gastando demás, para poder ajustar el nivel de salida del dinero.

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Crísis, Deudas, Finanzas personales

Unos 2.6 millones de afiliados al Sistema Privado de Pensiones (SPP) efectuaron las solicitudes de retiro de sus fondos jubilatorios por S/27,700 millones, al 23 de junio, según el Banco Central de Reserva (BCR).

Si bien el cronograma de solicitud de retiro culminó el 9 de julio, los afiliados tienen plazo hasta el 24 de agosto para presentar su solicitud, por única vez, ante su AFP correspondiente. Al realizarla, tendrán la opción de elegir un retiro de S/2,000 en caso se encuentren bajo suspensión perfecta, o el retiro de hasta S/17,600 (4 UIT).

Al momento de realizar el trámite, a través de www.consultaretiroafp.pe, los solicitantes deberán indicar importantes datos como la cuenta bancaria en la que se efectuarán los depósitos de los desembolsos del fondo requerido. Pero, ¿qué sucede si se ingresa un número errado de cuenta bancaria? Si los datos de la cuenta que registraste son incorrectos, recibirás un correo con el rechazo de tu solicitud en cinco días útiles. Tras tres días útiles de recibir este mensaje, podrás ingresar nuevamente tu solicitud, en cualquier momento hasta el 24 de agosto.

¿Cómo solicitar mi retiro ahora que no hay cronograma?

Ingresa a consultaretiroafp.pe. Completa el formato virtual que solicitará tu número de documento de identidad, el dígito verificador que se encuentra al lado derecho del número de DNI y tu fecha de nacimiento.

Seguido, indica tus datos personales como domicilio y cuenta bancaria en la que deseas recibir el desembolso de tu AFP. Esta cuenta debe ser en moneda nacional, el solicitante debe ser titular de la cuenta y esta no puede ser mancomunada.

En caso no tengas una cuenta bancaria, al momento de registrar tu solicitud, la plataforma brindará la opción de abrir una en el BBVA, BCP, Interbank, Scotiabank, Banbif, Banco de Comercio, Banco Ripley, Caja Huancayo, Caja Sullana y Banco GNB.

Este procedimiento también puede ser realizado por afiliados que residen en el extranjero. Ellos deberán indicar, además del documento de identidad, los códigos bancarios del exterior y un sustento del banco donde se pueda validar el nombre y número de cuenta bancaria.

Para ambos casos, el horario de funcionamiento de la plataforma para realizar la solicitud es de lunes a viernes de 8:00 a.m. a 6:00 p.m., a excepción de los días feriados. Al terminar la solicitud, recibirás un mensaje en tu correo electrónico confirmando la recepción.

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AFP, rectificar datos, retiro

Cada cierto tiempo resulta positivo renovar la imagen corporativa y comercial de una empresa, pues suele tener un efecto significativo en los clientes actuales y en el público objetivo. Un informe de StaffCreativa, agencia digital y de branding, indica que uno de los desafíos de renovar una marca es mantener el valor.

Ya sea que el rediseño de la marca esté en proceso o aún esté en etapa de planificación, es necesario contar con una sólida estrategia de marketing para enfrentar el desafío. Estos son algunos de los consejos que pueden ayudarte a promocionar la transición de tu marca sin que esta aleje a tus clientes más leales.

Mantener a los clientes informados

Un continuo diálogo y participación son los factores más importantes para motivar a los clientes y proteger la reputación de tu marca. Los clientes deben estar informados sobre los cambios, y si es posible, incluir a los más fieles y confiables para recibir feedback. La primera acción podría ser el envío de un comunicado de prensa o publicaciones en redes que den a conocer la diferencia y el por qué el cambio es importante para el crecimiento de la marca.

Resaltar los beneficios de la renovación de la marca

Una vez que los clientes sepan de la renovación de la marca, querrás informales por qué esto es positivo. Si la renovación se debe a una adquisición o fusión, puede que tu empresa necesite esforzarse para garantizar que la calidad no se perderá. Además, es recomendable minimizar cualquier posible riesgo con respecto a la renovación y resaltar los posibles beneficios. Aprovecha las relaciones, la confianza y el legado de una comunicación abierta, construida previamente entre tu marca y las partes involucradas, para compartir la visión a largo plazo de la empresa.

Hacer consistente el mensaje

El esfuerzo que conlleva renovar la marca va acompañado de un periodo de cambio, crecimiento y evolución dentro de tu negocio. Las decisiones de marketing a partir de este punto deben representar la nueva visión de la compañía. Una vez que tu empresa ha renovado su marca, querrás asegurarte que toda la presencia de tu marca, tanto online como offline, esté alineada. La clave es la consistencia, pues hay muchas cosas involucradas dentro de la renovación.

Ser auténtico

Aunque te encuentres emocionado por promocionar la nueva imagen corporativa de tu empresa, todo debe mantenerse fiel a tus valores centrales. Es recomendable que al renovar la marca se piense sobre toda la experiencia del cliente, y en cómo ellos la verán. Elige un diseño que represente por completo la experiencia de usuario y sé consciente de lo que esperas que esta nueva imagen represente de tu empresa. No olvides que renovar una marca consiste básicamente en balancear lo que tu empresa fue con lo que quiere ser.

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Negocio, Renovar, Ventas
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