Finanzas personales

¿Qué cosas no debo comprar con mi tarjeta de crédito?

Por: 19.07.2021

El nivel de endeudamiento de los peruanos ha ido creciendo en el último año. Según el II Informe de Morosidad, elaborado por Equifax Perú y la UP, los tipos de crédito que aumentaron su morosidad en el 2020 fueron tarjetas de crédito, duplicando a la morosidad de los préstamos personales.

Contar con una tarjeta de crédito es una gran responsabilidad y aunque más de una vez hayan conseguido sacarnos de apuros, es importante saber en qué casos debemos evitar usarla, de modo que evitemos acumular una gran deuda en este producto crediticio. Expertos financieros de alDía explican que muchas personas tienden a consumir de más en sus salidas y esto lleva a que las cuentas de fin de mes lleguen a sobrepasar sus ingresos.

Pagos a evitar con la tarjeta de crédito

Cuentas médicas: En primera instancia puede resultar lógico cancelar los gastos caros o fuertes con una tarjeta de crédito pero cuando se trata de temas de salud lo mejor será llegar a un acuerdo con la aseguradora para poder pagar una cuota mensual debitada de una cuenta de ahorros. Esto dependerá de la compañía con la que se trabaje pero en la medida de lo posible se deben evitar ese tipo de gastos con la tarjeta de crédito.

Apuestas: Las apuestas representan una inversión de alto riesgo por lo que no es buena idea apostar con una tarjeta de crédito en lugares como tragamonedas o casinos o incluso casas de apuesta online. Esto llevará a que se consuma mayor línea de la tarjeta y en caso no se consiga ganar, podríamos vernos atrapados en una deuda mayor.

Vacaciones: Este tipo de gasto es uno de los más complicados de no cubrir con tarjeta de crédito, porque a veces resulta necesario en el momento. Lo mejor será evitar usar la tarjeta de crédito para vacaciones pues es muy probable que sea doloroso regresar de un feliz descanso para tener que afrontar el pago de deudas asumidas por diversión. Si bien muchas tarjetas de crédito ofrecen millas a cambio, procura usarlas en la menor medida posible o sólo en casos de emergencia.

Impuestos: Si utilizas tu tarjeta de crédito para ello, vas a cambiar deuda por deuda. A esto se sumarán los cargos e impuestos según tu contrato con la tarjeta de crédito. Si te ves atrapado en esta situación, puedes conversar con tu banco y ver la posibilidad de optar por algún producto menos costoso.

Si estás gastando casi el 30% de tu línea de crédito todos los meses, reflexiona un momento. Según Asociación de Bancos del Perú (ASBANC), este es el primer indicio para reconocer si te estás excediendo en tus gastos. Porque tu línea de crédito no es una extensión de tu sueldo y a fin de mes tendrás que pagar lo gastado, reduciendo aún más tus ingresos y obligándote a volver a gastar por ese medio.

Esto no quiere decir que usar la tarjeta de crédito es malo, sino que debemos ser prudentes en su uso para poder cumplir con nuestras obligaciones de pago.

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ASBANC, Deudas, Tarjetas decrédito

¿Cómo hacer promociones que no destruyan el valor de tu negocio?

Por: 16.07.2021

Dicen que vender es un arte, pues está compuesto de múltiples estrategias que nos permitan lograr las metas planteadas. Según un estudio realizado por UPS, las ofertas o descuentos son la principal estrategia de precios de los minoristas. Si bien vender artículos con descuentos es una forma poco riesgosa de aumentar el volumen de ventas, consigue atraer clientes que nunca antes habían probado tus productos o servicios.

Shopify, servicio de comercio electrónico, explica las razones por las que podríamos ofrecer promociones o descuentos sin afectar nuestras ganancias:

Ganar nuevos clientes

Precios más bajos pueden conseguir quienes nunca antes habían probado de tus productos o servicios y se animen a hacerlo. Si se llevan una buena experiencia, es muy probable que regresen, incluso si la temporada de tu oferta ya culminó.

Aumentar las ventas

Lanzar promociones u ofertas viene bien si buscamos vender la mayor cantidad de productos en el menor tiempo posible. Esto se puede hacer de varias maneras: puedes armar paquetes de productos, promociones sujetas a alguna condición en particular o mediante recompensas para los miembros del programa de lealtad.

Interactuar con antiguos clientes

Parte de fidelizar a tus clientes es ofrecerles beneficios únicos como ofertas exclusivas. Esto puede hacer que quienes ya confiaban y creían en tu marca, regresen nuevamente. Expertos de Shopify indican que el 57% de las personas se inscribe en programas de lealtad para obtener descuentos en las compras. Esto hace que no solo tus clientes leales se sientan exclusivos, sino que además nuevos clientes se sientan interesados en comprar y volverse parte de tu programa de fidelidad.

Deshacerte de los productos de rotación lenta

Muchas veces sucede que algunos productos no se mueven tan bien como otros y resulta molesto no poder venderlos para hacer una renovación de stock, temporada o colección. A veces tienes que deshacerte de lo viejo para hacer espacio a lo nuevo, y en este caso las ofertas pueden ser útiles. Si tu negocio está destinado a las prendas de vestir, querrás deshacerte de tus artículos de verano a medida que se acercan los meses de otoño e invierno. Esto sucede también con los productos estacionales como los que son ofrecidos durante Navidad y otras festividades.

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nuevos clientes, ofertas, promociones

Fondos Colectivos: ¿Cómo invertir mi retiro de CTS o AFP?

Por: 16.07.2021

La primera semana de julio se inició el desembolso por la solicitud del retiro parcial de la AFP, como consecuencia de las leyes aprobadas que permiten tanto el retiro de la CTS como el del fondo de pensiones acumulado al momento. Son muchas las personas las que se preguntan qué hacer con este dinero: ¿ahorrar o invertir?

Si se desea hacer crecer ese dinero, la decisión del tipo de inversión dependerá de las necesidades de cada persona. En caso este dinero sea visto por la persona como un excedente, una buena figura de inversión son los fondos colectivos. César Antúnez de Mayolo, gerente central de comercialización de Pandero considera que frente a la pandemia, la compra de un auto o una casa se hacen necesarios para tener mayor protección en la familia, y los fondos colectivos representan una opción que permite acceder a este tipo de bienes de forma más fácil, mediante un ahorro.

¿Cómo ingresar a un fondo colectivo?

Lo primero que se tiene que hacer es elegir la cuota mensual a manejar, teniendo en cuenta, por ejemplo, el precio del modelo del auto que se desea adquirir. Luego, para ingresar a un grupo, se tiene que pagar una cuota de inscripción y la primera cuota mensual. El monto recibido por la gratificación, AFP o CTS facilita poder hacer frente a la cuota de inscripción.

Además, si después del ingreso se sigue teniendo excedentes de dinero, es recomendable adelantar el mayor número de cuotas posible en las primeras asambleas y, así lograr la meta del auto propio, la compra de un inmueble o la remodelación y ampliación del hogar.

Invertir en fondos colectivos es una buena alternativa para personas con poco historial crediticio o no bancarizadas, y que tienen dificultades para acceder a un crédito vehicular o hipotecario.

El fondo colectivo tiene la peculiaridad de que la obtención del producto deseado depende parcialmente de la suerte de cada persona que pertenece al fondo para salir ganador del sorteo, pero también existe otra forma de adquisición del producto. Este es el “remate” o adelanto de cuotas, que resulta bastante conveniente para las personas que buscan tener el bien de forma anticipada sin tener que esperar al sorteo. Este remate consiste en ofrecer una cantidad de cuotas adelantadas en función de los ahorros personales, siendo quienes más cuotas adelanten los que puedan lograr ser los ganadores.

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AFP, CTS, Gratificación

Gratificación: 4 criterios para usarla correctamente

Por: 15.07.2021

Pocos momentos son tan esperados como el depósito de la ‘grati’, y hoy 15 de julio vence el plazo para el pago de la gratificación por fiestas patrias. Según una última encuesta de Datum, el 50% de los peruanos que recibió una gratificación a fines de 2020, planeó destinar este ingreso extra al pago de deudas.

En este contexto complejo y de cierta inestabilidad monetaria, es importante reflexionar sobre el uso que le daremos a esta gratificación de julio. Jorge Carrillo Acosta, docente de Pacífico Business School recomienda seguir la siguiente secuencia para tener el mejor resultado financiero posible:

1.-Pagar deudas caras

La primera acción a realizar al recibir la gratificación es amortizar o cancelar las deudas, principalmente las generadas en las tarjetas de crédito, que por lo general implican una tasa efectiva anual (TEA) de más de 50% si se trata de consumos en cuotas o revolventes. Considera que si optaste por la disposición de efectivo de tu tarjeta de crédito, la TEA puede llegar a ser más de 100%.

En caso busques liberarte por completo de las deudas con la gratificación, el orden de prioridad de pago debe ser el siguiente:

-Deudas provenientes del retiro de efectivo con la tarjeta de crédito.

-Deudas de las compras con tarjeta.

-Créditos de consumo, como préstamos personales, préstamo para electrodomésticos o materiales de construcción, y crédito vehicular.

-Créditos hipotecarios. Estos son los últimos en pagar porque suelen tener tasas bajas.

2.-Ahorrar

Lo mínimo indispensable para empezar a generar un ahorro consistente es guardar el 10% del sueldo y destinarlo a un fondo que evitemos tocar hasta lograr el objetivo planteado. El experto indica que siempre debe “pagarse primero a uno mismo”. Este ahorro que hagamos puede servir como un fondo de emergencia ante una eventualidad o para cumplir un objetivo de largo plazo, como pagar la cuota inicial de una vivienda, un viaje deseado o una maestría.

3.-Invertir

 Son diversas las opciones habilitadas en el mercado para empezar a invertir, que van desde abrir un fondo mutuo hasta poner un negocio familiar. El nivel de la inversión dependerá de nuestro conocimiento del mercado y del riesgo que estemos dispuestos a asumir. Si ya contamos con un producto de este tipo, podemos usar parte de nuestra gratificación para continuar ampliando este fondo.

4.-Disfrutar

Si después de estos tres pasos aún cuentas con excedentes, puedes destinarlos a gustos de corto plazo, como un viaje de fin de semana, renovar el closet, adquirir un electrodoméstico moderno, remodelar algún área de la casa, entre otros.

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ahorro, Deudas, Gratificación, Invertir

¿Conviene cambiar mi deuda de dólares a soles?

Por: 14.07.2021

En tiempos de inestabilidad monetaria, aparecen muchas dudas sobre el ahorro y las deudas por pagar. Una de estas dudas, frente a la variación del dólar es la posibilidad de cambiar una deuda de dólares a soles. En primera instancia, la gerente general de Kobsa, Ana Vera, indica que las personas deben mantener sus deudas en función a la moneda de sus ingresos y quienes tienen deudas en dólares deben tratar de convertirlos a moneda nacional.

Además, Marcello Mundaca, jefe de negocios de Comparabien, brinda algunas recomendaciones en caso se esté, efectivamente, considerando hacer el cambio de la deuda de dólares a soles:

1.- Cancelar la deuda en dólares

En caso la deuda no sea muy alta, lo mejor es ir al mercado paralelo, es decir cambistas o servicios de cambio de moneda digital como Tkambio, Kambista o Cocos y Lucas, para comprar dólares y poder cancelar la deuda. Mundaca indica que de no contar con los recursos, la alternativa es solicitar un préstamo en soles, a una tasa preferencial, para luego comprar dólares y cancelar la deuda.

2.- Solicitar un nuevo préstamo

Es posible que el banco donde la persona mantiene una deuda en dólares no acceda a brindar otro crédito pues existe un peligro de sobreendeudamiento. Sin embargo,  es posible acercarse a otra entidad financiera para generar una solicitud de préstamo personal. «Hay casos en el que es automático, cuando el crédito está preaprobado y ya no pasas por el área de riesgo», indica.

3.- Prioridades

Muchas veces los montos ofrecidos para un préstamo personal no suelen ser demasiado altos. Por ello, iniciar el trámite para generar el cambio de moneda no representa quizás un gran ahorro, a diferencia del caso de un crédito hipotecario o vehicular, donde sí vale la pena el papeleo, indica Mundaca.

4.- ¿Es posible el cambio?

No siempre la entidad financiera acepta el cambio de deuda de dólares a soles. Para aceptar el cambio, el banco suele guiarse del comportamiento crediticio del cliente. Si es un buen pagador, habrá opciones para que se pueda hacer el cambio de moneda. Sin embargo, si se rechaza la operación, lo más recomendable -como mencionamos líneas arriba- es ir a otra entidad, solicitar un préstamo en soles, hacer el cambio de moneda y luego cancelar la deuda en dólares.

5.- ¿Cómo será con el tipo de cambio?

Si el banco acepta el cambio de la deuda a moneda local. La entidad calculará el monto que esta representa en soles, al tipo de cambio actual. Las condiciones del plazo para pagar la deuda, se mantendrá.

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Deudas, Dólares, soles

Tarjetas de crédito: ¿cuántas conviene tener?

Por: 13.07.2021

Según el Grupo Kobsa, empresa especializada en cobranzas, cada año se excluyen a aproximadamente 200,000 personas del sistema financiero debido a la falta de pago de sus deudas, pero se estima que solo en el 2020, cerca de 1 millón de personas fueron excluidas por esta razón.

Por ello es importante que llevemos con cuidado nuestras finanzas personales y sobre todo las tarjetas de crédito que en muchos casos puede resultar un arma de doble filo. Es necesario evaluar las condiciones crediticias de cada tarjeta y mantener solo las que ofrecen las menores tasas de interés y otros beneficios.

Juan Antonio Cabanas, fundador de Hola Andy brinda algunos puntos a considerar sobre tarjetas de crédito para evitar el sobreendeudamiento:

Capacidad de pago: Si solo podemos cubrir los pagos mínimos, es posible que ya contemos con demasiadas tarjetas de crédito o deudas. En cambio, si solo se cuenta con una tarjeta, se puede disponer de una adicional a modo de respaldo para compras y gastos imprevistos.

Línea de crédito disponible:  Tener una línea de crédito asignada no significa que podamos usarla al límite. Toma en cuenta que para algunas personas usar 40% de sus líneas podría significar un sobreendeudamiento, mientras que otros cubren tranquilamente sus gastos utilizando el 70% de las mismas.

Control adecuado: El seguimiento de las tarjetas de crédito incluye cumplir con las fechas de pago, pagar más del monto mínimo o lo más cercano al pago total posible, así como llevar un control de los consumos y compras realizadas.

No más de dos: El experto indica que es preferible tener dos tarjetas con S/3,000 de línea de crédito cada una, en lugar que una de S/6,000. Si alguna de ellas es clonada, los consumos fraudulentos serán sobre una línea menor. Además, si el sistema del medio de pago de una tarjeta no está disponible, se puede utilizar la otra. Esta estrategia permite aprovechar las promociones de ambas tarjetas.

Si no las usas, devuélvelas: Muchas veces se adquieren tarjetas de crédito por descuentos que llaman la atención, o por alguna oferta en especial, y sin darnos cuenta podemos llegar a tener hasta cinco tarjetas e incluso estar pagando un mantenimiento por ellas. Si esta es tu situación, lo mejor será devolver aquellas que te brinden menores beneficios o tengan una tasa muy alta comparativamente con las demás.

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capacidad de pago, Deuda, Tarjetas de crédito

¿Cómo lograr clientes fieles?

Por: 12.07.2021

Un reciente estudio elaborado por daVInci Loyalty Study, reveló que el 97% de los clientes espera recompensas significativas de las marcas que compran. Por ello es que los programas de fidelización son tan importantes, pues consiguen retener a los clientes y volverlos asiduos a sus productos o servicios.

La fidelización es el proceso mediante el que se logra que un comprador siga eligiendo una misma marca y es resultado de una experiencia positiva del cliente. Un informe realizado por HubSpot explica algunos de los tipos de programas que consiguen la fidelidad de sus clientes:

Sistema de puntos

Se trata de la metodología más común en los programas de fidelidad. Éste funciona mediante la acumulación de puntos luego de qué los clientes adquieran productos y posteriormente se les permita canjear recompensas como descuentos, obsequios o un trato especial. Éste sistema funciona pues los clientes se esfuerzan por llegar a un número determinado de puntos y así conseguir la recompensa.

Si deseas aplicar este tipo de sistema, evalúa las circunstancias de tu empresa y tus necesidades. Este tipo de programas funcionan muy bien, por ejemplo, en negocios como Starbucks.

Sistema de niveles

Este sistema divide a los clientes en categorías. Funciona proporcionando pequeñas recompensas como ofertas iniciales por ser parte del programa de fidelidad y luego incentiva a los clientes a continuar adquiriendo los productos o servicios de la empresa para aumentar el valor de sus recompensas. La diferencia entre el sistema de puntos y el de niveles es que los clientes reciben un beneficio a corto plazo.

Este tipo de sistema funciona perfectamente en negocios cuyos servicios tienen un costo ligeramente elevado como el de las aerolíneas, servicios de alojamiento, transporte y otros.

Tarifa por beneficios VIP

Éste tipo de sistema funciona mediante el pago de una tarifa anual o única que le permita a los clientes disfrutar al máximo del servicio, evitando algunos obstáculos durante el proceso de compra. Si consigues identificar los factores que podrían alejar a un cliente de tu negocio puedes personalizar un programa de tarifas de fidelización.

La forma más sencilla de explicar este tipo de sistema es el caso de Amazon que si bien brinda un servicio de e-commerce bastante deficiente, mediante el pago de una suscripción permite convertir tu cuenta en Prime y recibir los productos como máximo en dos días. El sistema de tarifas por beneficios VIP resulta beneficioso para empresas que aprovechan las compras frecuentes o reiteradas de sus clientes. Éste sistema funciona también para las empresas B2B que venden productos a otras empresas constantemente.

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Clientes, Fidelización, Ventas

¿Cómo evitar ser víctima de una suplantación de identidad?

Por: 12.07.2021

Con el incremento del uso de los dispositivos electrónicos por el trabajo remoto y la pandemia, los ciberataques se han incrementado, de acuerdo a un estudio elaborado por Marsh y Microsoft con información de más de 600 empresas de Latinoamérica. La industria bancaria es la que percibe un incremento de hasta 52%, que se refleja en el envío de mensajes de texto o llamadas telefónicas para manipular al receptor y concretar el delito de la suplantación de identidad.

El robo o suplantación de identidad implica que otra persona obtenga y se apropie de los datos personales (información de tarjetas de crédito u operaciones bancarias) y haga uso no autorizado de ellos. La Asociación de Bancos del Perú (Asbanc) advierte que las víctimas se perjudican con la apertura de líneas de crédito sin su consentimiento y compras que les generan deudas impagables.

Por ello, si pierde sus documentos personales y le suplantan la identidad, el gremio bancario aconseja cancelar inmediatamente las tarjetas y revisar el historial crediticio. Si detecta compras que no realizó, presente a su entidad financiera una aclaración de gastos no reconocidos.

Además de la pérdida física de los documentos, los métodos electrónicos más comunes son el envío de correos fraudulentos o “phishing” y las llamadas telefónicas o “vishing”.

Medidas de seguridad

Además de revisar periódicamente las cuentas bancarias en línea para enterarse rápidamente de cualquier actividad sospechosa, Banco Ripley recomienda mantener los smartphones y computadoras personales con un software oficial y actualizado.

“Después de leer un correo electrónico o SMS, no hagas clic en ningún enlace y desconfía de los archivos adjuntos. Tómate el tiempo para realizar las verificaciones pertinentes, acudiendo directamente a la página web desde la URL del navegador. Si sospechas de algo inusual, elimina el mensaje inmediatamente”, señalan.

También se aconseja activar la autenticación de doble factor, un sistema que requiere que el usuario se identifique de dos maneras diferentes. La primera es generalmente una contraseña, y la segunda, permite elegir entre varios modos; por ejemplo, un código de seguridad numérico enviado por SMS o correo electrónico, autenticación biométrica, entre otros.

Por su parte, la empresa de seguridad Liderman pide tener cuidado con las páginas de compras por internet o subastas porque los atacantes pueden robar su cuenta de usuario, haciendo creer que se han detectado movimientos sospechosos o que se actualizaron las condiciones de uso. “¡Felicidades, has ganado un premio!”, es un mensaje que seguramente recibió en más de una ocasión. Tenga cuidado porque al momento de reclamar su “premio”, el atacante solicita datos personales y ahí está el robo de identidad.

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phishing, Suplantación de identidad, vishing

Gratificación: Cuidado con robos o estafas

Por: 9.07.2021

El 15 de julio vence el plazo para que las organizaciones del sector privado depositen la gratificación a sus colabores. Según la Cámara de Comercio de Lima (CCL) este beneficio representa un sueldo íntegro, además de una bonificación extraordinaria del 9 % sobre dicho monto y en el caso del sector público, se les retribuye un aguinaldo.

Son más de tres millones de trabajadores del sector privado en el país quienes gozarán de este beneficio. Este dinero extra suele estar destinado para cancelar deudas, realizar compras o cubrir alguna inversión ya programada. Sin embargo, esta situación puede verse estropeada por actos delictivos.

Es importante que las personas tomen sus precauciones. El desarrollador de Hikvision Perú, Julio Pichilingue, da a conocer los comportamientos que podrían poner en riesgo la gratificación de mitad de año, a fin de tenerlos en consideración.

Retirar cantidad elevadas de dinero. Los alrededores de las entidades bancarias, en estas fechas, posiblemente son focos para los delincuentes. Por tal motivo, determina la cantidad de efectivo que necesitas retirar y, de esta manera, no te expones a robos.

Realizar pagos presenciales. Ir de un lugar a otro con efectivo puede ser peligroso. Por ello, realiza pagos o transacciones virtuales, si no dominas estos aplicativos, asiste con un acompañante de confianza para que te observe mientras realizas tus transacciones y se sugiere realizar los pagos con tarjeta.

Asistir a lugares con poca seguridad. Asegúrate de visitar lugares que cuenten con medidas necesarias en busca de resguardar la seguridad de sus clientes. Por ejemplo, las que cuenten con la implementación de sistemas de video vigilancia que, más que registrar escenarios, permitan avisar en tiempo real cualquier tipo de acontecimiento y así atenderlos de inmediato.

Brindar tus datos personales. En estos días los mensajes de textos fraudulentos abundarán. Ten cuidado; no respondas o ingreses a links desconocidos. Nunca proporciones tus contraseñas o información personal. Las entidades bancarias no realizan este tipo de solicitudes y, si tienes dudas, mejor llama al banco previamente para corroborar.

Cambiar dólares en zonas públicas. Si tienes que realizar cambios de monedas, primero evita realizar esta transacción en lugares donde circulan muchas personas. De preferencia que sean en casas de cambio. Estas pueden contar con medidas de prevención y monitoreo con relación a las personas quienes ingresan y salen.

El especialista refirió que la intervención de las empresas para brindar seguridad a sus clientes es primordial.

Una de las medidas puede ser la implementación de sistemas de video vigilancia integrado con la gestión de los agentes de seguridad, para determinar los puntos críticos, dónde habría mayor probabilidad de asaltos o robos y así tomar acciones para mitigar los riesgos. Además, de ocurrir algún hecho contribuiría a modo de evidencia que ayudaría al usuario.

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Aguinaldo, Estafas, Gratificación, Robos
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