Finanzas personales

Finanzas: ¿Cómo funciona la regla 50-30-20?

Por: 9.07.2021

Según el estudio “Determinantes del ahorro voluntario en el Perú: Evidencia de una encuesta de demanda”, publicado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, solo el 60% de la población adulta peruana ahorra. Este estudio propone además el concepto de ahorro como “todo aquel dinero o bienes que las personas separan y reservan para el futuro”.

Esto no necesariamente implica que la capacidad de ahorro sea la misma para todos los peruanos, por lo que es importante aplicar técnicas que permitan generar la mayor cantidad de ahorro posible. Una de las más conocidas es la de separar como mínimo el 10% de los ingresos mensuales y destinarlos a un fondo de ahorro personal.

Por otro lado, una gran estrategia de ahorro es la regla del 50 – 30 -20. ¿En qué consiste? Expertos del BBVA explican que esta regla implica dividir el ingreso mensual en porcentajes: 50% para gastos fijos que cubran todas tus necesidades, 30% para gastos prescindibles como gustos o caprichos, y 20% para ahorro.

Aprende a dividir tus gastos

Gastos fijos – 50%: Todos los gastos que van en esta categoría tienen en común el ser vitales para nuestro día a día. Al momento de controlar los gastos, es fundamental que no se destine más del 50% de los ingresos mensuales a cubrir las necesidades básicas. Pese a ser el punto de partida para la elaboración del presupuesto con miras al ahorro, este monto puede no parecer suficiente para algunas personas. Esto sucede cuando no se tiene claro cuándo algo es una necesidad y cuándo algo es prescindible.

El 50 % de tu sueldo debería destinarse al pago de la hipoteca o alquiler, servicios como luz, agua, mantenimiento, Internet y otros. También dentro de este monto está incluida la comida del mes, vestuario, transporte y pago de estudios en caso de tener hijos.

Gastos prescindibles – 30%: Esta categoría es la que más fuerza de voluntad costará, pues se trata de los gastos del día a día o puntuales que son prescindibles, pero que aumentan mucho nuestra calidad de vida. Dentro de esta categoría se incluyen todas las actividades de ocio como salir a cenar algunos días fuera de casa, hacer un viaje por vacaciones, pagar servicios de streaming y demás.

Ahorro – 20%: Al inicio puede ser muy difícil de cumplir con este monto, pues el 20% de nuestros ingresos es una buena porción. Esta deberá ser la primera cifra que descuentes de tu total de ingresos y a partir de ella hacer tu presupuesto mensual. Es importante que fijes un objetivo de ahorro, pues esta acción se vuelve más sencilla si tenemos una meta. En cambio, si solo buscamos ahorrar por acumular, será fácil sucumbir a la tentación de tocar este dinero.

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50-30-20, ahorro, finanzas

¿Por qué fracasan nuestras finanzas personales?

Por: 8.07.2021

Según la última Encuesta Nacional de Hogares (Enaho), los ingresos de los hogares en el Perú se redujeron en más de 30% entre el 2019 y el 2020. Esto impidió que los peruanos ahorren de forma óptima, pues mientras el ahorro promedio de una familia en 2019 era de S/ 636 al mes, en 2020 el monto se redujo a solo S/104. Este ha sido uno de los impactos de la pandemia que hoy seguimos viviendo.

Por ello, es importante que tengamos un claro orden de nuestras finanzas personales. Si el contexto es lo suficientemente complejo, es necesario que nosotros mismos pongamos las mejores condiciones para cuidar de nuestro dinero. Un informe del BBVA explica los errores más comunes que solemos cometer en este aspecto de nuestras vidas:

Tener una sola fuente de ingresos

Dejar que todos los ingresos dependan de un único origen puede resultar peligroso, pues, como bien hemos visto en el último año, siempre existe la posibilidad de perder un puesto de trabajo, o tener que asumir grandes gastos de un momento a otros. Se recomienda estudiar el mercado e identificar posibles oportunidades de negocio para conseguir ingresos extra que ayuden a diversificar nuestros ingresos y reducir los riesgos.

Vivir al crédito por sistema

La escasa planificación puede hacer que no se controlen los gastos y se necesite recurrir al financiamiento en algún momento. Es importante ser conscientes del error cometido y ajustar el presupuesto mensual, pues se podría entrar en una espiral de deudas, lo cual implica un mayor esfuerzo financiero para saldar las deudas contraídas y volver a la estabilidad económica lo más rápido posible.

No contar con un presupuesto

Es básico tener cierta planificación en nuestras finanzas, por muy simple que sea, para no llevarse sorpresas a fin de mes y descubrirse en déficit. Lo normal es tener en la cabeza los ingresos que se generan de forma mensual, ya que muchas veces vienen del sueldo y son sencillos de controlar. Los gastos, por otro lado, no resultan tan fáciles de recordar porque suelen variar. Es posible tener gastos fijos mensuales y otros que son trimestrales o anuales, como seguros, recibos, y otros. Esto además de los gastos variables.

No poner un límite claro a los pasatiempos

Todos tenemos algún pasatiempo o hobby y con ellos también debemos poner límites. Por ejemplo, el hecho de ser apasionado por la lectura o la música no implica que debamos tener cada libro o cada disco que nos llame la atención. Para no caer en el exceso de gasto en los pasatiempos, es recomendable incluir un monto mensual y fijo en tu presupuesto que se pueda acomodar a tus posibilidades económicas.

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Deudas, Finanzas personales, Fracaso

Recomendaciones financieras para iniciar una empresa de taxi o courier

Por: 7.07.2021

El crédito vehicular es destinado a financiar la compra de un carro nuevo o usado y este producto financiero es otorgado por 16 entidades financieras de operaciones múltiples, reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP’s (SBS).“La compra de un vehículo es un activo de primera necesidad para aquellos que lo ven como un medio de trabajo, como por ejemplo el servicio de courier que ha despegado durante el último año, o los servicios de taxi remisse”, señala Marcela Pinzón de Experian Perú.

En ese sentido, comparte algunos consejos a tomar en cuenta, si te encuentras evaluando un crédito vehicular.

“Primero, debe quedar claro que cada crédito tiene su función, y en este caso, el crédito vehicular es el que debe solicitarse para conseguir un auto. Esto debido a que este tipo de préstamo tiene menores intereses que otros, como el crédito personal”, señala.

Otra recomendación que brinda es la de adquirir el crédito en moneda nacional para evitar las volatilidades del tipo de cambio.

“Si solicitas el préstamo en dólares y sube el tipo de cambio, podrías terminar pagando un monto mayor a lo presupuestado”, advierte.

Asimismo, indica que es importante comparar las Tasas de Costo Efectivo Anual (TCEA) que cobran los bancos.

“Este es el indicador más adecuado que debes evaluar puesto que representa el costo total del crédito. Esta tasa incluye intereses, comisiones, seguro de desgravamen y todos los gastos administrativos; los cuales son usados para calcular la cuota de pago mensual”, explica.

También aconseja evaluar otros criterios como la tasa moratoria o la penalidad por pago atrasado, para determinar cuál banco es el más conveniente.

Por otro lado, advierte no tomar créditos vehiculares con plazos muy largos porque el monto de interés a pagar resultaría demasiado alto.

“De preferencia tomar un préstamo a 2 o 3 años”, subraya

Por último, señala que es ideal conocer su comportamiento financiero y revisarlo constantemente.

“Ya que tener un historial positivo permite negociar mejores condiciones crediticias con las entidades bancarias o financiera”, afirma.

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Courier, Dólares, finanzas, soles, Taxi

¿Qué métodos de pago puede ofrecer mi negocio?

Por: 7.07.2021

Cada vez son más las personas que prefieren realizar compras por Internet desde la comodidad y seguridad de su hogar. Los consumidores buscarán aprovechar las diversas ofertas para comprar productos de diversas categorías a un mejor precio.

La pandemia ha situado al e-commerce como una de las opciones más empleadas a la hora de comprar. Sin embargo, no todas las visitas a un negocio se convierten en ventas y una de las razones es que un gran número de consumidores tiene miedo a ser víctimas de ciberataques.

Por esto, es importante contar con soluciones para realizar pagos online de manera segura o en una plataforma ya conocida por el usuario, como lo es la banca móvil.

“Una banca digital segura para hacer transacciones, sumada a una solución de pago brinda una gran ventaja y genera confianza a los clientes, pues permite comprar en Internet y pagar desde la banca móvil o agentes y bodegas más cercanos, sin necesidad de tener una tarjeta”, afirmó el gerente general de PagoEfectivo, Juan Fernando Villena.

Según un estudio de Neo Consulting, en los últimos seis meses del 2020, el 72.1% de los limeños usó la banca móvil como principal canal de atención, el 60.3% la banca por internet y el 44.4% la billetera móvil.

“El 50% del total de usuarios de PagoEfectivo realizan pagos por transferencia bancaria para compras online y el otro 50% lo hace por depósitos en efectivo. Esto ha permitido que solo en abril del 2021 alcancemos más de tres millones de transacciones con un ticket promedio de 228 soles”, precisó Villena.

Por su parte, Minsait Payments, la filial de medios de pagos de Minsait, una compañía de Indra, previó una aceleración en Perú del uso de los medios de pago electrónicos, el pago contactless (sin contacto), el pago móvil (NFC y QR) y el e-commerce.

El IX Informe sobre Tendencias de Medios de Pago, que muestra cada año la información sobre las tendencias en este ámbito de 11 países de Europa y Latinoamérica, recordó que Perú ya registraba cambios significativos sobre los medios de pago utilizados por la población adulta bancarizada en sus gastos mensuales. Por ejemplo, según el citado Informe, el uso del efectivo ya sufría un fuerte retroceso (-8%) en el 2019.

Crecimiento del ecommerce

Cabe recordar que en este contexto de digitalización, el comercio electrónico tendrá un crecimiento del 45 % para el segundo semestre de este año, según proyecciones anunciadas por el operador logístico Qayarix

A su vez, de acuerdo con un estudio realizado por Ipsos sobre el índice de espíritu emprendedor, el Perú se ubica en el tercer lugar a escala mundial y segundo lugar en el ámbito de América Latina.

Esta realidad de crecimiento que afronta el emprendedor peruano se une a las tendencias en el sector, las cuales se centran en la distribución; el alcance, que debe ser nacional; el uso de una tecnología de trazabilidad en tiempo real y la velocidad de entrega.

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ecommerce, Métodos de pago

¿Qué moneda conviene para un crédito vehicular o hipotecario?

Por: 6.07.2021

En el presente año, el dólar alcanzó sus niveles más altos respecto al sol debido a diversos factores, principalmente, la incertidumbre electoral, que provocó picos históricos de S/ 3.98 en su cotización. Sin embargo, a fines de junio, la moneda extranjera cerró en S/ 3.867, con una trayectoria todavía poco predecible.

Por estas fluctuaciones, los especialistas financieros recomiendan tomar préstamos en dólares solamente si sus ingresos son en esa misma moneda. Existen negocios como los vinculados a la exportación, que operan en dólares y pueden manejar volatilidad mejor que una persona natural que solo tiene como ingreso su sueldo.

La plataforma Solven, que conecta entidades financieras y potenciales clientes, coincide en que la excepción puede aplicarse si se solicita un préstamo para negocio y las ventas o el cobro de los servicios se van a realizar en moneda extranjera. También es conveniente para quienes ahorran en dólares.

Los hipotecarios y vehiculares

Según Ana Vera, CEO del Grupo Kobsa, si las personas tienen ingresos mixtos, en dólares y soles, sí les convendría observar las tasas de interés. Recordó que, en dólares, las tasas de interés de algunos créditos hipotecarios son menores. No obstante, se tiene que evaluar en qué moneda se tendrán los ingresos futuros y si se cuenta con suficientes ahorros en esa moneda para la cuota inicial.

“En el país conviene acceder a préstamos hipotecarios en soles porque la gran mayoría recibimos nuestros sueldos en moneda local y además para evitar la volatilidad que pueda mostrar la divisa estadounidense en el tiempo”, indicó.

A mayo de este año, información de Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) da cuenta de que la tasa de interés promedio en soles para los créditos hipotecarios es de 5.92%, mientras que en dólares el préstamo hipotecario promedio se sitúa en 5.28%.

En los créditos vehiculares, Javier Castro, fundador del portal de créditos Hoolandy, indicó que, ahora, las concesionarias brindan la opción de cotizar cualquier modelo en soles y, si bien es posible que la tasa de interés de prestarse en dólares sea menor, hay que tener en cuenta las variaciones que puede tener el tipo de cambio.

Precisó que las personas que ya cuentan con un préstamo en dólares y están teniendo problemas de pago, pueden solicitarle a la entidad financiera el cambio de su deuda a moneda nacional. En caso de que no se pueda, otra alternativa es pedirle a otra entidad la compra de su deuda, pero en soles.

Para los bancos, esta solicitud también resulta conveniente, ya que permite a sus clientes tener un adecuado manejo de sus finanzas y mantener la calidad de la cartera de créditos.

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Crédito hipotecario, Crédito vehícular, Dólares, soles

EPS: ¿Por qué adquirirlo para nuestros trabajadores?

Por: 5.07.2021

La pandemia ocasionada por el coronavirus ha mostrado la necesidad de contar con un seguro médico, sobre todo si tenemos a personas bajo nuestro cargo. Sin embargo, adquirir una EPS no siempre es tarea fácil. “Si bien no todos los emprendimientos funcionan bajo planilla, es decir, no pueden acceder al financiamiento del 2.5% que brinda el estado, es necesario ser conscientes de que los seguros de salud son necesarios”, señala la gerente comercial de Sanitas, Karla Mori.

“Por ello, es necesario que los emprendedores tengan una estrategia para poder asumir estos costos, y no tener miedo a adquirir uno”, agrega. Por ello, Mori nos brinda tres consejos para emprendedores que quieran asegurarse y asegurar a sus colaboradores:

1) Realiza un presupuesto 

Debes tener en cuenta que pagar un seguro será un gasto fijo mensual, por ello, es vital que tengas un flujo de caja ordenado y claro. Antes de adquirir un seguro de salud, revisa bien tus presupuestos mensuales y anuales y realiza una simulación de cómo se vería si agregas este nuevo gasto fijo. Mantener un presupuesto ordenado te disminuirá futuras sorpresas y gastos no considerados.

2) Evita el “efecto tijera”

Esto pasa por distintas razones, como aumentar el inventario, realizar pagos no mapeados, tener que cubrir la ausencia de un trabajador cuya enfermedad se pudo prevenir, u otros.

Sufrir de improvistos como estos fuerzan a realizar desembolsos antes de tener más ingresos o ganancias. De esta forma, se van “cortando” las ganancias que puedes percibir más adelante. Considera esto y realiza cálculos precisos sobre cualquier decisión que tomes con tu emprendimiento aportará a que tu negocio tenga menos riesgos.

3)  Establece una estrategia de prevención 

Además de cumplir con los protocolos de bioseguridad establecidos, es necesario dar un paso más adelante y trabajar en la prevención. Establece vías de comunicación para recordar a tus colaboradores qué cuidados deben tener, realizarse el chequeo anual que te ofrece tu aseguradora o participar de manera disciplinada en sus eventos mejorarán la cultura de prevención que tengas en tu negocio.

Asegurar a ti y a tus trabajadores permitirá que tu negocio pueda tener más éxito y menos riesgos.

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EPS, salud, seguro

SUNAT: ¿Qué hacer si perdí mi Clave SOL?

Por: 1.07.2021

Al iniciarse en una actividad laboral de forma independiente, comenzar un negocio propio, alquilar una propiedad, o pagar impuestos por venta de acciones, inmuebles y similares, es necesario estar inscrito en el Registro Único de Contribuyente (RUC) de la Sunat. Según esta entidad, más de 350,000 nuevos contribuyentes a nivel nacional, entre personas naturales y jurídicas, se inscribieron en el RUC hasta noviembre de 2020.

Al obtener un RUC, a la persona se le asigna una clave SOL, contraseña de uso personal, que consta de un usuario y clave, y permite acceder a Sunat Operaciones en Línea (SOL) y realizar consultas, trámites, transacciones, declaraciones, pagos y otros.

La clave SOL debe ser utilizada con mucha responsabilidad. Es importante saber que de perder u olvidar la clave SOL, se debe solicitar una nueva, pues no es posible recuperar la anterior.

¿Cómo recuperar la clave SOL?

Lo primero es ingresar a Sunat Operaciones en línea, y elegir entre las dos opciones que la plataforma ofrece. Selecciona «¿Te olvidaste tu usuario o clave?» y si optas por la opción «Recuperar mi clave SOL mediante pregunta secreta», deberás escribir tu número de RUC y responder a la pregunta secreta que generaste al tramitar tu clave SOL.

Con la opción “Recuperar mi clave SOL mediante preguntas de autenticación” deberás de ingresar tu número de DNI y la fecha de emisión de este documento. Con cualquiera de las opciones, el sistema enviará automáticamente un enlace al correo que registraste en tu ficha RUC para que puedas generar un nuevo usuario y contraseña. Este enlace tiene 48 horas de vigencia y podría llegar a tu bandeja de correo no deseado o spam, por lo que debes estar atento a recibirlo.

¿Cómo obtener un RUC?

Ahora obtener un RUC es mucho más sencillo, pues es posible realizarlo por Sunat Virtual o el App Personas.

Los datos que debes tener a la mano:

  • DNI, número de celular y correo electrónico.
  • Fecha de inicio de actividades económicas. Si es por APP Personas, esta fecha será la misma que la de inscripción.
  • Domicilio fiscal indicado en DNI. Si es distinta, Sunat podrá verificar posteriormente la veracidad de esta información.
  • Actividad económica principal en función a la lista CIIU.
  • Código de Profesión u oficio, si eres contribuyente de renta de 4ta categoría.
  • Régimen tributario, si eres persona natural con negocio: NRUS, Régimen Especial, Mype Tributario o Régimen General. Puedes revisar también un afiche resumen de estos regímenes.

Historial crediticio: ¿Cómo mantenerlo sano?

Por: 30.06.2021

Según un reciente informe de Equifax, al cierre del 2020, los peruanos mantuvieron una deuda morosa de S/33,543 millones, un 4.2% más alta que en el año anterior. Son cerca de 6.8 millones las personas con deudas morosas debido a tarjetas de crédito y préstamos personales.

Si tú eres parte de estas personas que aún mantienen una larga deuda, puedes estar afectando negativamente tu historial crediticio, evitando conseguir mejores beneficios a largo plazo, por lo que es importante enmendar esta situación en el tiempo más breve posible. Es importante que cuides tu historial crediticio para poder acceder a préstamos fácilmente y con mejores condiciones. Procura mantenerte al día en las cuotas de tus créditos o, en caso tengas dificultades de pago, solicita un refinanciamento a tu entidad financiera.

Lo primero es consultar tu historial de forma gratuita en cualquiera de las plataformas disponibles, como Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), Equifax (Infocorp) o Sentinel. Estas plataformas permiten la programación de un envío mensual de reporte vía correo electrónico para mantenerte al tanto de tu historial y calificación.

Limpiar el historial

En Prestamype indican que de reconocer la deuda pendiente que está generando una calificación negativa, lo siguiente será contactar con la entidad que ha realizado el reporte a la central de riesgos, consultar el total de la deuda y cancelarla al 100%. Una vez cancelada la deuda, puedes acercarte a la entidad financiera y pedir que envíen un comunicado a Infocorp para que la información sea levantada.

Lo siguiente, según la central de riesgo que hayas consultado, será presentar una solicitud simple de cancelación de deuda, adjuntando una fotocopia de tu DNI y los documentos que sustenten que efectivamente lograste liquidar tus impagos. Estos pueden ser la constancia de no adeudo y comprobantes de pago.

Mirar hacia el futuro

Una vez que hayas conseguido mejorar tu calificación crediticia, debes empezar a cuidar de tu dinero. Sobreendeudarte puede hacer que te reporten como mal pagador en las centrales de riesgo en un futuro, por eso evita utilizar el crédito de forma desordenada. El historial recoge todos tus movimientos, de modo que si empiezas a retrasar tus pagos por tener varios productos al mismo tiempo, las entidades financieras lo sabrán.

Si decides continuar usando un producto crediticio en el corto plazo, elabora un cronograma de pago y apunta las fechas en tu calendario físico o digital, de preferencia en tu celular, para que te avise previo al vencimiento de la fecha de pago.

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Restaurantes: ¿Subieron sus ventas con reducción del toque de queda?

Por: 29.06.2021

Ante la mejora en los indicadores de control de la pandemia en Lima Metropolitana y Callao, desde el 21 de junio, el nivel de riesgo pasó de “muy alto” a “alto”, por lo que, el toque de queda empieza una hora más tarde, a las 11 p.m. y no a las 10 p.m. La medida es importante para los restaurantes, ya que el 36% de estos negocios están en Lima, de acuerdo a información del Ministerio de la Producción.

Según Blanca Chávez, presidenta de la Asociación Peruana de Hoteles, Restaurante y Afines (AHORA) Perú, las ventas sí se están incrementando hasta en un 30% respecto de las semanas previas a la medida y algunos negocios que no estaban atendiendo cenas se animan también a extender su horario.

“Lo del aforo también ayuda porque 40% era muy poco. Ahora, lo que hemos estado pidiendo es que la circulación de autos particulares se reanude los domingos. No vemos una razón por la cual deba mantenerse la restricción. Los domingos son familiares, la gente sale a comer”, explicó.

Consideró que se podría vender hasta 30% más si se levanta la restricción de utilizar autos particulares los domingos y dijo esperar que no se tomen nuevas restricciones para Fiestas Patrias, una campaña importante, especialmente, para los negocios gastronómicos que están más vinculados al turismo.

Espacios abiertos y tributos

Además del aforo en el local, los restaurantes pueden atender sin restricciones al aire libre, para lo cual se han implementado terrazas gastronómicas en varios distritos. “A pesar del frío, el consumo se está incrementando en estos espacios, pero no es la gran solución porque no todos tienen espacio para una terraza. Muchos tienen que sacrificar el estacionamiento para que haya terraza”, precisó Chávez.

En este esfuerzo de habilitación, destacó el apoyo que están recibiendo los restaurantes de las municipalidades de Barranco, San Isidro, Miraflores, Surco y La Molina, por mencionar algunos.

Para el próximo Gobierno, indicó que será fundamental brindar facilidades tributarias porque más del 90% de estos negocios son micro y pequeñas empresas, y aunque las ventas se lleguen a incrementar, todavía están trabajando para cumplir con sus gastos de funcionamiento.

Refirió que las facilidades tributarias actuales se están dando para los negocios clasificados y categorizados, que son apenas el 10% del universo en funcionamiento. El resto, también requiere de apoyo para mantener su negocio a flote. Por ejemplo, propone facilidades para el pago del IGV.

“Se tiene que ver facilidades y exoneraciones porque esto va a demorar dos a tres años más con las nuevas variantes. El Gobierno que viene tiene que ver por el turismo”, expresó.

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