Finanzas personales

Así como en los últimos 12 meses el dólar tuvo picos históricos frente al sol, el euro es otra divisa que ha incrementado un 22% en su cotización frente a la moneda local, en promedio, de acuerdo a los datos del Banco Central de Reserva (BCR). Mientras que en mayo del año pasado se cambiaba a S/ 3.73, en abril de este año llegó a un promedio de S/ 4.43.

Los beneficiados directos de este incremento son aquellas personas que reciben remesas del exterior en euros. Sin embargo, los que adquirieron o acumularon ahorros en esta moneda mientras la cotización estaba baja también se pueden beneficiar al momento de vender.

En general, la necesidad de ahorrar en dólares o euros va a depender de si la persona ha planeado gastar el dinero en una compra que requiera de esta moneda, por ejemplo, en un viaje, un crédito hipotecario o alguna compra en particular.

Para Arturo García, docente de Esan, tener ahorros en diferentes monedas es tan saludable como diversificar las inversiones. Manifestó que los depositantes que cuentan con ahorros en esta moneda se han beneficiado de la rentabilidad del depósito en el plazo pactado y de la apreciación de la divisa. Aunque se prevé que el dólar empiece a debilitarse frente al euro y otras monedas, todavía el escenario es volátil.

«Estamos en un escenario de incertidumbre, volátil en los mercados de valores y medidas pro recuperación económica que impactan sobre el desempeño de las monedas», agregó.

Los ‘pro’ y los ‘contra’

Una de las dificultades de empezar a ahorrar en euros es que las cuentas de ahorro que se ofrecen son mucho más limitadas. En esa limitada oferta, que no llega a las 10 entidades financieras, se tendría que escoger la cuenta más conveniente.

Según el economista Carlos Paredes, profesor de la Escuela de Postgrado de la Universidad Pacífico, antes de decir en qué moneda colocar sus ahorros, las personas deben comparar cuánto de interés les pagará la entidad financiera. Los bancos y cajas pagan más por los depósitos en soles que por dólares o euros.

Entre las ventajas de tener ahorros en euros o en otra moneda extranjera, la ‘fintech’ Kambista considera que este dinero puede funcionar como una alternativa frente a la depresión de la moneda local. Esto permite que, en caso la moneda local se devalúe, se tenga un respaldo económico.

Sin embargo, también reconocen que el euro y el dólar son monedas muy volátiles y que es mejor ahorrar en ellas cuando se perciban ingresos en esa moneda. “Si se quiere cambiar dólares a soles, es mejor aprovechar las mañanas de lunes a viernes entre las 9:00 am y la 1:00 pm para obtener la mejor oferta”, aconsejan.

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Ahorras en Euros, BCR, euros

Según un último informe de Datum, el 57.7% de los peruanos está solventando sus gastos con recursos que provienen de otras fuentes que no son las remuneraciones laborales, es decir de ahorros, retiros de AFP y deudas. Ahorrar parece resultar muy complicado para los peruanos. Entonces, ¿cómo ahorrar y disfrutar del presente?

Expertos de Forbes explican la economía del comportamiento, que indica que la gente es más propensa a hacer algo que conlleva esfuerzo y disciplina si se combina con otra cosa que resulte placentera. De esta manera, varias iniciativas alrededor del mundo están demostrando que las personas ahorran más cuando se les presenta la oportunidad de la mano de algo divertido como ir de compras o ir al cine. En tiempos de mayor incertidumbre, como este contexto electoral, lo mejor será ahorrar y priorizar los gastos.

Estos son algunos consejos que puedes tomar en cuenta para poder generar ahorro:

Abre una cuenta solo de ahorros

Tener cuentas separadas, tanto para tus gastos diarios como ahorros es una medida efectiva y eficiente. De esa manera evitamos tocar nuestro dinero que tiene un destino a futuro, ya sea a mediano o largo plazo. Ahora las distintas entidades bancarias brindan el servicio de apertura de cuentas desde la vía digital.

Ahorra los bonos o gratificaciones

Si obtuviste un aumento o un bono en el trabajo, no modifiques tu estilo de vida ni tus hábitos de consumo de forma inmediata, sino por el contrario, continúa teniendo en cuenta tu presupuesto como si no percibieras ese extra. Coloca el excedente en tu cuenta de ahorros para que puedas ir contando con un fondo de emergencia ante cualquier eventualidad.

Utiliza una aplicación financiera

Una de las tantas bondades de la tecnología es poder contar con un registro de nuestros gastos e ingresos a la mano. Puedes descargar en tu smartphone una aplicación que te permita ahorrar y caer en cuenta del tipo de gastos que realizas para ir reduciendo los innecesarios.

Evita que los sitios web guarden los datos de tus tarjetas

Es muy sencillo hacer compras online, más aún si vinculas tu tarjeta con algún sitio de compras. Evita que los sitios web recuerden tus datos financieros, así pondrás ciertas barreras para que gastar en productos innecesarios no se dé de forma automática.

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Ahorrista peruano, ahorro, Incertidumbre

La incertidumbre de un proceso electoral también se registra en indicadores de las finanzas cotidianas como el tipo de cambio. Antes de la primera vuelta el dólar registró una cotización S/ 3.63 y en la primera semana de mayo llegó hasta S/3,82, teniendo a la contienda electoral como una de las variables claves de esta subida.

A pesar de estos vaivenes, Cristian Arens, especialista en finanzas personales y autor del bestseller “Código Dinero” considera que siempre existen oportunidades para invertir que pueden estar en un negocio impulsado por la pandemia o en alguna propiedad que se cotice a buen precio.

 

¿A qué personas les conviene más invertir o ahorrar?

Todas las personas, antes de invertir, tienen que tener un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de sus gastos mensuales. Es decir, si tienen gastos de 1000 soles, pueden tener un fondo de emergencia de 3000 soles. Luego de eso, pueden pensar en invertir y va a depender mucho del perfil de cada persona. Si tiene ingresos fijos o variables, o lo que quieran lograr porque algunos quieren invertir para hacer una maestría o invertir para comprar una casa.

 

Con la incertidumbre política, ¿se puede invertir?

Depende mucho de las creencias de la persona. Si cree en el futuro del país a largo plazo, es un buen momento para invertir porque hay muchos activos que han bajado de precio como la Bolsa de Valores de Lima o algunos inmuebles, pero si se tiene incertidumbre sobre el futuro del país, puede ser un buen momento para invertir en activos en el extranjero. Por ejemplo, la bolsa de Estados Unidos o activos más seguros como depósitos a plazo. Esa sería mi sugerencia.

 

¿Es posible pensar en inversiones de bienes raíces o abrir un negocio en esta coyuntura?

Para abrir un negocio cualquier coyuntura es buena porque en todo momento va a haber oportunidades. En Perú siempre hay oportunidades porque el Perú es un país lleno de problemas y el emprendedor es el que ve un problema y lo convierte en una solución. Creo que puede ser un buen momento, pero con toda la incertidumbre hay que elegir sectores que se complementen a la pandemia como educación virtual o las  “dark kitchen”.

 

¿En qué casos una inversión es riesgosa?

Creo que el riesgo es relativo y depende del conocimiento de cada persona. El riesgo de poner un restaurante es diferente para un chef o para alguien que no tenga nada que ver con esta industria. Para mí, el riesgo siempre va a ser relativo y va a depender de cada persona y cada coyuntura.

En esta coyuntura, ¿qué sugeriría evaluar con detenimiento?

En esta coyuntura electoral, cualquier inversión directamente involucrada al país, sea la Bolsa de Valores de Lima u otra inversión, es más riesgoso ahora de lo que podría ser antes porque no sabemos el perfil del candidato que va a salir, la hoja de ruta del candidato, lo que hace que la inversión sea más complicada. Sin embargo, desde Perú, se puede invertir en la bolsa de valores de Estados Unidos y en negocios online, que pueden hacerse desde el celular.

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Código Dinero, Cristian Arens, Finanzas personales, Incertidumbre política

Todos estamos en Infocorp. Esta no es ninguna mala señal, pues en realidad todos los peruanos mayores de edad se encuentran registrados en las centrales de riesgo para mantener un registro de su calificación crediticia. Si una persona paga puntualmente sus deudas, figurará en Infocorp con una calificación positiva, mientras que si ha tenido incumplimiento en sus obligaciones financieras, probablemente la calificación sea mala.

Mantener un buen historial de crédito te permite acceder de manera más sencilla a mejores productos financieros e incluso obtener mejores tasas y condiciones en las entidades bancarias que elijas. Tu calificación predice la probabilidad de pago de tus deudas en los siguientes 12 meses, y es tomado en cuenta por las entidades financieras al momento de decidir otorgar un crédito.

Tipos de calificación

-Normal: Personas con un adeudamiento de 8 días máximo.

-Cliente con problemas potenciales (CPP): Personas que cuentan con moras desde 9 a 30 días.

-Deficiente: Personas con un retraso en el pago de 61 a 120 días.

-Pérdida: En esta categoría los intervalos desaparecen pues se encuentran todas las deudas superiores a 4 meses retrasando el abono correspondiente.

¿Cómo cambia mi calificación si ya pagué mi deuda?

Equifax, empresa que administra Infocorp, explica que bajo el proceso de actualización de información, la cancelación de una deuda con una entidad financiera aparecerá reflejada en el reporte de crédito aproximadamente a los dos meses de efectuado el pago. Cabe resaltar que después del pago de la deuda, ésta se mantendrá como deuda cancelada en la base de datos de Infocorp por un plazo de dos años contados desde la fecha de cancelación de la obligación reportada a Equifax.

Si realizaste el pago de la deuda a entidades no reguladas por la SBS como empresas de telefonía, municipalidades, casas comerciales, entre otras, existen dos formas de actualizar la información registrada en el historial:

-Solicitud directa al acreedor para comunicar a Equifax que la información sea actualizada en la base de datos.

– Acercarse a la Oficina de Atención al Consumidor de Equifax y presentar una solicitud simple para que la información sea actualizada. Se debe adjuntar una copia del DNI y los documentos probatorios de la cancelación de la deuda. Con ello, Equifax contactará al acreedor para realizar la confirmación correspondiente.

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Deudas, Equifax, Infocorp

Salir de una deuda, generando otra deuda, es un acto muy común que puede traernos grandes problemas financieros a largo plazo. Este es el mecanismo del carrusel de deudas o ruleteo, que consiste en pagar la deuda de una tarjeta de crédito con el dinero de otra tarjeta de crédito.

Expertos de alDía brindan algunos consejos para evitar caer en el ruleteo y salir si ya estamos metidos en este problema financiero, que termina perjudicando tus finanzas personales.

Organiza un presupuesto

Es necesario tener un plan mensual de ingresos, de forma que podamos generar ahorros y hacer un cálculo de cuánto de nuestro dinero tendrá que ser destinado al pago de deudas. Si ves que tus gastos exceden tus ingresos, es momento de replantear tu presupuesto. Elimina gastos innecesarios y dale prioridad al pago de las deudas.

Prioriza las deudas con intereses mayores

Si tienes varias deudas y no sabes cuál pagar primero, prioriza a las que tienen una mayor tasa de interés, pues son las que cuestan más en el tiempo y son más difíciles de pagar.

Paga puntualmente

Pasarse unos días de la fecha de pago provoca que en el próximo estado de cuenta el importe a pagar sea mayor, pues incluirá el monto sumado a los intereses por el retraso. Evita los retrasos en el pago de tus cuotas y podrás liberarte del pago de penalidades, además de cuidar tu historial crediticio para tener una buena calificación en las centrales de riesgo.

No saques dinero de otra tarjeta

Disponer de dinero de la tarjeta de crédito para pagar una deuda de otra tarjeta de crédito es un grave error. Pagarás más al banco por devolver ese dinero y mantendrás dos deudas que resolver. Este suele ser el origen del carrusel de tarjetas. Además, el retiro de efectivo de la tarjeta de crédito debe hacerse únicamente en casos de emergencia.

Conversa con el banco

Si no encuentras una solución a tus problemas, tienes la opción de dialogar con tu entidad financiera. El banco te puede brindar diversas soluciones, como un refinanciamiento, una consolidación o realizar el cambio de la fecha de pago para que coincida con el momento en que recibes tus ingresos.

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carrusel de deudas, Deudas, ruleteo, tarjeta de crédito

Según la encuesta de Ipsos “Bancarizados en cuarentena”, el 57% de personas considera contratar algún producto financiero como préstamos o tarjetas de crédito. En caso tú también estés considerando estos productos, existe una opción similar bajo la figura del adelanto de sueldo, que puede ser solicitado a la empresa o a una entidad bancaria.

Si bien hacer esta solicitud a la empresa es viable, no es considerado un beneficio pues de igual manera se le descuenta dinero al trabajador. Para otorgar el adelanto o préstamo se consideran dos puntos básicos: si la empresa tiene liquidez y si el empleador lo autoriza.

Adelanto o préstamo a la empresa

Se trata de dos figuras distintas pero igualmente viables. Un adelanto se solicita cuando el trabajador desea tener parte de su sueldo o beneficios cuando aún no se ha cumplido la fecha de pago. En ese caso, no se aplica interés al trabajador porque llegada la fecha de pago se le descontará el íntegro del monto adelantado.

El préstamo, en cambio, sucede cuando el empleador brinda dinero y programa el pago en un número de cuotas, las cuales podrían afectar algunos de los beneficios sociales que tienen los trabajadores por ley.

¿Cómo solicitar un adelanto?

Mediante entidad bancaria: Este se hará efectivo siempre que el sueldo del trabajador esté sujeto a una cuenta corriente, o como muchos bancos llaman ahora “Cuenta Sueldo”. La persona puede solicitar el adelanto de sueldo al banco y este le entrega el monto de forma inmediata, a través del cajero o en una agencia. Dependiendo de las condiciones de cada banco es que se fija un monto máximo de adelanto de sueldo que posteriormente será cobrado de manera automática. Este cobro se hace efectivo al recibir tu remuneración en la cuenta bancaria.

Pedirlo a la empresa: En este caso, el trabajador debe emitir una solicitud por escrito o de forma electrónica, en la que indique el motivo, el monto y forma de pago que requiere. Esta solicitud pasará las aprobaciones correspondientes, una vez aprobada se realizará el desembolso de dinero.

¿Qué requisitos se requieren para el adelanto de sueldo o préstamo?

Los requisitos los establece la misma empresa, pero por lo general se pide que el trabajador tenga al menos un año laborando en la empresa y que no haya pedido tantos adelantos o préstamos en el mismo año.

Lo que se busca es que si el trabajador dejara de laborar pueda cubrir con sus beneficios truncos (liquidación, gratificación o vacaciones) la deuda que mantiene con la empresa.

¿Qué pasa si dejo de pertenecer a la emprensa que me prestó el dinero?

Se le descuenta de su liquidación, ya sea de sus vacaciones truncas o pendientes y gratificaciones.

De lo único que no se puede descontar es de la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS), pues es un beneficio que debe darse al trabajador sí o sí por la misma naturaleza del beneficio, que es una CTS, que debe cubrir los días o meses que el trabajador pueda demorar en conseguir un trabajo.

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Adelanto sueldo, trabajador

Al momento de obtener una tarjeta de crédito, las entidades financieras les asignan a sus clientes un límite a los gastos que pueden realizar con la tarjeta, lo que se conoce como línea de crédito. Este monto se establece en función a criterios como los ingresos del cliente y tiempo después, las entidades financieras pueden ofrecer incrementarlo.

En algunos casos se piensa que aceptar este incremento de línea va a mejorar el historial crediticio que tenemos. Según Javier Mori, gerente legal de Equifax – Infocorp para el Perú y Ecuador, en realidad, ocurre exactamente lo contrario.

“Todas las ofertas para aumentar la línea de crédito vienen después de que el banco observó el buen comportamiento crediticio de sus clientes por un periodo de tiempo y aumentar dicha línea de crédito podría incrementar el nivel de riesgo de una persona”, refiere.

Para conocer el perfil crediticio que se tiene, explica que se puede revisar el reporte de deudas de uno mismo de forma gratuita en Equifax-Infocorp. Cuando se acepta el aumento de la línea de crédito, crece también lo que se conoce como el nivel de endeudamiento. El especialista advierte que poder financiar mayores montos de compra no significa que se esté “ganando” más dinero, ya que este sigue siendo prestado.

 

Puntos a favor y en contra

Si bien incrementar la línea de crédito puede ser riesgoso si nos excedemos con los gastos, también es posible darle un uso positivo, financiando un emprendimiento. Mori indica que este podría ser un buen uso de la extensión, si el emprendimiento produce resultados a muy corto plazo. En cambio, no es buena idea emplear este dinero en cubrir emergencias.

“Por regla general, no es recomendable tomar una línea de crédito para responder a una emergencia. Para ese fin, es mejor prever y generar un fondo de ahorro específico”, precisa.

De la misma forma, Marcela Pinzon, Head Middle Office de Experian Perú, considera que solamente se debe aceptar cuando sea necesario y pueden realizarse nuevos gastos. Por ejemplo, cuando reciba un aumento o consiga un ingreso adicional, porque se contará con la capacidad de pagar un monto más alto al que paga actualmente.

“Se sugiere que una línea se amplíe solo hasta ser 50% mayor al ingreso de una persona; asimismo, se recomienda que solo se utilice hasta un 50% del límite de crédito. La clave para manejar correctamente un aumento crediticio está en elaborar un flujo de caja que le permita visualizar sus gastos y así poder afrontar mejor sus pagos”, explica.

En caso de tener otras tarjetas de crédito, recomienda evaluar cuál le conviene más. Si decidió quedarse con la que brinda mayores beneficios, aceptar el aumento de la línea no es una mala idea, ya que es la única tarjeta que usará, y todos los pagos serán destinados a ella.

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La pandemia por COVID-19 ha generado que el gobierno nacional adopte medidas económicas necesarias para atender las necesidades que se están presentando en las familias peruanas. Por ello, la semana pasada se promulgó la norma que autoriza a los trabajadores a disponer de hasta el 100% de los depósitos en la cuenta de Compensación por Tiempo de Servicios (CTS).

Es importante tener en cuenta que este fondo, que se deposita dos veces al año en mayo y noviembre, funciona como un seguro de desempleo. Así, una persona que se queda sin trabajo puede disponer y acceder de la CTS y afrontar los gastos que necesite cubrir mientras esté desempleado.

En ese sentido, el gerente general adjunto Grupo Kobsa -empresa peruana de servicios financieros, atención al cliente y telemarkting-, Fernando García, sostiene que es fundamental evaluar la situación financiera personal y familiar antes de tomar la decisión de retirar dicho dinero. En caso de tener deudas que arrastre hace tiempo, esta es una gran oportunidad de poder cancelarlas para evitar moras o intereses.

En medio de uno de los momentos más críticos de la segunda ola, la nueva inyección de liquidez también puede ser destinada a gastos que son de primera necesidad como alimentos y medicinas. Para gastos corrientes o menos importantes, primero es recomendable preguntarse si realmente es necesario utilizar dichos fondos durante este periodo de emergencia.

Para el especialista, un aspecto a tener presente es que la nueva medida beneficia a quienes se encuentran trabajando actualmente y, por ende, tienen un ingreso mensual. Por este motivo, lo recomendable sería que solo hagan uso de esta ley aquellos trabajadores que hayan visto reducidos sus sueldos, afectados por la suspensión perfecta o realizado gastos significativos en caso de tener a un familiar contagiado.

«Mientras más dinero acumules en tu cuenta de CTS, se dispondrá de más liquidez cuando tengas que retirar el fondo. Entonces, es momento de tomar decisiones responsables, sin alentar a sacar masivamente el dinero de los bancos», indica el ejecutivo del Grupo Kobsa.

Sin embargo, aquellas personas que busquen generar una mayor rentabilidad o mayores ingresos tienen la opción de invertir en un negocio o pagar la inicial de un inmueble, ya que suelen retener o aumentar su valor en el tiempo, ofrecen estabilidad a largo plazo y soportan bien la inflación que podría experimentar la economía en un futuro.

Finalmente, para todos los casos, se debe buscar la opción que ofrezca los mayores beneficios según el tipo de realidad en el que se encuentre la persona, sin olvidar que la CTS se puede trasladar a la entidad financiera que más convenga con respecto al interés anual que se ofrezca.

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En el país estamos atravesando una crisis sanitaria que va de la mano con los desafíos económicos y frente a ello, las familias peruanas necesitan administrar óptimamente sus finanzas personales. Es decir, gestionar correctamente todos sus ingresos, gastos, bienes materiales, fondos de ahorro, fondos de inversión, seguros, créditos, etc.

En esa línea, Juan O´Brien, profesor de los Programas MBA y Alta Dirección de Centrum PUCP indicó que “en finanzas personales es importante entender los conceptos de flujos fijos y variables” para tener orden y estabilidad económica y emocional.

Primero la estabilidad

El experto señala que lo primero que debe buscar toda persona es tener estabilidad: “Tus ingresos recurrentes tienen que cubrir tus egresos corrientes y un pequeño porcentaje para imprevistos. Con esto no hay campo para la negociación, lo primero que tienes que darte y dar a tu familia es tranquilidad. Estos ingresos tienen que ser fijos y estables”, señaló el investigador de Centrum PUCP.

Asimismo, señaló que es importante para las finanzas personales buscar un ingreso adicional como: “Comisiones o bonos en tu empresa y de los frutos de tu emprendimiento, si aún no lo tienes piensa cuándo lo vas a tener. Esto es variable y depende de tu extra milla, de tu esfuerzo, de tus ganas de crecer”.

Otra de las recomendaciones es invertir: “En algún momento tus egresos tienen que cubrirse con el rendimiento de tus inversiones, esto se llama lograr la independencia financiera y se hace de a pocos, siempre comenzar antes es mejor, en el mundo de las inversiones hay miles de oportunidades. El camino queda definido, defines tu posición en la secuencia y caminas para adelante”, explicó.

Por último, destacó que es importante en la vida tanto personal como empresarial tener un orden financiero de nuestras finanzas personales.

“Nuestro esfuerzo es un deber. Disfruta el presente y piensa en tu futuro, en el futuro de tu familia, en el futuro de nuestro querido Perú”, sentenció.

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