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Emprende archivos | Página 152 de 208 | Sudaca - Periodismo libre y en profundidad

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A pocos días de la segunda vuelta, el economista y columnista de Sudaca, Carlos Parodi, explica el escenario que afrontarán Pedro Castillo o Keiko Fujimori, de ganar la contienda electoral, y el impacto de las medidas que tomen en los próximos meses para una economía todavía fuertemente afectada por la pandemia.

Una vez que se conozcan los resultados de las elecciones, ¿terminará la incertidumbre que se refleja en el dólar o podrían alcanzarse nuevos picos?

La volatilidad está originada en este momento por la incertidumbre electoral, pero no solamente en términos de quién pueda ganar, sino en términos de qué hará con el Banco Central de Reserva (BCR) quien gane. El 6 de junio vamos a tener el resultado, pero hasta el 28 de julio se necesitarán definiciones. Mientras no esté definido si el BCR se mantendrá independiente, la volatilidad cambiaria va a continuar, independiente de quien gane.

Depende de la expectativa que genere el candidato…

Las expectativas están determinando que el tipo de cambio tenga un sentido u otro. Conforme Keiko ha subido en la intención de voto, el tipo de cambio se ha ido estabilizando lo que nos da una idea de que, en caso ganara Keiko, iría al nivel que el BCR proyectó, de S/ 3.55 a S/ 3.60. La razón de la volatilidad es la incertidumbre, ¿hasta cuándo la tendremos? De todas maneras, hasta el 6 de junio, y después, hasta que quien gane defina su posición respecto al BCR.

Antes de la segunda vuelta se proyectó un crecimiento de 10% o 9% para el PBI este año, ¿qué influencia tendrán las elecciones y el proceso de vacunación?

Sí, son dos determinantes. Primero, qué tanto se acelerará la vacunación y todo indica que sí se acelerará, lo que aleja un poco una eventual tercera ola, si es que el nuevo gobierno logra acelerar la puesta de las vacunas. Lo segundo es la incertidumbre electoral. En cualquier escenario, me parece que el PBI este año tendría que crecer 7% a 8% porque en estos meses, el temor a Castillo hizo que la inversión se ponga en espera. Por eso es importante que se diga claramente lo del BCR y quién sería el ministro o la ministra de Economía, en caso gane uno u el otro.

La segunda vuelta, ¿ya tuvo un impacto negativo en la economía?

Sí, desde que salieron los resultados de la primera vuelta, algunas inversiones han entrado en espera. Como el dinero que tenía Southern asignado a Tía María. Entonces, se tiene un compás de espera de las inversiones y cierto nivel de salida de dólares tras el impacto inicial de la primera vuelta. Por eso no creo que se logre el 10.7% que planteó el BCR, sino entre 7% a 8%.

En caso salga elegido Pedro Castillo, ¿cuál de sus propuestas sería la más perjudicial?, ¿cuáles podría resistir el país?

Imaginemos que se hace lo que dice el plan actualizado de Perú Libre, sería un cambio brutal en las reglas de juego. Eso generaría una salida de inversión privada rápida y eso iría en contra del crecimiento económico y de la reducción de pobreza. Para un inversionista, lo más importante es que las reglas de juego no cambien.

La nacionalización de recursos y renegociación de contratos, ¿tendría también ese efecto?

Lo que pasa es que el candidato en su plan toma como referentes a Bolivia y Ecuador, pero la diferencia es que cuando Evo Morales y Rafael Correa estaban en gestión, los precios del petróleo en Ecuador y del gas y el estaño en Bolivia, eran cuatro o cinco veces más de lo que están ahora. Había capacidad de negociación, ahora no hay un “superciclo” y no hay margen de maniobra. Entonces, la empresa se retirar, como ocurre en Argentina ahora.

En caso gane Keiko Fujimori, plantea bonos y un gasto que generará más endeudamiento cuando ya tenemos un déficit fiscal difícil de cerrar, ¿cuál es el peligro de eso?

El estimado del déficit fiscal para este año es 5.6% del PBI, el año pasado fue 8.9% del PBI. Cualquiera de los dos que gane va a tener que gastar más, eso está fuera de discusión porque, sumando, los dos han pasado con 32% de los votos. Ambos necesitan cumplir con parte de sus promesas y van a necesitar gastar más, pero no podrán a menos que se endeuden un poco. Mientras sea poco, es manejable. El plan de Castillo, fiscalmente, cuesta mucho más que el plan de Keiko. Lo que creo es que no se trata solo de gastar más, sino de gastar mejor.

En estos meses, quien gane usará esta Constitución y el presupuesto actual, ¿qué margen de maniobra tiene?

No es tan grande, primero por el déficit fiscal, pero lo segundo es saber qué harán con el BCR, que son los cimientos de la economía. El margen dependerá de lo que se haga con los cimientos, si los van a sostener o romper. Lo que creo es que los cimientos tienen que mantenerse y, a partir de ellos, hacer reformas, pero al mismo tiempo se necesitan ayudas directas porque el ciudadano de a pie no va a esperar. Este Gobierno, sea el que fuere, no tendrá una luna de miel. La gente presionará desde el día siguiente.

 

Foto: Universidad del Pacífico.

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BCR, Carlos Parodi

Cada mañana, Enrique Cuadros abre su taller en casa. Revisa las maderas, los materiales disponibles y se asegura de tener todo listo para empezar a producir una nueva serie de juegos de mesa. El entrañable Ludo y los eternos Ajedrez y Damas son tres de los tableros más populares.

Gloria Ramos, su esposa, dedica las mañanas al hogar y por las noches, su tiempo está completamente disponible para pintar con cuidado y detalle los tableros y fichas que pronto tendrán un nuevo hogar. Juntos crearon Gloren, un emprendimiento en el que la pareja de esposos con discapacidad auditiva, unieron fuerzas y demostraron que nunca es tarde para emprender.

Oportunidades en pandemia

Enrique  tiene 80 años y es carpintero de vocación. Gloria con 70 años, es tejedora con gran amor y arte en las manos. Durante 2019, se animaron a armar juegos de mesa de madera para divertirse y pasar tiempo productivo en casa. En la Navidad de ese año, produjeron varios tableros y sus hijos, encantados con los juegos, los ayudaron a promocionar y vender.

Esto abrió las puertas a una idea de negocio que se reactivó llegada la pandemia: Gloren, una marca de juegos de mesa hechos en casa. Carlos Cuadros, su hijo, los apoyó con la difusión en redes sociales y la rápida adquisición de materiales como maderas y pinturas, para permitirles trabajar cada día. “Este emprendimiento nos permite pasarla bien, porque hacemos lo que nos gusta y eso nos mantiene ocupados y muy activos a los dos”, indica Enrique, en lenguaje de señas, mientras que Carlos -el mayor de sus tres hijos- nos traduce los dicho por su papá.

De forma orgánica, y como en todo negocio familiar, cada integrante de Gloren tiene claras sus funciones: Enrique se encarga de todo el trabajo de madera, como los cortes, acabados, y lijado. Gloria se encarga del pintado y el control de calidad final. Y Carlos, realiza toda la compra de los insumos y las ventas en redes sociales.

Oportunidades para todos

Gloria y Enrique llevan 41 años de casados. Su historia de amor y crecimiento empezó en una reunión de la Comunidad sorda del Perú y a lo largo de su vida han sabido hacerle frente a cualquier limitación. Sin embargo, no ha sido un camino sencillo.

“Seguimos en una sociedad con muchas limitaciones para las personas con discapacidad en general y los adultos mayores. No ha sido fácil para nosotros toda la vida. Hoy tenemos la suerte de tener a nuestros hijos que nos ayudan con las redes y sus contactos, pero esa suerte no la tienen todos. Vemos muchos compañeros que se esfuerzan toda la vida y a veces sólo alcanza para comer. Nadie es pobre porque quiere. Todavía hay mucho por hacer para que todos tengamos igualdad de oportunidades”, indican los esposos creadores de Gloren.

Planes de crecimiento

Ahora en Gloren no solamente venden los tableros que vienen produciendo, sino también juegos y juguetes importados y de otras marcas, muy originales. Su catálogo ha logrado extenderse para llegar a un mayor público y ofrecer más productos a sus clientes actuales. Incluso, ampliaron su línea de negocio. Doña Gloria ha comenzado a vender bufandas tejidas por ella misma, -a través de las redes de Gloren- ahora que llegó el frío limeño.

Su deseo es seguir creciendo, posicionarse en redes sociales, implementar una tienda virtual y post pandemia montar una tienda física que les permita atender al público con el mismo cariño con el que elaboran sus productos. Por lo pronto ese cariño se traduce entre sus seguidores: tienen más de 8 mil en Twitter y cerca de 5 mil en Facebook.

Gloren, indican sus creadores, es un emprendimiento hecho con amor y la nostalgia de los juegos de mesa para las familias.

 

Dato:

Para revisar su catálogo y adquirir sus productos, puedes escribir al 994 962 401.

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Carlos Cuadros, Gloren, Gloria Ramos, Juegos de mesa

Un estudio elaborado por el University College de Londres, sobre el optimismo y la recuperación física, indica que las personas optimistas suelen tener una mejor salud, son más proactivas y tienen un sistema inmunológico fuerte. ¿Cómo lograr este estado mental?

Estas son algunas de las claves que puedes tomar en consideración en tu día a día para lograr cambiar hacia el optimismo.

Agradece lo que tienes y a quienes te rodean

El acto de agradecer destaca aquello que consideramos positivo y tiene múltiples ventajas. No solo nos hace sentir mejor, sino que nos ayuda a crear un buen ambiente de trabajo y mejora el ánimo de las personas. Ser conscientes de lo que tenemos y disfrutarlo sin dar importancia a lo que carecemos es una de las mejores maneras de practicar el optimismo.

Mantén pensamientos positivos

La predisposición para ver primero lo negativo es lo que algunos expertos en psicología conocen como “el sesgo de la negatividad”. Los seres humanos tendemos a recordar con más fuerza las experiencias negativas que las positivas, pero es posible hacer el cambio practicando el hábito de encontrar el lado positivo de las situaciones que atravesamos

Concéntrate en las soluciones

No permitas que las dificultades te absorban y procura concentrarte en buscar la mejor solución. Mantén una actitud positiva frente a las adversidades y evita las quejas. Esto te ayudará a concentrarte en lo verdaderamente importante.

Visualiza tus logros

Para esto, es necesario tener clara la solución. A partir de este punto, ten claro cuál es el objetivo que deseas conseguir. La perseverancia y la paciencia, además de seguir acciones concretas, son dos virtudes que nos ayudarán a ello.

No te culpes por todo

No podemos tener el control sobre todo lo que está a nuestro alrededor. Acepta que no todo es tu responsabilidad y que no todo lo que sale mal es por tu culpa. Es necesario ser conscientes de las situaciones, pero sin sobrecargarse de responsabilidad.

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Optimismo, pensamiento positivos, soluciones a los problemas

En las empresas, tradicionalmente, los trabajadores empezaban en puestos “junior”, después de ganar experiencia iban por puestos “senior” y, finalmente, entraban a la plaza de un jefe. Sin embargo, con el auge de las compañías tecnológicas, no es poco común encontrarse con directores ejecutivos como Mark Zuckerberg, CEO de Facebook, que a los 24 años ya era uno de los empresarios más reconocidos del mundo.

Aunque parezca un caso aislado, las probabilidades de tener jóvenes en altos cargos son cada vez mayores, dada su participación en la fuerza laboral. Según Deloitte, en diez años, los “millennials” (nacidos entre 1980 y 1995) representarán el 75% de la fuerza laboral del mundo.

Para el portal Infojobs existen algunos rasgos comunes entre los jefes jóvenes, que pueden explicar la apuesta de las compañías por ellos. Por ejemplo, la forma práctica que tienen de trabajar, la forma en que amplían su formación continuamente, su búsqueda de una evolución constante, su apuesta por nuevos modelos de negocio, dominio de las nuevas tecnologías, sus competencias interculturales y las distintas formas que tienen de medir el éxito.

Para Augusto Cáceres Rosell, decano de la Facultad de Negocios de la Universidad Privada del Norte, un jefe joven debe transmitir que el éxito del equipo será beneficioso para todos. Aconsejó eliminar el “usted” en el trato diario. “Las estructuras horizontales son las más efectivas hoy en día. Una organización debe basarse en la confianza y cercanía”, agrega.

Estrategias de jefes jóvenes

Ian Altman, asesor en estrategia empresariales y negocios B2B, recuerda en un artículo de Forbes su propia experiencia siendo un jefe joven y recomienda no esconder la posición de autoridad que se tiene y, si es necesario, pedir ayuda.

“Las habilidades de liderazgo son las mismas independientemente de la edad relativa de los miembros de su equipo. Como líder, su trabajo es crear una visión de hacia dónde quiere ir y luego apoyar a su equipo para que lo haga. Mi trabajo no consistía en decirles cómo hacer su trabajo. Más bien, mi trabajo consistía en confirmar que teníamos una visión compartida y luego ver cómo podía ayudarlos a alcanzar nuestros objetivos comunes”, comenta.

De acuerdo a Rachel Katzman, fundadora de Cuvee Beauty y directora ejecutiva de P.volve, con 27 años, la clave es reconocer la experiencia de los demás. En declaraciones a Fast Company, dijo que sus equipos de trabajo tienen una edad promedio de 46 años y eso le permite beneficiarse del liderazgo de quienes conocen bien la industria.

“Soy muy consciente del hecho de que estoy sentada a la mesa con mujeres fuertes y muy capaces que han dirigido empresas en el pasado y que han vivido tremendos éxitos y fracasos”, dice. “Mi equipo sabe que, si bien la experiencia es esencial, la pasión y la visión son igualmente importantes. Solo quiero trabajar con personas que vean ambos lados de esa poderosa ecuación”, agrega.

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Jóvenes, Liderazgo, Trabajo en equipo

Una marca sin estrategia está destinada al fracaso. Un plan de marketing bien elaborado y estructurado es necesario pues este repercute en todos los aspectos de una marca, no solo en el área de la comunicación y la publicidad.

Expertos de Inboundcycle explican que el plan de marketing es un documento en formato texto o presentación donde se recogen todos los estudios de mercado realizados por la empresa, los objetivos de marketing a conseguir, las estrategias a implementar y la planificación para llevarlo a cabo.

Por lo tanto, un plan de marketing es la guía que orienta a la marca al momento de determinar los pasos a seguir. En este documento, el despliegue de la viabilidad económica, la delimitación de objetivos a corto y largo plazo permitirá a la marca saber cuál es la mejor forma de atraer a los clientes.

Estructura básica del plan

Cualquier plan de marketing debe seguir la siguiente estructura:

  • Marketing analítico: investigación inicial tanto de la propia empresa como del mercado y la competencia.
  • Marketing estratégico: definición de la estrategia a seguir con el plan de marketing.
  • Marketing operativo: Acciones a desarrollar para llevar a cabo la estrategia, así como su viabilidad económica. En este punto se abordan estos 4 puntos: producto, precio, distribución y comunicación.

Vigencia de la estrategia

Expertos de Inboundcycle indican que un plan de marketing suele tener un año de vigencia. Cumplido este tiempo, es conveniente revisarlo e ir renovándolo para desarrollar nuevos objetivos, estudiar los cambios en el mercado, evaluar a la competencia y al público.

Si bien puede parecer mucho trabajo, es importante corroborar que aquello que implementamos está funcionado, así como evaluar cuál es la situación actual de la empresa y su posicionamiento en el mercado.

El plan de marketing, además, debe plantear nuevas acciones para adaptarse a una nueva realidad, cada vez más cambiante.

Recuerda que siempre es importante analizar y comprobar que el plan de marketing funciona y que lo implementado sirve para alcanzar los objetivos y el posicionamiento de la empresa en el mercado.

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estrategia de marketing, marketing, plan de marketing

La incertidumbre de un proceso electoral también se registra en indicadores de las finanzas cotidianas como el tipo de cambio. Antes de la primera vuelta el dólar registró una cotización S/ 3.63 y en la primera semana de mayo llegó hasta S/3,82, teniendo a la contienda electoral como una de las variables claves de esta subida.

A pesar de estos vaivenes, Cristian Arens, especialista en finanzas personales y autor del bestseller “Código Dinero” considera que siempre existen oportunidades para invertir que pueden estar en un negocio impulsado por la pandemia o en alguna propiedad que se cotice a buen precio.

 

¿A qué personas les conviene más invertir o ahorrar?

Todas las personas, antes de invertir, tienen que tener un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de sus gastos mensuales. Es decir, si tienen gastos de 1000 soles, pueden tener un fondo de emergencia de 3000 soles. Luego de eso, pueden pensar en invertir y va a depender mucho del perfil de cada persona. Si tiene ingresos fijos o variables, o lo que quieran lograr porque algunos quieren invertir para hacer una maestría o invertir para comprar una casa.

 

Con la incertidumbre política, ¿se puede invertir?

Depende mucho de las creencias de la persona. Si cree en el futuro del país a largo plazo, es un buen momento para invertir porque hay muchos activos que han bajado de precio como la Bolsa de Valores de Lima o algunos inmuebles, pero si se tiene incertidumbre sobre el futuro del país, puede ser un buen momento para invertir en activos en el extranjero. Por ejemplo, la bolsa de Estados Unidos o activos más seguros como depósitos a plazo. Esa sería mi sugerencia.

 

¿Es posible pensar en inversiones de bienes raíces o abrir un negocio en esta coyuntura?

Para abrir un negocio cualquier coyuntura es buena porque en todo momento va a haber oportunidades. En Perú siempre hay oportunidades porque el Perú es un país lleno de problemas y el emprendedor es el que ve un problema y lo convierte en una solución. Creo que puede ser un buen momento, pero con toda la incertidumbre hay que elegir sectores que se complementen a la pandemia como educación virtual o las  “dark kitchen”.

 

¿En qué casos una inversión es riesgosa?

Creo que el riesgo es relativo y depende del conocimiento de cada persona. El riesgo de poner un restaurante es diferente para un chef o para alguien que no tenga nada que ver con esta industria. Para mí, el riesgo siempre va a ser relativo y va a depender de cada persona y cada coyuntura.

En esta coyuntura, ¿qué sugeriría evaluar con detenimiento?

En esta coyuntura electoral, cualquier inversión directamente involucrada al país, sea la Bolsa de Valores de Lima u otra inversión, es más riesgoso ahora de lo que podría ser antes porque no sabemos el perfil del candidato que va a salir, la hoja de ruta del candidato, lo que hace que la inversión sea más complicada. Sin embargo, desde Perú, se puede invertir en la bolsa de valores de Estados Unidos y en negocios online, que pueden hacerse desde el celular.

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Código Dinero, Cristian Arens, Finanzas personales, Incertidumbre política

El World Happiness Report viene analizando los últimos años los niveles de felicidad en distintos aspectos de la vida de las personas a nivel global, y uno de ellos es el mundo laboral. Entre las variables que se tienen en cuenta, está el liderazgo positivo, y es una de las necesidades de las empresas de hoy, pues trae un desempeño profesional óptimo en un ambiente saludable.

El liderazgo positivo busca sembrar buenas prácticas, formas de convivencia y en general, desarrollar excelentes ambientes de trabajo.

Características del líder positivo

Este estilo de liderazgo es un conjunto de buenas prácticas arraigadas en el líder, como la toma de decisiones empresariales que consideren a las personas en todo momento. Además, el líder positivo realiza retroalimentación constructiva al equipo y de forma personal de manera constante, de modo que todos siempre puedan seguir trabajando en sí mismos.

El liderazgo positivo propicia el ser accesible en la comunicación y las relaciones, requiere de un comportamiento ético, y entrega el liderazgo y confianza a otras personas para lograr empoderarlas. El conjunto de estas y otras acciones, no suelen ser muy frecuentes en las empresas, ya sea por los ritmos de la industria, la personalidad de los gerentes, la estructura organizacional que en ocasiones es rígida u otros motivos.

Quienes pese a estos obstáculos priorizan la transparencia, la ética y el respeto en sus funciones con los demás, son vistos por los pares y superiores como personas positivas que motivan el trabajo del equipo. Esto impacta directamente en el ambiente laboral y en la felicidad de los trabajadores.

Elemento esencial del líder

El liderazgo positivo tiene un componente pedagógico importante, ya que, pues facilita el aprendizaje constante de las personas, motivándolos a preguntar y participar de los procesos, mientras se genera confianza en el grupo. Además, en la labor de liderar convergen la democracia, la espontaneidad, la participación, el profesionalismo y el respeto mutuo, acompañado de canales de comunicación entre todos los niveles de la organización.

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felicidad, Liderazgo, liderazgo positivo

Todos estamos en Infocorp. Esta no es ninguna mala señal, pues en realidad todos los peruanos mayores de edad se encuentran registrados en las centrales de riesgo para mantener un registro de su calificación crediticia. Si una persona paga puntualmente sus deudas, figurará en Infocorp con una calificación positiva, mientras que si ha tenido incumplimiento en sus obligaciones financieras, probablemente la calificación sea mala.

Mantener un buen historial de crédito te permite acceder de manera más sencilla a mejores productos financieros e incluso obtener mejores tasas y condiciones en las entidades bancarias que elijas. Tu calificación predice la probabilidad de pago de tus deudas en los siguientes 12 meses, y es tomado en cuenta por las entidades financieras al momento de decidir otorgar un crédito.

Tipos de calificación

-Normal: Personas con un adeudamiento de 8 días máximo.

-Cliente con problemas potenciales (CPP): Personas que cuentan con moras desde 9 a 30 días.

-Deficiente: Personas con un retraso en el pago de 61 a 120 días.

-Pérdida: En esta categoría los intervalos desaparecen pues se encuentran todas las deudas superiores a 4 meses retrasando el abono correspondiente.

¿Cómo cambia mi calificación si ya pagué mi deuda?

Equifax, empresa que administra Infocorp, explica que bajo el proceso de actualización de información, la cancelación de una deuda con una entidad financiera aparecerá reflejada en el reporte de crédito aproximadamente a los dos meses de efectuado el pago. Cabe resaltar que después del pago de la deuda, ésta se mantendrá como deuda cancelada en la base de datos de Infocorp por un plazo de dos años contados desde la fecha de cancelación de la obligación reportada a Equifax.

Si realizaste el pago de la deuda a entidades no reguladas por la SBS como empresas de telefonía, municipalidades, casas comerciales, entre otras, existen dos formas de actualizar la información registrada en el historial:

-Solicitud directa al acreedor para comunicar a Equifax que la información sea actualizada en la base de datos.

– Acercarse a la Oficina de Atención al Consumidor de Equifax y presentar una solicitud simple para que la información sea actualizada. Se debe adjuntar una copia del DNI y los documentos probatorios de la cancelación de la deuda. Con ello, Equifax contactará al acreedor para realizar la confirmación correspondiente.

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Deudas, Equifax, Infocorp

Según un estudio de Datum sobre el comportamiento online de los peruanos durante la pandemia por Covid-19, las personas usan 19 minutos de su día para navegar en webs y aplicaciones vinculadas al comercio electrónico.

Cada vez tenemos más marcas y productos a nuestro alcance y muchas veces caemos en adquirirlos sin realmente necesitarlos. ¿Por qué sucede esto? Un informe de Acierto, comparadora de seguros, lo explica.

Marketing

Nuestras compras innecesarias se deben en gran medida a la influencia del marketing alrededor del producto, desde los anuncios hasta la disposición en el comercio, los envases o los valores que se asocien a la marca.

El 70% de los encuestados reconoció haber comprado algún producto después de ver el anuncio. Argumentan que el ver un producto en la televisión hace incrementar la confianza hacia la marca. Además, un 12% de los que compraron después de ver el anuncio lo hizo porque le divirtió el spot y el 25% restante porque llegó a verse identificado al ver el anuncio.

Descuentos

Otro dato que resalta el estudio es que el 62,5% de las personas compran productos con descuento aunque no los necesiten. Estas rebajas dan la sensación de que se trata de una oportunidad única de tener cierto producto a un precio asequible. Al revisar qué tipo de artículos son los más comprados con descuentos, vemos que muchos son productos no perecederos.

Marca y visual

Una forma sencilla de entender este punto es ver la marca Apple, que nos ha demostrado la importancia de que todo lo que rodea a la marca debe estar alineado, y cuidando todos los detalles. El estudio da la razón a la compañía, cuando preguntaron a los consumidores sobre el packaging, pues 3 de cada 5 afirmó haber comprado algún artículo porque tenía un envase bonito.

Comparación

El psicólogo Sergio Lotauro explica además que el cerebro tiene dificultades para pensar y tomar decisiones en términos absolutos, pues siempre necesita un punto de referencia, es decir, algo que funcione como parámetro accesible de comparación.

El dinero gastado en un chocolate, en relación al desembolso que requiere una bicicleta, parece una insignificancia que no merece la pena ser analizada en profundidad. A partir de esta comparación instantánea, es que las personas caen en los gastos hormiga.

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