Deudas fantasma

Las centrales de riesgo recopilan nuestra información bancaria y manejan los reportes positivos y negativos de todos los ciudadanos que en algún momento han adquirido un producto crediticio como una tarjeta de crédito o un préstamo. En las centrales de riesgo todos contamos con una calificación que le indica a las entidades financieras cuál es nuestra probabilidad de pago de deudas. Mientras más alta sea nuestra calificación, mayor será nuestro acceso a mejores productos financieros.

Pero, ¿qué sucede si encontramos algún error en el récord crediticio que afecte nuestra calificación? La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), entidad que determina el funcionamiento de las centrales de riesgo, cuenta con un servicio de Alerta de Calificación Crediticia con el fin de mejorar las finanzas de los ciudadanos. Este sistema permite conocer las variaciones en la calificación crediticia de un usuario del sistema financiero y saber cuándo una nueva línea de crédito sea abierta a su nombre. En ambos casos, y cuando se registre nueva actividad durante el mes, el usuario recibirá un reporte por correo electrónico. Esta notificación, sin embargo, no llegará de inmediato, sino que se enviarán los días 28 de cada mes.

Error identificado

En caso encontremos una gran variación en nuestro récord sin haber generado mayor deuda en los últimos meses, debemos acercarnos a la entidad financiera, ya sea un banco, caja o pyme, y efectuar un reclamo bajo cualquier canal que la entidad hubiera colocado.

Posterior a ello, la entidad tiene la obligación de responder dentro de un plazo máximo de 30 días y efectuar una rectificación, en caso el reclamo proceda dentro de los 5 próximos días. Este proceso funciona de forma automática.

La misma entidad financiera tiene la obligación de registrar esta información ante las centrales de riesgo. No obstante, también tienes el derecho a solicitar la revisión de la información que tienen las centrales tras ponerte al día en tus pagos, o si en tu reporte sigue apareciendo información errónea. Puedes solicitar periódicamente tu reporte de deudas gratis a Equifax, vía web, para saber cómo te ven los bancos y cuál es tu perfil crediticio.

Para utilizar el servicio de Alerta Crediticia de la SBS, debes estar inscrito primero en el Reporte de Deudas de la SBS, y luego indicar tu DNI y un teléfono celular en la web del servicio de alertas.

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Según Equifax, existen más de 4 millones de deudas menores a 200 soles registradas en Infocorp

Hacer uso de un crédito puede resultar liberador y facilitar la adquisición de productos sin afectar las finanzas del mes actual. Sin embargo, es importante que seamos ordenados y cumplidos para realizar los pagos a tiempo para que esto no afecte negativamente nuestro historial.

Un tipo de deuda que puede generar grandes problemas si no les damos la atención necesaria son las deudas fantasma. Se trata de aquellas que implican un monto reducido y que el usuario puede llegar a olvidar si no tiene un registro claro. Estas pueden impactar en nuestra calificación de riesgo, lo cual reduce los beneficios por parte de entidades financieras.

Según Equifax, existen más de 4 millones de deudas menores a 200 soles registradas en Infocorp. Estas son deudas fantasma que podrías estar cargando en este momento, por ejemplo, al cambiar de compañía telefónica sin saldar tu deuda en la anterior, o al olvidar todos los consumos realizados con una tarjeta de crédito el mes pasado.

Un dato. Usualmente, esta deuda fantasma cuando el usuario va a un banco para solicitar un crédito y le explican que no se lo pueden dar porque tiene una deuda pendiente, y por una cantidad mínima ve truncados su planes inmediatos, porque además de pagar, tiene que esperar un tiempo para que esa deuda ya pagada deje de aparecer como tal en su historial de crédito y deje de impactar su Score de Riesgo.

¿Cómo evitar las deudas fantasma?

Lleva el control de tus gastos: Elabora un cronograma de pagos. Esto hará mucho más difícil que olvides cancelar alguna obligación económica. Puedes registrar tus gastos en un cuaderno, una tabla de excel o una aplicación para que siempre tengas esta información a la mano.

Verifica tus deudas al finalizar un servicio: Asegúrate de no dejar ningún saldo pendiente con algún proveedor o servicio que desees finalizar.

Conoce los términos y condiciones: Revisa si tu tarjeta de crédito incluye una membresía anual. En ese caso, confirma que no exista ningún monto de deuda por pagar al decidir no volver a utilizarla.

Cambio de titularidad: Si realizas ventas como la de tu automóvil, gestiona el trámite de cambio de titularidad, de lo contrario podrías recibir multas ocasionadas por el nuevo dueño. Esto puede perjudicar tu historial crediticio en caso de no cancelar la deuda tiempo.

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