Finanzas personales

Durante la segunda mitad del 2021, los peruanos nos enfrentamos al alza del dólar como consecuencia de la crisis política en el país, así como factores externos de otras economías, como la de Estados Unidos, China y Europa. Así, en un punto, el dólar llegó hasta los S/4.12, pero hoy se encuentra nuevamente a la baja, cotizando en S/3.835.

Billex, plataforma digital peruana de compra y venta de dólares, indica que la compra de dólares en el 2021 fue de 60% a comparación del 45% registrado en el 2020, y para este 2022 se espera que las empresas continúen con la demanda de esta divisa en un 55% de los casos.

El pico en la demanda de dólares se dio en el 2021, año en el que la gran mayoría de personas y empresas que tenían la idea de llevar sus dólares fuera del país ya lo han hecho. Definitivamente esta demanda de dólares continuará este año, porque habrá otros empresarios, inversionistas y personas que comprarán esta divisa para tenerla como reserva”, refirió Javier Pineda, gerente general de Billex.

¿Ahorrar en soles o dólares?

Frente a la recuperación de nuestra moneda, que en las primeras semanas de enero ha ido presentando una mejoría constante, son miles las personas que se preguntan si resulta mejor ahorrar en soles o en dólares. Si bien es importante analizar la situación del mercado, hay que tomar en cuenta factores personales que determinarán el objetivo del ahorro.

En cualquier escenario, lo más recomendable es generar un ahorro en ambas monedas. ¿Por qué? Porque tu ahorro dependerá tanto de tus ingresos como de tus egresos. En caso tu sueldo sea percibido en soles, y tus gastos se realicen en la misma moneda, lo más recomendable será ahorrar en soles.

Por otro lado, si los ingresos son percibidos en dólares, lo mejor será cambiar una parte a soles para cubrir los gastos, pero el ahorro puede ir directamente guardado en la moneda extranjera. Esto siempre puede resultar muy beneficioso.

En caso tus ingresos sean percibidos en soles, pero cuentas con alguna deuda u obligación económica en dólares, lo óptimo será realizar un ahorro en dólares para evitar que esta deuda crezca en el tiempo debido a los cambios que puedan suceder con la cotización del dólar.

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Durante la pandemia, la venta de motocicletas aumentó en un 200%, según el portal OLX Autos Perú. Su uso, para negocio (delivery) o para movilizarse se ha masificado en nuestro país debido a varios motivos: mayor facilidad para movilizarse en el tráfico y ahorro en el consumo de combustible.

“En términos generales, una moto de baja o media cilindrada es mono cilíndrico y a comparación de un automóvil (que en promedio tiene 4 cilindros), la inversión de mantenimiento se reduce al 25% de manera inmediata. Por otro lado, si consideramos el valor de los repuestos, este costo es también mucho menor”, señala Luis Suarez, jefe de postventa de Yamaha Motor, al comparar los beneficios de una motocicleta como medio de transporte. Ojo, siempre teniendo en cuenta que, al ser una moto un vehículo ligero, el conductor debe tener listo el SOAT, y a -aunque parezca redundante- debe respetar todas las normas de tránsito para evitar accidentes.

En ese sentido ¿Qué ahorramos cuando utilizamos una motocicleta? Suarez, ofrece algunas recomendaciones.

-Tiempo: Una motocicleta nos permite ahorrar tiempo no solo por su potencial velocidad, sino por la ventaja de una moto en situaciones de alto tráfico.

-Combustible: En combustible, una moto en promedio consume un 60-70% menos que un automóvil.

-Estacionamiento: En diversas playas de estacionamiento existen zonas de parqueo para motos con tarifas diferenciadas y bajas en comparación con los autos.

-Mantenimiento: El costo del mantenimiento de una motocicleta es más reducido frente a vehículos mayores.

-Espacio: En tu hogar, trabajo, lugar de estudios, puedes estacionar fácilmente tu motocicleta y en un lugar que no requiere grandes dimensiones.

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En diciembre de 2021, la Ministra de Trabajo y Promoción del Empleo, Betssy Chavez, anunció que durante enero de este año solicitaría una sesión del Consejo Nacional de Trabajo (CNT) para evaluar la eventual alza de la Remuneración Mínima Vital (RMV) que al momento se encuentra en S/930.

“La nueva reunión con el CNT está prevista para entre la quincena de enero a la última semana, dependiendo de la agenda que se tenga. En ese espacio se va a discutir el aumento de la remuneración mínima vital, tenemos una propuesta. No lo puedo adelantar por criterios estrictamente técnicos”, indicó Chávez durante la presentación de su balance de gestión y la perspectiva para este nuevo año.

La abogada laboralista Alicia Jimenez, del estudio Philippi Prietocarrizosa Ferrero DU & Uría, indicó a Sudaca que se trata de una iniciativa a saludar. “En el pasado hemos visto que la definición y los incrementos de la Remuneración Mínima Vital no han pasado por este conducto tan importante y necesario que es el Consejo Nacional de Trabajo”, señala. Agregó además que la RMV debe responder a una coyuntura, a una necesidad. “El último incremento se dio en 2018, es decir que ya ha transcurrido algún tiempo sin que haya un ajuste”, indicó.

Factores a tomar en cuenta

Jimenez indicó que un punto importante a tomar en cuenta para analizar la viabilidad del aumento de sueldo es la inflación. “La última tasa de inflación es bastante significativa, por encima del 6%. Esto genera un impacto en las necesidades de los trabajadores, sobre todo aquellos que reciben este tipo de salarios”, explicó.

Además, entraría a tallar el impacto de este aumento. “Creo que podemos decir que este incremento se congrega específicamente en las pequeñas y microempresas, que son aquellas que utilizan esta pauta de la RMV para remunerar a sus trabajadores. Entonces es importante analizar si este va a ser realmente un camino a una mejora tanto para los trabajadores como la productividad de las empresas, y no un camino a la informalidad”, advirtió Jimenez.

Trabajadores de las microempresas

La abogada laboralista explica que las microempresas tienen un régimen especial donde no se comprenden todos los beneficios. “Por ejemplo, a los trabajadores de las Mypes no se les reconoce la gratificación de julio y diciembre. En este caso, la gratificación se vuelve voluntaria para el empleador. Tampoco hay un reconocimiento de la compensación por tiempo de servicios. Sin embargo, sí se les reconoce la asignación familiar y esta tiene una relación directa con la RMV”, señala.

En ese sentido, un eventual incremento de la RMV implicaría una serie de cambios en los ingresos de los trabajadores. “El impacto no solo se da en el ingreso regular mensual que se le paga, sino también hay un efecto espejo en los beneficios sociales y las cargas de las que se responsabiliza la empresa”, añadió.

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Comenzó un nuevo año y con ello nuevos retos. Muchas veces nos planteamos ahorrar para tener un fondo de emergencia o cumplir con algún sueño, como tener un auto o un departamento. Pero para lograrlo debemos tener disciplina con nuestras finanzas, lo que implica reducir gastos en el hogar. ¿Cómo hacerlo? ¿En qué gastos reducir? La pregunta la responde el profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School, Jorge Carrillo Acosta.

10 claves para reducir gastos

1.-Identifica los gastos importantes y no importantes. Date cuenta qué gastos no son tan necesarios, para eliminarlos o reducirlos.

2.-Evita el dinero en el bolsillo, para no gastar pequeñas cantidades todos los días y terminar con una gran lista de gastos al mes.

3.-Intenta comer más veces en casa. Por ejemplo, puedes acudir a restaurantes solo para celebraciones especiales.

4.-Ahorra en transporte, si tu trabajo lo permite. Calcula los tiempos de movilización en bus, y planifica tus horarios. Evita los taxis para gastar menos.

5.- Desenchufa los electrodomésticos que no usas. De esta forma ahorras en el pago del recibo de luz y ayudas al planeta.

6.- Cuida el consumo de agua potable, para evitar el derroche del recurso y ahorrar en el pago de este servicio.

7.- Dimensiona los gastos hormiga. Saca la cuenta de lo que gastas al mes en “antojos diarios” como golosinas, gaseosas, loterías, entre otros. Así podrás ahorrar si conviertes un “gasto hormiga” en un “ahorro hormiga”.

8.- Paga tus servicios a tiempo. Si pagas puntualmente la luz, agua, teléfono, etc., evitarás pagos adicionales y trámites innecesarios.

9.- Aprovecha la luz solar. Realiza la mayor cantidad de labores de día, para aprovechar la luz solar, y no gastar de más en luz eléctrica por las noches.

10.- Si ganas en soles, negocia el alquiler de tu vivienda o negocio, en la misma moneda. Evita depender del tipo de cambio y arriesgarte a pagar de más.

 

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El 63% de los peruanos bancarizados tiene una deuda, principalmente con una entidad financiera debido a préstamos o tarjetas de crédito, reveló el estudio “Bancarización del peruano 2021”, elaborado por Ipsos Perú. Frente a ello, y al encontrarse en aprietos, existen diversas opciones de financiamiento que permitan a la persona liberarse de las deudas pendientes. Una de estas opciones es la compra de deuda.

Mediante la compra de deuda, una persona tiene la posibilidad de trasladar todas sus deudas, ya sean de tarjetas de crédito o préstamos, a una sola entidad, lo cual puede brindar un mayor orden y control de pagos, así como diversas facilidades para ir mejorando el historial crediticio. La compra de deuda es posible cuando una entidad financiera compra el monto de deuda de las otras entidades y ofrece mejores condiciones de pago al deudor.

¿Cómo sé si necesito una compra de deuda?

Un informe de Prestamype explica que una buena oportunidad para recurrir a la compra de deuda se da cuando una entidad financiera ofrece una tasa menor a la que se maneja con la entidad actual.  “En algunos casos, las entidades financieras suelen ofrecer un monto extra a la compra de deuda y con la tasa de interés igual a la compra de deuda. Esta es una gran ventaja, porque además de tener mejores condiciones de pago podrás tener a tu disponibilidad una cantidad de dinero para tus gastos o pagos del día a día”, explica Prestamype.

Además, la entidad recomienda verificar las penalidades que pueda manejar cada entidad financiera antes de aceptar una compra de deuda, pues el no tener la información completa, podría traer problemas como un aumento en el dinero pendiente de pagar. “No te confíes solo con la información que te brindan de primera, si estás próximo a firmar una compra de deuda lea todo el contrato y por sobre todo, las letras chicas”, recomienda.

Uno de los beneficios más importantes de una compra de deuda es la posibilidad de tener mayor control del pago de las deudas, pues consolidar las cuentas pendientes puede significar la salida de un carrusel de deudas, peligrosa práctica financiera. Además, ya no será necesario tener que recordar distintos montos y fechas de pago de las entidades con las que se mantiene una deuda.

Adicional a ello, la compra de deuda representa un ahorro, pues ya no se contará con diversas tasas de interés, ni distintos montos de comisiones, como el seguro de desgravamen que cada entidad financiera cobra al cliente.

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La capacidad de ahorro de los hogares peruanos incrementó durante el segundo año de la pandemia, indicó la jefe de Producto de Caja Piura, Liliana Lescano. “Con la pandemia, los peruanos aprendieron que es mejor contar con un fondo de respaldo para cualquier emergencia, y buscan soluciones rentables y seguras con tasas preferenciales como los depósitos a plazo fijo”, comentó la ejecutiva.

Si bien miles de hogares están logrando consolidar una cultura de ahorro, aún hay un largo camino por recorrer. David Laurent, economista conductual, explicó a Sudaca que a muchas personas les cuesta ahorrar porque viven en el presente. “Valoramos más el presente que el  futuro porque preferimos maximizar el placer inmediato”, indicó.

Además, se le suma el creer que ahorrar depende de la fuerza de voluntad. “La voluntad es la fuerza bruta más débil. Confiar en ella es un error, porque el día que llega el pago, se prefiere el disfrute del dinero, el disfrute del presente”, explica Laurent.

Errores comunes

El economista conductual recomienda prepararse para el ahorro y empezar a evitar todo lo que nos aleja de ello. “Un gran error es no dividir las cuentas principales. Si tienes una cuenta de haberes y crees que en ella estás ahorrando, estás equivocado. Este dinero está muy disponible. Hay que separarlo en diferentes cuentas bancarias”, recomienda.

Otro error es considerar las suscripciones como gastos fijos. “Si uno se da cuenta de la cantidad de cosas que está suscrito, puede ver la gran cantidad de dinero que se va. Pueden ser el gimnasio, Netflix, Spotify, Amazon y tantas otras suscripciones que se debitan de forma automática”, recuerda.

El hábito del ahorro

Laurent recomienda automatizar el ahorro. “Recordemos: no hay que confiar en la fuerza de voluntad. Lo mejor es crear un débito automático destinado al ahorro. Ahora casi todos los bancos tienen esta opción. De esta manera, cada día que paguen, un monto irá automáticamente a la cuenta de ahorros”, explica.

Otra opción es llevar el dinero que se desea ahorrar a un producto que no permita disponer inmediatamente de este, como por ejemplo una cuenta de plazo fijo. “Desde  la aplicación del banco se puede transferir grandes cantidades de dinero con un solo clic. En cambio, si abrimos un plazo fijo, será más complicado disponer de este ahorro porque no puede ser retirado en cualquier momento”, indica.

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2022, Covid-19, Cultura del ahorro, Pandemia

Luego de las fiestas de fin de año, y todos los gastos que han traído, enero suele ser un mes complicado, porque nos hemos quedado sin plata. En una época en la que muchos trabajadores suelen tomarse unas vacaciones, nos preguntamos ¿Cómo ordenar mis finanzas si quiero realizar un viaje con amigos, en pareja o con mi familia? ¿Cómo organizar nuestros gastos en temporada de verano si me quiero dar un descanso en familia en algún hermoso lugar del Perú? En ese sentido, Walter Eyzaguirre, autor del libro ¿Y si hacemos dinero? (Editorial Planeta), nos brinda algunas recomendaciones que debemos tener en cuenta para planificar adecuadamente nuestros gastos en esta época del año y nuestras vacaciones.

1.-Sin presupuesto no hay paraíso: Uno debe saber que todo lo que hacemos con nuestro dinero debe estar presupuestado y así puede tomar las consideraciones del caso para no gastar más de lo que se puede, es mejor siempre tener ese presupuesto de viaje o de vacaciones para planificar y saber mejor el destino de nuestro dinero, esto también te ayudará a planificar las vacaciones del siguiente año.

2.-No te endeudes sin sentido: Cuidado con los paquetes en cuotas mensuales o con usar la tarjeta de crédito para pagar las vacaciones en cómodas cuotas, ¿qué sentido tiene tener un viaje en febrero de 2022, que se terminará pagando en julio de 2023? Usemos el crédito para cosas que nos generen valor hacia el futuro, no para la diversión.

3.- Analiza los gastos con tu familia: Es importante tener unas finanzas familiares planificadas en conjunto, pues a veces tomamos decisiones sin consultar al resto de la familia, y eso puede impactar negativamente en nuestro bolsillo.

4.-Planifica con anticipación: Para las próximas vacaciones, pueden empezar con un reto como el “Ahorro calendario”, esto significa que ahorren un sol en función al día del calendario, es decir el día uno ahorrarás un sol, el día 15 ahorrarás 15 soles y así sucesivamente cada día del mes. Con esto tendrás unos 5,500 soles al año y así este reto familiar te pagará tus próximas vacaciones.

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Finanzas personales, Vacaciones, verano, Verano 2022

A propósito del sismo presentado esta madrugada en Chosica, es importante tener en cuenta que existen formas de proteger los bienes que tenemos ante la ocurrencia de cualquier movimiento telúrico. Los seguros, en general, permiten que sea la compañía aseguradora la que corra con los gastos ocasionados por estos siniestros, según la cobertura que se haya escogido, y que la persona afectada no tenga la necesidad de endeudarse o gastar sus ahorros para recuperar lo perdido. Estos son los seguros que pueden ayudarle a proteger a su familia y a sus bienes ante un sismo o terremoto:

1.-Seguro del hogar.

Puede activar este seguro si su casa o departamento presenta desprendimiento o rajadura de las paredes, vidrios rotos, pero también si sus bienes (electrodomésticos, muebles) se dañaron durante el movimiento sísmico o si ocurrió una inundación porque se rompieron las instalaciones sanitarias o cañerías.

Si la cobertura lo incluye, también puede contar con los servicios de asistencia frente a una emergencia. Por ejemplo, un gasfitero, electricista, vidriero, cerrajería o si lo requiere, asesoría médica telefónica.

2.-Seguro vehicular.

Es posible que durante el sismo haya desprendimiento de paredes y de ramas de árboles, entre otro tipo de situaciones, que pueden afectar las lunas o la carrocería de su vehículo. Si ocurriese esa eventualidad, puede utilizar este seguro.

Existen planes que incluyen esta cobertura y si tiene un accidente, se le brinda servicio de ambulancia para la atención de heridos, cubriendo los gastos médicos del asegurado y de sus ocupantes. También se cuenta con servicio de asistencia vehicular como cerrajería, descarga de batería, desperfecto del auto y grúa para trasladar el auto.

3.-Seguro para el negocio.

Si la infraestructura de su local comercial sufre daños o es la mercadería, maquinaria o mobiliario lo que se ha visto afectado, puede usar este seguro. Además, de acuerdo a la compañía aseguradora, se le puede brindar asistencia si requiere servicios de gasfitero, electricista, vidriero y cerrajero, las 24 horas del día.

Cabe indicar que, debido a la fragilidad de las construcciones en viviendas y locales comerciales, ante un fuerte sismo, es fundamental cumplir con las medidas de prevención para reducir cualquier daño potencial, a pesar de contar con un seguro para proteger sus bienes o a la familia.

También es importante tener lista una mochila de emergencia y conocer las rutas de evacuación, sobre todo, considerando que estos eventos pueden ocurrir en cualquier momento del día.

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Desde el año 2017, todos los trabajadores formales dependientes (planilla) e independientes (recibos por honorarios) pueden acceder a la devolución (parcial o total) del Impuesto a la Renta que pagaron (4ta o 5ta categoría), siempre que sustenten correctamente algunos gastos personales.

Para ello, se ha establecido una lista de gastos personales, con un tope máximo de 3 UIT, que para 2022 asciende a S/13,800. Para tener más claro el panorama, el profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School, Jorge Carrillo Acosta, brinda algunas recomendaciones.

¿Cuáles son los gastos personales que permiten la devolución de impuestos?

Por los años 2021 y 2022, se podrá sustentar gastos personales, con el tope de 3 UIT, por los siguientes conceptos:

1.- 30% del costo de alquiler de vivienda

2.-30% de los recibos por honorarios de médicos y odontólogos independientes

3.- 30% de cualquier otro recibo por honorarios

4.- 100% del pago a ESSALUD de trabajadores del hogar

5.- 25% del consumo en restaurantes, hoteles, bares, cantinas y similares

6.- 25% de las boletas o facturas por servicios turísticos y servicios de artesanos

7.- 50% de los recibos por honorarios por servicios turísticos y servicios de artesanos

Todas estas medidas buscan fomentar la formalización, y a la vez apoyar a sectores duramente golpeados por la pandemia, como turismo y restaurantes.

¿Cuánto se devolverá de impuestos a los trabajadores?

El monto a devolver dependerá del nivel de ingresos anuales del trabajador y del monto de gastos sustentados, señala Carrillo Acosta.

En este sentido, señala el experto- existe mucha confusión en la población, ya que se cree que los gastos personales que se sustenten será lo que SUNAT devuelva, lo cual no sucede en ningún caso.

Por ejemplo, si un trabajador gana S/3,300 mensuales en planilla y sustenta gastos por S/13,800 en 2022 (tope de 3 UIT), el monto a devolver no será de S/13,800, sino de S/1,104.

¿Cuánto es lo máximo que se devolverá por 2022?

Para este 2022, el monto máximo de devolución del impuesto a la renta del trabajo (4ta y 5ta categoría) será de S/4,140, debido al incremento de la UIT.

“No obstante, esta suma la alcanzaría solo aquella persona que sustente gastos personales por el tope de 3 UIT (S/13,800) y tenga un ingreso anual mínimo de S/253,000 (S/18,100 mensuales en promedio en planilla)”, señala.

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Devolución de impuestos, Sunat, trabajador en planilla, Trabajador independiente
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