Finanzas personales

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), explica que una cuenta a Plazo Fijo está conformada por depósitos de dinero que se realizan por un periodo de tiempo determinado, por lo que uno se obliga a no disponer del dinero depositado antes de cumplirse el plazo pactado. Por su parte, la entidad financiera pagará una tasa de interés estimada en función al tiempo de permanencia acordado.

Si estás buscando cuidar y hacer crecer tu dinero, esta es una buena opción. Sin embargo, dependiendo de tus planes, hay algunos puntos que debes tener presente:

Baja ganancia: Si tu objetivo de invertir es concretamente aumentar tu dinero, un Plazo Fijo es la opción más conservadora. Las tasas de interés son bajas respecto a otras alternativas de inversión como Fondos Mutuos, comprar acciones en la bolsa de comercio o invertir en bienes raíces.

Rigidez: Si bien el rescate de tu dinero se da de forma rápida, no puedes solicitar tu efectivo cualquier día, sino en la fecha acordada inicialmente con el banco. En caso necesites retirar tu dinero, la entidad financiera fijará una penalidad según el monto y tiempo de permanencia en el producto.

Uniformidad: El Plazo Fijo es un producto financiero homogéneo. Esto significa que estás invirtiendo en un solo tipo de activo financiero según la moneda elegida. No hay diversificación de cartera, como sucede con otras alternativas de ahorro como en los Fondos Mutuos de acciones o renta fija, que usan una combinación de fondos para hacer crecer tu dinero a mejores tasas.

Beneficios:Por otro lado, si tu objetivo es solo cuidar de tu dinero, el Plazo Fijo sí podría resultar una buena opción. Expertos financieros de Compara Bien destacan los siguientes beneficios:

Evita que te gastes el dinero: Como no lo puedes retirar por el plazo establecido, no habrá forma de sucumbir ante las tentación de usar tu dinero. Con ello, tus fondos estarán a salvo de compras impulsivas.

No representa un mayor riesgo: Si buscas invertir sin mayor riesgo, esta es una buena opción. Pese a que este producto no representa una inversión al 100%, sí te permitirá obtener ganancias sin arriesgar tanto como con los bonos o las acciones.

Su dinero se encuentra en un lugar seguro: Es diferente tener tu dinero guardado en casa o dárselo a un familiar para que lo cuide, a tenerlo en una institución financiera. Ante cualquier robo, o desastre, tu dinero está protegido por el Fondo de Seguro de Depósito.

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Ahorros, Plazo fijo

“En vista de que este miércoles 23 de junio culmina el primer cronograma de solicitudes de retiro de hasta S/17,600 de los fondos privados de pensiones, las AFP establecieron un segundo cronograma, para aquellas personas que no hayan tramitado su retiro hasta esa fecha, y deseen hacerlo desde hoy jueves 24 de junio”, recordó Jorge Carrillo Acosta, profesor de Pacífico Business School.

No obstante, señaló el experto, pasado este nuevo cronograma, aquellos afiliados que aún no tramiten su solicitud, podrán hacerlo en cualquier momento hasta el 24 de agosto, según el plazo que indica la Resolución SBS Nº 01484-2021 (90 días calendario desde la vigencia del procedimiento operativo).

Carrillo recordó que dependiendo de cómo la persona y su familia han sido afectados en sus ingresos por la pandemia, recomendó, en primer lugar, cubrir las necesidades básicas.

“Si se han reducido tus ingresos o se han incrementado tus gastos por la pandemia y/o la coyuntura política, debes utilizar el dinero para nivelar tus finanzas familiares, a partir de un presupuesto de emergencia”, precisó.

Para los que tienen deudas por pagar, lo recomendable es cancelar primero las deudas de tarjeta de crédito, empezando por todas las que tienen tasas promedio anuales mayores a 50% para compras en establecimientos y de 120% para disposición de efectivo.

En el caso de tener las necesidades más urgentes cubiertas, lo mejor es ahorrar ese dinero, ya que el futuro próximo es incierto, o buscar la forma de invertir esos recursos. Si se busca un retorno a largo plazo, el especialista aconseja comprar un inmueble o abrir un negocio, tomando en cuenta las nuevas tendencias y oportunidades.

La nueva programación para solicitar el retiro de la AFP es la siguiente:

Ultimo dígito del DNI en 0 o 1: 24/06 y 25/06

Ultimo dígito del DNI en 2 o 3: 28/06 y 30/06

Ultimo dígito del DNI en 4 o 5: 01/07 y 02/07

Ultimo dígito del DNI en 6 o 7: 05/07 y 06/07

Ultimo dígito del DNI en 8 o 9: 07/07 y 08/07

Enlace: https://www.consultaretiroafp.pe/

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24 de junio, AFP, nuevo cronograma, retiro

El Factoring ha tomado mayor popularidad en los últimos años. Al cierre del 2020, el factoring había alcanzado un monto negociado mayor a S/12,900 millones y hasta mayo de 2021 se observó un crecimiento de 24%, según el gerente general adjunto de negocios de Bolsa de Valores de Lima, Miguel Ángel Zapatero.

Se trata de un instrumento financiero por el que las empresas reciben anticipadamente el importe de sus deudas a cobrar, mediante la cesión de sus créditos comerciales. El principal beneficio que la empresa obtiene de esta herramienta es transformar sus ventas a crédito en operaciones al contado, es decir, que entre dinero líquido en caja.

La presidente de la Asociación Pyme, Ana María Choquehuanca, indicó que “el factoring es un proceso simple y efectivo que no afecta la calificación crediticia. Es una herramienta financiera que permite a las empresas acceder a un pago anticipado de sus cuentas por cobrar, y de esta manera, conseguir los recursos que necesita. Hay una amplia gama de empresas que ofrecen este servicio, el cual, propicia una mejor oferta en tasas de interés y genera verdaderas oportunidades para el crecimiento de las mypes del país”.

Pasos para invertir en factoring

El primer paso es registrarse en la plataforma de factoring de tu elección con tu DNI o CE vigente. Luego de un periodo de validación, contarás con una cuenta activa. Para empezar a participar de la subasta de facturas deberás transferir el monto que desees invertir a la empresa de factoring. Una vez que tu cuenta esté validada, la transferencia realizada y verificada, tendrás la oportunidad de invertir en la factura que desees.

Las ventajas del factoring son múltiples y expertos de Prestamype lo explican:

Retornos a corto plazo: Al invertir en factoring puedes ver los resultados desde el primer mes, ya que una empresa deudora paga las facturas en un tiempo de 30 a 90 días.

Alta rentabilidad: Si inviertes en factoring puedes obtener una rentabilidad anual promedio de 18%.

Rapidez: Las plataformas digitales de crowdfactoring ofrecen un proceso muy simple de registro y de subasta.

Seguridad: Si inviertes en factoring tienes varios puntos a tu favor, porque estarás invirtiendo en una deuda y ninguna empresa querrá figurar como deudora o entrar a un juicio. En este tipo de inversión el mayor riesgo es que los pagos se puedan atrasar un poco.

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Ana María Choquehuanca, Factoring, Pyme

Así como la oferta y la demanda determinan los precios de distintos productos, en un mercado laboral saludable, las empresas compiten entre sí por quedarse con los mejores trabajadores y el principal elemento negociador -aunque no el único-, es la remuneración. Por lo tanto, no hay ninguna razón para avergonzarse de pedir un aumento de sueldo. La única preocupación debería ser la forma de sustentar bien la solicitud.

Durante la pandemia muchas empresas se han visto obligadas a cerrar sus operaciones y han hecho recortes de personal, pero incluso si su empresa ha tenido dificultades, hay formas válidas de solicitar un aumento. Shari Santoriello, especialista en orientación profesional, recomienda tomar la circunstancia como referencia para hablar de su desempeño.

“No empezaría con ‘sé que los tiempos son difíciles, pero me lo merezco’. En su lugar, intente decir algo como: Los últimos meses han sido un desafío, pero he podido seguir aumentando mis ventas, mejorar la moral del equipo o haber traído nuevos clientes en un clima difícil”, propuso.

Argumentar, básico para un pedido exitoso

Para saber en qué situación se encuentra la compañía, Laborum Chile aconseja seguir de cerca si se han reducido las contrataciones o si hay líneas de negocios que se están expandiendo. Además de tener claro este contexto, se debe recopilar información sobre el desempeño propio para tener un sólido argumento a favor.

Estos datos pueden ser el aumento de las ventas, la reducción de costos, la retención de clientes, mejoras de calidad o ejemplos de su liderazgo en el equipo. “Tenga en cuenta que también puede hablar del futuro y plantear proyecciones de hacia dónde irán sus esfuerzos en los próximos meses. Su compromiso con la organización será muy valorado”, precisan.

En esa misma línea, el portal de empleos Bumeran, considera que se deben llevar a cabo estos nueve pasos, empezando por la investigación: averiguar cuánto ganan otros colegas, calcular la cantidad que podría ganar, valorar aspectos positivos de la empresa, evaluar la salud financiera de la organización, preparar el caso, pedir una cita con el jefe, presentar el caso, aprovechar para destacar el trabajo hecho y no comparar el salario con el de otro compañero.

“Si rechazan su solicitud, recomendamos esperar un tiempo que permita encontrar un nuevo trabajo con mejor salario, pues si tienes las pruebas de haber hecho una buena gestión y no es considerada, probablemente nunca lo hagan. Busque un empleo que le permita desarrollar una línea de carrera”, indica el portal.

Sin embargo, también es posible que la empresa ofrezca otros beneficios incluidos en lo que se denomina el “salario emocional”, que podrían ser días de descanso, bonos de productividad, viajes u otras facilidades. Por lo tanto, se sugiere plantear un rango con valores máximos y mínimos, y presentar el pedido antes de la planificación presupuestaria del año.

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Aumento de sueldo, objetivos logrados, Trabajo

Según un estudio elaborado por DadaRoom, aplicación para búsqueda de habitaciones y departamentos compartidos, los jóvenes de América Latina tardan más tiempo en salir de la casa de sus padres en comparación a los jóvenes de Estados Unidos o Europa. En el Perú, la edad promedio en la que un joven deja la casa de sus padres se fija en 29 años.

Cuando se decide dar el paso a la independencia se deben tomar algunos puntos en consideración para hacerlo de la mejor manera. Luciano Barredo, gerente de Marketing de Adondevivir.com y Urbania brinda algunas recomendaciones para quienes buscan vivir solos por primera vez.

Encuentra el lugar ideal

Múdate a un lugar que realmente deseas. La búsqueda debe realizarse con calma y sin decisiones apresuradas. Una gran ayuda son los portales inmobiliarios, pues desde la comodidad de tu casa podrás realizar la búsqueda de ese nuevo lugar donde deseas mudarte. Además, estas plataformas ahora brindan no solo fotografías sino también detalles como dimensiones, áreas del inmueble, y servicios y facilidades cercanas a la propiedad.

Tómate tu tiempo

Planificar anticipadamente el proceso de mudanza. Ten en cuenta la fecha, quiénes van a ayudarte, qué empresa de transporte vas a contratar y cómo vas a acomodar tus objetos. Puedes elaborar una lista con todo lo necesario antes de ponerte en acción.

No te precipites a embalar y comprar cosas nuevas

Prepara un inventario de los objetos y muebles con los que ya cuentas para llevar a tu nueva casa. Esto, además de darte orden, te ayudará a tener en claro qué cosas te hará falta comprar. Verifica también qué objetos usas diariamente y sabrás por dónde comenzar a embalar. Cuando embales y guardes tus cosas, es importante que lo hagas ordenadamente y le pongas etiquetas a las cajas que utilices. Esto te ahorrará tiempo al desempacar.

No te desesperes

Al ser tu primer hogar, muchos familiares y amigos querrán ayudarte a decorar. Recuerda que la decisión de independizarte pudo ser el paso más complicado de todo. Este nuevo espacio es tuyo, por lo que la decisión de cómo deberá ser acondicionado este lugar es solo tuya.

Calcula bien los gastos

Un presupuesto es fundamental en todo proceso, sobre todo en aquellos de cambio. Calcula todos los gastos que implicarán independizarte: pago de renta, mantenimiento, servicios como agua, luz, e Internet, y otros. Incluye también en el presupuesto tu gasto en alimentación y transporte. Separa, además, un poco de dinero para imprevistos, ya que siempre surgirán nuevos gastos. Nunca sabes lo que realmente te hace falta hasta que terminas de instalarte.

Además, no debes de olvidar de armar un cronograma con tus ingresos y egresos. Tus gastos fijos deben estar bien detallados (de ser posible en un documento Word o Excel)  para que no tengas gastos desordenados.

Comenzar a vivir solo es una experiencia que requiere mucho sentido de responsabilidad en nuestras finanzas. Recuerda separar, al menos, el 10% de tus ingresos cada mes para ahorrarlos.

Ese ahorro, a futuro, puede servir para comprar un inmueble. Por otro lado, evita pagar todo con tarjeta de crédito. Siempre que puedas, intenta pagar en efectivo, pues si bien es un método de pago muy común, termina generando intereses que implican un gasto mayor.

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Jóvenes, tips financieros, vivir solo

Según el INEI, solo en la ciudad de Lima hay cerca de 1.48 millones de trabajadores independientes, uno de los grupos más afectados por la pandemia de la que aún no logramos salir. Por ello es particularmente importante que este tipo de trabajadores, muchos ahora llamados freelancers, deben cuidar de sus finanzas.

Sonia Sánchez-Escuer, especialista en finanzas personales y finanzas para freelancers explicó algunas claves necesarias para los trabajadores independientes:

No te guíes por el dinero: Muchas personas desean trabajar de forma independiente solo porque están cansados de su trabajo y terminan dedicándose a otra actividad que no les apasiona. Es fundamental que esta actividad a la que quieres dedicar tiempo y esfuerzo realmente te dé satisfacción.

Aprende sobre finanzas: Es necesario que te eduques financieramente para cuidar de tu ingreso variable. El término “finanzas” no se refiere a grandes inversiones, sino al manejo básico del dinero, pues eso te va a permitir mantener un orden y llegar a fin de mes con tranquilidad habiendo pagado todas tus cuentas. Elabora un presupuesto mensual con los gastos fijos y variables, así como un estimado de tus ingresos. Es importante que actualices este presupuesto mes a mes por la alta variación.

Sé consciente del esfuerzo que implica: Cuando trabajas para ti mismo, puedes terminar trabajando muchas más horas que en una oficina. En un trabajo tradicional los horarios son definidos y el fin de semana -muchas veces- te puedes olvidar del email y del teléfono, pero cuando eres freelancer, la cantidad de horas trabajadas fácilmente se puede duplicar. Negocia tus honorarios con los clientes según el tipo de trabajo y el tiempo estimado que puede tomar culminar.

Establece límites con los demás: Aprende a poner tu sana distancia con los clientes y proveedores. De lo contrario, te convertirás en esclavo del tiempo que te demanden. Bajo el criterio del consejo anterior, fija horarios. Si quieres tener una vida sana freelance, necesitarás tener clientes respetuosos.

Empieza el hábito del ahorro: Al inicio de tu carrera freelance tu flujo de clientes será inestable. Darte a conocer llevará un tiempo, pero las cuentas a pagar llegan cada mes, por lo que es importante que desde esa primera etapa tengas claro que esa inconsistencia puede ser normal y que, pese a ello, deberás aprender a ahorrar.

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Las centrales de riesgo recopilan nuestra información bancaria y manejan los reportes positivos y negativos de todos los ciudadanos que en algún momento han adquirido un producto crediticio como una tarjeta de crédito o un préstamo. En las centrales de riesgo todos contamos con una calificación que le indica a las entidades financieras cuál es nuestra probabilidad de pago de deudas. Mientras más alta sea nuestra calificación, mayor será nuestro acceso a mejores productos financieros.

Pero, ¿qué sucede si encontramos algún error en el récord crediticio que afecte nuestra calificación? La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), entidad que determina el funcionamiento de las centrales de riesgo, cuenta con un servicio de Alerta de Calificación Crediticia con el fin de mejorar las finanzas de los ciudadanos. Este sistema permite conocer las variaciones en la calificación crediticia de un usuario del sistema financiero y saber cuándo una nueva línea de crédito sea abierta a su nombre. En ambos casos, y cuando se registre nueva actividad durante el mes, el usuario recibirá un reporte por correo electrónico. Esta notificación, sin embargo, no llegará de inmediato, sino que se enviarán los días 28 de cada mes.

Error identificado

En caso encontremos una gran variación en nuestro récord sin haber generado mayor deuda en los últimos meses, debemos acercarnos a la entidad financiera, ya sea un banco, caja o pyme, y efectuar un reclamo bajo cualquier canal que la entidad hubiera colocado.

Posterior a ello, la entidad tiene la obligación de responder dentro de un plazo máximo de 30 días y efectuar una rectificación, en caso el reclamo proceda dentro de los 5 próximos días. Este proceso funciona de forma automática.

La misma entidad financiera tiene la obligación de registrar esta información ante las centrales de riesgo. No obstante, también tienes el derecho a solicitar la revisión de la información que tienen las centrales tras ponerte al día en tus pagos, o si en tu reporte sigue apareciendo información errónea. Puedes solicitar periódicamente tu reporte de deudas gratis a Equifax, vía web, para saber cómo te ven los bancos y cuál es tu perfil crediticio.

Para utilizar el servicio de Alerta Crediticia de la SBS, debes estar inscrito primero en el Reporte de Deudas de la SBS, y luego indicar tu DNI y un teléfono celular en la web del servicio de alertas.

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No es gratuito el refrán “Cuentas claras, amistades duraderas”. Cuando hacemos negocios o realizamos un préstamo a algún amigo, es necesario generar claridad y confianza pues el vínculo puede verse afectado. Expertos de Respaldo Financiero, financiera latinoamericana brinda algunos consejos para ello:

Evalúa tu situación financiera

Puede que tengas muchas ganas de ayudar a un amigo cuando recurre a ti, pero antes de decirle que sí debes evaluar tu situación financiera para determinar si estás en la capacidad de prestar dinero. Toma en cuenta tus deudas y gastos mensuales. Prestar solo el dinero que sabes que no vas a necesitar en un buen tiempo para no poner en riesgo tu bienestar financiero.

Pregunta lo necesario

No temas hacer las preguntas necesarias. Asegúrate de saber cómo va a hacer esta persona para devolverte el dinero, para qué lo necesita, en cuánto tiempo puede pagarlo y por qué no le pide a un banco.

Cobra intereses

Muchas veces creemos que por haber una relación de amistad, no debemos cobrar intereses, y esta es una de las razones por las que las personas recurren a un amigo o familiar cuando necesitan préstamos de dinero, pero lo justo es que cobres suficientes intereses. Esta puede ser una tasa por debajo del mercado.

Establece un plan de pagos

Elabora un calendario de pagos y establece plazos. Aclara con la persona qué ocurriría si no te paga en el plazo establecido. No sientas vergüenza de hacer recordatorios de pago y hacerle monitoreo a tu amigo deudor.

Déjalo por escrito

Consigna un contrato simple o establece algún tipo de compromiso legal o aval. Pon por escrito las condiciones del préstamo que detalle la cantidad, intereses, cuotas mensuales y plazo de pago.

Finalmente, considera cómo afectaría a tus finanzas y a tu relación prestarle dinero a un amigo. En caso de que decidas no realizar el préstamo, ofrécele ayuda que no sea financiera, como ayudarle a conseguir un empleo, o darle algunas ideas para hacer ingresos extra. Si quieres ayudarle dándole dinero, pero ves que hacer un préstamo resultará en un problema, es mejor dárselo como un regalo. Así, no habrá ataduras de préstamos que dañen la relación.

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Desde mayo de este año y hasta el mes de diciembre, la Compensación por Tiempo de Servicio (CTS) ya puede retirarse de forma íntegra (100%) de las entidades financieras debido a una Ley recientemente publicada por el Congreso. A propósito de esta medida, revisamos las opciones que las entidades financieras ofrecen actualmente para estos depósitos.

Si se busca entre las cuentas de tipo CTS que existen, el portal Comparabien.com.pe arroja hasta 36 opciones distintas. En este universo de posibilidades, las financieras son las que mejor Tasa Efectiva Anual (TEA) ofrecen con intereses que van desde 7.50% a 6.25%. De las cuatro financieras que encabezan la lista, sin embargo, dos no están cubiertas por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).

La cobertura de este seguro, según Jorge Carrillo, profesor de Pacífico Business School, se incrementó recientemente para el periodo de junio a agosto de este año, y ahora cubre un monto máximo de S/ 107,108. Su importancia radica en proteger al ahorrista de la posibilidad de quiebra de la empresa. “Dicho respaldo, permite al ahorrista recuperar su dinero (incluidos los intereses ganados) hasta el monto máximo indicado”, explica.

Alternativas de inversión

En el mismo portal, que reúne información de distintas entidades financieras, las tasas más bajas para una cuenta CTS de S/ 5,000 están en los bancos. De las 36 opciones planteadas, existen 11 bancos que tienen una TEA que va del 0.25% a 5%. La tasa más atractiva en esta categoría es la del Banco del Comercio (5%), en una consulta hecha a inicios de junio.

Después de los bancos, siguen las cajas municipales y rurales como la Caja Raíz, Caja Centro y la Caja Prymera, que ofrecen una TEA de 6%, con algunas promociones por una cuenta sueldo.

Al margen de las cuentas de CTS, Carlos Vignolo, Gerente de Productos de Inversión del BCP, recomienda evaluar dos opciones para aprovecharlo al máximo: los fondos mutuos y el depósito a plazo fijo. Los primeros son un instrumento financiero en el que personas y empresas aportan dinero para invertirlo en acciones y bonos.

Consideró que se trata de una buena opción para planes de mediano a largo plazo y que existen muchas alternativas que se adaptan a la necesidad de cada persona. “Con esta opción puedes retirar el dinero ingresado en el momento que quieras”, precisa.

En cambio, el depósito a plazo fijo es una cuenta a un tiempo determinado de permanencia y con una tasa pactada con la entidad financiera. Funciona para planes a mediano y largo plazo (180, 360, 720 o 1080 días), pues no puedes disponer del dinero durante el tiempo definido.

“Es una manera muy segura de generar rentabilidad por tus ahorros. Además, el interés es mucho más alto en comparación con una cuenta de ahorros. Normalmente el monto mínimo para ingresar a un plazo fijo es S/500 y puedes abrirlo sin necesidad de ir al banco a través de los canales digitales”, agrega.

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