Finanzas personales

Durante el 2020, los créditos otorgados por la banca crecieron en 10.9%, según la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc). Acceder a un crédito o préstamo a través de una entidad financiera es una gran opción para tener pronta liquidez para comprar bienes o cumplir metas que requieren de una inversión mayor a los ahorros acumulados.

Si bien son una gran ayuda, es importante tomar en cuenta ciertos puntos y condiciones como la tasa de interés y el tipo de préstamo para estar seguros de estar solicitando y aceptando el producto que más se ajuste a nuestras necesidades, medios y objetivos.

En ese sentido, la Asociación de Bancos del Perú comparte algunas recomendaciones que permitan determinar la conveniencia del producto al momento de solicitar un préstamo:

Conoce los diferentes tipos de créditos

Es necesario conocer los diferentes tipos de créditos a los que se puede acceder. Existen muchos dependiendo del bien a adquirir, cada uno con términos y condiciones diferentes. Por ejemplo, el crédito vehicular, el crédito hipotecario y los préstamos personales, que se pueden utilizar para diferentes fines.

Elige el préstamo que responda a tus necesidades

Cuando ya se tenga claro el objetivo, lo siguiente será elegir el tipo de préstamo más conveniente al propósito final. Es importante tomar en cuenta para qué se va a utilizar el crédito, además de contemplar el monto prestado, la tasa de interés y el plazo de financiamiento, es decir, el tiempo en el que se tendrá que pagar la deuda en cuotas.

Verifica la tasa de interés

Existen diferentes tipos de tasas de interés. Están por ejemplo, la tasa fija, que se pacta al inicio del crédito y se mantiene constante a lo largo del mismo; y la tasa variable, que se modifica de acuerdo a las condiciones del mercado. Haz las estimaciones necesarias y elige la más conveniente para tu caso.

Consulta antes de decidir

Mucha de la información relacionada al préstamo o crédito es bastante técnica, por lo que es recomendable contar con la opción de consultar y solicitar asesoría a las entidades bancarias de tu interés o, en todo caso, a un asesor financiero. Recuerda que para tomar la decisión más apropiada frente a tus necesidades es necesario tomarse el tiempo necesario para averiguar y comparar los diferentes tipos de créditos y beneficios que ofrecen las entidades financieras.

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Créditos, Finanzas personales, préstamos

Debido a la cantidad de empleos perdidos por la pandemia y el reciente incremento en los precios de varios productos de la canasta básica familiar, es importante tomar algunas precauciones para cuidar el presupuesto familiar. Por ejemplo, planificar bien las compras para no arriesgarnos a comprar demás y que se echen a perder los productos.

De acuerdo a Blanca Quiroga Ríos, docente de la Escuela de Negocios Internacionales de la UCV Campus Piura, una opción son las compras al por mayor. “Requiere de un trabajo de grupo, ya sea familia, amigos, compañeros o vecinos. Este fin suma necesidades y recursos para aminorar costos, y considerar comprar para quince días o más. De esta forma se puede ahorrar dinero, movilidad y es posible que se acceda a ofertas y mejores precios”, explica.

Agrega que también se debe organizar las finanzas a través de un presupuesto. De esta manera, se conoce cuánto se gasta, en qué y no se olvida el dinero considerado para el ahorro.

Lo primero a buscar, según Juan O’Brien, profesor de los Programas MBA y Alta Dirección de Centrum PUCP, es la estabilidad: “Tus ingresos recurrentes tienen que cubrir tus egresos corrientes y un pequeño porcentaje para imprevistos. Con esto no hay campo para la negociación, lo primero que tienes que darte y dar a tu familia es tranquilidad. Estos ingresos tienen que ser fijos y estables”, asegura.

Usos del dinero adicional

Por otro lado, en medio de la crisis, miles de personas accedieron a ingresos por gratificaciones, Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) o retiros de AFP, que les pueden permitir organizar mejor su dinero en tiempos difíciles. Para Ana Vera, CEO de Grupo Kobsa, es bueno priorizar temas como educación, salud, alimentación, vivienda y emergencias.

El siguiente paso es pagar las deudas. Vera advirtió que, los pendientes de pago, no solo impactan el historial crediticio, sino también en la salud mental de los deudores, expresado en situaciones de estrés y angustia permanente.

SI cumple con sus obligaciones y le resta un dinero para ahorrar, recomienda colocar el dinero en una cuenta a plazo fijo para así ganar intereses y usar el dinero a futuro. Otra opción es emprender, invirtiendo ese dinero extra en algún negocio con las habilidades que tenga o asociándose con alguna persona que esté dispuesta a invertir en una idea de negocio rentable.

Dentro de las inversiones existen dos figuras depósitos a plazo fijo y fondos mutuos. Luis Chávez Bedoya, profesor del MBA y la Maestría de Finanzas de ESAN Graduate School of Business precisa que un depósito a plazo fijo es cuando alguien deposita dinero con el compromiso de dejarlo en la entidad financiera por el tiempo pactado a cambio de un interés.

“Por otro lado, los fondos mutuos son inversiones colectivas. Puede que un grupo de personas o una institución que desee invertir en activos como bonos y acciones u otras opciones. Entonces, le dan su dinero a una entidad para que lo administre de acuerdo a una estrategia, y esta, luego de un plazo legal, se lo devuelve con las ganancias (o pérdidas)”, señaló.

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Crísis, Finanzas personales

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Ahorros, Dólar, Finanzas personales

La crisis sanitaria y económica a causa de la pandemia por COVID-19 generó una gran reducción de los ingresos de las familias peruanas. La encuesta elaborada por el Banco Mundial, “Impacto de la #COVID-19 (#Coronavirus) en los hogares peruanos”, reveló que en mayo de 2020, el 80% de los hogares reportaron una disminución del ingreso familiar. De ellos, la mitad volvió a mencionar una caída en su ingreso en julio del mismo año.

En ese sentido, resulta crucial cuidar de las finanzas personales y familiares de modo que los ingresos sean cuidados e invertidos de la mejor manera posible, pensando siempre en el futuro. Un informe del Grupo Verona, consultora tributaria para empresas, brinda algunas recomendaciones para cuidar del dinero en tiempos de crisis como los que estamos viviendo:

1.-Liquidar las deudas

Liquidar todas las deudas en un tiempo corto es lo mejor, pero en tiempos de crisis puede resultar una tarea muy complicada. Por ello, se debe procurar al menos liquidar las deudas más caras, es decir aquellas que tengan una mayor tasa de interés. Entre estas se encuentran las generadas por las tarjetas de crédito, por lo que es igualmente recomendable contar con las indispensables, y en el mejor de los casos solo una para evitar tener mayores vías de endeudamiento.

2.-Evita contraer nuevas deudas

En los momentos de crisis es cuando menos deudas debemos acumular, pues existe la posibilidad de reducción en los ingresos. Una vez que las deudas hayan sido liquidadas, es importante evitar seguir acumulando nuevas, a excepción de las que puedan ser necesarias, o que podrían servir para aprovechar alguna oportunidad de negocio, por ejemplo.

3.-Gastar menos

Esto implica comprar lo necesario, evitar los lujos, y adquirir sólo lo que sea indispensable. Gastar menos también implica comprar de forma inteligente, es decir, investigar bien antes de comprar, comparar los precios, y buscar siempre buenas ofertas y descuentos.

4.-Ten un presupuesto personal

Un presupuesto siempre será la mejor herramienta para proyectar los futuros ingresos y egresos. En primer lugar, se debe determinar las fuentes de ingresos, por ejemplo, negocios, inversiones, empleos, y cuánto es lo que genera cada una.

Luego se debe determinar los gastos, como alimentación, educación, vestimenta, entre otros y cuánto es lo que se suele gastar en ellas. Finalmente, en base a la información anterior, se elaboran las proyecciones de los ingresos y egresos que serán generados en el próximo mes.

El presupuesto personal permitirá tener un mejor control del flujo del dinero, y conocer cuáles son los aspectos en los que estamos gastando demás, para poder ajustar el nivel de salida del dinero.

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Crísis, Deudas, Finanzas personales

Según la última Encuesta Nacional de Hogares (Enaho), los ingresos de los hogares en el Perú se redujeron en más de 30% entre el 2019 y el 2020. Esto impidió que los peruanos ahorren de forma óptima, pues mientras el ahorro promedio de una familia en 2019 era de S/ 636 al mes, en 2020 el monto se redujo a solo S/104. Este ha sido uno de los impactos de la pandemia que hoy seguimos viviendo.

Por ello, es importante que tengamos un claro orden de nuestras finanzas personales. Si el contexto es lo suficientemente complejo, es necesario que nosotros mismos pongamos las mejores condiciones para cuidar de nuestro dinero. Un informe del BBVA explica los errores más comunes que solemos cometer en este aspecto de nuestras vidas:

Tener una sola fuente de ingresos

Dejar que todos los ingresos dependan de un único origen puede resultar peligroso, pues, como bien hemos visto en el último año, siempre existe la posibilidad de perder un puesto de trabajo, o tener que asumir grandes gastos de un momento a otros. Se recomienda estudiar el mercado e identificar posibles oportunidades de negocio para conseguir ingresos extra que ayuden a diversificar nuestros ingresos y reducir los riesgos.

Vivir al crédito por sistema

La escasa planificación puede hacer que no se controlen los gastos y se necesite recurrir al financiamiento en algún momento. Es importante ser conscientes del error cometido y ajustar el presupuesto mensual, pues se podría entrar en una espiral de deudas, lo cual implica un mayor esfuerzo financiero para saldar las deudas contraídas y volver a la estabilidad económica lo más rápido posible.

No contar con un presupuesto

Es básico tener cierta planificación en nuestras finanzas, por muy simple que sea, para no llevarse sorpresas a fin de mes y descubrirse en déficit. Lo normal es tener en la cabeza los ingresos que se generan de forma mensual, ya que muchas veces vienen del sueldo y son sencillos de controlar. Los gastos, por otro lado, no resultan tan fáciles de recordar porque suelen variar. Es posible tener gastos fijos mensuales y otros que son trimestrales o anuales, como seguros, recibos, y otros. Esto además de los gastos variables.

No poner un límite claro a los pasatiempos

Todos tenemos algún pasatiempo o hobby y con ellos también debemos poner límites. Por ejemplo, el hecho de ser apasionado por la lectura o la música no implica que debamos tener cada libro o cada disco que nos llame la atención. Para no caer en el exceso de gasto en los pasatiempos, es recomendable incluir un monto mensual y fijo en tu presupuesto que se pueda acomodar a tus posibilidades económicas.

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Deudas, Finanzas personales, Fracaso

El Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI) estimó que, en el último año, el ingreso promedio mensual fue de S/1,414 a nivel nacional. Esta cifra es 11.3% menor a lo reportado en el mismo periodo del año pasado cuando los sueldos se encontraban en un promedio de S/ 1,595.

Tanto la reducción en el ingreso mensual, como los presupuestos mal utilizados, pueden impedir que los peruanos lleguen con algo de dinero a fin de mes, dándoles la posibilidad de empezar a generar ahorro. En ese sentido, expertos del banco BBVA brindan algunas recomendaciones para que llegar a fin de mes sea más sencillo:

Establece objetivos

Define alguna meta financiera que te permita una acción concreta. Puede ser un auto nuevo, adquirir una propiedad, o empezar estudios de postgrado. Tener los objetivos claros hará que se sepa exactamente el camino a tomar. En caso que se tenga una lista de objetivos, lo recomendable es enfocarse en uno a la vez.

Analiza los gastos e ingresos

La idea es cuidar el dinero y permitir que las finanzas personales sean correctas para tomar mejores decisiones y alcanzar los objetivos. Puedes ordenar los gastos por orden de prioridad o valor. Así tendrás claro en qué se va el dinero y que tipo de gastos puedes evitar.

Define gastos fijos y gastos variables

Mientras más disminuyan los gastos, la preocupación será menor y podrás ahorrar. Define los gastos fijos, como renta, luz, agua y teléfono; y también los gastos variables como pedidos por delivery, vestimenta, entre otros. Si los gastos variables son más grandes que los fijos, tu dinero se está yendo en cosas innecesarias.

Reduce los gastos

Al definir los gastos, aparece la pregunta: ¿hay algo en lo que se pueda dejar de gastar? Por ejemplo, ¿es necesario comprar ropa una vez al mes, desayunar o almorzar por delivery, o adquirir un aparato electrónico de último modelo?. Estos cambios pequeños pueden contribuir a generar mayor ahorro.

Elimina y evita las deudas

Las deudas retrasan el camino hacia la meta y lo mejor es destinar un monto exclusivo para pagarlas. Las deudas pueden convertirse en un gasto aún más grande y lo recomendable es que no superen el 30% de los ingresos.

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Ahorros, Finanzas personales

La incertidumbre de un proceso electoral también se registra en indicadores de las finanzas cotidianas como el tipo de cambio. Antes de la primera vuelta el dólar registró una cotización S/ 3.63 y en la primera semana de mayo llegó hasta S/3,82, teniendo a la contienda electoral como una de las variables claves de esta subida.

A pesar de estos vaivenes, Cristian Arens, especialista en finanzas personales y autor del bestseller “Código Dinero” considera que siempre existen oportunidades para invertir que pueden estar en un negocio impulsado por la pandemia o en alguna propiedad que se cotice a buen precio.

 

¿A qué personas les conviene más invertir o ahorrar?

Todas las personas, antes de invertir, tienen que tener un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de sus gastos mensuales. Es decir, si tienen gastos de 1000 soles, pueden tener un fondo de emergencia de 3000 soles. Luego de eso, pueden pensar en invertir y va a depender mucho del perfil de cada persona. Si tiene ingresos fijos o variables, o lo que quieran lograr porque algunos quieren invertir para hacer una maestría o invertir para comprar una casa.

 

Con la incertidumbre política, ¿se puede invertir?

Depende mucho de las creencias de la persona. Si cree en el futuro del país a largo plazo, es un buen momento para invertir porque hay muchos activos que han bajado de precio como la Bolsa de Valores de Lima o algunos inmuebles, pero si se tiene incertidumbre sobre el futuro del país, puede ser un buen momento para invertir en activos en el extranjero. Por ejemplo, la bolsa de Estados Unidos o activos más seguros como depósitos a plazo. Esa sería mi sugerencia.

 

¿Es posible pensar en inversiones de bienes raíces o abrir un negocio en esta coyuntura?

Para abrir un negocio cualquier coyuntura es buena porque en todo momento va a haber oportunidades. En Perú siempre hay oportunidades porque el Perú es un país lleno de problemas y el emprendedor es el que ve un problema y lo convierte en una solución. Creo que puede ser un buen momento, pero con toda la incertidumbre hay que elegir sectores que se complementen a la pandemia como educación virtual o las  “dark kitchen”.

 

¿En qué casos una inversión es riesgosa?

Creo que el riesgo es relativo y depende del conocimiento de cada persona. El riesgo de poner un restaurante es diferente para un chef o para alguien que no tenga nada que ver con esta industria. Para mí, el riesgo siempre va a ser relativo y va a depender de cada persona y cada coyuntura.

En esta coyuntura, ¿qué sugeriría evaluar con detenimiento?

En esta coyuntura electoral, cualquier inversión directamente involucrada al país, sea la Bolsa de Valores de Lima u otra inversión, es más riesgoso ahora de lo que podría ser antes porque no sabemos el perfil del candidato que va a salir, la hoja de ruta del candidato, lo que hace que la inversión sea más complicada. Sin embargo, desde Perú, se puede invertir en la bolsa de valores de Estados Unidos y en negocios online, que pueden hacerse desde el celular.

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Código Dinero, Cristian Arens, Finanzas personales, Incertidumbre política

En el país estamos atravesando una crisis sanitaria que va de la mano con los desafíos económicos y frente a ello, las familias peruanas necesitan administrar óptimamente sus finanzas personales. Es decir, gestionar correctamente todos sus ingresos, gastos, bienes materiales, fondos de ahorro, fondos de inversión, seguros, créditos, etc.

En esa línea, Juan O´Brien, profesor de los Programas MBA y Alta Dirección de Centrum PUCP indicó que “en finanzas personales es importante entender los conceptos de flujos fijos y variables” para tener orden y estabilidad económica y emocional.

Primero la estabilidad

El experto señala que lo primero que debe buscar toda persona es tener estabilidad: “Tus ingresos recurrentes tienen que cubrir tus egresos corrientes y un pequeño porcentaje para imprevistos. Con esto no hay campo para la negociación, lo primero que tienes que darte y dar a tu familia es tranquilidad. Estos ingresos tienen que ser fijos y estables”, señaló el investigador de Centrum PUCP.

Asimismo, señaló que es importante para las finanzas personales buscar un ingreso adicional como: “Comisiones o bonos en tu empresa y de los frutos de tu emprendimiento, si aún no lo tienes piensa cuándo lo vas a tener. Esto es variable y depende de tu extra milla, de tu esfuerzo, de tus ganas de crecer”.

Otra de las recomendaciones es invertir: “En algún momento tus egresos tienen que cubrirse con el rendimiento de tus inversiones, esto se llama lograr la independencia financiera y se hace de a pocos, siempre comenzar antes es mejor, en el mundo de las inversiones hay miles de oportunidades. El camino queda definido, defines tu posición en la secuencia y caminas para adelante”, explicó.

Por último, destacó que es importante en la vida tanto personal como empresarial tener un orden financiero de nuestras finanzas personales.

“Nuestro esfuerzo es un deber. Disfruta el presente y piensa en tu futuro, en el futuro de tu familia, en el futuro de nuestro querido Perú”, sentenció.

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estabilidad, Finanzas personales, Invertir, Optimizar

Procura usar dos cuentas bancarias separadas para tener mayor claridad sobre los movimientos financieros de tu negocio.

Las finanzas son uno de los aspectos que más debemos cuidar de nuestro negocio. “La contabilidad es un instrumento clave para la gestión de cualquier empresa, y llevarla de forma organizada y precavida desde el primer mes del año puede determinar el crecimiento o caída de nuestros negocios”, indica Fiorella Gómez-Sánchez, directora comercial de Gosocket Perú.

Si estás empezando a emprender y deseas tener balanceadas tus finanzas personales para que no se vean afectadas por el rumbo del negocio ni viceversa, estos consejos te serán muy útiles:

Registra movimientos de forma separada

Arma un flujo de caja para tu empresa y uno personal, donde registres los ingresos y egresos que vayas teniendo. Usa el método más eficiente para ti: una libreta, Excel o aplicaciones de finanzas.

Además, el presupuesto es una poderosa herramienta para mantener las finanzas en orden. Antes de empezar a llenar estos flujos de caja considera cuáles serán tus gastos fijos del mes, y sobre los gastos variables pregúntate si son verdaderamente necesarios. Al descartar empezamos a generar un propio margen de ahorro.

Ten dos cuentas bancarias

Tener una cuenta bancaria exclusiva para el emprendimiento permite ver los movimientos del negocio con claridad, pues nos permite comprender con mayor profundidad su funcionamiento y tomar mejores decisiones financieras. Esto evitará estrés, pérdida de tiempo y daño a la imagen profesional de tu negocio, pues mantendrás siempre las cuentas en orden sin perjudicar tus finanzas personales ni la del emprendimiento.

Asigna tu sueldo

Para no caer en el error de ir tomando dinero de los ingresos del negocio en función de lo que necesitas, es importante que asignes tu sueldo fijo y lo incluyas en la estructura de costos, es decir, como una categoría de gastos en el presupuesto del emprendimiento.

Esto sirve para poner un límite a lo que destinas del negocio para tu propio consumo, y te permite comprender que tu trabajo es efectivamente es parte del costo del producto o servicio que ofreces.

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cuentas bancarias, Finanzas personales
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