Ahorros

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Ahorros, Deudas, Fondo de emergencia

Una de las grandes lecciones que nos ha dejado esta pandemia es la necesidad del ahorro. Según la entidad financiera BanBif, la cantidad de dinero ahorrado en bancos por personas naturales creció un 47.53% durante el 2020. Estos ahorros, en muchos casos, se han logrado por la liberación de la CTS y AFP, así como en la necesidad de posponer gastos.

En ese sentido, la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc) resalta la importancia de contar con un fondo de emergencia que nos permita disponer de dinero que deba ser utilizado en casos de urgencias o cubrir gastos no planificados, como temas de salud o la reparación de un desperfecto en tu hogar, negocio o incluso del auto. Este dinero te permitirá tener mayor tranquilidad y pasar cualquier situación apremiante de manera más tranquila y sin mayores complicaciones económicas, subraya Asbanc.

El dinero de este fondo está pensado exclusivamente para cubrir urgencias o emergencias, por lo que debes empezar un plan de ahorro para reponerlo, cuando lo hayas usado en parte o en su totalidad. De manera que siempre esté ahí, completo y listo, por si se necesita.

¿Cómo empezar mi fondo de emergencia?

En la medida que nuestra situación económica lo permita, para comenzar debemos tener disciplina y un objetivo claro en mente: tener un dinero que nos resuelva la vida ante eventualidades. ¿Cómo hacerlo? Separa un porcentaje o cantidad fija de tu sueldo para destinarlo a tu fondo de emergencia. La idea es que este tipo de ahorro no forme parte del dinero que requieres para cubrir tus necesidades. Por ello, debe guardarse en una cuenta separada. Puedes abrir una cuenta bancaria destinada únicamente a este fondo de emergencia. Puedes hacerlo en tu banco a elección y de manera digital. Según el BBVA, para lograr este fondo debes identificar tus gastos fijos (aquellos que hay que afrontar todos los meses como los gastos de la casa  o seguros) y gastos variables (aquellos cuyo coste puede alterarse como los gastos en ocio, la alimentación o los gastos médicos). De lo restante, saldrá tu fondo de emergencia.

Recuerda que el objetivo del fondo de emergencia es disponer de liquidez inmediata, por lo cual es recomendable evitar colocarlo en un depósito a plazo o algún producto financiero que no permita retiros. Así, cuando ocurra un imprevisto tendrás disponible tu fondo de emergencia y podrás cubrir estos gastos.

Este fondo, además, te da tranquilidad, ya que de acuerdo a una encuesta de la Asociación Americana de Psicología, para el 64% de los adultos el dinero y las preocupaciones financieras representan una fuente de estrés. Los expertos avisan: una mala salud financiera puede conllevar problemas de salud mental.

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Ahorros, Deudas, Fondo de emergencia

Según el informe El ahorro peruano en pandemia 2021 de IPSOS, en los últimos 12 meses los adultos del Perú urbano destinaron un 35% de sus ingresos a ahorros, de ellos, un 95% lo hizo en soles y el 14% ahorró en dólares. Ante el panorama actual en Perú y los cambios del valor de la moneda extranjera, José Kohagura, coordinador académico de Administración de Negocios Bancarios de Certus, analiza si es recomendable ahorrar en dólares y en qué casos debería considerarse.

El especialista de Certus explica que no es favorable para nuestra economía especular con el dólar. “Al ser el dólar una moneda estable frente al sol y ante la incertidumbre iniciada por la pandemia y otros factores coyunturales, algunas personas optan por ahorrar en moneda extranjera. Sin embargo, si compramos dólares sin necesitarlos, podemos generar escasez, lo que puede repercutir en su precio al alza y generar inflación”, puntualiza Kohagura.

De acuerdo con todas las variables que existen sobre el tipo de cambio, lo más recomendable es ahorrar en ambas monedas. Pero, ¿cómo saber si debo ahorrar en soles o dólares? El experto de Certus brinda algunas recomendaciones:

El propósito. Primero, se tiene que analizar el fin de ese ahorro, pueden ser objetivos materiales, como la compra de un inmueble o un auto. En este punto debemos considerar el tipo de moneda por el cual se adquirirá los bienes y en función a ello elegir el tipo de ahorro que se realizará.

El horizonte del tiempo. Si es a corto plazo, es mejor ahorrar en moneda nacional porque será destinado a un consumo casi inmediato. En cambio, si el plazo es mayor, como tres años en promedio, puede elegir el dólar.

El valor monetario de lo que se invertirá. Si lo que va a adquirir tiene precio en dólares, es mejor ir comprando dólares, pues el valor de esa moneda se mantendrá estable en el tiempo.

Ingresos en soles o dólares. Si tus ingresos son en soles y todos tus gastos son pagados en soles, lo más recomendable es ahorrar en esta moneda. En cambio, si tus ingresos son en dólares, puedes ahorrar parte en dólares y pagar tus gastos en soles.

Cultura del ahorro y noción sobre la banca

En línea con ello, Kohagura recomienda tener una cultura del ahorro y noción sobre el funcionamiento de la banca. Para iniciar, recomienda abrir una cuenta de ahorros simple en soles. Si planean ahorrar por seis meses o un año, pueden ingresar a una cuenta a plazo fijo, a largo plazo y con experiencia para arriesgar y ganar más. Precisa, además, que es idóneo el fondo mutuo, que no es un producto de ahorro, sino de inversión.

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Ahorros, Dólares, IPSOS

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Ahorros, Dólar, Finanzas personales

Según un informe de Equifax publicado en marzo de este año, más de 6 millones de peruanos no habían cancelado sus deudas con diversas entidades financieras o proveedores de servicios al cierre de 2020. Este alto ritmo de endeudamiento de millones de personas genera una suerte de “sueldo fantasma”, lo cual implica recibir el salario y rápidamente verlo desaparecer al encontrarse en la necesidad de cancelar los pagos pendientes más urgentes.

El economista y asesor financiero Juan Carlos Delgado explica que inevitablemente el sueldo va a desaparecer pero lo importante es saber cómo y en qué. “Lo principal para cualquier persona o empresa es saber cuáles son sus gastos fijos. Saber cuánto se va a gastar mensualmente. Con ello ya tendremos la base para no caer en nuevas deudas que lleva a gastar más de lo que recibimos”, indica.

Para ir aligerándose de las deudas mes a mes sin quedar ajustado, el experto recomienda elaborar un presupuesto mensual. “Suena muy básico, pero pocas personas lo aplican y realmente funciona”, explica Delgado. El tener claridad sobre los gastos con los que debemos de cumplir hace más sencillo saber cuánto de nuestro dinero puede ser destinado a gastos extras, y al ahorro e inversión. Un presupuesto permite, también, prestar mayor atención sobre los gastos que se pueden ir reduciendo para generar mayor ahorro.

Técnicas de ahorro

Una de las técnicas más conocidas para empezar a generar un fondo de ahorro personal es la regla del 10%, que implica reservar esta porción de nuestro sueldo mensual para algún objetivo futuro. El asesor financiero explica que es una buena técnica pero es relativa al nivel de ingresos de cada persona, por lo que es buena idea empezar por guardar cualquier excedente tras realizar los pagos necesarios del mes.

“Una buena forma de ahorrar es invertir, porque así el ahorro a la larga tiene rentabilidad”, explica Delgado. El economista recomienda revisar las opciones al alcance y considerar inversiones en bolsas, adquirir inmuebles, o invertir en algún negocio, según las posibilidades de las finanzas personales.

Sobre las vías de endeudamiento, Delgado recomienda tener cautela con el uso de las tarjetas de crédito, pues esta debe ser utilizada para los gastos corrientes puntuales que puedan ser cancelados en una o dos cuotas como máximo. Cuando se excede este número de cuotas, el nivel de deuda aumentará pues las tarjetas de crédito son productos costosos, y deben ser usadas para aquello que sabemos que podemos pagar rápidamente.

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Ahorros, Deudas, Sueldo fantasma

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), explica que una cuenta a Plazo Fijo está conformada por depósitos de dinero que se realizan por un periodo de tiempo determinado, por lo que uno se obliga a no disponer del dinero depositado antes de cumplirse el plazo pactado. Por su parte, la entidad financiera pagará una tasa de interés estimada en función al tiempo de permanencia acordado.

Si estás buscando cuidar y hacer crecer tu dinero, esta es una buena opción. Sin embargo, dependiendo de tus planes, hay algunos puntos que debes tener presente:

Baja ganancia: Si tu objetivo de invertir es concretamente aumentar tu dinero, un Plazo Fijo es la opción más conservadora. Las tasas de interés son bajas respecto a otras alternativas de inversión como Fondos Mutuos, comprar acciones en la bolsa de comercio o invertir en bienes raíces.

Rigidez: Si bien el rescate de tu dinero se da de forma rápida, no puedes solicitar tu efectivo cualquier día, sino en la fecha acordada inicialmente con el banco. En caso necesites retirar tu dinero, la entidad financiera fijará una penalidad según el monto y tiempo de permanencia en el producto.

Uniformidad: El Plazo Fijo es un producto financiero homogéneo. Esto significa que estás invirtiendo en un solo tipo de activo financiero según la moneda elegida. No hay diversificación de cartera, como sucede con otras alternativas de ahorro como en los Fondos Mutuos de acciones o renta fija, que usan una combinación de fondos para hacer crecer tu dinero a mejores tasas.

Beneficios:Por otro lado, si tu objetivo es solo cuidar de tu dinero, el Plazo Fijo sí podría resultar una buena opción. Expertos financieros de Compara Bien destacan los siguientes beneficios:

Evita que te gastes el dinero: Como no lo puedes retirar por el plazo establecido, no habrá forma de sucumbir ante las tentación de usar tu dinero. Con ello, tus fondos estarán a salvo de compras impulsivas.

No representa un mayor riesgo: Si buscas invertir sin mayor riesgo, esta es una buena opción. Pese a que este producto no representa una inversión al 100%, sí te permitirá obtener ganancias sin arriesgar tanto como con los bonos o las acciones.

Su dinero se encuentra en un lugar seguro: Es diferente tener tu dinero guardado en casa o dárselo a un familiar para que lo cuide, a tenerlo en una institución financiera. Ante cualquier robo, o desastre, tu dinero está protegido por el Fondo de Seguro de Depósito.

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Ahorros, Plazo fijo

Las elecciones siempre asustan a quienes tienen dinero. Y esta segunda vuelta, aún más. Medir la magnitud del susto, sin embargo, es complejo. Para Carlos Rojas, socio fundador de la firma de banca de inversión Capia, algunos indicadores que hay que mirar son el tipo de cambio, el movimiento de los depósitos en soles y dólares, y los fondos mutuos, que se desplomaron en abril y mayo tras 11 meses consecutivos de crecimiento.

En abril los fondos mutuos -que son productos mediante los cuales personas y empresas invierten en el mercado de capitales- perdieron más de 7.900 partícipes y el total administrado se redujo en más de S/ 3.100 millones. En mayo, los partícipes han vuelto a reducirse en 10.259 y el fondo administrado se contrajo en S/ 4.510 millones adicionales, según la Asociación de Administradoras de Fondos del Perú. Es decir, los retiros representan un 15.1% menos frente al monto que había en marzo.

Reporte Mensual de Fondos Mutuos Mayo 2021, de la Asociación de Administradoras de Fondos Mutuos del Perú. Infografía: Leyla López

El reporte de la asociación indica que el desempeño de mayo estuvo marcado por la coyuntura local y las expectativas de los inversionistas respecto al posible ganador de la elección presidencial. 

“Gran parte de ese dinero, según las divisiones de los bancos, que son los administradores más grandes, se cambió de soles a dólares y muchos de estos se enviaron afuera. En mayo [el retiro de fondos mutuos] se ha acentuado y lo vemos en el tipo de cambio. Hubo días en que el Banco Central de Reserva [BCR] tuvo que vender muchos dólares o intervenir con ‘forwards’ [operaciones de política monetaria para aliviar la subida del tipo de cambio]. Eso es bastante demanda, y no solo de compañías, sino también de inversionistas chiquitos”, explica Rojas. 

Movimientos como estos parecen haber asustado a los directivos de bancos como el BBVA Perú, que ayer cubrió con paneles protectores las fachadas de 35 oficinas a nivel nacional. El mensaje de temor se concentró principalmente en el centro y sur del país: las ciudades con agencias que colocaron la protección son Lima, Arequipa, Madre de Dios, Puno, Juliaca, Tacna, Ayacucho, Pasco y Moquegua, según detalló a Sudaca la oficina de prensa del banco. 

“Se trata de una medida preventiva de protección a nuestros empleados y clientes en algunas zonas sensibles donde en otras ocasiones las oficinas bancarias se han visto afectadas por hechos relacionados a protestas o manifestaciones. Son 35 oficinas de 320 a nivel nacional. Las oficinas atenderán con normalidad el lunes, pero se debe dar seguridad a los empleados o clientes por si se presenta algún disturbio. Más de 280 oficinas bancarias no tienen esa protección. Con disturbios, nos referimos a marchas”, explicaron. 

Refugiados en el dólar

También ha habido un claro movimiento hacia la divisa de refugio por excelencia. De acuerdo a las cifras del Banco Central de Reserva (BCR), entre marzo y abril de este año, los depósitos en soles del sistema financiero peruano han caído entre 1.5% (depósitos a plazos) y 6.4% (dinero de libre disponibilidad), y las cuentas en dólares se incrementaron entre 5.5% y 5.8%, respectivamente frente a marzo. Pero aún más: S/4.709 millones -su equivalente en moneda nacional o extranjera- han sido retirados del sistema. 

Hugo Perea, economista jefe para el Perú del BBVA Research, explica que lo usual en un proceso electoral es que personas y empresas opten por dolarizar sus portafolios de manera preventiva, pero que la incertidumbre ahora ha sido más alta de lo común. “Mi impresión es que en este proceso electoral la dolarización ha sido más acentuada. Creo que es básicamente una demanda vinculada a un factor precautorio”, comenta. 

Perea segura que las cifras de mayo -que aún no han sido publicadas- reflejarán la misma tendencia, sobre todo por el lado de las personas naturales, ya que las empresas se han movido primero porque suelen ser más rápidas. Por el lado de las personas, recordó que esta vez algunos han podido acceder al 100% de sus cuentas CTS, que tradicionalmente han estado en soles. y podrían haber hecho la conversión a dólares.  

Si la tendencia se acentúa después de las elecciones, el economista consideró que el sistema financiero tiene suficiente liquidez para afrontarlo. “Ante la eventualidad de que las cosas sean más complicadas, el BCR también tiene herramientas para proporcionar apoyo transitorio de liquidez en dólares. Tiene disponibilidad de reservas internacionales, más de US$7 mil millones, por ese lado creo que hay un cierto “colchón” que va a permitir enfrentar episodios de volatilidad intensos”, afirmó.

Para Rojas, existe un segmento de la población que siempre confía más en el dólar y ante la incertidumbre hay un efecto de contagio. “La gente se desespera pensando que ya perdió su oportunidad y creo que hay esa sensación de contagio donde lo poco que tengo lo mando a dólares. Hay un tema de emoción en este momento en el que todos estamos muy sensibles y que te incentiva a tomar decisiones emocionales”, afirma. 

De momento, el nerviosismo ha servido para multiplicar las operaciones en las casas de cambio digitales. Según Matías Maciel, Co-Founder & CFO de Rextie, entre abril y mayo su ritmo de captación de nuevos clientes se duplicó. 

“En estos contextos de volatilidad el precio es como un llamado a operar porque el que cree que está caro, vende, el que cree que va a seguir subiendo, compra. Las personas, normalmente, operaban un monto promedio de US$1.000 a US$1.200 dólares por operación y ahora [desde abril] el promedio subió a US$1.500. Los volúmenes claramente aumentaron”, detalla. 

Servicios migratorios con alta demanda

Y así como el dinero se puso en marcha en los últimos días, algunas personas han retomado planes de viaje, incrementando la demanda de pasaportes. La Superintendente Nacional de Migraciones, Roxana Del Águila Tuesta, explicó que antes de la pandemia se entregaban 800 pasaportes por día. Cuando se empezaron a reanudar los viajes, se repartían 300. Actualmente, en cambio, se entregan 2.000 diarios a nivel nacional.

“Dada la inmensa cantidad de solicitudes se han cubierto las citas hasta septiembre. Vamos a trabajar en Breña de lunes a sábado y así vamos a poder entregar 4.000 pasaportes por día a nivel nacional. En Tumbes antes entregábamos 10 pasaportes por día, ahora son 150 por día”, indicó a Sudaca durante la inauguración de una nueva oficina en el Jockey Plaza.

Del Águila se excusó de pronunciarse sobre temas políticos, pero precisó que este incremento de la demanda se registra desde marzo, antes incluso de la primera vuelta, por lo que lo vincula más al aumento de las frecuencias aéreas o a la posibilidad de vacunarse en Estados Unidos. No hay, sin embargo, una medición formal de los motivos detrás del fenómeno de la renovación de pasaportes. 

“El 2020 nadie viajaba y por eso, de pronto, no se dieron cuenta que sus pasaportes vencieron. Podemos apreciar que son grupos familiares. Con esta apertura y estas decisiones esperamos que las citas lleguen solo hasta julio y podamos atender a los que ya sacaron cita”, agregó. Según los vuelos directos que han contabilizado, unos 117,000 peruanos han viajado a Estados Unidos desde febrero hasta los primeros días de junio. Allí muchos buscan una dosis del antídoto contra la Covid-19. 

*Fotoportada: Leyla López

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Ahorros, BBVA, Dólar, Dólares, Elecciones 2021, Migración

El Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI) estimó que, en el último año, el ingreso promedio mensual fue de S/1,414 a nivel nacional. Esta cifra es 11.3% menor a lo reportado en el mismo periodo del año pasado cuando los sueldos se encontraban en un promedio de S/ 1,595.

Tanto la reducción en el ingreso mensual, como los presupuestos mal utilizados, pueden impedir que los peruanos lleguen con algo de dinero a fin de mes, dándoles la posibilidad de empezar a generar ahorro. En ese sentido, expertos del banco BBVA brindan algunas recomendaciones para que llegar a fin de mes sea más sencillo:

Establece objetivos

Define alguna meta financiera que te permita una acción concreta. Puede ser un auto nuevo, adquirir una propiedad, o empezar estudios de postgrado. Tener los objetivos claros hará que se sepa exactamente el camino a tomar. En caso que se tenga una lista de objetivos, lo recomendable es enfocarse en uno a la vez.

Analiza los gastos e ingresos

La idea es cuidar el dinero y permitir que las finanzas personales sean correctas para tomar mejores decisiones y alcanzar los objetivos. Puedes ordenar los gastos por orden de prioridad o valor. Así tendrás claro en qué se va el dinero y que tipo de gastos puedes evitar.

Define gastos fijos y gastos variables

Mientras más disminuyan los gastos, la preocupación será menor y podrás ahorrar. Define los gastos fijos, como renta, luz, agua y teléfono; y también los gastos variables como pedidos por delivery, vestimenta, entre otros. Si los gastos variables son más grandes que los fijos, tu dinero se está yendo en cosas innecesarias.

Reduce los gastos

Al definir los gastos, aparece la pregunta: ¿hay algo en lo que se pueda dejar de gastar? Por ejemplo, ¿es necesario comprar ropa una vez al mes, desayunar o almorzar por delivery, o adquirir un aparato electrónico de último modelo?. Estos cambios pequeños pueden contribuir a generar mayor ahorro.

Elimina y evita las deudas

Las deudas retrasan el camino hacia la meta y lo mejor es destinar un monto exclusivo para pagarlas. Las deudas pueden convertirse en un gasto aún más grande y lo recomendable es que no superen el 30% de los ingresos.

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Ahorros, Finanzas personales

Economista Jorge González Izquierdo exhortó a las familias peruanas a no mover sus ahorros de soles a dólares por un alza abrupta del dólar, dado que los ahorros son decisiones de largo plazo

La creciente incertidumbre provocada por las próximas elecciones de junio, así como la constante variación del dólar en los últimos meses ha generado dudas en más de un peruano sobre sus ingresos, ahorros o inversiones.

Jorge Jenkins, Product Owner de Cocos y Lucas del BCP, señaló que “debido a la pandemia mundial que venimos atravesando, existe cierta incertidumbre respecto a la economía y la dinamización de los diversos mercados. Sin embargo, es importante mirar de una manera integral, mantener la calma y ser cautos con las decisiones que tomemos con nuestro dinero”.

El experto recomienda ahorrar una parte de nuestros ingresos en soles y otra en dólares para contrarrestar las constantes variaciones del tipo de cambio que suele afrontar nuestro país. “Si cada mes planificamos y comenzamos a disponer cierto monto de nuestro dinero en dólares, cuando afrontemos dichas subidas, no estaremos tan preocupados”, indica.

Ahorros previos

El economista Jorge González Izquierdo exhortó a las familias peruanas a no mover sus ahorros de soles a dólares por una alza abrupta del dólar, dado que los ahorros son decisiones de largo plazo.

“Uno debe ahorrar en la moneda que va a gastar en el futuro. Si un trabajador planea pasar su vejez en Perú entonces debe ahorrar en soles pero si piensa viajar al extranjero o mandar a su hijo a estudiar fuera del país, entonces si es recomendable ahorrar la mitad en soles y las mitad en dólares”, manifestó.

Además indicó que esta recomendación incluye los montos de la Compensación por Tiempo de Servicio (CTS) y los fondos en la AFP. “Nadie tiene una bola de cristal para anticipar los movimientos del tipo de cambio; si uno se va a quedar en Perú entonces hay que ahorrar en soles”, apuntó.

En caso estés decidido a cambiar parte de tu dinero a dólares, recuerda que la opción más segura es hacerlo por diversas plataformas online de cambio de moneda. Revisa a fondo las plataformas digitales destinadas a ello. Verifica el precio de compra y venta, que esté avalado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y que ofrezca la confianza necesaria para realizar el cambio.

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Ahorros, Dólares, soles
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