CTS

Es importante recordar que una empresa necesita contratar trabajadores para operar y crecer. Mientras mejor le va, es probable que necesite más trabajadores. Mientras el trabajador genere más valor, estará dispuesto a pagar una mayor remuneración. Más aún, si es difícil encontrar el mismo valor en otros trabajadores del mercado o es difícil identificarlos.  

Por su lado, el trabajador tendrá más opciones laborales mientras tenga más competencias demandadas y valoradas en el mercado. Dada la información asimétrica, es clave que el trabajador aprenda a dar señales con certificados, recomendaciones y referencias que tiene estas capacidades. Los trabajadores menos diferenciados tienen menor poder de negociación con sus empleadores. 

Las empresas también tienen subidas y bajadas en el ciclo de negocios que generan expansiones o contracciones en su demanda de trabajadores. El no poder despedir cuando las ventas van a la baja o las inversiones no tienen los resultados esperados desincentiva el crecimiento de las empresas y la creación de empleos. 

El valor que genere un trabajador para una empresa debe ser mayor a los pagos que recibe en los que la remuneración mensual es un componente junto a otros pagos que en el Perú incluyen gratificaciones, CTS, vacaciones, EsSalud además de los vinculados al puesto de trabajo. Estos otros pagos equivalen a casi 50% de la remuneración mensual. Si la productividad por trabajador es baja en una empresa, no podrá costear los otros pagos que implican la formalidad. Más aún, no podrá pagar la remuneración mínima establecida según la ley. 

Tenemos un gran déficit de empleos de calidad que presiona en general los salarios a la baja para los trabajadores de menores competencias. Es prioritario formalizar y visibilizar a este bolsón de trabajadores para incorporarlo en las políticas públicas. Los trabajadores independientes requieren un paquete específico de medidas. 

Cuando pensamos en la reforma laboral debemos tener varios objetivos en mente: 

  • No generar una pérdida de bienestar para los que ya son formales. Normalmente es una bandera de lucha de la izquierda, aunque no beneficia al 70% de la población más pobre y vulnerable. 
  • Reducir el costo de ser formales para que más empresas estén dispuestos a crear más empleos formales. Es pedido por empresarios y en algunos casos defendido por partidos de derecha.
  • Asegurar un nivel de protección social a los trabajadores. Es un consenso que debería ser transversal a todos.
  • Incrementar el poder de negociación de los trabajadores frente a las empresas para que pueden compartir una mayor proporción del valor que crean. Esta es parte de la solución a un problema canónico: la relación empresa y trabajadores.

En ese sentido algunas propuestas para el debate de reformas incluyen:

  • Eliminar las gratificaciones y acordar una remuneración anual. Esos pagos generan desbalances en el flujo de las empresas, más en el caso de empresas pequeñas. Para que trabajadores formales no se perjudiquen, en la transición, sus remuneraciones pueden recalcularse añadiendo un sexto a su remuneración mensual. Incluso se puede hacer ese ajuste a la RMV, aunque no sería oportuno por la crisis. 
  • El pago de EsSalud deberían asumirlo el Estado y las personas. De esa manera la empresa no paga 9% más y no es un desincentivo a la formalidad. En la transición, ese pago se suma al pago total a los trabajadores y se implementa un incremento equivalente en una contribución para salud. Esta contribución podría ser progresiva según el nivel de ingreso de los trabajadores. Está alineado a la reforma que expande el SIS a toda la población. 
  • Régimen laboral MYPE o regímenes laborales sectoriales deben mantenerse y ampliarse en el marco de un proceso de formalización. Es necesario promover el uso de estos regímenes en empresas en proceso de formalización sin promover el enanismo empresarial. 
  • CTS debería convertirse en seguro de desempleo. Estas aportaciones permitirían reducir riesgo de población más vulnerable durante las fricciones del mercado laboral en que buscan otros empleos. 
  • Se debería aprobar en el Congreso y/o el Tribunal Constitucional las reformas necesarias para que exista libertad para el despido pues limitan los contratos de plazo indefinido y promueven la rotación laboral que afecta la productividad de las empresas y crecimiento de los trabajadores. 
  • Los sindicatos deben renovar su visión para contribuir a que trabajadores puedan incrementar su poder de negociación y diferenciación a través de coordinación de: capacitaciones, certificación de competencias, y servicios para el desarrollo laboral/profesional de sus miembros. Además, la negociación típica de pliego sindical debería incluir la identificación de oportunidades de incremento de productividad en empresas y otros objetivos de las empresas para las que trabajan. 
  • Estado debe promover que empresas articulen con instituciones de educación terciaria para certificar competencias laborales. También debe promover y subsidiar programas de formación y entrenamiento laboral como incentivo y beneficio para trabajadores formales de empresas que se formalizan. 
  • Registro en planilla electrónica debe extenderse a todas las empresas e incluso trabajadores independientes que subcontratan trabajadores de manera amigable. 

Para que la reforma laboral tenga mayores efectos sobre la formalización, crecimiento y protección social debe complementarse con otras reformas claves como la tributaria, salud, desarrollo productivo, gobierno electrónico, entre otras. 

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CTS, ESSALUD, MYPE, Reforma laboral

La primera semana de julio se inició el desembolso por la solicitud del retiro parcial de la AFP, como consecuencia de las leyes aprobadas que permiten tanto el retiro de la CTS como el del fondo de pensiones acumulado al momento. Son muchas las personas las que se preguntan qué hacer con este dinero: ¿ahorrar o invertir?

Si se desea hacer crecer ese dinero, la decisión del tipo de inversión dependerá de las necesidades de cada persona. En caso este dinero sea visto por la persona como un excedente, una buena figura de inversión son los fondos colectivos. César Antúnez de Mayolo, gerente central de comercialización de Pandero considera que frente a la pandemia, la compra de un auto o una casa se hacen necesarios para tener mayor protección en la familia, y los fondos colectivos representan una opción que permite acceder a este tipo de bienes de forma más fácil, mediante un ahorro.

¿Cómo ingresar a un fondo colectivo?

Lo primero que se tiene que hacer es elegir la cuota mensual a manejar, teniendo en cuenta, por ejemplo, el precio del modelo del auto que se desea adquirir. Luego, para ingresar a un grupo, se tiene que pagar una cuota de inscripción y la primera cuota mensual. El monto recibido por la gratificación, AFP o CTS facilita poder hacer frente a la cuota de inscripción.

Además, si después del ingreso se sigue teniendo excedentes de dinero, es recomendable adelantar el mayor número de cuotas posible en las primeras asambleas y, así lograr la meta del auto propio, la compra de un inmueble o la remodelación y ampliación del hogar.

Invertir en fondos colectivos es una buena alternativa para personas con poco historial crediticio o no bancarizadas, y que tienen dificultades para acceder a un crédito vehicular o hipotecario.

El fondo colectivo tiene la peculiaridad de que la obtención del producto deseado depende parcialmente de la suerte de cada persona que pertenece al fondo para salir ganador del sorteo, pero también existe otra forma de adquisición del producto. Este es el “remate” o adelanto de cuotas, que resulta bastante conveniente para las personas que buscan tener el bien de forma anticipada sin tener que esperar al sorteo. Este remate consiste en ofrecer una cantidad de cuotas adelantadas en función de los ahorros personales, siendo quienes más cuotas adelanten los que puedan lograr ser los ganadores.

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AFP, CTS, Gratificación

Desde mayo de este año y hasta el mes de diciembre, la Compensación por Tiempo de Servicio (CTS) ya puede retirarse de forma íntegra (100%) de las entidades financieras debido a una Ley recientemente publicada por el Congreso. A propósito de esta medida, revisamos las opciones que las entidades financieras ofrecen actualmente para estos depósitos.

Si se busca entre las cuentas de tipo CTS que existen, el portal Comparabien.com.pe arroja hasta 36 opciones distintas. En este universo de posibilidades, las financieras son las que mejor Tasa Efectiva Anual (TEA) ofrecen con intereses que van desde 7.50% a 6.25%. De las cuatro financieras que encabezan la lista, sin embargo, dos no están cubiertas por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).

La cobertura de este seguro, según Jorge Carrillo, profesor de Pacífico Business School, se incrementó recientemente para el periodo de junio a agosto de este año, y ahora cubre un monto máximo de S/ 107,108. Su importancia radica en proteger al ahorrista de la posibilidad de quiebra de la empresa. “Dicho respaldo, permite al ahorrista recuperar su dinero (incluidos los intereses ganados) hasta el monto máximo indicado”, explica.

Alternativas de inversión

En el mismo portal, que reúne información de distintas entidades financieras, las tasas más bajas para una cuenta CTS de S/ 5,000 están en los bancos. De las 36 opciones planteadas, existen 11 bancos que tienen una TEA que va del 0.25% a 5%. La tasa más atractiva en esta categoría es la del Banco del Comercio (5%), en una consulta hecha a inicios de junio.

Después de los bancos, siguen las cajas municipales y rurales como la Caja Raíz, Caja Centro y la Caja Prymera, que ofrecen una TEA de 6%, con algunas promociones por una cuenta sueldo.

Al margen de las cuentas de CTS, Carlos Vignolo, Gerente de Productos de Inversión del BCP, recomienda evaluar dos opciones para aprovecharlo al máximo: los fondos mutuos y el depósito a plazo fijo. Los primeros son un instrumento financiero en el que personas y empresas aportan dinero para invertirlo en acciones y bonos.

Consideró que se trata de una buena opción para planes de mediano a largo plazo y que existen muchas alternativas que se adaptan a la necesidad de cada persona. “Con esta opción puedes retirar el dinero ingresado en el momento que quieras”, precisa.

En cambio, el depósito a plazo fijo es una cuenta a un tiempo determinado de permanencia y con una tasa pactada con la entidad financiera. Funciona para planes a mediano y largo plazo (180, 360, 720 o 1080 días), pues no puedes disponer del dinero durante el tiempo definido.

“Es una manera muy segura de generar rentabilidad por tus ahorros. Además, el interés es mucho más alto en comparación con una cuenta de ahorros. Normalmente el monto mínimo para ingresar a un plazo fijo es S/500 y puedes abrirlo sin necesidad de ir al banco a través de los canales digitales”, agrega.

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bancos, cajas municipales, CTS, Intereses

La pandemia por COVID-19 ha generado que el gobierno nacional adopte medidas económicas necesarias para atender las necesidades que se están presentando en las familias peruanas. Por ello, la semana pasada se promulgó la norma que autoriza a los trabajadores a disponer de hasta el 100% de los depósitos en la cuenta de Compensación por Tiempo de Servicios (CTS).

Es importante tener en cuenta que este fondo, que se deposita dos veces al año en mayo y noviembre, funciona como un seguro de desempleo. Así, una persona que se queda sin trabajo puede disponer y acceder de la CTS y afrontar los gastos que necesite cubrir mientras esté desempleado.

En ese sentido, el gerente general adjunto Grupo Kobsa -empresa peruana de servicios financieros, atención al cliente y telemarkting-, Fernando García, sostiene que es fundamental evaluar la situación financiera personal y familiar antes de tomar la decisión de retirar dicho dinero. En caso de tener deudas que arrastre hace tiempo, esta es una gran oportunidad de poder cancelarlas para evitar moras o intereses.

En medio de uno de los momentos más críticos de la segunda ola, la nueva inyección de liquidez también puede ser destinada a gastos que son de primera necesidad como alimentos y medicinas. Para gastos corrientes o menos importantes, primero es recomendable preguntarse si realmente es necesario utilizar dichos fondos durante este periodo de emergencia.

Para el especialista, un aspecto a tener presente es que la nueva medida beneficia a quienes se encuentran trabajando actualmente y, por ende, tienen un ingreso mensual. Por este motivo, lo recomendable sería que solo hagan uso de esta ley aquellos trabajadores que hayan visto reducidos sus sueldos, afectados por la suspensión perfecta o realizado gastos significativos en caso de tener a un familiar contagiado.

«Mientras más dinero acumules en tu cuenta de CTS, se dispondrá de más liquidez cuando tengas que retirar el fondo. Entonces, es momento de tomar decisiones responsables, sin alentar a sacar masivamente el dinero de los bancos», indica el ejecutivo del Grupo Kobsa.

Sin embargo, aquellas personas que busquen generar una mayor rentabilidad o mayores ingresos tienen la opción de invertir en un negocio o pagar la inicial de un inmueble, ya que suelen retener o aumentar su valor en el tiempo, ofrecen estabilidad a largo plazo y soportan bien la inflación que podría experimentar la economía en un futuro.

Finalmente, para todos los casos, se debe buscar la opción que ofrezca los mayores beneficios según el tipo de realidad en el que se encuentre la persona, sin olvidar que la CTS se puede trasladar a la entidad financiera que más convenga con respecto al interés anual que se ofrezca.

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CTS, Kobsa, retiro

Con las nuevas disposiciones que permiten el retiro de la AFP y la CTS, muchos peruanos están buscando cómo y dónde invertir su dinero para poder cuidarlo y hacerlo crecer. Una de las opciones son las cajas de ahorro.

Expertos de Compara Bien explican que se trata de entidades de crédito similares a un banco. Su objetivo, al igual que un banco,  es captar recursos del público y su especialidad consiste en realizar operaciones de financiamiento preferentemente a las pequeñas y micro empresas. Adicionalmente, realizan operaciones dentro de la legislación vigente, emitidas para las empresas del sistema financiero.

Las cajas o financieras suelen pagar mayores tasas de interés, lo cual implica también un mayor riesgo de no pago. Igualmente es importante recordar que los depósitos en las entidades bajo supervisión de la SBS, como las cajas de ahorro, quedan cubiertos por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) hasta un máximo de S/ 98,894 por persona.

 

Cuentas de ahorro en cajas

Algunos ejemplos de cajas en las que puedes invertir son:

  • Caja Trujillo (Cuenta MiniAhorro): 2.00% de TEA, no tiene costo de mantenimiento ni se requiere un monto mínimo de apertura.
  • Caja Trujillo (Ahorro total disponibilidad): 0.60% de TEA, no tiene costo de mantenimiento ni se requiere un monto mínimo de apertura.
  • Caja Metropolitana (Cuenta de ahorros): 1.00% de TEA, no tiene costo de mantenimiento ni se requiere un monto mínimo de apertura.
  • Caja Paita (Ahorro corriente): 0.75% de TEA, el costo de mantenimiento es de S/3,50 y se requiere un monto mínimo de apertura de S/100,00.
  • Caja Piura (Cuenta ahorro): 0.35% de TEA, no tiene costo de mantenimiento y se requiere un monto mínimo de apertura de S/20,00.
  • Caja Huancayo (Ahorro corriente): 0.30% de TEA, no tiene costo de mantenimiento y se requiere un monto mínimo de apertura de S/5,00.

Si deseas ahorrar en una caja, puedes comparar sa TEA, en plataformas como Comparabien.

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AFP, ahorro, Cajas, CTS