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Todos estamos en Infocorp. Suele compartirse el mito de que solo los malos pagadores se encuentran en esta central de riesgos, pero la verdad es que todos estamos allí, puesto que es una de las centrales que miden nuestro historial crediticio.

Si una persona paga puntualmente sus deudas, figurará en Infocorp con una calificación positiva, mientras que si esta persona ha tenido incumplimientos en sus obligaciones financieras, probablemente la calificación sea baja. Por ello, es tan importante que las personas que desean acceder a créditos personales o solicitar tarjetas, conozcan sus scores crediticios, señaló Infocorp.

Al contar con un score o calificación positiva, es más probable que las entidades bancarias brinden productos financieros con mejores condiciones, pues ellos toman en cuenta esta puntuación al definir la tasa de interés, tiempo de pago, monto de cuota, entre otros.

“Consultar el score crediticio es importante porque predice estadísticamente la probabilidad de pago de las deudas en los siguientes 12 meses. Ese puntaje es tomado en cuenta por la entidad financiera al momento de decidir otorgar un crédito o adquirir bienes o servicios a crédito”, indica Infocorp.

Análisis de calificaciones 

No existe un puntaje que de antemano sea aprobatorio o desaprobatorio, pues cada entidad financiera define qué nivel de score considera aceptable para ofrecer créditos, así como bienes o servicios pagados a crédito. El score puede variar según la información registrada como, por ejemplo, deudas con bancos, tiendas por departamento, colegios, operadores de telefonía, entre otros. Si se conoce la calificación se puede mejorarla a lo largo del tiempo, agregó Infocorp.

Para que las personas puedan saber de su calificación crediticia de manera gratuita, Infocorp indicó cómo consultar el score y obtener algunos beneficios.

-Ingresar al portal de reporte de deudas de Equifax.

-Registrar los datos solicitados, como número de DNI.

Una vez registrada, la persona puede ver su score actualizado en el momento que desee. Además, podrá recibir una vez al mes una alerta sobre los cambios en su score crediticio. Uno de los beneficios de estar registrado en la plataforma de Infocorp, es poder obtener ofertas exclusivas y consejos para cuidar la salud financiera.

Finalmente, Infocorp sugirió consultar el score todos los meses con la finalidad de tener un indicador para mejorar el historial crediticio, gestionar adecuadamente las deudas y acceder a mejores beneficios financieros.

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El 63% de los peruanos bancarizados tiene una deuda, principalmente con una entidad financiera debido a préstamos o tarjetas de crédito, reveló el estudio “Bancarización del peruano 2021”, elaborado por Ipsos Perú. Frente a ello, y al encontrarse en aprietos, existen diversas opciones de financiamiento que permitan a la persona liberarse de las deudas pendientes. Una de estas opciones es la compra de deuda.

Mediante la compra de deuda, una persona tiene la posibilidad de trasladar todas sus deudas, ya sean de tarjetas de crédito o préstamos, a una sola entidad, lo cual puede brindar un mayor orden y control de pagos, así como diversas facilidades para ir mejorando el historial crediticio. La compra de deuda es posible cuando una entidad financiera compra el monto de deuda de las otras entidades y ofrece mejores condiciones de pago al deudor.

¿Cómo sé si necesito una compra de deuda?

Un informe de Prestamype explica que una buena oportunidad para recurrir a la compra de deuda se da cuando una entidad financiera ofrece una tasa menor a la que se maneja con la entidad actual.  “En algunos casos, las entidades financieras suelen ofrecer un monto extra a la compra de deuda y con la tasa de interés igual a la compra de deuda. Esta es una gran ventaja, porque además de tener mejores condiciones de pago podrás tener a tu disponibilidad una cantidad de dinero para tus gastos o pagos del día a día”, explica Prestamype.

Además, la entidad recomienda verificar las penalidades que pueda manejar cada entidad financiera antes de aceptar una compra de deuda, pues el no tener la información completa, podría traer problemas como un aumento en el dinero pendiente de pagar. “No te confíes solo con la información que te brindan de primera, si estás próximo a firmar una compra de deuda lea todo el contrato y por sobre todo, las letras chicas”, recomienda.

Uno de los beneficios más importantes de una compra de deuda es la posibilidad de tener mayor control del pago de las deudas, pues consolidar las cuentas pendientes puede significar la salida de un carrusel de deudas, peligrosa práctica financiera. Además, ya no será necesario tener que recordar distintos montos y fechas de pago de las entidades con las que se mantiene una deuda.

Adicional a ello, la compra de deuda representa un ahorro, pues ya no se contará con diversas tasas de interés, ni distintos montos de comisiones, como el seguro de desgravamen que cada entidad financiera cobra al cliente.

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Con la pandemia, las instituciones bancarias y financieras se han mostrado más interesadas en promover la inclusión financiera, pero con diferentes matices. Según el reporte Pulso 2021, donde COBIS entrevistó a 770 líderes de la industria financiera en el Perú y otros 16 países de Latinoamérica, los proyectos de inclusión financiera tendrán una importancia de 8.9 puntos en una escala de 10 puntos.

Si algo tienen en común todas las instituciones es que quieren lograr mejores niveles de colaboración y bancarización, y su principal reto es abrir canales de atención que sean más fáciles de usar para personas no familiarizadas con la tecnología. Para ello, todas las instituciones buscarán implementar tecnologías ‘cloud’.

“Una vez superada la situación del COVID-19, la inversión en innovación tecnológica será en promedio superior al 10% del presupuesto total de las instituciones financieras”, indica el reporte.

Tendencias diferenciadas

Si bien la inclusión financiera lleva años siendo la prioridad tanto de instituciones bancarias como agentes regulatorios, anteriormente, estas iniciativas se enfocaban en la bancarización de personas en áreas rurales o en la creación de oportunidades para mujeres, hoy la tendencia tiene una dirección distinta.

En el caso de los bancos comerciales y cooperativas, las pequeñas empresas (pymes) y clientes corporativos son el foco de atención; en tanto, para ‘neobancos’ y banca digital, los emprendimientos y jóvenes son prioritarios.

El documento destaca que, mientras para los ‘neobancos’ el mayor sector objetivo es el de emprendimientos o ‘startups’, este sector no está ni siquiera entre los cuatro principales sectores objetivos de los bancos tradicionales.

Las principales iniciativas que se reportaron fueron dirigidas a créditos a emprendimientos y pymes, entre los bancos, cooperativas y ‘neobancos’. En cambio, entre las ‘fintech’ destacó la habilitación de pasarelas de pago y medidas como el ‘crowdfunding’.

Adicionalmente, se encontró que el principal riesgo para todas las instituciones financieras es la ciberseguridad, siendo de especial preocupación en Sudamérica Andina (incluido Perú). Los ‘neobancos’ también califican la falta de avances regulatorios como una amenaza importante, mientras que, para los bancos comerciales, la principal amenaza es la carencia de infraestructura tecnológica.

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Pedir un préstamo o crédito bancario es una opción que permite obtener dinero para diversos fines. Entre las principales motivaciones para solicitar préstamos personales destacan las emergencias familiares o personales, inversión, apertura de un negocio, el pago urgente de alguna deuda, construcción o remodelación de una propiedad, la compra de un vehículo o el financiamiento de unas vacaciones.

En la actualidad, existe una gran variedad de entidades bancarias que facilitan la obtención de estos préstamos a través de diferentes canales, ya sea presencial, online o vía telefónica. Según Banco Ripley, la cantidad de transacciones de préstamos solicitados a través de los canales online incrementó un 40% tras la primera cuarentena en el país. Asimismo, en julio del 2020 se registró el pico más alto con respecto al monto de préstamos totales solicitados, representando un incremento del 107% adicional a lo que se solicitaba al inicio de la cuarentena.

Teniendo esto en cuenta, la entidad financiera brinda una guía de cinco puntos que debes revisar antes de solicitar un préstamo, de tal forma que esto no afecte tus finanzas personales.

Situación económica

Identificar tus ingresos y gastos mensuales es algo fundamental. Debes considerar que las cuotas de los préstamos no deben suponer más del 40% de tus ingresos. Además, es importante cumplir con los pagos sin retrasos para mantener un buen historial crediticio.

Historial crediticio

Construir un buen historial crediticio no solo implica tener acceso a más servicios financieros, sino también a mejores tasas de interés y condiciones de crédito en general. Se recomienda mantener un récord positivo en este aspecto, ya que se convierte en un factor decisivo para decidir si es el mejor momento para obtener un crédito.

Condiciones

Existen diferentes modalidades de crédito que son efectivos para distintas situaciones. Algunas de estas modalidades incluyen seguros de vida o desempleo, opción de descuento directo a nómina, tasas de interés fijas, etcétera.

Tiempo en el que se financiará

Respecto a los plazos de financiamiento, hay que tener en cuenta que, a mayor tiempo, por lo general, los intereses serán mayores. Por ello, es recomendable que optes por los plazos que, dentro de las posibilidades, sean menores.

La mejor opción

Es importante que revises el abanico de préstamos que la entidad financiera ofrece y elegir el que mejor se acomode a tus necesidades.

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Desde mayo de este año y hasta el mes de diciembre, la Compensación por Tiempo de Servicio (CTS) ya puede retirarse de forma íntegra (100%) de las entidades financieras debido a una Ley recientemente publicada por el Congreso. A propósito de esta medida, revisamos las opciones que las entidades financieras ofrecen actualmente para estos depósitos.

Si se busca entre las cuentas de tipo CTS que existen, el portal Comparabien.com.pe arroja hasta 36 opciones distintas. En este universo de posibilidades, las financieras son las que mejor Tasa Efectiva Anual (TEA) ofrecen con intereses que van desde 7.50% a 6.25%. De las cuatro financieras que encabezan la lista, sin embargo, dos no están cubiertas por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).

La cobertura de este seguro, según Jorge Carrillo, profesor de Pacífico Business School, se incrementó recientemente para el periodo de junio a agosto de este año, y ahora cubre un monto máximo de S/ 107,108. Su importancia radica en proteger al ahorrista de la posibilidad de quiebra de la empresa. “Dicho respaldo, permite al ahorrista recuperar su dinero (incluidos los intereses ganados) hasta el monto máximo indicado”, explica.

Alternativas de inversión

En el mismo portal, que reúne información de distintas entidades financieras, las tasas más bajas para una cuenta CTS de S/ 5,000 están en los bancos. De las 36 opciones planteadas, existen 11 bancos que tienen una TEA que va del 0.25% a 5%. La tasa más atractiva en esta categoría es la del Banco del Comercio (5%), en una consulta hecha a inicios de junio.

Después de los bancos, siguen las cajas municipales y rurales como la Caja Raíz, Caja Centro y la Caja Prymera, que ofrecen una TEA de 6%, con algunas promociones por una cuenta sueldo.

Al margen de las cuentas de CTS, Carlos Vignolo, Gerente de Productos de Inversión del BCP, recomienda evaluar dos opciones para aprovecharlo al máximo: los fondos mutuos y el depósito a plazo fijo. Los primeros son un instrumento financiero en el que personas y empresas aportan dinero para invertirlo en acciones y bonos.

Consideró que se trata de una buena opción para planes de mediano a largo plazo y que existen muchas alternativas que se adaptan a la necesidad de cada persona. “Con esta opción puedes retirar el dinero ingresado en el momento que quieras”, precisa.

En cambio, el depósito a plazo fijo es una cuenta a un tiempo determinado de permanencia y con una tasa pactada con la entidad financiera. Funciona para planes a mediano y largo plazo (180, 360, 720 o 1080 días), pues no puedes disponer del dinero durante el tiempo definido.

“Es una manera muy segura de generar rentabilidad por tus ahorros. Además, el interés es mucho más alto en comparación con una cuenta de ahorros. Normalmente el monto mínimo para ingresar a un plazo fijo es S/500 y puedes abrirlo sin necesidad de ir al banco a través de los canales digitales”, agrega.

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Al momento de obtener una tarjeta de crédito, las entidades financieras les asignan a sus clientes un límite a los gastos que pueden realizar con la tarjeta, lo que se conoce como línea de crédito. Este monto se establece en función a criterios como los ingresos del cliente y tiempo después, las entidades financieras pueden ofrecer incrementarlo.

En algunos casos se piensa que aceptar este incremento de línea va a mejorar el historial crediticio que tenemos. Según Javier Mori, gerente legal de Equifax – Infocorp para el Perú y Ecuador, en realidad, ocurre exactamente lo contrario.

“Todas las ofertas para aumentar la línea de crédito vienen después de que el banco observó el buen comportamiento crediticio de sus clientes por un periodo de tiempo y aumentar dicha línea de crédito podría incrementar el nivel de riesgo de una persona”, refiere.

Para conocer el perfil crediticio que se tiene, explica que se puede revisar el reporte de deudas de uno mismo de forma gratuita en Equifax-Infocorp. Cuando se acepta el aumento de la línea de crédito, crece también lo que se conoce como el nivel de endeudamiento. El especialista advierte que poder financiar mayores montos de compra no significa que se esté “ganando” más dinero, ya que este sigue siendo prestado.

 

Puntos a favor y en contra

Si bien incrementar la línea de crédito puede ser riesgoso si nos excedemos con los gastos, también es posible darle un uso positivo, financiando un emprendimiento. Mori indica que este podría ser un buen uso de la extensión, si el emprendimiento produce resultados a muy corto plazo. En cambio, no es buena idea emplear este dinero en cubrir emergencias.

“Por regla general, no es recomendable tomar una línea de crédito para responder a una emergencia. Para ese fin, es mejor prever y generar un fondo de ahorro específico”, precisa.

De la misma forma, Marcela Pinzon, Head Middle Office de Experian Perú, considera que solamente se debe aceptar cuando sea necesario y pueden realizarse nuevos gastos. Por ejemplo, cuando reciba un aumento o consiga un ingreso adicional, porque se contará con la capacidad de pagar un monto más alto al que paga actualmente.

“Se sugiere que una línea se amplíe solo hasta ser 50% mayor al ingreso de una persona; asimismo, se recomienda que solo se utilice hasta un 50% del límite de crédito. La clave para manejar correctamente un aumento crediticio está en elaborar un flujo de caja que le permita visualizar sus gastos y así poder afrontar mejor sus pagos”, explica.

En caso de tener otras tarjetas de crédito, recomienda evaluar cuál le conviene más. Si decidió quedarse con la que brinda mayores beneficios, aceptar el aumento de la línea no es una mala idea, ya que es la única tarjeta que usará, y todos los pagos serán destinados a ella.

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En caso de que reciba un dinero extra o realice un retiro de fondos de la AFP, cancelar o abonar de manera anticipada una deuda le permitirá, de acuerdo a la consultora financiera Al Día, tener una mayor capacidad de pago y acceder a mejores préstamos.

 

Con cada préstamo personal o deuda por tarjeta de crédito, al usuario financiero le asiste el derecho de realizar pagos anticipados, si así lo considera conveniente. Según el portal Banca para Todos de la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc) un pago anticipado es el que permite amortizar directamente al capital, reduciendo intereses, comisiones y gastos al día del pago.

“Si la amortización es parcial, adicional a la reducción mencionada, el banco le solicitará que indique si el importe restante lo pagará en el plazo original; o, si incrementará el monto de la cuota disminuyendo el plazo del crédito. Por otro lado, el adelanto de cuota te permite tener un periodo de tiempo sin obligación de pago alguna respecto a tu crédito. En este caso, no se produce una reducción de los intereses, las comisiones o los gastos”.

La diferencia fundamental es que en el pago anticipado o “prepago” se paga una parte del capital y se recompone el cronograma de pagos, con menores intereses. En cambio, el pago adelantado hace que el cliente abone dos o tres cuotas antes de tiempo, con todo y los intereses que normalmente le corresponden como se programó al inicio.

Para realizar cualquiera de estas operaciones, los clientes deben manifestar expresamente su voluntad de efectuar un pago anticipado o adelantar el pago de cuotas, y las empresas deberán requerir y mantener una constancia de dicha decisión. Además, la fintech Solven.pe anota que para acceder a estos derechos el cliente debe estar al día con sus deudas.

 

Ventajas y precisiones

Aquellos deudores que deseen utilizar recursos como el retiro de fondos de las AFP para amortizar deudas, según la consultora financiera Al Día, tienen al menos cuatro ventajas: pagan menos intereses, vuelven a tener capacidad de pago, tienen una buena calificación crediticia y acceden a mejores préstamos y créditos por ser buenos pagadores.

Al momento de solicitar estos procedimientos es importante definir si lo más conveniente para nuestras finanzas es abonar al capital de la deuda o reducir el tiempo. En el primer caso se reduce la deuda total y los intereses, generando un ahorro considerable.

Estos cálculos serían distintos para el adelanto de cuota, que constantemente se confunde con el llamado “prepago”. De acuerdo a un informe de Indecopi entre los años 2015 y 2018, estos términos eran de los que más confusión generaban en los consumidores.

Según la directora de la Autoridad Nacional de Protección del Consumidor de Indecopi, Wendy Lesdesma, la confusión es mayor porque de acuerdo a la normativa vigente, para realizar el prepago se debe pagar desde dos cuotas a más del crédito.

“Si el consumidor dice que quiere hacer el prepago y paga solo una cuota, el banco no lo aplica así y lo considera como un pago adelantado. Pero si voy -por ejemplo- con cuatro cuotas como dice la norma, se tendrá menores plazos o se podrá reducir el monto que adeudo», indicó al diario Gestión.

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