Finanzas personales

Durante la pandemia y en el presente año, se han lanzado varios emprendimientos, pero no todos llegan a registrar el nombre o la imagen que distingue a sus iniciativas empresariales de todas las demás que existen en el mercado, lo que recibe el nombre de marca.

Una marca, de acuerdo al Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual (Indecopi), es un signo distintivo que sirve para diferenciar productos y servicios, puede ser una palabra, una combinación de palabras, figuras, símbolos, letras, envolturas, o la combinación de estos elementos.

Entre enero y setiembre de este año, según datos de Indecopi, los emprendedores peruanos solicitaron registrar 31,475 marcas, un 19.3% más de los pedidos ingresados en el mismo periodo de 2020. Sin embargo, los registros entregados por la institución ascienden a 28,133, lo que supera al total de marcas entregadas en todo el 2020.

Entre los giros con más marcas registradas durante la pandemia figuran los productos alimenticios (5693 marcas registradas), seguido por los productos farmacéuticos (4946 marcas registradas), la publicidad y gestión de negocios comerciales (3843 marcas registradas) y, en cuarto lugar, las prendas de vestir (3386 marcas registradas).

Beneficios y pasos para el registro

El registro de una marca permite su uso exclusivo a nivel nacional por un periodo de 10 años (renovable) y la posibilidad de venderla, licenciarla o franquiciarla a un tercero percibiendo un beneficio económico por este proceso. También sirve como garantía para acceder a un crédito y si alguien la utiliza sin su autorización, puede denunciarlo. Para registrar una marca, Indecopi recomienda seguir estos cuatro pasos:

1. Crear la marca. Palabras que sean fáciles de recordar y pronunciar, y que perduren en el tiempo. No copie marcas existentes en el mercado. Revise la guía “Aprende a Registrar tu Marca” en este enlace: https://bit.ly/3q5YTT4.

2. Defina y clasifique sus productos o servicios. Las marcas se registran en determinadas clases, según los productos o servicios que se distinguen con ella. En el buscador “Peruanizado” se puede definir esta clasificación, en este enlace: https://bit.ly/3BHmw6K

3. Consulte si la marca puede ser registrada. Reciba asesoría gratuita por parte del Indecopi para verificar que el registro de su marca es viable, es decir, que no sea similar o idéntica a otra ya registrada o solicitada con anterioridad. Para ello, llene el formulario de “Análisis de Viabilidad”, en este enlace: https://bit.ly/3c7vnUU.

4. Presente su solicitud. Después de recibir la respuesta positiva sobre la viabilidad, solicite el registro a través de este enlace: https://bit.ly/3naQ08W. Previamente debes pagar la tasa correspondiente (S/ 534.99 por una clase y S/533.30 por cada clase adicional). Puede hacerlo con el aplicativo del Banco de la Nación, en este enlace: https://www.pagalo.pe/

De acuerdo a la Statista Global Consumer Survey, Perú estaría liderando el uso de las divisas digitales, o criptomonedas, pues el 16% de los encuestados indica que lo usa como alternativa de inversión.

Son cada vez más las personas las que se animan a invertir en este tipo de producto. Un estudio de Binance Research, grupo de investigación y desarrollo en blockchain, reveló que la confianza en las criptodivisas está creciendo en todo el mundo y en Latinoamérica alcanzó el 63%.

De acuerdo a los hallazgos del estudio, el 52% considera la inversión en criptomonedas como un medio para obtener ingresos mientras que el 15% de los usuarios encuestados considera a las criptomonedas su principal fuente de ingresos. Además, dentro de las razones que los usuarios consideran para invertir en monedas digitales se destaca el poseer criptodivisas como parte de una estrategia de inversión a largo plazo y la baja confianza en el sistema financiero actual.

¿Se viene un mayor crecimiento de las criptomonedas?

“Actualmente, estamos viendo una adopción acelerada de las criptomonedas. Para Binance es fundamental comprender las motivaciones, actitudes y comportamiento de los usuarios de criptomonedas, es por esto, que el objetivo de nuestro Índice Global de Criptousuarios 2021 es entender los puntos en común y las diferencias entre los usuarios minoristas de criptomonedas según su perfil y contexto local”, señaló Bryan Benson, director de operaciones de Binance Latam.

Uno de los hallazgos de dicho Índice es que los usuarios creen en la libertad del dinero, pues mientras en Latinoamérica existe una confianza del 63% en el ecosistema criptográfico, la confianza institucional financiera se ubica solo en un 13%.

Respecto del tipo de divisa digital más requerida, el Bitcoin sigue reinando. Actualmente valorizada en US$ 54 mil, el Bitcoin, es utilizado por el 65% de los usuarios que poseen cualquier criptomoneda, por lo que continúa siendo la criptodivisa más popular. Además, el 30% de los propietarios de Bitcoin asignan entre el 1 y el 20% de su cartera de criptomonedas a BTC, seguida de Binance Coin y Ethereum.

Respecto de su uso, pese a que la mayoría de las criptomonedas son utilizadas para inversión a largo plazo, los usuarios también usan sus activos digitales únicamente para staking, o dejar guardadas las criptomonedas en el wallet, préstamos y pagos. Otro de los casos de uso es como medio de intercambio. Solo el 33% se destina al uso real, es decir, como dinero para realizar compras.

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En septiembre de este año, más de 15 millones de transacciones fueron realizadas con tarjetas de crédito, según la Gerencia Central de Estudios Económicos del Banco Central de Reserva. Muchas veces el uso constante de este medio de pago, y de forma descontrolada, puede llevar al endeudamiento.

Además, resulta muy común entre los peruanos, el tener más de una tarjeta de crédito, lo cual puede resultar contraproducente, ya sea por sobreendeudamiento o en caso no se les dé uso, a la afectación del historial crediticio. Entonces, ¿qué hacer al darse cuenta que ya no se necesitan tantas tarjetas? ¿o al encontrarse en falta de autocontrol sobre este producto? Efectuar la cancelación es una buena opción.

En ese sentido, un informe de Rankia explica cómo cancelar una tarjeta de crédito de forma correcta:

1.-Revisar el contrato: Al recibir una tarjeta de crédito, recibimos también un contrato que incluye una cláusula de cancelación. Esta suele indicar que el cliente debe cumplir algunos requisitos para lograr cancelar la tarjeta de crédito. En caso de incumplirlos, se hará un cargo de indemnización por querer romper el contrato.

2.-Pagar la deuda pendiente: Al momento de cancelar la tarjeta de crédito, es necesario que la línea esté disponible en su totalidad. Antes de contactar al banco, es importante asegurarse de no mantener ninguna deuda, de lo contrario habrá que saldar la deuda lo más pronto posible para evitar generar intereses.

3.- Contactar a la entidad financiera: Cuando se corrobore que el saldo a pagar de la tarjeta de crédito es cero, será buen momento de contactar a la entidad financiera vía telefónica o en una agencia para iniciar el trámite.

4. Dar seguimiento al trámite: Una vez que empecemos con el proceso de cancelación, la entidad se asegurará que el saldo de la tarjeta es cero y al comprobar que todo está en orden, la entidad deberá entregar una prueba de que efectivamente la tarjeta se encuentra en proceso de cancelación.

5. Revisar el Estado de cuenta: Después de haber realizado todos estos pasos y obtener el número o código de cancelación por parte de la entidad financiera, como medida adicional, el cliente puede esperar al próximo Estado de cuenta de la tarjeta de crédito, y comprobar que la tarjeta ha sido cancelada.

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No es gratuito que al recibir el sueldo, la gratificación o un ingreso extra, nos pongamos alegres y nos animemos a comprar algo nuevo para consentirnos. Esto se debe a la segregación de endorfinas de nuestro cerebro, al que le encanta la gratificación inmediata. Nuestras emociones están presentes en muchos momentos de toma de decisión y a veces esto puede ser contraproducente si permitimos que dichas emociones se apoderen de nosotros, específicamente sobre nuestras finanzas.

David Laurent, economista conductual, explicó a Sudaca que las emociones son uno de los principales drivers del momento de nuestra toma de decisiones en diversos ámbitos de nuestra vida. “Siete de cada diez decisiones que tomamos son automáticas. Eso quiere decir que no pasan por un proceso deliberativo, ni racional, sino por un proceso muchas veces emocional”, explica Laurent.

El experto indica que cuando una persona está hambrienta, enamorada, o molesta, sus patrones de consumo cambian de manera radical al de su estado neutral. “Uno necesita la racionalidad para tener ciertos hábitos de consumo. Cuando la racionalidad se ve acotada por cualquier emoción fuerte como enamoramiento, cansancio, somnolencia o hambre, estos hábitos cambian y gastamos más de lo esperado”, explica.

¿Cuándo hacer compras?

Laurent recomienda evitar hacer gastos impulsivos o no contemplados cuando atravesamos momentos de alta emoción, dado que estas transacciones no serán producto de la racionalidad. “El mejor momento para hacer compras es uno de tranquilidad”, indica y explica que, por ejemplo, no es recomendable ir a comprar al supermercado cuando se está hambriento, porque terminamos llenando el carrito de antojos.

“En cambio, si vas a comprar, cuando estás saciado, cuando estás lleno, seguro las cosas que vas a comprar van a ser otras. No es lo mismo ir a comprar al supermercado después de haber terminado una relación, cuando seguramente tu cuerpo te pide azúcares, que comprar cuando estás bien en una relación y te sientes estable”, plantea.

El economista conductual plantea una solución práctica para evitar gastar al estar expuestos a momentos de alta emoción mediante un ejemplo: “Si me reúno con amigos del colegio que no veo hace mucho, estaré expuesto a una alta emoción. Si nos gusta consumir alguna bebida, es probable que gaste. ¿Qué hago entonces?  Me pongo un candado en el momento racional, entonces no llevo mi tarjeta, sino solo el efectivo que estoy dispuesto a gastar”.

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Emociones, estado de ánimo, Finanzas personales

Un reporte del Departamento de Estudios Económicos de Scotiabank reveló que la venta de inmuebles está regresando progresivamente a sus niveles previos a la pandemia de la COVID-19. Esta recuperación habría empezado gracias a un contexto de tasas de interés bajas, y nuevas condiciones para acceder a créditos hipotecarios para vivienda social.

Para los peruanos, adquirir una vivienda es un logro que implica un gran ahorro, pero es importante que estén al tanto de los costos adicionales que implica adquirir una vivienda, de modo que puedan estar económicamente preparados para efectuar una compra satisfactoria.

La constructora e inmobiliaria VIDARQ indica que además de los gastos asociados a la compra de una vivienda, son cuatro los principales impuestos que se deben pagar: impuesto a la renta, impuesto de alcabala, impuesto predial y arbitrios municipales.

Impuesto a la renta

El impuesto a la renta le corresponde pagar al vendedor. Esta obligación del pago nace al momento de celebrar el contrato y será verificado por el notario para que la venta sea elevada a escritura pública. Se trata de un impuesto que grava la ganancia obtenida como resultado de la venta, con el impuesto a la renta de segunda categoría.

Impuesto de alcabala

La alcabala se paga al momento de comprar el inmueble, tras la firma de la minuta, para que la compraventa sea elevada a escritura pública. En Lima se paga mediante el Servicio de Administración Tributaria (SAT) y en el resto de provincias, en las municipalidades. El comprador paga este impuesto y la tasa es del 3% del precio de venta, explica VIDARQ .

El impuesto predial

Esta tiene periodicidad anual y grava el valor de los predios urbanos sobre la base de su autovalúo. La obligación de pago de este impuesto recae en la persona que haya sido propietaria al primer día del año. En caso haya una venta durante el periodo, el vendedor tiene la obligación de cancelar este tributo y aplica para todos los propietarios sin excepción. Para el caso de un predio alquilado, es el propietario quien debe asumir el pago del impuesto al predio y no podrá exigir reintegro al inquilino.

Arbitrios municipales

Se trata de impuestos municipales que se pagan por los servicios públicos locales que prestan, como limpieza pública, parques, jardines y serenazgo. Son de periodicidad mensual y su recaudación es trimestral. El obligado es el propietario y lo hace de acuerdo a las tasas fijadas por cada municipalidad distrital.

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alcabala, arbitrios municipales, Impuesto a la renta, Impuesto predial

Dentro de los instrumentos de inversión que se mueven en el mercado de valores, se puede distinguir al menos dos tipos de productos; los de renta fija y renta variable. Los primeros, los de renta fija, son instrumentos de deuda que ofrecen un riesgo y retornos menores a los productos de renta variable. Los más importantes son los bonos de deuda pública y privada.

En cambio, la renta variable es un tipo de inversión en la que la recuperación del capital, los flujos de dinero que el inversionista recibe y su periodicidad, no están asegurados. El valor de esta renta variable depende de distintos factores como la evolución comercial y financiera de la empresa, su proyección económica, el comportamiento de los mercados financieros, etc.

“Las acciones son para dejarlas tres años a más para que permitas que el beneficio real de la compañía se haga tangible en el precio de la acción. En renta fija, puede ser un poco más corto, pero igual hay que dejarlo un tiempo. Si lo necesitan para un gasto fuerte dentro de unos meses, es mejor no invertir el dinero porque si está en renta fija o variable, uno puede verse obligado a rematar uno de los activos que tiene”, explica Daniel Guzmán, gerente general de Credicorp Capital Bolsa.

En el caso de que el inversionista requiera con urgencia recuperar su inversión en un corto periodo de tiempo, sí recomienda virar hacia otros productos como un depósito a plazos.

¿Cómo acceder a estos productos?

Cabe indicar que, los instrumentos de renta fija realizan pagos periódicos a los inversionistas desde su emisión hasta la fecha de vencimiento determinada. Este retorno es conocido y predecible, salvo que la empresa caiga en ‘default’.

En el caso de las acciones, estas a veces pagan beneficios denominados “dividendos”. “Una vez al año, al margen de que las acciones suben o bajan, te pagan 1% a 2%, dependiendo de la acción, o sea, el inversionista recupera el dinero”, indica Guzmán.

Puede accederse a estos instrumentos de inversión mediante los agentes de bolsa. El especialista precisa que se debe tener en cuenta el costo de la comisión que cobran estos agentes por realizar estas operaciones.

“Hay acciones que cuestan S/ 1.60, pero no conviene comprar una acción porque las casas de bolsa te cobran una comisión mínima por la acción. Para las acciones, diría que es más recomendable a partir de los 5,000 soles porque así la comisión se diluye entre todas las acciones y no afecta tanto el precio de la comisión final”, señala.

Consideró que, actualmente, las empresas peruanas de distintos sectores económicos están dando muestras de una buena salud. Entre aquellas que cotizan en la Bolsa de Valores de Lima, destacó que muchas tienen niveles de ingresos y márgenes superiores a la prepandemia.

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Inversión, Renta fija, Renta variable

La campaña navideña representa el 20% de las ventas de todo el año, según la Cámara de Comercio de Lima. Por ello es tan importante que los emprendedores estén preparados para esta temporada y consoliden sus estrategias de venta.

Para no desaprovechar las oportunidades que esta temporada le brinda a los negocios, un informe de la plataforma Marketing Directo reveló cinco errores que se deben evitar a toda costa al momento de desarrollar la estrategia de venta y difusión de la campaña navideña.

Falta de previsión

La Navidad es una de las temporadas más esperadas por miles de personas, por lo que es necesario preparar con anticipación la estrategia de venta. Lo ideal es que en septiembre ya se empiece a trabajar esta estrategia para que la difusión y distribución puedan ser efectivas y manejables. Si no llegaste a este punto con un programa claro, no hay por qué rendirse. Continúa sobre la marcha y procura planear tu estrategia con el tiempo necesario para la siguiente festividad.

Olvidar las fechas 

Tu planificación no debe contar únicamente el día central, sino también el mes de vísperas, así como prepararse logísticamente para la alta demanda de pedidos cerca a Nochebuena.

Estar fuera de tópico

Sí estamos en Navidad lo lógico es que sus campañas estén en dicho contexto y se centren en el periodo festivo por el que lanza la campaña y oferta. Adopta un lenguaje verbal y visual que remitan a esta festividad y genera promociones que se den únicamente aprovechando esta temporada del año. Esto le dará a entender a tus clientes que se trata de una oportunidad única que no se repetirá en otro momento.

Evitar realizar campañas previas

Antes de empezar con la elaboración de una nueva campaña, se recomienda revisar los resultados obtenidos en años anteriores para saber qué elementos funcionaron y qué podría hacerse mejor en esta nueva ocasión.

No segmentar

Uno de los grandes errores a la hora de desarrollar una campaña es olvidarse de segmentar. Toma en consideración tanto a tu público objetivo, como a tus clientes actuales que debes fidelizar, además de tu capacidad logística. Por ejemplo, no actives pautas de redes a nivel nacional si solo tienes la capacidad de distribuir tus productos en la capital o en ciertos distritos de Lima.

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Campaña navideña, Errores, Ventas

Las ventas de nuevos vehículos van mostrando avances en casi todas sus categorías, y en algunos casos han superado los niveles pre-pandemia, señaló Alberto Morisaki, Gerente de Estudios Económicos de la Asociación Automotriz (AAP), quien atribuye estos resultados a diversos factores, como la reactivación de algunos sectores de la economía, el uso de ahorros privados y el impulso recibido por ingresos extraordinarios como los fondos de AFP y CTS.

Por ejemplo, de acuerdo a información de la Superintendencia Nacional de Administración de Registros Públicos (Sunarp), la venta de vehículos livianos nuevos, integrado por automóviles, camionetas, pick up y furgonetas, station wagons, SUV y todoterrenos, totalizó 14,931 unidades en octubre de 2021. Esta cifra es superior a las ventas del mismo periodo en 2020, cuando 13,659 unidades fueron vendidas.

“Un factor decisivo sin duda han sido las campañas comerciales implementadas por los concesionarios, que también han ayudado al aumento de las ventas. No obstante, persisten ciertos factores de riesgo, básicamente asociados al rumbo de la política económica que tomará el actual Gobierno”, apuntó tras sostener que, si no se corrige el discurso y si no se dan señales claras al mercado, la incertidumbre provocaría que la economía se resienta el 2022, y por ende la actividad automotriz se deteriore.

Venta de vehículos en 2021

Durante los primeros diez meses de este año las ventas de vehículos livianos llegaron a 126,585 unidades, superando en 47% al resultado de similar periodo del 2020, en el que se vendieron 86,123 unidades. Respecto a los vehículos menores, de enero a octubre de este año, se vendieron 360,435 unidades, cifra 64.3% mayor a las ventas del mismo periodo en 2020.

Por otro lado, la venta de vehículos pesados también tuvo un alza. En octubre pasado se vendieron 1,497 unidades, entre camiones y tractocamiones, mientras que en los primeros diez meses de este año sumaron 12,804 unidades, avanzando en 50.4% a lo observado en el 2020. El incremento en la adquisición de este tipo de vehículos, anotó Morisaki, se explica por el fuerte dinamismo que se observó en los sectores económicos que emplean dichos vehículos en sus actividades, como la minería, construcción, comercio, agroindustria, entre otros.

En cuanto a la venta de minibús y ómnibus, las ventas entre enero y octubre totalizaron 1,547 unidades, cifra menor en 7.1% respecto a similar periodo del 2020 e inferior en 58.3% frente al 2019. “Las variaciones negativas que aún se observan en la venta de los referidos vehículos se explican por las restricciones de aforo emitidas por las autoridades para contener la pandemia del COVID-19, que, si bien se han ido reduciendo en el tiempo, han provocado serias limitaciones en el normal funcionamiento de las actividades de transporte urbano e interprovincial”, indicó el especialista.

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AAP, Asociación Automotriz del Perú, Venta de autos

El pago de Compensación por Tiempo de Servicios – CTS, correspondiente a mayo – octubre 2021, debe ser depositado por los empleadores como máximo, hoy lunes 15 de noviembre. Además, los trabajadores beneficiados tendrán hasta el 31 de diciembre de este año para efectuar un retiro excepcional, total o parcial, para cubrir sus necesidades económicas generadas por la pandemia.

Una buena gestión de este fondo puede generar rentabilidad, pues a mejor tasa, mayores las posibilidades de crecimiento financiero. Este dinero cuyo objetivo es tener un fondo de contingencia puede ayudar para invertir en un negocio o el pago de deudas. En ese sentido, el Banco de Comercio brinda algunas recomendaciones para quienes busquen hacer crecer su CTS:

Evaluar el rendimiento financiero: Lo primero es verificar que la CTS sea depositada en una entidad supervisada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Se recomienda que cuando los usuarios gestionen el depósito de CTS reconozcan los beneficios de los intereses, como una buena Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TEA). Esta variable le permitirá al usuario saber cuánto ganará efectivamente por el dinero que deposite en una entidad financiera.

Practicar una cultura de ahorro: Hay que considerar que la CTS cumple las veces de un seguro de desempleo, que protege el futuro de la persona. Antes de realizar un retiro es imperativo que los usuarios evalúen bien cuáles son sus objetivos y expectativas de inversión.

Adicional a ello, Jorge Ojeda, docente de la Facultad de Negocios EPE de la UPC, comparte consejos útiles para darle usos concretos al dinero de la CTS. Lo primero que aconseja el especialista de la UPC, es mantener la CTS en la misma cuenta donde esté, o buscar un depósito que brinde mayor tasa de rentabilidad. “Esto porque normalmente los depósitos de CTS tienen tasas por encima de lo que paga una tasa por depósito normal en cualquier cuenta de banco”, explica Ojeda.

Pagar deudas: Si es necesario retirar este dinero, se puede destinar a pagar deudas anteriores, porque estas pueden tener tasas mucho más altas.

Traslado a AFP: Otra opción para los fondos de CTS, al momento de retirarlos, es colocarlos en una cuenta de AFP sin fin previsional. Esta cuenta se puede retirar en cualquier momento y genera la misma rentabilidad que están ganando los fondos de pensiones.

Pago de tarjetas de crédito: Cuando estamos hablando de pagar deudas anteriores, las más importantes son las relacionadas a tarjetas de crédito, sobre todo si está en crédito revolvente o, peor aún, si es que se ha realizado alguna disposición de efectivo.

Finalmente, uno de los consejos más importantes es no utilizar este dinero para gastos corrientes, como regalos, un televisor, o una nueva lavadora. Esto sería un error, ya que por definición este dinero tiene un fin previsional.

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Ahorros, Compensación por Tiempo de Servicios, CTS
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