Finanzas personales

Dólar: ¿Qué podemos esperar del tipo de cambio para el 2022?

Por: 21.12.2021

Durante este año, el dólar se ha mantenido alrededor de los S/ 4.00 por factores externos e internos, como la incertidumbre política, que generó una fuerte salida de capitales. Según el Banco Central de Reserva (BCR), en todo el año, el equivalente a 7.4% del Producto Bruto Interno (PBI) en dólares ha salido del país, principalmente, en el primer semestre del año.

Para el 2022, según la última encuesta mensual de expectativas del BCR, los agentes económicos esperan que el tipo de cambio esté alrededor de S/ 4.14. Según Guillermo Dulanto, docente de la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales de la Universidad de Piura, lo más probable es que haya presiones al alza.

“Es probable que no baje, más bien puede haber presiones al alza en dos temas; interno, básicamente debido a la incertidumbre política, ya que un factor de la subida del tipo de cambio en el Perú es por la salida de dólares del país (…) El otro factor es externo porque hay una subida en el tipo de cambio de Estados Unidos porque hay una presión por aumento de precios a nivel mundial”, indicó.

El papel del BCR

El docente recordó que este año el cobre también registró precios altos a comparación de años anteriores y debido a que este mineral es una de nuestras principales exportaciones, se han tenido más ingresos en dólares. Teniendo en cuenta estas condiciones, estima que, de registrarse un incremento, este no sería muy alto.

“Lo que el Banco Central ha hecho es vender dólares en el mercado cambiario para poder estabilizar el tipo de cambio. Por suerte tenemos dólares, tenemos reservas y el Banco Central va a seguir interviniendo el próximo año para mantener estable el tipo de cambio. No espero que suba mucho el tipo de cambio a menos que la incertidumbre sea muy alta”, sostuvo.

En la presentación del último reporte de inflación del año, el presidente del BCR, Julio Velarde, precisó que, durante este año, las intervenciones directas en el mercado superaron los 11.5 millones de dólares y sumando otras herramientas que la institución utiliza, la intervención del banco supera los 17 mil millones de dólares, especialmente durante el periodo electoral.

Para Dulanto, el próximo año, a pesar de las medidas que se están tomando para contener la nueva variante del coronavirus, ómicron, el impacto no sería tan fuerte como en el 2020 y las principales variables para la trayectoria del dólar estarán en el frente interno.

“Siempre la gente se protege con dólares, pero si hay alguna preocupación de que el dólar vaya a estar muy volátil, siempre queda la opción de activos más fuertes como comprar inmuebles o el oro, activos de menor volatilidad que siempre están al alza”, aconsejó.

Aprende a identificar tu capacidad de pago

Por: 16.12.2021

El 22% de los trabajadores peruanos destinaría su gratificación al pago de deudas, según informó la Encuesta Beneficiarios Navidad 2021, realizada por Sodexo. Se trata de un importante dinero extra que ayuda a solucionar algunos excesos económicos en los que incurren los peruanos.

Para que esto no suceda y para tener una mayor noción de cómo mantener las finanzas en orden sin endeudarse, es necesario conocer nuestra propia capacidad de pago. Según la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc), la capacidad de pago es la cantidad de dinero que dispone una persona para pagar sus deudas, una vez realizados todos sus gastos y deducciones.

La capacidad de pago es importante porque todas las instituciones financieras la evalúan antes de otorgar cualquier tipo de préstamo a una persona. En ese sentido, el gremio bancario comentó que si se está a punto de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito, se debe tener en cuenta lo siguiente, para mantener las finanzas en orden.

1.-Ingreso bruto: Se trata de todos los ingresos antes de los impuestos, es decir, el sueldo, comisiones y otros ingresos comprobables.

2.-Ingreso neto: Es el dinero que se recibe una persona luego de haber restado los impuestos que apliquen a la actividad laboral que se realice como el impuesto a la renta, impuesto de cuarta categoría y cualquier otro al que se esté sujeto, así como los descuentos de ley como AFP.

3.-Gastos: Resulta muy importante determinar de forma clara cuáles son los gastos, también llamados egresos, y restarlos al ingreso neto. Presta atención a este punto pues es necesario considerar todos los gastos fijos y variables. También se debe incluir el monto que se considerará para el ahorro.

4.-Capacidad de pago: Este es el porcentaje que queda como excedente después de restar los ingresos y gastos. Para determinarlo además, se debe dividir el excedente entre los ingresos netos y multiplicarlo por 100.

Una capacidad de pago es baja cuando ese porcentaje es menor o igual al 10% del ingreso neto, y será alta cuando sea mayor al 30%. Casi por regla general, esta es la forma en que las instituciones financieras determinan la capacidad de pago para otorgar un crédito, puntualizó Asbanc. Igualmente es el límite que debes tener en cuenta para no exceder tus gastos y caer en deudas.

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capacidad de endeudamiento, capacidad de pago

Gratificación: 5 tips para sacarle el máximo provecho

Por: 16.12.2021

Los trabajadores ya deberían contar con la gratificación en sus cuentas bancarias, pues el plazo para que las empresas realicen dicho depósito venció ayer, 15 de diciembre. Este dinero extra siempre resulta útil, ya sea que se destine al ahorro, al pago de deudas, inversiones o alguna compra necesaria para el hogar.

Sin embargo, es importante ser cuidadosos con el manejo de este dinero y administrarlo de manera responsable. En ese sentido,  te compartimos cinco consejos para sacarle el máximo provecho a la “grati”:

1.-Paga tus deudas: Inicia el año nuevo libre de deudas cancelando aquellos pagos vencidos o a punto de vencer. También puedes adelantar pagos para reducir tus deudas en préstamos y tarjetas de crédito, lo cual te permitirá ahorrar intereses y no preocuparte en el futuro, aconseja el ABC del BCP. Además, Arturo García Villacorta, profesor de Finanzas de ESAN Graduate School of Business, indica que se deben pagar especialmente las deudas que se mantengan con tarjetas de crédito pues son las más caras y las de corto plazo.

2.-Incrementa tu fondo de emergencia: Siempre debes tener un dinero ahorrado para afrontar imprevistos, como un accidente o la pérdida de empleo. Este ahorro servirá de colchón para los gastos. Es recomendable que tu fondo de emergencia tenga un valor equivalente a seis veces tu sueldo.

3.-Asegura lo necesario: Antes de destinar tu dinero a gastos no tan prioritarios, hazte cargo de los que sí. Aprovecha este dinero para refaccionar tuberías, cableados o arreglar tus artefactos malogrados.

4.-Ahorra para un plan: Puede ser estudiar, viajar, o pagar la inicial de tu auto. Separa parte de tu gratificación en una cuenta de ahorros y empieza a juntar para ese plan. García Villacorta indica también que lo mejor es destinar no menos del 70% de la gratificación al ahorro, pues en estos tiempos predomina la incertidumbre política, social y económica. Asimismo, recomienda ahorrar una parte en soles y otra en dólares. Ello, especialmente en situaciones como la actual, donde la moneda nacional se ha devaluado.

5.-Inviértela y hazla crecer: La gratificación puede ser la oportunidad ideal para iniciar ese negocio propio que tienes en mente, realizar la inversión inicial para la compra de algún bien o, incluso, para potenciar tu empleabilidad con algún curso, capacitación o posgrado.

Finalmente, Arturo García Villacorta, recomienda armar un presupuesto antes de gastar la gratificación. “Resulta muy útil considerar todos los ingresos que recibimos y hacer una lista de todos los gastos que se tengan en el mes. De esta manera, podremos diferenciar los gastos imprescindibles (ej: vivienda, alimentación, servicios públicos) de los prescindibles (ej: plataformas de streaming, salidas a restaurantes, recreación)”, indica el docente.

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Aguinaldo, Grati, Gratificación

Tarjetas de crédito: ¿Cuáles tiene menor tasa de interés?

Por: 14.12.2021

Las celebraciones de fin de año implican una serie de gastos: regalos para la familia, intercambios del amigo secreto o algún detalle a quien fue una gran ayuda durante este 2021. Para pagar esta serie de gastos, la fuente de financiamiento personal a la mano, la tarjeta de crédito, resulta una opción para miles de peruanos.

Pero, ¿qué pasa con aquellos que tienen más de una? ¿Con cuál resulta mejor hacer estos pagos? Para saberlo, será necesario revisar la Tasa Anual que brindan cada una de esas tarjetas de crédito. A partir de ello, y considerando beneficios como puntos o millas, es que cada usuario podrá tomar la mejor decisión sobre la tarjeta a usar.

La tasa de interés promedio más baja en soles para las tarjetas de crédito se ubica en 29.77% anual al 10 de diciembre del 2021 y la ofrece el Banco de Comercio, según la tabla comparativa de Tasa de Interés Promedio, elaborada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

Le siguen BanBif, Scotiabank, Banco de Crédito, Banco Pichincha y Banco GNB con tasas promedio de 30%, 36.75%, 38.21%, 39.15% y 39.69% anual, respectivamente, entre otras entidades financieras.

Los bancos y las financieras están permitidas de expedir y administrar tarjetas de crédito, según la Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS. Además, para facilitar y agilizar la emisión de tarjetas de créditos, en abril de este año la SBS aprobó un procedimiento simplificado de autorización para las entidades microfinancieras que lo requieran.

Es necesario recordar siempre que lo mejor para cuidar de las finanzas es recurrir a entidades financieras que cuenten con el respaldo de la SBS.

Tarjetas sin membresía

Desde el 29 de agosto de 2020, entró en vigencia la norma de la SBS que modificó el reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero. Esta normativa implica la obligación a las empresas emisoras de contar como mínimo con una tarjeta que no cobre la comisión de membresía anual con la finalidad de brindar mayores alternativas a los usuarios en la contratación de tarjetas de crédito.

La mejor manera de comparar las tasas actuales es consultar la herramienta “Compara tasas” que la SBS pone a disposición de la población, en la que se puede ver incluso las tasas de prima de seguros, SOAT, productos financieros y más.

 

Foto: quenoticias.com

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SBS, tarjeta de crédito, tasas de interés

Fin de año: 4 claves para evitar sobreendeudarse

Por: 13.12.2021

Ya se acercan las fiestas de fin de año que implican una serie de gastos, como los regalos de Navidad, el intercambio de regalos en el trabajo y la celebración de Año Nuevo. Muchas veces podemos recurrir a un préstamo o abusar de la tarjeta de crédito, bajo la idea de que todo esto puede ser fácilmente pagado con la gratificación, pero es necesario ser muy cuidadoso en el manejo de nuestras finanzas personales en esta época.

De acuerdo con la CEO de Grupo Kobsa, Ana Vera, cuando el préstamo es manejado adecuadamente, se convierte en una herramienta útil para alcanzar metas. “Todo préstamo requiere de una serie de obligaciones de pago, las cuales, antes de adquirirlo, la persona debe analizar si está en la capacidad económica de cumplirlas, según sus ingresos, consumo y ahorro. Algo que ocurre, es que cuando no se realiza este análisis se acude a otros préstamos para pagar el primero, y así sucesivamente. El principal problema es que, cuando no se cubre una deuda en los plazos establecidos se ponen en riesgo los bienes personales y familiares”, sostiene Vera.

Para evitar este riesgo, la especialista brinda algunos consejos que puedan ayudar a las personas a manejar mejor sus finanzas y prevenir caer en el sobreendeudamiento:

1.-Definir la prioridad: Analiza si realmente aquello que quieres adquirir a través de un financiamiento es necesario o si lo puedes obtener mediante los ahorros. De esta forma se evita pagar un precio más elevado, considerando la tasa de interés que ofrecen las entidades financieras.

2.-Plan financiero: Si no es posible pagar usando los ahorros, entonces es importante establecer un plan financiero. Es útil establecer el ingreso disponible para pagar la nueva deuda. Se debe considerar que, en lo posible, los pagos de créditos no superen el 30% de los ingresos mensuales.

3.-Crear un calendario de pagos: Esta es una buena forma de evitar la presión por los intereses. No se debe esperar hasta el último día para hacer el pago, ya que pueden surgir complicaciones de última hora que le impidan realizarlo y esto le traería costos adicionales, como los intereses de mora. Aquí pueden considerarse ingresos extraordinarios como las gratificaciones, bonos o ingresos como el retiro de la AFP.

4.-Evitar deudas no solicitadas: A pesar de ver como una oferta muy atractiva, el adquirir un crédito adicional sin ningún propósito, este va a convertirse en una obligación financiera que disminuyen los ingresos disponibles de cada mes, así como la capacidad de ahorrar para el futuro.

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Deudas, Navidad, Sobreendeudarse

Concesionario: ¿Cuáles son los beneficios de recurrir a uno para la venta de tu carro?

Por: 10.12.2021

Más de 126 mil autos livianos, entre automóviles, camionetas, pick up y furgonetas, station wagons, SUV y todoterrenos, fueron vendidos de enero a octubre de 2021, según informó la Superintendencia Nacional de Administración de Registros Públicos (Sunarp).

Si bien muchas personas tuvieron que detener sus planes para renovar sus autos debido a la pandemia, el  mercado automotriz nacional ha mostrado una recuperación .  Ahora, la venta de un vehículo se ha convertido en una gran opción para muchas personas que buscan adquirir un nuevo auto, debido a que se genera un ahorro para la nueva compra, o también para generar un ingreso que derive en ahorro.

Para ello, existen diversas estrategias para reconocer si un auto está en las mejores condiciones para ser ofrecido y vendido. Para la venta, se debe considerar que el valor actual es equivalente a la desactualización del sistema del auto. Esto significa que mientras salgan más novedades en el mercado automotriz, menor será el valor del vehículo usado.

Una de las decisiones importantes es la estrategia a utilizar para la venta del vehículo usado, y una de las opciones más seguras para que efectivamente el auto encuentre un nuevo dueño, mientras obtenemos un ingreso rentable es la venta en el concesionario. Es por ello que Mitsui Automotriz brinda cinco razones por las que vender el auto a un concesionario es la mejor opción:

La confianza de realizar un trato serio

La venta directa implica una serie de cuidados para asegurarse de quien busca comprar el auto, efectivamente realizará una transacción. Ofertar el auto en un concesionario brinda la completa seguridad de no ser estafado y si hay alguna duda, las persona podrá ser atendida por el concesionario y le explicarán al detalle el trato.

Seguridad en la transacción

Al estar debidamente reglamentado, no existe la posibilidad de que la persona pierda su dinero o el vehículo sin obtener su valor acordado.

Lugar de acuerdos

Se evita realizar los encuentros en lugares no apropiados o inciertos. Así, la comodidad del ambiente está garantizada.

Facilidad de tasaciones

Existen concesionarias que permiten realizar las tasaciones virtuales mediante correo o incluso a través de WhatsApp.

Trámites administrativos

Los gravámenes y papeleos son acciones de las cuales el usuario tampoco debe preocuparse, pues solo tendrá que firmar el acta de transferencia.

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automotríz, Concesionario, venta de carro

Gratificación de diciembre: todo lo que necesitas saber

Por: 8.12.2021

El 33% de trabajadores peruanos destinaría su gratificación en compras navideñas, pero el 24% considera ahorrarlo, reveló la Encuesta Beneficiarios Navidad 2021, realizada por Sodexo. Además, el 22% aprovechará este dinero extra para cumplir con sus deudas.

Por ello, el depósito de la gratificación resulta tan importante para los peruanos, el cual deberá ser realizado hasta el 15 de diciembre, por los empleadores del régimen laboral de la actividad privada a sus trabajadores, sin importar la modalidad bajo la cual hayan sido contratados, ya sea a plazo indeterminado, a plazo fijo, o a tiempo parcial.

“Este beneficio asciende, en promedio, a una remuneración mensual, siempre y cuando el trabajador haya laborado por lo menos un mes íntegro entre los meses de enero a junio, y se encuentre laborando en la oportunidad en que corresponda percibir el beneficio, es decir al 15 de julio”, señala Mauricio Matos, Associate Partner del Área Laboral de EY Perú.

Matos añade que “en caso el trabajador haya laborado más de un mes, pero no se encuentre laborando a la fecha de pago de la gratificación, le corresponderá recibir una gratificación proporcional en función a los meses laborados entre enero y junio. Por ejemplo, un trabajador que se encuentre en suspensión perfecta de labores podrá percibir la gratificación en forma proporcional a los meses laborados hasta que se adoptó la medida”.

¿Cuánto recibiré este fin de año?

El monto de la gratificación es calculado en función a la remuneración que regularmente perciba el trabajador al 30 de noviembre. No obstante, si el trabajador ha percibido durante el semestre otros complementos remunerativos, como bonos u horas extras, estos serán incluidos en el cálculo siempre y cuando hayan sido percibidos tres o más veces en el periodo, en cuyo caso suman y se dividen entre seis.

Por el contrario, si el trabajador percibe una remuneración principal imprecisa o variable, el monto se determinará en base al promedio de lo percibido entre los meses de junio a noviembre.  En ningún caso se incluyen en el cálculo los conceptos que no sean remunerativos, ya sean utilidades, prestaciones alimentarias, o movilidad supeditada a la asistencia al centro de trabajo, ni tampoco las condiciones de trabajo que son necesarias para la prestación del servicio.

Impuestos relacionados a la gratificación

Las gratificaciones por Fiestas Patrias y Navidad no se encuentran afectas a aportaciones y contribuciones como los aportes a la ONP/AFP o EsSalud. Sin embargo, en la medida que el aporte a esta última entidad se encuentra a cargo del empleador, estos deberán abonar a sus trabajadores el equivalente a dicho aporte (9%) en calidad de bonificación extraordinaria. Si el trabajador está afiliado a una EPS, el monto de esta bonificación ascenderá a 6.75% del monto de la gratificación. Las gratificaciones son un ingreso afecto al pago del impuesto a la renta de 5ta categoría.

Finalmente, el experto de EY Perú agrega que “es importante recordar que la falta de pago íntegro y oportuno de este beneficio supone la comisión de una infracción grave en materia laboral, lo que puede implicar la imposición de una multa al empleador que puede oscilar entre S/ 6908 hasta S/ 114 928 dependiendo del número de trabajadores afectados y el monto de la UIT vigente para el año 2021; sin perjuicio del pago de intereses legales laborales que se generen hasta la fecha efectiva de pago”.

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Invertir en acciones: ¿cómo sé si cuento con el perfil?

Por: 6.12.2021

Cada vez aparecen más productos en los que se puede invertir para rentabilizar: Fondos Mutuos, bonos, acciones y más. “El mercado de valores es una alternativa no solo de inversión para personas y empresas, sino también de fuente de financiamiento para las entidades que requieren financiar proyectos o de liquidez”, afirmó el profesor de la carrera de Administración y Finanzas de la Universidad ESAN, Edmundo Lizarzaburu.

Pero, cómo puede saber uno en qué invertir, y además, ¿cómo asegurarse de que se cuenta con el perfil indicado para aproximarse a ello? Daniel Guzmán, gerente general de Credicorp Capital Bolsa, explica que un concepto importante para determinar en qué activos invertir, es el perfil de riesgo del inversionista, lo cual se define, en base a algunas características propias de cada persona, el nivel de riesgo que el inversionista está dispuesto a asumir para lograr sus objetivos de retorno. “Es probable que la tolerancia al riesgo varíe en las diferentes etapas de vida”, comenta Guzmán.

Otros factores importantes al momento de definir el perfil de riesgo del inversionista son el horizonte de inversión y las necesidades de liquidez. “Un horizonte de inversión de largo plazo otorga el espacio suficiente al inversionista para invertir en activos más volátiles y riesgosos, pero con mayor potencial de apreciación, como las acciones, por ejemplo. Por otro lado, si un inversionista necesita liquidez en el corto plazo, instrumentos de renta fija o de mercado de dinero serían los más adecuados”, explica el gerente de Credicorp Capital Bolsa.

Inversiones financieras

Daniel Guzmán explica que, desde su experiencia, las acciones siguen siendo la mejor inversión financiera a largo plazo a nivel mundial, por delante de los bonos y las notas del Tesoro. “La renta variable ha superado a las letras del tesoro en un 4,4% anual y a los bonos en un 3,1% anual. Si bien es cierto que muchos consideran que los bonos son la respuesta para invertir de forma segura y sin sobresaltos, la falta de volatilidad no es sinónimo de un menor riesgo”, indica.

Agrega además que la renta variable está dirigida a inversionistas capaces de afrontar mayores riesgos, con el objetivo de poder tentar mayores ganancias. El no considerar esta clase de activos dentro del portafolio de inversiones, podría significar dejar rentabilidad sobre la mesa y estar sub-invertido. “Considerar un porcentaje de acciones dentro del portafolio total, así sea un porcentaje pequeño, es recomendado para agregar valor al todo”, advierte.

Dato

La Bolsa de Valores de Lima explica que si bien no hay un monto mínimo de inversión, lo recomendable es que el monto invertido sea de al menos S/5,000, lo que permitirá cubrir comisiones, cobros de inscripción y registro con las ganancias y la rentabilidad que la inversión pueda obtener.

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Acciones, Bolsa de Valores de Lima, Invertir acciones

¿Cómo saber en qué entidad financiera es seguro ahorrar?

Por: 2.12.2021

La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS), intervino a nueve cooperativas de ahorro y crédito (COOPAC) por presentar patrimonios negativos o estar en estado de insolvencia, tal como sucedió en agosto con Aelucoop.

Jorge Carrillo Acosta, profesor de Pacífico Business School recuerda que las cooperativas de ahorro y crédito, no cuentan con el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD), por lo que ahorrar en ellas implica un mayor riesgo que en el caso de los bancos, financieras, cajas municipales y cajas rurales. Este FSD cubre a los ahorristas ante la quiebra de una institución financiera hasta por S/. 112.853. Esta protección solo incluye a los bancos, financieras, cajas municipales y cajas rurales.

No obstante, las COOPAC, que son más de 400 en el Perú, han creado su propio «seguro», llamado Fondo de Seguro de Depósitos Cooperativo (FSDC), pero en este caso la cobertura máxima será de S/.10.000, y recién estará activo a mediados del 2024.

Por ello, asegura, Carrillo, si se desea ahorrar en cooperativas, se debe evaluar la solvencia de la institución, así como la calidad profesional de quienes la gerencian.

Cuidar del dinero de los peruanos es sumamente importante. Por ello, la SBS se preocupa de combatir la informalidad financiera e informalidad de seguros, así como alertar sobre la captación de dinero por parte de entidades no autorizadas, con el fin de proteger a las personas de posibles estafas, o graves pérdidas económica.

Entidades financieras seguras

La SBS explica que conforme al artículo 11 de la Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, toda persona natural o jurídica que pretenda captar o recibir dinero de terceros, en forma de depósito, mutuo o cualquier otra modalidad, requiere de la autorización previa de la SBS.

Actualmente, las 43 entidades financieras que se encuentran autorizadas a recibir depósitos pueden ser encontradas en este enlace de la SBS.  Cada vez que se presente una oportunidad de ahorro o inversión en una nueva entidad financiera, lo mejor será verificar que efectivamente se encuentre en este listado. Esto asegurará que se trata de una entidad confiable y regulada.

Es importante recordar que la captación de dinero efectuada por entidades financieras no autorizadas por la SBS para realizar actividades en el Perú es un delito previsto en el artículo 246 del Código Penal.

El dinero depositado en entidades no autorizadas por la SBS no se encuentra cubierto por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD). Por ello es tan importante ser cuidadosos con las entidades a las que les confiamos nuestros ahorros. Cuando de finanzas personales se trate, la confianza debe estar soportada en hechos concretos y no simples promesas de crecimiento de dinero.

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