Finanzas personales

De recibir un premio de S/1.000, el 17% de los peruanos lo usaría para pagar sus deudas, según informó una encuesta de Ipsos Perú. Este es un gran uso que se le puede dar a un dinero extra, de modo que las obligaciones financieras urgentes puedan ir reduciéndose.

Frente a una situación similar, una persona con deudas por préstamos o créditos, tiene la opción de hacer un pago anticipado o un adelanto de cuota. Ambas figuras funcionan para productos como créditos por consumo, créditos hipotecarios o préstamos personales.

La Financiera Confianza explica que un pago anticipado se efectúa directamente al capital del crédito, con la consiguiente reducción de los intereses, las comisiones y otros gastos. Es decir, mediante el pago anticipado se consigue disminuir el número de cuotas pendientes de pago, o bien el importe de las mismas. En caso se elija la primera opción, previa coordinación con la entidad financiera, se tendrá que realizar un nuevo cronograma de pago.

Adelanto de cuota

Por otro lado, el adelanto de cuota se aplica a las cuotas inmediatamente posteriores a la exigible en el periodo, sin que se produzca una reducción de los intereses, las comisiones y los gastos derivados de las cláusulas contractuales. La principal bondad de esta opción es que se genera un periodo de tiempo en el que no se tiene la obligación de pago, similar a un período de gracia.

Es importante recordar, que para las entidades financieras, los pagos menores a dos cuotas o equivalente a dos cuotas –incluyendo la exigible en el período– se considerarán como adelanto de cuotas.

En cambio, si  los pagos son mayores a dos cuotas –incluyendo la exigible en el período– se podrán considerar como pagos anticipados, y dentro de los 15 días de realizado el pago se procederá con la reducción del número de cuotas, o reducción del importe, según elija el usuario.

Además, las personas deben tener presente que cuando se efectúan pagos por encima de la cuota exigible en su período, se trata de un procedimiento normal y ordenado, pues el usuario se encuentra en su derecho a realizar pagos anticipados o realizar adelanto de sus cuotas. Además, en cualquiera de los dos casos, al usuario no se le debe aplica ninguna comisión, gasto o penalidad por ejercer este derecho.

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Adelanto cuota, Deudas, pago anticipado

Por un tiempo, las compras de último minuto fueron características de la temporada de Navidad y Año Nuevo, sin embargo, con la pandemia y la necesidad que se tiene de cuidar el presupuesto, los gastos se están realizando de manera más planificada.

Según el estudio “Temporada de descuentos 2021”, realizado por Google e Ipsos Perú, al menos un 36% de los peruanos consultados –de un total de 1000 entrevistados- tiene intención de realizar compras en estas fechas, y de ellos, el 89% prevé gastar de manera más conservadora y con compras más planeadas.

En esta compra premeditada también existe un 44% que dice estar ahorrando para productos específicos que necesita y sabe que encontrará en descuento por temporada, y el 25% afirma que comprará solamente si encuentra una muy buena oferta.

En ese ánimo por aprovechar las ofertas, los compradores buscarán con más anticipación para asegurarse de encontrar lo que necesitan, con la mejor promoción. El estudio calcula que los peruanos realizarán sus búsquedas hasta 1.4 meses antes del evento.

Métodos de compra y lo más buscado

A pesar del uso intensivo de los canales digitales durante los meses de aislamiento, el cliente no ha dejado de concurrir a las tiendas para esta temporada de fin de año. De acuerdo al estudio, el 47% de los consumidores en el país son omnicanal, es decir, buscan y compran tanto en línea, como en tiendas físicas, y es en este grupo donde se tiende a comprar más categorías.

Mediante estas plataformas no solo se realizan compras, el cliente también puede averiguar sobre un producto que encontrará en la tienda.

Sobre este tema, se estima que el 77% de los consumidores prefiere investigar sobre el producto o servicio deseado en línea, mientras que el 23% prefiere hacerlo en la tienda física. Sin importar el canal en el que realicen estas búsquedas, el 32% de los compradores en Perú está dispuesto a finalizar su transacción en un negocio físico.

“Por esto, tener una estrategia omnicanal es indispensable para esta temporada de descuentos. Poner al consumidor en el centro es ofrecerle lo mejor del mundo digital y del físico sin fricciones ni barreras”, asegura Gonzalo Mariátegui, director comercial para la industria de retail de Google Perú.

En el estudio también se revela que las preferencias de compra del peruano para las ofertas que se realizarán por fin de año se inclinan más por la ropa (62%), zapatos (44%), dispositivos electrónicos (37%), electrodomésticos (34%) y computadoras (32%).

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Campaña fin de año, Campaña Navidad

Este miércoles 10 de noviembre el presidente Pedro Castillo viajó a la ciudad de Ayacucho, donde brindó un balance de los 100 primeros días de su gestión y anunció diversas reformas. Entre ellas se encuentra el incremento de la remuneración mínima vital de S/930 a S/1.000 desde diciembre de este año.

Aunque por la tarde, el mandatario indicó –vía Twitter– que este aumento en el salario mínimo se trataría en realidad de un subsidio temporal de S/70 para quienes ganen los S/930 de remuneración mínima vital. En ese sentido, preguntamos ¿Cuál sería el efecto de incrementar el salario mínimo?

Jorge Ojeda, docente de la Facultad de Negocios EPE de la Universidad Peruana de Ciencias Aplicadas, indicó que el incrementar en 7.5% el sueldo mínimo podría generar un encarecimiento en la mano de obra y en ese escenario, las empresas tendrían que trasladar el incremento del precio al consumidor final.

“El gobierno está caracterizado por tomar este tipo de decisiones de manera unilateral sin un correcto análisis técnico, ya que este tipo de medidas debería discutirse en el consejo nacional del trabajo”, sugirió el docente. “Es clave entender que todavía la presión por incremento de precios puede verse impulsada porque las personas tendrían más dinero en su poder”, añade.

Para David Tuesta, exministro de Economía y presidente del Consejo Privado de Competitividad, la medida propuesta por el presidente Castillo afectaría en mayor medida a las medianas y pequeñas empresas, no a las grandes empresas que ya pagan sueldos de más de S/1.000.

En un tweet indicó que las pymes están “cada vez más arrinconadas”. Además, consideró que dicha propuesta no es favorable para el Ministerio de Economía y Finanzas, pues dicha entidad se opuso a elevar el salario mínimo por el momento.

Además, Miguel Jaramillo, investigador de Grade, indicó que este no es necesariamente el mejor momento para aumentar el salario mínimo pues esta medida afectaría a un sector pequeño de la población, que puede fomentar la informalidad y el desempleo.

Concuerda Jorge Ojeda quien añade que “este proceso inflacionario afectará a toda la población, que en su mayoría es informal”, calificando así a esta propuesta como una medida poco oportuna.

Por otro lado, el exviceministro de Empleo, Fernando Cuadros, señaló a El Comercio, que para el 2022 correspondería evaluar el incremento del salario mínimo  la Remuneración Mínima tomando en cuenta los criterios de productividad y viendo si la economía se ha recuperado.

Cabe recordar que la última vez que se aumentó la Remuneración Mínima Vital fue en marzo del 2018, cuando el entonces presidente Pedro Pablo Kuczynski dispuso un incremento de S/ 850 a S/ 930.

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Pedro Castillo, Remuneración Mínima Vital, RMV, sueldo mínimo

El Impuesto a la Renta se vería afectado a partir de la reforma tributaria propuesta por el Gobierno en estas últimas semanas. Entre ellas se encuentran las rentas de primera categoría, es decir aquellas de ingresos obtenidos por el alquiler de viviendas o casas que podría pasar de 5% a 10%, según el Ministro de Economía y Finanzas, Pedro Francke.

En plena reactivación económica, ¿resulta prudente realizar un incremento en el Impuesto a la Renta? Jorge Ojeda, docente de la Facultad de Negocios EPE de la Universidad Peruana de Ciencias Aplicadas, explicó a Sudaca que diversas personas adquieren propiedades con miras a futuro, de forma que perciban un ingreso en el presente que les permita generar un ahorro, así como percibir un ingreso durante su vejez. “Elevar al doble lo que ya se viene tributando, puede significar que las personas simplemente dejen de hacerlo”, indica.

El docente señala que elevar al doble este tributo podría desalentar las declaraciones y pagos. “Finalmente lo que se va a conseguir es que en lugar de tener una mayor recaudación, ésta baje. Peor aún, esto puede desalentar el alquilar formalmente”, explica Ojeda.

“Vamos a suponer que yo soy la persona que alquila una propiedad. El otro efecto es que, para no verme perjudicado, traslado el monto del impuesto directamente al usuario al que alquilo. Por lo tanto, es probable que los alquileres también suban. El tema inflacionario podría todavía ser un poco más complejo”, muestra Ojeda.

Aumento en rentas de segunda categoría

Respecto de las rentas de segunda categoría, el experto cuenta que si bien no son muchas las personas que invierten directamente en la bolsa, estas ahora se verían afectadas, y muchos otros más de manera indirecta. “Por ejemplo, nuestros fondos de AFP estarían siendo gravados. La rentabilidad que obtenga el fondo de AFP estaría siendo gravada. Por lo tanto, estaríamos siendo afectadas muchas personas. Además de eso, desalentaría la inversión”, explica el docente.

“Por otro lado, tenemos los fondos mutuos que también van a ser impactados. Y no solo eso, sino que también en el paquete está la tributación en seguros de vida, por ejemplo. Entonces no veo el por qué hacer el aumento del Impuesto a la Renta en este momento. En otro momento quizás se pueda pensar en hacer este tipo de reformas. Las reformas son buenas. El problema es el momento. ¿Es el momento oportuno? Yo creo que no”, finaliza Ojeda.

Dentro de las medidas tributarias anunciadas por el Ejecutivo como parte de un pedido de facultades legislativas todavía en proceso de debate, se ha planteado hacer una diferenciación entre aquellos que tienen ingresos por un alquiler como su único medio de subsistencia y los que sí utilizan el alquiler de inmuebles como una de sus múltiples rentas.

En el primer caso, quienes reciben por alquiler hasta S/ 2,566 no pagarían impuestos y todos los que estén por encima de ese monto, sí tendrán que pagar una tasa progresiva que se sumará a sus otros ingresos. Actualmente, el impuesto es de 5%, pero el ministro de Economía y Finanzas, Pedro Francke, ha indicado que el incremento progresivo podría llegar al 10%.

Para Cecilia Caamaño, gerente general de la gestora inmobiliaria CCAA17, una medida de este tipo debe tener en cuenta que muchas familias ven en el alquiler de una propiedad o un departamento, una forma más de acceder al sueño de la casa propia.

“Hay gente que opta por vivir con sus padres y se compra una vivienda mediante un crédito hipotecario, lo da en alquiler y ese ingreso después le ayuda a pagar total o parcialmente su cuota. Los alquileres no van exclusivamente a personas que tengan una segunda, tercera o cuarta vivienda”, explicó.

Dinámica alrededor de los alquileres

Actualmente, recordó que la mayoría de compradores en el sector inmobiliario utilizan créditos hipotecarios para adquirir un inmueble y aunque no tengan la seguridad de mantener sus ingresos por 15 a 20 años, sí cuentan con la opción de alquilar el inmueble. “Sea o no escalonado, aumentar el impuesto hace más difícil ese derecho de tener una casa propia”, estimó.

Además, consideró que un incremento de impuestos, de alguna u otra manera, terminará afectando también al sector construcción, que es uno de los que genera más puestos de trabajo y que ya se ha visto afectado por la incertidumbre desde las últimas elecciones. “Esto va a desacelerar la venta inmobiliaria”, agregó.

Por otro lado, de acuerdo a un estudio elaborado por Urbania, con cifras al mes de agosto, el precio promedio del alquiler de un departamento en Lima Metropolitana es de S/ 2,574 mensuales, ligeramente por encima del tope establecido por el Ministerio de Economía para la medida propuesta.

Entre los distritos de Lima Metropolitana con mayor costo de alquiler se encuentran Barranco (S/ 3,710), San Isidro (S/ 3,039) y Miraflores (S/ 3,028). En cambio, Chorrillos (S/ 1,962) y Los Olivos (S/ 1,439) son los que tienen el menor costo mensual.

En entrevista con Gestión, Gisella Postigo, directora comercial de Adondevivir y Urbania, explicó que Lince, La Victoria, Surquillo, Cercado de Lima y algunas zonas de Surco, son los lugares donde se ha incrementado recientemente el costo del alquiler, debido a que se encuentran más cerca de los centros laborales y de estudios, ante un eventual retorno a la presencialidad.

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Alquiler, departamentos, Oficinas, reforma tributaria

Las empresas tienen hasta el 15 de noviembre para hacer el pago de la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) a sus trabajadores en planilla y ellos aún pueden hacer el retiro parcial o total de la CTS hasta el 31 de diciembre. El ABC del BCP explica 5 cosas que debes evitar hacer con este dinero adicional:

1.-No guardar para tu fondo de emergencia: la CTS es un dinero que te permite afrontar obligaciones monetarias ante la pérdida eventual de tu empleo mientras buscas recolocarte en otro. Por eso, si decides retirarla, guarda ese extra para tu Fondo de Emergencia, ahorro que te permitirá afrontar eventualidades, como el desempleo o un accidente. Lo recomendable es que tengas en este fondo un mínimo de 6 veces tu sueldo mensual.

2.-No adelantar el pago de tus deudas: siempre que se tenga un dinero extra, lo más recomendable es utilizarlo para adelantar el pago de deudas en préstamos y tarjetas de crédito, así pagarás menos intereses. Acude a tu banco y pide prepagar tu préstamo para reducir tu deuda.

3.-No ahorrar para tus planes: si tienes planeado casarte o comprar una vivienda para tu familia deberías ahorrar tu CTS para este plan. Una de las opciones es abrir una cuenta de depósito a plazo. Revisa bien los intereses que ganarás con los diferentes productos de ahorro que te ofrecen los bancos. Los intereses en las cuentas CTS son generalmente más altos que los de las cuentas de ahorro normal. Si tu plan es ahorrar, entonces es mejor que no retires tu CTS y sigas ganando intereses cada mes. Asimismo, muchos se consultan si deberían ahorrar en soles o dólares por la coyuntura, sin embargo, ésta decisión depende del motivo para lo que estás ahorrando. Si quieres adquirir algo que cuesta en dólares como un carro, ésa es la moneda en la que deberías guardar tu dinero.

4.-Sobreendeudarte o malgastar el dinero: a veces cuando tenemos más dinero gastamos más en temas de consumo diario, como salidas, ir a comer a restaurantes, etc. Recuerda que estos gastos variables deben estar considerados en tu presupuesto mensual para no superar tus gastos contemplados y que te sobreendeudes. El dinero adicional debe utilizarse muy inteligentemente.

5.-No invertir: para rentabilizar el dinero una de las opciones es invertir, ya sea en un negocio, en instrumentos financieros como los fondos mutuos o realizar aportes voluntarios en tu AFP. Si tienes planes de mediano a largo plazo y no lo haces, será más difícil llegar a tus metas.

Revisa tus finanzas personales y los planes que quieres cumplir para tomar las mejores decisiones financieras con tu dinero adicional.

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ahorro, CTS, Deudas

El 52% de los peruanos no cuenta con ningún producto financiero para el ahorro, reveló el Índice de Inclusión Financiera (IIF) de Credicorp. De los que sí ahorran, el 32% tiene una cuenta de ahorro o corriente y el 29%, una tarjeta de débito.

Dicho estudio es el primero en la región en medir la inclusión financiera desde la perspectiva de los usuarios, con el fin de contribuir a la creación de economías más sostenibles e inclusivas. Para la construcción del IIF se consideraron tres dimensiones: acceso, uso y calidad percibida.

Dimensión acceso

De acuerdo al IIF, en Perú el 87% conoce, al menos, un producto financiero formal y el 83% señala tener, al menos, un producto de ahorro o seguro. Asimismo, mientras que el 70% de peruanos asegura que no cuenta con ningún producto de crédito, el 26% manifiesta que no cuenta con ningún seguro.

¿Por qué sucede esto? El 72% de los peruanos percibe al menos una barrera para tener productos financieros de depósito o ahorros. Entre las principales se encuentran el no tener ingresos insuficientes, falta de interés y altos costos. “La percepción de que ‘no se necesita’ está ligada a la falta de conocimiento. Tanto el Estado como el sector privado tienen una tarea importante a realizar en ese aspecto”, afirma Enrique Pasquel, gerente de la División de Asuntos Corporativos de Credicorp.

Dimensión uso

Perú es uno de los países donde los ciudadanos suelen pagar la gran mayoría de sus transacciones en efectivo, señala el IIF. El 70% de peruanos paga créditos o préstamos en efectivo, mientras que solo el 6% lo hace a través de una billetera móvil. En esa línea, el 68% asegura que también paga impuestos o multas en efectivo. Solo el 4% manifiesta cumplir con estos pagos a través de una billetera móvil.

Dimensión calidad percibida

Esta dimensión revela que existen oportunidades de mejora para brindar más facilidades de acceso a productos financieros. El 29% de los peruanos considera buena o muy buena la facilidad de obtener productos de ahorro en bancos privados y el 21% considera buena o muy buena la facilidad de obtener este tipo de productos en financieras o microfinancieras.

Mientras que el 26% califica positivamente la facilidad de obtener productos de crédito en bancos privados, el 22% otorga la misma calificación a la facilidad para obtener productos de crédito en financieras o microfinancieras.

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ahorro, Inclusión Financiera, peruanos

El próximo 15 de noviembre vence el plazo para que los empleadores realicen el segundo depósito de CTS (Compensación por Tiempo de Servicios) del año y hasta el 31 de diciembre, este monto podrá ser retirado al 100%, debido a la Ley N° 31171, que se publicó para reducir el impacto económico de la pandemia.

Para Andrés Uribe, director de Inversión y Finanzas de Mapfre Perú, antes de realizar algún retiro es conveniente analizar el estado de nuestras finanzas y priorizar el ahorro, ya que la CTS es un fondo creado para ayudarnos a sobrellevar momentos difíciles o cuando perdamos el empleo, no para cubrir gastos de placer.

El objetivo de este ahorro, que podría estar en una cuenta aparte, se puede utilizar este dinero para saldar deudas. “Si nuestra deuda se encuentra en dólares, se aconseja tratar de pagarla lo antes posible. Siempre será una buena decisión recortar la deuda si es que la tasa de interés es alta, si es baja podría continuar pagándola de acuerdo con sus cuotas”, precisó.

Formas de inversión

En el caso de personas que tengan grandes montos de deuda por liquidar, Al día, compañía del Grupo ACP, recomienda buscar asesores para negociar una liquidación de su deuda de forma masiva, así como gestionar su carta de no adeudo. Además, está la opción de sacar adelante un negocio propio.

“Al utilizar el dinero de la CTS no tendrá la necesidad de pedir un préstamo, ya que dispondrá de capital propio para emprender. Le aconsejamos que, si este es el caso, diseñe primero un plan de negocios para tener éxito y saber cuánto dinero de la CTS necesita retirar”, indica la consultora.

Si prefiere ahorrarlo, existen varias opciones desde el depósito a plazo fijo, las cuentas de ahorro y los fondos mutuos. En los primeros días de noviembre, las cuentas CTS del sistema financiero ofrecen tasas de interés que van de 7.50% en entidades financieras sin seguro de depósito a un promedio de 6% a 5%, entre las entidades que sí cuentan con este sistema de garantía (consultado para un saldo de S/ 5 mil, en comparabien.com).

El mejor mecanismo de inversión que pueda escoger va a depender de su perfil como inversionista, si es más conservador, probablemente, opte por un depósito a plazo fijo y una cuenta de ahorros. En cambio, si le gusta asumir riesgos, probablemente, opte por los fondos mutuos.

Finalmente, si tiene una meta específica de ahorro como la compra de un automóvil o una casa, puede evaluar participar de un fondo colectivo. De acuerdo al reglamento de la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV), es una modalidad bajo la cual se adquieren bienes o servicios a través de los aportes mensuales de un número determinado de personas naturales o jurídicas, quienes autofinancian sus compras.

El 56% de los peruanos conectados empezó el año asegurando que el medio de pago que más usaría sería aquel que requiere un número celular, reveló la encuesta “¿Cómo pagan los peruanos?” elaborada por Ipsos Perú. Dicho medio de pago se traduce en una billetera digital.

Según la consultora internacional Baufest, la billetera electrónica constituirá el principal método de pago en Latinoamérica para el 2024. Esto debido a la aceleración en los procesos de comercialización, impulsados por la pandemia por la COVID–19.

“El punto clave ya no está en aceptar la diversidad y digitalizar el proceso, sino en cómo lo hago. En medio de esta revolución en el ecosistema de pagos, que incorpora contactless, biometría, inteligencia artificial, tokenización y otras tecnologías, las empresas del retail y consumo masivo deben ofrecer a sus clientes experiencias de pago sin barreras: rápidas, escalables y confiables”, afirmó el Products Latam Industry Head de Baufest, Pablo Rodríguez.

En la actualidad, contar con una estrategia omnicanal es imprescindible y trasciende al punto de venta, mencionó Rodríguez. “Hablamos de una experiencia mixta que el cliente debería poder transitar de manera fluida. Cuando el cliente siente que comprar por el canal digital es totalmente diferente al canal físico y, más aún, cuando la transacción es parte digital y parte física, y siente que hay una ruptura entre un universo y el otro, terminará eligiendo a la competencia que sí le pueda ofrecer una experiencia sin fricciones y homogénea en cualquiera de los canales que el cliente prefiera”, afirmó Rodríguez.

Billeteras digitales propias

Paralelamente, es necesario adaptar la cadena de valor rediseñando los procesos y tecnologías para que sean tan ágiles como el negocio lo requiere, comentó Baufest. “Es así que cada vez son más las empresas peruanas que se suben a la tendencia de desarrollar billeteras propias para gestionar su ecosistema de proveedores y acelerar el pago y registro de mercadería”, añadió.

Por su parte, el Latam Industry Head de Baufest para el sector de Financial Services, Luis Battilana, señaló que con la proliferación de las billeteras digitales en la industria de retail se pone en evidencia un espacio de innovación y aceleración de la digitalización que ni la banca tradicional ni las fintech han logrado abarcar. “Restará definir, de cara al futuro, cómo se integrarán entre sí estos medios de pago emergentes para maximizar la experiencia del cliente ante la multiplicidad de opciones”, acotó.

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Billetera digital, Billetera electrónica, método de pago
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