Finanzas personales

Así como la oferta y la demanda determinan los precios de distintos productos, en un mercado laboral saludable, las empresas compiten entre sí por quedarse con los mejores trabajadores y el principal elemento negociador -aunque no el único-, es la remuneración. Por lo tanto, no hay ninguna razón para avergonzarse de pedir un aumento de sueldo. La única preocupación debería ser la forma de sustentar bien la solicitud.

Durante la pandemia muchas empresas se han visto obligadas a cerrar sus operaciones y han hecho recortes de personal, pero incluso si su empresa ha tenido dificultades, hay formas válidas de solicitar un aumento. Shari Santoriello, especialista en orientación profesional, recomienda tomar la circunstancia como referencia para hablar de su desempeño.

“No empezaría con ‘sé que los tiempos son difíciles, pero me lo merezco’. En su lugar, intente decir algo como: Los últimos meses han sido un desafío, pero he podido seguir aumentando mis ventas, mejorar la moral del equipo o haber traído nuevos clientes en un clima difícil”, propuso.

Argumentar, básico para un pedido exitoso

Para saber en qué situación se encuentra la compañía, Laborum Chile aconseja seguir de cerca si se han reducido las contrataciones o si hay líneas de negocios que se están expandiendo. Además de tener claro este contexto, se debe recopilar información sobre el desempeño propio para tener un sólido argumento a favor.

Estos datos pueden ser el aumento de las ventas, la reducción de costos, la retención de clientes, mejoras de calidad o ejemplos de su liderazgo en el equipo. “Tenga en cuenta que también puede hablar del futuro y plantear proyecciones de hacia dónde irán sus esfuerzos en los próximos meses. Su compromiso con la organización será muy valorado”, precisan.

En esa misma línea, el portal de empleos Bumeran, considera que se deben llevar a cabo estos nueve pasos, empezando por la investigación: averiguar cuánto ganan otros colegas, calcular la cantidad que podría ganar, valorar aspectos positivos de la empresa, evaluar la salud financiera de la organización, preparar el caso, pedir una cita con el jefe, presentar el caso, aprovechar para destacar el trabajo hecho y no comparar el salario con el de otro compañero.

“Si rechazan su solicitud, recomendamos esperar un tiempo que permita encontrar un nuevo trabajo con mejor salario, pues si tienes las pruebas de haber hecho una buena gestión y no es considerada, probablemente nunca lo hagan. Busque un empleo que le permita desarrollar una línea de carrera”, indica el portal.

Sin embargo, también es posible que la empresa ofrezca otros beneficios incluidos en lo que se denomina el “salario emocional”, que podrían ser días de descanso, bonos de productividad, viajes u otras facilidades. Por lo tanto, se sugiere plantear un rango con valores máximos y mínimos, y presentar el pedido antes de la planificación presupuestaria del año.

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Aumento de sueldo, objetivos logrados, Trabajo

Según un estudio elaborado por DadaRoom, aplicación para búsqueda de habitaciones y departamentos compartidos, los jóvenes de América Latina tardan más tiempo en salir de la casa de sus padres en comparación a los jóvenes de Estados Unidos o Europa. En el Perú, la edad promedio en la que un joven deja la casa de sus padres se fija en 29 años.

Cuando se decide dar el paso a la independencia se deben tomar algunos puntos en consideración para hacerlo de la mejor manera. Luciano Barredo, gerente de Marketing de Adondevivir.com y Urbania brinda algunas recomendaciones para quienes buscan vivir solos por primera vez.

Encuentra el lugar ideal

Múdate a un lugar que realmente deseas. La búsqueda debe realizarse con calma y sin decisiones apresuradas. Una gran ayuda son los portales inmobiliarios, pues desde la comodidad de tu casa podrás realizar la búsqueda de ese nuevo lugar donde deseas mudarte. Además, estas plataformas ahora brindan no solo fotografías sino también detalles como dimensiones, áreas del inmueble, y servicios y facilidades cercanas a la propiedad.

Tómate tu tiempo

Planificar anticipadamente el proceso de mudanza. Ten en cuenta la fecha, quiénes van a ayudarte, qué empresa de transporte vas a contratar y cómo vas a acomodar tus objetos. Puedes elaborar una lista con todo lo necesario antes de ponerte en acción.

No te precipites a embalar y comprar cosas nuevas

Prepara un inventario de los objetos y muebles con los que ya cuentas para llevar a tu nueva casa. Esto, además de darte orden, te ayudará a tener en claro qué cosas te hará falta comprar. Verifica también qué objetos usas diariamente y sabrás por dónde comenzar a embalar. Cuando embales y guardes tus cosas, es importante que lo hagas ordenadamente y le pongas etiquetas a las cajas que utilices. Esto te ahorrará tiempo al desempacar.

No te desesperes

Al ser tu primer hogar, muchos familiares y amigos querrán ayudarte a decorar. Recuerda que la decisión de independizarte pudo ser el paso más complicado de todo. Este nuevo espacio es tuyo, por lo que la decisión de cómo deberá ser acondicionado este lugar es solo tuya.

Calcula bien los gastos

Un presupuesto es fundamental en todo proceso, sobre todo en aquellos de cambio. Calcula todos los gastos que implicarán independizarte: pago de renta, mantenimiento, servicios como agua, luz, e Internet, y otros. Incluye también en el presupuesto tu gasto en alimentación y transporte. Separa, además, un poco de dinero para imprevistos, ya que siempre surgirán nuevos gastos. Nunca sabes lo que realmente te hace falta hasta que terminas de instalarte.

Además, no debes de olvidar de armar un cronograma con tus ingresos y egresos. Tus gastos fijos deben estar bien detallados (de ser posible en un documento Word o Excel)  para que no tengas gastos desordenados.

Comenzar a vivir solo es una experiencia que requiere mucho sentido de responsabilidad en nuestras finanzas. Recuerda separar, al menos, el 10% de tus ingresos cada mes para ahorrarlos.

Ese ahorro, a futuro, puede servir para comprar un inmueble. Por otro lado, evita pagar todo con tarjeta de crédito. Siempre que puedas, intenta pagar en efectivo, pues si bien es un método de pago muy común, termina generando intereses que implican un gasto mayor.

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Según el INEI, solo en la ciudad de Lima hay cerca de 1.48 millones de trabajadores independientes, uno de los grupos más afectados por la pandemia de la que aún no logramos salir. Por ello es particularmente importante que este tipo de trabajadores, muchos ahora llamados freelancers, deben cuidar de sus finanzas.

Sonia Sánchez-Escuer, especialista en finanzas personales y finanzas para freelancers explicó algunas claves necesarias para los trabajadores independientes:

No te guíes por el dinero: Muchas personas desean trabajar de forma independiente solo porque están cansados de su trabajo y terminan dedicándose a otra actividad que no les apasiona. Es fundamental que esta actividad a la que quieres dedicar tiempo y esfuerzo realmente te dé satisfacción.

Aprende sobre finanzas: Es necesario que te eduques financieramente para cuidar de tu ingreso variable. El término “finanzas” no se refiere a grandes inversiones, sino al manejo básico del dinero, pues eso te va a permitir mantener un orden y llegar a fin de mes con tranquilidad habiendo pagado todas tus cuentas. Elabora un presupuesto mensual con los gastos fijos y variables, así como un estimado de tus ingresos. Es importante que actualices este presupuesto mes a mes por la alta variación.

Sé consciente del esfuerzo que implica: Cuando trabajas para ti mismo, puedes terminar trabajando muchas más horas que en una oficina. En un trabajo tradicional los horarios son definidos y el fin de semana -muchas veces- te puedes olvidar del email y del teléfono, pero cuando eres freelancer, la cantidad de horas trabajadas fácilmente se puede duplicar. Negocia tus honorarios con los clientes según el tipo de trabajo y el tiempo estimado que puede tomar culminar.

Establece límites con los demás: Aprende a poner tu sana distancia con los clientes y proveedores. De lo contrario, te convertirás en esclavo del tiempo que te demanden. Bajo el criterio del consejo anterior, fija horarios. Si quieres tener una vida sana freelance, necesitarás tener clientes respetuosos.

Empieza el hábito del ahorro: Al inicio de tu carrera freelance tu flujo de clientes será inestable. Darte a conocer llevará un tiempo, pero las cuentas a pagar llegan cada mes, por lo que es importante que desde esa primera etapa tengas claro que esa inconsistencia puede ser normal y que, pese a ello, deberás aprender a ahorrar.

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Las centrales de riesgo recopilan nuestra información bancaria y manejan los reportes positivos y negativos de todos los ciudadanos que en algún momento han adquirido un producto crediticio como una tarjeta de crédito o un préstamo. En las centrales de riesgo todos contamos con una calificación que le indica a las entidades financieras cuál es nuestra probabilidad de pago de deudas. Mientras más alta sea nuestra calificación, mayor será nuestro acceso a mejores productos financieros.

Pero, ¿qué sucede si encontramos algún error en el récord crediticio que afecte nuestra calificación? La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), entidad que determina el funcionamiento de las centrales de riesgo, cuenta con un servicio de Alerta de Calificación Crediticia con el fin de mejorar las finanzas de los ciudadanos. Este sistema permite conocer las variaciones en la calificación crediticia de un usuario del sistema financiero y saber cuándo una nueva línea de crédito sea abierta a su nombre. En ambos casos, y cuando se registre nueva actividad durante el mes, el usuario recibirá un reporte por correo electrónico. Esta notificación, sin embargo, no llegará de inmediato, sino que se enviarán los días 28 de cada mes.

Error identificado

En caso encontremos una gran variación en nuestro récord sin haber generado mayor deuda en los últimos meses, debemos acercarnos a la entidad financiera, ya sea un banco, caja o pyme, y efectuar un reclamo bajo cualquier canal que la entidad hubiera colocado.

Posterior a ello, la entidad tiene la obligación de responder dentro de un plazo máximo de 30 días y efectuar una rectificación, en caso el reclamo proceda dentro de los 5 próximos días. Este proceso funciona de forma automática.

La misma entidad financiera tiene la obligación de registrar esta información ante las centrales de riesgo. No obstante, también tienes el derecho a solicitar la revisión de la información que tienen las centrales tras ponerte al día en tus pagos, o si en tu reporte sigue apareciendo información errónea. Puedes solicitar periódicamente tu reporte de deudas gratis a Equifax, vía web, para saber cómo te ven los bancos y cuál es tu perfil crediticio.

Para utilizar el servicio de Alerta Crediticia de la SBS, debes estar inscrito primero en el Reporte de Deudas de la SBS, y luego indicar tu DNI y un teléfono celular en la web del servicio de alertas.

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No es gratuito el refrán “Cuentas claras, amistades duraderas”. Cuando hacemos negocios o realizamos un préstamo a algún amigo, es necesario generar claridad y confianza pues el vínculo puede verse afectado. Expertos de Respaldo Financiero, financiera latinoamericana brinda algunos consejos para ello:

Evalúa tu situación financiera

Puede que tengas muchas ganas de ayudar a un amigo cuando recurre a ti, pero antes de decirle que sí debes evaluar tu situación financiera para determinar si estás en la capacidad de prestar dinero. Toma en cuenta tus deudas y gastos mensuales. Prestar solo el dinero que sabes que no vas a necesitar en un buen tiempo para no poner en riesgo tu bienestar financiero.

Pregunta lo necesario

No temas hacer las preguntas necesarias. Asegúrate de saber cómo va a hacer esta persona para devolverte el dinero, para qué lo necesita, en cuánto tiempo puede pagarlo y por qué no le pide a un banco.

Cobra intereses

Muchas veces creemos que por haber una relación de amistad, no debemos cobrar intereses, y esta es una de las razones por las que las personas recurren a un amigo o familiar cuando necesitan préstamos de dinero, pero lo justo es que cobres suficientes intereses. Esta puede ser una tasa por debajo del mercado.

Establece un plan de pagos

Elabora un calendario de pagos y establece plazos. Aclara con la persona qué ocurriría si no te paga en el plazo establecido. No sientas vergüenza de hacer recordatorios de pago y hacerle monitoreo a tu amigo deudor.

Déjalo por escrito

Consigna un contrato simple o establece algún tipo de compromiso legal o aval. Pon por escrito las condiciones del préstamo que detalle la cantidad, intereses, cuotas mensuales y plazo de pago.

Finalmente, considera cómo afectaría a tus finanzas y a tu relación prestarle dinero a un amigo. En caso de que decidas no realizar el préstamo, ofrécele ayuda que no sea financiera, como ayudarle a conseguir un empleo, o darle algunas ideas para hacer ingresos extra. Si quieres ayudarle dándole dinero, pero ves que hacer un préstamo resultará en un problema, es mejor dárselo como un regalo. Así, no habrá ataduras de préstamos que dañen la relación.

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Desde mayo de este año y hasta el mes de diciembre, la Compensación por Tiempo de Servicio (CTS) ya puede retirarse de forma íntegra (100%) de las entidades financieras debido a una Ley recientemente publicada por el Congreso. A propósito de esta medida, revisamos las opciones que las entidades financieras ofrecen actualmente para estos depósitos.

Si se busca entre las cuentas de tipo CTS que existen, el portal Comparabien.com.pe arroja hasta 36 opciones distintas. En este universo de posibilidades, las financieras son las que mejor Tasa Efectiva Anual (TEA) ofrecen con intereses que van desde 7.50% a 6.25%. De las cuatro financieras que encabezan la lista, sin embargo, dos no están cubiertas por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).

La cobertura de este seguro, según Jorge Carrillo, profesor de Pacífico Business School, se incrementó recientemente para el periodo de junio a agosto de este año, y ahora cubre un monto máximo de S/ 107,108. Su importancia radica en proteger al ahorrista de la posibilidad de quiebra de la empresa. “Dicho respaldo, permite al ahorrista recuperar su dinero (incluidos los intereses ganados) hasta el monto máximo indicado”, explica.

Alternativas de inversión

En el mismo portal, que reúne información de distintas entidades financieras, las tasas más bajas para una cuenta CTS de S/ 5,000 están en los bancos. De las 36 opciones planteadas, existen 11 bancos que tienen una TEA que va del 0.25% a 5%. La tasa más atractiva en esta categoría es la del Banco del Comercio (5%), en una consulta hecha a inicios de junio.

Después de los bancos, siguen las cajas municipales y rurales como la Caja Raíz, Caja Centro y la Caja Prymera, que ofrecen una TEA de 6%, con algunas promociones por una cuenta sueldo.

Al margen de las cuentas de CTS, Carlos Vignolo, Gerente de Productos de Inversión del BCP, recomienda evaluar dos opciones para aprovecharlo al máximo: los fondos mutuos y el depósito a plazo fijo. Los primeros son un instrumento financiero en el que personas y empresas aportan dinero para invertirlo en acciones y bonos.

Consideró que se trata de una buena opción para planes de mediano a largo plazo y que existen muchas alternativas que se adaptan a la necesidad de cada persona. “Con esta opción puedes retirar el dinero ingresado en el momento que quieras”, precisa.

En cambio, el depósito a plazo fijo es una cuenta a un tiempo determinado de permanencia y con una tasa pactada con la entidad financiera. Funciona para planes a mediano y largo plazo (180, 360, 720 o 1080 días), pues no puedes disponer del dinero durante el tiempo definido.

“Es una manera muy segura de generar rentabilidad por tus ahorros. Además, el interés es mucho más alto en comparación con una cuenta de ahorros. Normalmente el monto mínimo para ingresar a un plazo fijo es S/500 y puedes abrirlo sin necesidad de ir al banco a través de los canales digitales”, agrega.

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Un último estudio de Datum sobre la economía de los peruanos reveló que el 57.7% solventa sus gastos con ahorros, retiro de AFP, deudas y bonos. El recurrir a préstamos y tarjetas de crédito para pagar nuestros gastos aumenta la deuda que vamos acumulando, y con ello el nivel de responsabilidad para efectuar los pagos.

En ocasiones, podemos llegar a presentar deudas en más de una entidad financiera, y de no gestionarlas adecuadamente podemos perder el control de nuestras finanzas. Una opción bastante útil en este contexto es la compra de deuda, que permite consolidar las deudas en una sola entidad. El ABC de la Banca del BCP brinda algunos beneficios:

Reducir el pago en intereses

Mediante la compra de deuda la tasa de interés suele ser menor a la original y te permite reducir el pago de intereses. Expertos del BCP indican que, por ejemplo, si tienes dos deudas en bancos diferentes, una de S/ 1.000 y otra de S/ 2.000, ambas financiadas a 12 meses, y optas por una compra de deuda de S/ 3.000, tu cuota mensual podría reducirse en 12% aproximadamente.

Reducir las comisiones

Al tener las deudas consolidadas en una sola entidad no tendremos que asumir diferentes cobros por el mismo concepto, y se resumirá en un solo cobro mensual. Si consideramos que el seguro de desgravamen cuesta alrededor de S/5 mensuales por deuda, con tres deudas en distintas entidades bancarias pagarías S/15 soles por mes, pero al consolidarla en una entidad, solo pagarías S/5.

Control y orden en el pago

Unificar tus deudas en una entidad te permite simplificar la gestión del pago ya que no tendrás que hacer pagos en distintos montos, ni en diferentes fechas y lugares. Esto representa un claro ahorro de tiempo en el proceso de tus pagos.

Cuando recurrimos a una compra de deuda es importante que tengamos claras las condiciones bajo las que estamos firmando o aceptando dicha compra. Expertos de Compara Bien explican algunas desventajas de la compra de deuda, frente a lo que debemos prestar mucha atención. Estas son:

-Algunas entidades financieras penalizan por pagos extras que no estaban contemplados en la firma del contrato.

-Existe la posibilidad de asumir penalidades por prepago. Por eso antes de aceptar la oferta de una entidad financiera, debes verificar ese detalle.

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Compra de deuda, desventajas, ventajas

Muchos peruanos afiliados a una AFP han iniciado la solicitud del retiro voluntario de hasta 17,600 soles de su fondo de pensiones. Es evidente que vivimos tiempos complicados por la pandemia y la crisis social y política que vive nuestro país, más aún con incertidumbre electoral.

En ese contexto, muchas personas piensan cómo invertir ese dinero. Si bien muchos apuestan a tenerlo como un fondo de ahorro de emergencia, otros lo usarán para pagar deudas, también hay quienes lo usarán para completar la cuota inicial para adquirir un inmueble, que a futuro les permita vivir o alquilarlo. Una forma eficaz de tener dinero fresco cada fin de mes.

La tendencia es que el valor de las propiedades aumente con el tiempo. Además, tener una propiedad te convierte en una persona más confiable ante la banca para solicitar un crédito.

En ese sentido, Properati, el portal experto en asesoría para encontrar una vivienda en Latinoamérica, realizó una investigación en el mercado peruano y encontró que estos son los cuatro aspectos claves antes de invertir en una vivienda:

Ticket promedio del m²: el conocer el precio del metro cuadrado antes de adquirir un inmueble permitirá hacer un cálculo entre el presupuesto establecido y la inversión a realizar. El valor del m² promedio de propiedades en venta en Lima Metropolitana ha sido estable con una ligera variación de -1.93 % al cierre de abril del 2021 y presenta un ticket promedio de 1,581 dólares. En cuanto a los valores más altos según la zona: Lima Centro 1,721 dólares, le sigue Lima Este con 1,256 dólares, luego Lima Sur con 982 dólares y Lima Norte con un ticket de 869 dólares.

Distritos más solicitados:  en Lima Metropolitana para venta: lo lidera La Molina (12 %), Santiago de Surco (9 %), San Juan de Lurigancho y San Borja (6 %) y Los Olivos (5 %). En cuanto a mercado alquiler, se encuentran: Santiago de Surco (10 %), Los Olivos y Miraflores (9 %), San Miguel y La Molina (ambos con 8 %).

Preferencia de metrajes en zonas de Lima: Según indicadores de Properati, la demanda de departamentos varía según el distrito. Por ejemplo: En Lima Sur el metraje promedio que buscan las personas es de 99 m², en Lima Centro es de 98 m²; en Lima Este de 92 m²; y en Lima Norte de hasta 79 m². Con respecto a casas: la demandada de Lima Sur, Lima Centro y Lima Este se inclina por viviendas de 200 m², aproximadamente; y Lima Norte por espacios de hasta 180 m².

La opinión de un experto: antes de invertir en una vivienda es importante asesorarse y recibir la opinión de un experto en el sector, pues esto permitirá encontrar la mejor vivienda posible. Bajo este orden de ideas, empresas como Properati empezaron a brindar asesoría inmobiliaria personalizada totalmente gratis.

Nuevamente, el dólar alcanzó un precio histórico en el Perú (a las 10:00am del martes 8 de junio) al llegar a S/3,938, un incremento de 2,42% respecto a la sesión previa. Desde inicios del año, el sol se ha depreciado respecto al dólar en 7,86%.

Ante ello, el Banco Central de Reserva (BCR) vendió US$ 253 millones a un tipo de cambio promedio S/ 3.9255 por dólar para contener la alta volatilidad del tipo de cambio.

Según Bloomberg, la moneda estadounidense incrementó su cotización entre 1.50% y 2.12% en el mercado peruano en medio de la incertidumbre electoral tras las elecciones presidenciales 2021 y el ajustado conteo de votos.

Los últimos resultados de la Oficina Nacional de Procesos Electorales (ONPE) mostraban a Pedro Castillo (Perú Libre) con el 50.244% y a Keiko Fujimori (Fuerza Popular) con el 49.756%. En tanto se espera la llegada de los votos finales procedentes de áreas rurales y del extranjero.

Dólar al alza

Enrique Castellanos, docente de Economía de la Universidad del Pacífico, señaló que el alza del dólar responde a que “se está dando por descontado el triunfo de Castillo”.

“Mientras haya incertidumbre y no se conozca a las personas [que lo acompañarán en un eventual gobierno] ni el plan económico que aplicarán, los mercados seguirán muy nerviosos. En la medida que pongan rayas a la cancha, el panorama se estabilizará”, comentó. Mencionó, además, que la tendencia del tipo de cambio es que siga escalando.

Según el experto una posible victoria de Fujimori sería vista con un mayor optimismo por parte de los inversionistas pues durante su campaña se ha mostrado a favor de mantener el modelo económico peruano. Sin embargo, el mercado se mantendrá expectante al conteo oficial de votos ante la estrechez de distancia que separa a ambos contendores.

Por otro lado, Apoyo Consultoría señaló que el precio del dólar podría llegar a S/ 4.50 para fines de año. Frente a ello el Scotiabank considera que en el corto plazo la incertidumbre viene siendo ya absorbida por el mercado cambiario con las alzas.

Cabe señalar que, expertos en finanzas como Jorge Carrillo o el economista Carlos Parodi han señalado que la volatibilidad del billete verde continuará, sea cual sea el resultado. Han coincidido en señalar que, una posible estabilidad del dólar recién se concretaría -una vez se tenga un ganador- cuando el presidente o presidenta electa elijan a su ministro de Economía, garantice la independencia del Banco Central de Reserva y se promuevas las inversiones.

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