Finanzas personales

Los peruanos se caracterizan por su espíritu emprendedor y la crisis generada por el COVID-19 fue una gran oportunidad para seguirlo demostrando. Ante esta cuestión, Carla Morante, docente del CIDE-PUCP, considera que el éxito de un emprendimiento depende de la correcta comunicación de su valor agregado a sus potenciales clientes.

“Nuestro negocio debe contar con una estrategia integral que cubra todas las necesidades del cliente. Ellos deben notar que estamos dispuestos a solucionar su problema con un producto o servicio con precio razonable, de calidad e innovador”, comenta.

¿Quieres conocer qué recomendaciones brinda la especialista para que un negocio sea rentable? Estos son sus 5 consejos:

1.-Eliminar paradigmas

El nuevo emprendedor debe asumir riesgos y confiar en su potencial. Sumado a ello, debe contar con una actitud positiva, tener mente abierta e identificar correctamente el potencial de su proyecto. Los estudios de mercado lo ayudarán a reforzar su  idea de negocio y a tomar mejores decisiones.

2.-Fortalecer el valor agregado de su producto o servicio

El cliente actual es exigente con los productos y servicios que consume. Es necesario que  el nuevo emprendedor esté en constante contacto con ellos para validar su producto en relación a las siguientes características:  precio, calidad, garantía, seguridad, variedad, flexibilidad y adaptabilidad.

3.-Utilizar el marketing

La estrategia de marketing debe estar presente en canales físicos y digitales, ya que esta es una herramienta vital para todo negocio. El emprendedor debe generar actividades a través de todas las vías posibles que resalten las características positivas de su marca junto a los principales  beneficios.

4.-Conocer las nuevas tendencias en tecnología y redes sociales

El emprendedor debe utilizar la tecnología a tu favor. Las redes sociales como Facebook, Instagram, LinkedIn o TikTok  serán herramientas poderosas para  interactuar, educar, motivar y convencer a tu cliente sobre la propuesta de valor de tu producto o servicio.

5.-Diversificar productos y servicios

A los clientes les encanta que los sorprendan, por ello debe llamar su atención con el crecimiento gradual del portafolio de sus productos y servicios. Otra estrategia que podría utilizar es ofrecer descuentos y promociones para mantener su interés.

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Negocio, rentable

Para empezar una actividad laboral de manera independiente, un negocio propio, alquilar un inmueble, o pagar impuestos por ventas, es necesario que el emprendedor esté inscrito en Registro Único de Contribuyente (RUC) en SUNAT. Recuerda que el RUC es el número de once dígitos y único, que te identifica como contribuyente, seas persona jurídica o persona natural.

Desde mayo del 2020 es posible realizar la inscripción o reactivación del RUC desde una plataforma web, así como obtener o recuperar la Clave SOL, entre otros trámites, sin salir de casa, ingresando al Centro de Servicios Virtual (CSV).

Requisitos para la inscripción

Puedes hacer tu registro por Sunat Virtual o el App Personas, y necesitarás:

-DNI, número de celular y correo electrónico.

-Fecha de inicio de actividades económicas. Si es por APP Personas, esta fecha será la misma que la de inscripción.

-Domicilio fiscal indicado en DNI. Si es distinta, Sunat podrá verificar posteriormente la veracidad de esta información.

-Actividad económica principal en función a la lista CIIU.

-Código de Profesión u oficio, si eres contribuyente de renta de 4ta categoría.

-Régimen tributario, si eres persona natural con negocio: NRUS, Régimen Especial, Mype Tributario o Régimen General. Puedes revisar también un afiche resumen de estos regímenes.

Antes de iniciar con el registro ten a la mano tu documento de identidad y tu smartphone con el app Personas Sunat abierto. Ingresa a Sunat Virtual tu número de DNI e indica para qué necesitas inscribirte en el RUC. La plataforma te guiará hasta un código QR que deberás escanear con Personas Sunat. En tu celular, sigue las instrucciones del app para validar tus huellas dactilares. Finalmente, declara en Sunat Virtual los datos solicitados en los requisitos de este trámite y genera tu Clave SOL. Al concluir, Sunat te enviará la constancia del trámite realizado al correo electrónico que declaraste. Ten presente que puedes acceder directamente desde el Personas Sunat, accediendo a la opción ‘Inscríbete en el RUC’ y siguiendo las mismas instrucciones que para Sunat Virtual.

Esta herramienta está disponible las 24 horas del día, los 7 días de semana, ingresando a www.sunat.gob.pe; luego de lo cual el usuario debe “dar clic” en la opción Centro de Servicios Virtual, que lo llevará a un menú con los principales trámites que antes eran presenciales y que ahora pueden realizarse en línea.

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RUC, RUC digital, Sunat

Para los empresarios de la micro y pequeña empresa (mypes), su negocio es una fuente de empleo, pero también su patrimonio personal. De allí la importancia de buscar formas de protegerlo frente a cualquier imprevisto como un incendio, un robo o desastres naturales.

De acuerdo a información del Emergency Management Forum, de cada 100 empresas que atraviesan un desastre sin estar preparados, 43 no podrán reabrir y solo seis conseguirán sobrevivir a largo plazo.

Teniendo en cuenta esta proporción, los especialistas del Consultorio Financiero de Mibanco consideran importante contar con ahorros de emergencia, que estén seguros en una cuenta en alguna entidad financiera y que puedan estar disponibles en todo momento.

“Si ocurriera un suceso inesperado, el dinero guardado podría estar disponible para reponer mercadería dañada, robada o cualquier otra eventualidad. No hay acuerdo acerca de cuánto dinero debe ahorrar una mype porque depende de la actividad, de la necesidad de efectivo”, precisan. Explican que, si nunca se ahorró, se puede empezar con una meta modesta de 10% de las ganancias, y ver si esta puede aumentarse gradualmente.

Cobertura de seguros

La segunda alternativa para contar con una protección ante imprevistos es la contratación de un seguro, que para las mypes puede ser de tipo multirriesgo, que brinde garantías al empresario ante incendios o robos, a cambio de un pago mensual o prima.

El Consultorio Financiero de Mibanco recomienda evaluar el aseguramiento del local, que puede servir si se enfrenta a un incendio o una inundación, pero también se puede contratar coberturas adicionales, como seguro para el transporte de mercadería o la responsabilidad civil, que son las consecuencias de algún accidente que ocurra como parte de la actividad.

En general, aconsejan contratar un seguro que se adapte a los riesgos del negocio. “Al pagarse mensualmente un seguro se notará que es posible destinar un dinero al mes a un propósito específico. Es finalmente, un ahorro. Ambos caminos, aunque distintos, son efectivos para resguardar la inversión”, comentan.

Lo ideal, agregan, es optar por ambos, pero si no es posible en este momento, se puede empezar con uno y luego, cuando se tenga control sobre los recursos, continuar con el segundo.

Recuerde que un seguro repone el 100% de la pérdida sobre la base de lo que se ha declarado durante la inspección previa a la contratación del seguro. La cobertura que pueden ofrecerle puede ser solo para el negocio o también para pérdidas que sus clientes tengan con el incidente. El costo de la prima dependerá de la evaluación que se haga del nivel de riesgo.

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imprevisto, MYPE, seguro

Una tarjeta de crédito es una de las formas más comunes de empezar un historial crediticio y por consiguiente acceder a mayores beneficios financieros, siempre y cuando sea manejada de manera responsable y con toda la información posible a la mano.

Un informe del Banco Azteca recuerda algunas claves a tomar en cuenta antes de aceptar o solicitar una tarjeta de crédito para asegurarte de que es la más indicada para ti.

1.-Tu capacidad de pago

Una tarjeta de crédito no es una extensión de tus ingresos, pues luego deberás pagar el dinero consumido. Para un buen uso de este producto, lo mejor será que el monto utilizado no supere el 25% de tus ingresos mensuales. Si deseas tener mayor claridad sobre tu capacidad de pago, descuenta tus gastos fijos y ahorro a tus ingresos.

2.- Diferencia entre tarjetas

Compara cuál es la mejor opción tomando en cuenta tus necesidades y tu capacidad de pago, así como la comisión anual, la tasa de interés y los beneficios y otros servicios que te ofrece la tarjeta:

-TCEA: La Tasa de Costo Efectiva Anual es un indicador del costo total de todo tipo de crédito, por lo que es posible comparar el costo entre créditos, aunque sean de plazos y productos diferentes. Este concepto incluye el monto del crédito, los intereses, el IGV, las comisiones y cualquier otro cargo que deba pagar el cliente.

-TEA: La Tasa de Interés Efectiva Anual es el interés que cobra el banco por prestar dinero.

-Fechas claves: Ten clara la fecha de corte, que es el día en que empieza un nuevo ciclo de facturación y la fecha de pago que es el último día en que puedes pagar la cuota mensual.

-Membresía: Es el monto anual que se paga por tener una tarjeta de crédito y poder acceder a los beneficios que esta ofrece. Cada banco y tipo de tarjeta pone sus propias condiciones para evaluar una exoneración de membresía.

-Línea de crédito: Es la cantidad de dinero asignada a tu tarjeta. Es importante entender que este no es un monto extra de dinero del que dispones, sino la cantidad que el banco está dispuesto a prestarte cada mes. Evita consumir toda tu línea si es que tu capacidad de pago no te permite deshacerte de esa deuda rápidamente.

3.-Extensión de línea

Tras un año de uso, y dependiendo de tu historial crediticio, el banco puede ofrecerte una extensión de tu línea de crédito. Antes de aceptarla, considera si tus ingresos crecieron a la par de tu crédito, si tus gastos fijos se han mantenido o, en todo caso, si ya eres un experto en administrar tus compras.

4.-Beneficios

Cada tarjeta de crédito ofrece distintos beneficios como acumulación de millas para viajes, puntos para compras, atención preferente en ciertos establecimientos y otros. Evalúa el costo beneficio del producto que te interesa.

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Deudas, Primera tarjeta de crédito, Tarjetas de crédito

Hacer negocios no se trata solo de contar con el stock o local adecuado, sino también con las habilidades blandas necesarias que permitan lograr los objetivos comerciales deseados. El psicólogo organizacional, Juan Armando Corbin, explica algunas claves que pueden ayudarnos a lograr una buena negociación:

Escuchar activamente

Tan importante como hablar es escuchar. Sin embargo, muchas veces oímos más de lo que escuchamos. Especialmente durante una negociación, es sumamente importante prestar atención a la comunicación completa. Esto implica tanto el lenguaje verbal como el no verbal. Es crucial reconocer qué es lo que desean los demás.

Ser asertivo

La asertividad es una de las grandes cualidades de un buen negociante. Este término hace referencia a expresar una opinión de forma correcta mientras se defiende el punto de vista y, a la vez, se respetan los derechos de los demás. Es una forma de comunicación no invasiva, dentro del marco de la cordialidad y la tolerancia hacia las opiniones de los otros.

Autoconfianza

Los buenos negociadores confían en sí mismos y no tienen miedo a mostrarse. Si buscamos convencer a la otra persona sobre nuestro punto de vista, debemos hacerlo con decisión y haciéndole llegar el mensaje de forma correcta. Confiar en uno mismo permite escuchar lo que la otra persona quiere decir, pues, si eres inseguro, estarás a la defensiva.

Sé empático

La empatía es la capacidad de ponernos en los zapatos del otro y entender sus necesidades. Esta es una cualidad que debe poseer todo negociador. La empatía, además, nos ayuda a regular nuestro propio comportamiento y adaptarlo a la situación y al interlocutor con el que negociamos.

No esperes conseguirlo todo

Dado que se trata de una negociación, debes tener claro que en muchos casos no lograrás todo lo que te propones o lo que esperas conseguir. Es importante que aprendas a ceder pues la otra persona también tiene sus propias necesidades.

No cedas sin recibir nada a cambio

Que no esperes conseguir todo lo que te propones no significa que debas ceder automáticamente sin lograr nada a cambio, pues le estarás dando a entender a la otra persona, que realmente no confías en lo que ofreces, lo cual puede provocar que te exija incluso más. Tienes que hacerte valer y si buscan cambiar algo de lo que propones, prevé cómo puedes ganar tú algo también.

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Emprendedor, Negociante, Negocio

¿Qué sucede con su dinero si la entidad financiera donde usted tiene sus ahorros quiebra? El mecanismo para proteger sus ahorros es el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) que funciona en diversas instituciones financieras.

El FSD fue creado en 1991 como respuesta ante un eventual cierre de las entidades financieras supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). La cobertura se actualiza trimestralmente y, según la SBS el monto para el período setiembre-noviembre 2021 asciende a 112,853 soles, un aumento de 5,655 soles frente al trimestre anterior.

«Las cuentas de ahorro, depósitos a plazo y cuentas CTS de los usuarios del sistema financiero están protegidos con el FSD. Apostar por una caja es igual de seguro que un banco», señaló la jefa de Productos de Caja Piura, Liliana Lescano.

¿Cómo funciona el FSD? En el caso de que alguna entidad financiera con cobertura quiebre o cierre, el FSD garantiza la devolución de su dinero a los ahorristas hasta por 112,853 soles, monto que se actualiza trimestralmente.

¿Cómo se financia el FSD? La principal fuente de ingresos de este fondo proviene de las primas que pagan las instituciones miembros.

«El FSD es gratuito y automático, pues el ahorrista no tiene que hacer absolutamente nada para obtenerlo. Desde que abre una cuenta en una entidad supervisada por la SBS, puede tener la certeza de que su dinero está protegido», agregó la ejecutiva.

¿Qué sucede con las cooperativas? En enero del 2020 se aprobó la inscripción del Fondo de Seguro de Depósitos Cooperativo (FSDC) Coopac, dirigido a las cooperativas de ahorro y crédito. El FSDC, sin embargo, aún no se encuentra operativo, y estará sujeto a una cobertura máxima según vigencia.

Durante el 2020, los créditos otorgados por la banca crecieron en 10.9%, según la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc). Acceder a un crédito o préstamo a través de una entidad financiera es una gran opción para tener pronta liquidez para comprar bienes o cumplir metas que requieren de una inversión mayor a los ahorros acumulados.

Si bien son una gran ayuda, es importante tomar en cuenta ciertos puntos y condiciones como la tasa de interés y el tipo de préstamo para estar seguros de estar solicitando y aceptando el producto que más se ajuste a nuestras necesidades, medios y objetivos.

En ese sentido, la Asociación de Bancos del Perú comparte algunas recomendaciones que permitan determinar la conveniencia del producto al momento de solicitar un préstamo:

Conoce los diferentes tipos de créditos

Es necesario conocer los diferentes tipos de créditos a los que se puede acceder. Existen muchos dependiendo del bien a adquirir, cada uno con términos y condiciones diferentes. Por ejemplo, el crédito vehicular, el crédito hipotecario y los préstamos personales, que se pueden utilizar para diferentes fines.

Elige el préstamo que responda a tus necesidades

Cuando ya se tenga claro el objetivo, lo siguiente será elegir el tipo de préstamo más conveniente al propósito final. Es importante tomar en cuenta para qué se va a utilizar el crédito, además de contemplar el monto prestado, la tasa de interés y el plazo de financiamiento, es decir, el tiempo en el que se tendrá que pagar la deuda en cuotas.

Verifica la tasa de interés

Existen diferentes tipos de tasas de interés. Están por ejemplo, la tasa fija, que se pacta al inicio del crédito y se mantiene constante a lo largo del mismo; y la tasa variable, que se modifica de acuerdo a las condiciones del mercado. Haz las estimaciones necesarias y elige la más conveniente para tu caso.

Consulta antes de decidir

Mucha de la información relacionada al préstamo o crédito es bastante técnica, por lo que es recomendable contar con la opción de consultar y solicitar asesoría a las entidades bancarias de tu interés o, en todo caso, a un asesor financiero. Recuerda que para tomar la decisión más apropiada frente a tus necesidades es necesario tomarse el tiempo necesario para averiguar y comparar los diferentes tipos de créditos y beneficios que ofrecen las entidades financieras.

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Créditos, Finanzas personales, préstamos

Frente a la dificultades que afrontaron algunos contribuyentes debido a la pandemia, la Superintendencia Nacional de Aduanas y de Administración Tributaria (SUNAT) amplió los plazos para que los últimos grupos de empresas que debían incorporarse a la emisión de comprobantes de pago electrónico lo hagan desde septiembre del 2021. Según la SUNAT, su uso representa un ahorro de hasta 67% en los costos de impresión, gastos de distribución y archivo en comparación con los comprobantes físicos.

Si bien este sistema de facturación se implementó en 2014, y miles de medianas y pequeñas empresas la adoptaron de forma voluntaria, en septiembre de 2020 se determinó la obligatoriedad de su uso para todos los contribuyentes, contemplando tanto a pequeñas, medianas y grandes empresas, las mismas que deben encontrarse habilitadas y habidas.

Actualmente, y según datos de la entidad tributaria, 230 mil empresas vienen emitiendo comprobantes de pago electrónicos, lo que representa la emisión de 700 comprobantes diarios y 18 mil al mes por empresa. Sin embargo, para Renzo León-Velarde, gerente general de Digiflow, empresa de facturación electrónica, la falta de acceso a Internet es una de las principales limitaciones para lograr una transformación digital completa para muchos contribuyentes.

Cerrar las brechas

Para León-Velarde, la empresa privada en general, sin diferenciar sectores ni tamaños, debería voltear de forma decidida hacia la transformación digital como camino de crecimiento, consolidación, y más acorde a la realidad de hoy que la virtualidad ha ganado todos los espacios. “En ese marco, es el Estado el llamado a fomentar no solo desde la obligatoriedad, sino desde incentivos para los emisores electrónicos y democratización de servicios necesarios como el Internet o una adecuada plataforma pública de emisión. Existe una pero no llena las expectativas para que un emprendedor decida dejar el papel”, indica.

Lo ideal es lograr la masificación electrónica para el 2022, pero es necesario considerar factores que evitan su cumplimiento. León-Velarde recuerda que es indispensable que el emprendedor y empresario pueda acceder a una plataforma que le permita manejar su negocio, gestionar sus clientes y, al mismo tiempo, cumplir con emitir electrónicamente e iniciar su proceso hacia la transformación digital.

Beneficios de la facturación electrónica

-Es una herramienta que garantiza la transparencia tributaria de las pequeñas, medianas y grandes empresas.

-Permite a las empresas hacer consultas desde cualquier lugar, las 24 horas del día.

-Mejora la productividad de las empresas, al optimizar sus procesos, sistemas de emisión y cobranza.

-Se convierten en facturas negociables para acceder al factoring.

-Se genera menor contaminación del medio ambiente al no emitir papeles.

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Factoring, Factura, Facturación electrónica, Sunat

La pandemia nos ha dejado muchas lecciones. Una de ellas es la importancia de planificar nuestras finanzas personales a futuro, sobre todo si tenemos una familia, un negocio o diversas responsabilidades económicas, pues ante un eventual fallecimiento, es necesario dejar todo en orden para evitar mayores complicaciones a otros. En ese sentido es bueno preguntarse qué sucede con las deudas de una persona fallecida.

La Asociación Peruana de Empresas de Seguros (Apeseg) explica que si la persona fallecida tenía un préstamo, ya sea hipotecario, vehicular, u otro, o una tarjeta de crédito en una entidad financiera, a su fallecimiento se activará el seguro de desgravamen. Se trata de un seguro de vida que cubre la deuda que mantiene el asegurado con una entidad financiera derivada de un préstamo o del consumo en su tarjeta de crédito, en caso de fallecimiento o invalidez permanente. Gracias al seguro de desgravamen, los familiares no deberían preocuparse por el pago.

En el mercado financiero se pueden encontrar dos tipos de desgravamen:

Saldo deudor: La aseguradora paga la deuda que el asegurado mantenía con la entidad financiera al momento del fallecimiento.

Monto inicial: La compañía de seguros paga la deuda que el asegurado mantenía con la entidad financiera y adicionalmente les otorga a los beneficiarios del asegurado el importe del crédito cancelado hasta el fallecimiento del titular.

En caso el que la persona fallezca, los familiares o persona con invalidez deben acercarse a la entidad financiera donde el cliente tenía el crédito y presentar los requisitos solicitados que suelen ser partida de defunción, DNI del fallecido y el certificado médico en el caso de invalidez, entre otros.

Este seguro evita que los familiares del asegurado se vean obligados a asumir la deuda que mantenía el asegurado con la entidad financiera en los siguientes casos:

– Por fallecimiento natural o accidental del asegurado.

– En caso el asegurado quede inválido producto de una enfermedad o accidente que le impida generar sus ingresos habituales.

Al ser un producto comercializado por la compañía de seguros a través del banco, su costo se encuentra incorporado en forma diferenciada en el cronograma de pagos de tu préstamo o el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito.

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