Finanzas personales

La transformación digital ha llegado también a las casas de los peruanos para ayudar en su manejo financiero. Según la encuesta ¿Cómo pagan los peruanos?, elaborada por Ipsos, los peruanos conectados usan en promedio dos medios de pago, y entre los más utilizados, el 18% opta por la banca digital.

Unos de los importantes pagos que ahora tienen un canal digital, son los impuestos, trámites y multas en municipalidades y agencias del Servicio de Administración Tributaria (SAT) en 18 regiones del país. Esto debido a las soluciones que Niubiz habilitó de la mano de las distintas instituciones, como el Pago Link, Pago Web, Pago vía APP, así como alternativas presenciales como el pago a través del POS integrados.

Todas estas soluciones activas en las entidades no tienen ningún cargo adicional para los ciudadanos y se encuentran en ambientes seguros para el uso de tus tarjetas.

“La transformación impulsada por Niubiz no solo se circunscribe al ámbito de los comercios. Queremos cambiar la experiencia de pago de los peruanos en general y generar hábitos de consumo acordes a cada necesidad. Estamos seguros que ofreciendo mayores opciones de pago presencial y digital, los ciudadanos tendrán más canales para pagar sus tributos de manera segura, sencilla, rápida y sin fricciones”, indicó Patricia Morales, Gerenta de División de Procesamiento de Niubiz.

Municipalidades digitales

Estas alternativas representan una opción que resguarda la seguridad de los pagos frente a la transmisión del COVID-19 al limitar el uso de efectivo para los ciudadanos. Del mismo modo, hacer uso de estas modalidades de pago es una forma de disminuir el riesgo frente a la inseguridad ciudadana.

Entre los trámites e impuestos que los usuarios podrán pagar, se encuentra el pago de arbitrios e impuesto predial en las 68 instituciones afiliadas a las soluciones tecnológicas en 18 regiones del país.

Las municipalidades en Lima Metropolitana que cuentan con al menos uno de estos mecanismos de pago son las de Santiago de Surco, Miraflores, San Isidro, San Borja, Jesús María, La Molina, La Victoria, Magdalena del Mar, Lince, San Martín de Porres, Ate, Los Olivos, Barranco, San Miguel, Surquillo, Pueblo Libre, San Juan de Lurigancho, San Luis, San Juan de Miraflores, Santa Anita, Lurín, Carabayllo, Puente Piedra, Villa María del Triunfo, Rímac, Villa el Salvador, Chaclacayo, Independencia, Lurigancho, Punta Hermosa, San Bartolo, Santa María del Mar, Pucusana, Pachacamac, Cieneguilla y las agencias del Servicio de Administración Tributaria.

Además, en las regiones de Arequipa, La Libertad, Lambayeque, Cajamarca, Junín, Tacna, Loreto, Piura, Moquegua, Ayacucho y San Martín.

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Los primeros meses del año son complicados para los padres de familia, ya que deben cubrir los gastos escolares de sus hijos, más aún este 2022, con el regreso a las clases presenciales. Ante esta situación, muchos peruanos vienen tomando préstamos, por lo que es importante analizar cómo administrar ese dinero y evitar el sobreendeudamiento. En este contexto, Jorge Carrillo Acosta, profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School ofrece cinco consejos básicos para optimizar nuestros recursos y no terminar endeudados.

1.- Haga una lista de todos los gastos y ordénelos

Enumere, con el mayor detalle posible, todos los pagos que debe realizar en esta campaña escolar, para luego priorizarlos en orden de importancia, colocando primero los gastos más urgentes.

Por ejemplo, los primeros en la lista deberían ser las pensiones, los textos escolares y los uniformes, para dejar al final algunas cosas que podríamos reutilizar de años anteriores, como la mochila, la lonchera o algunos útiles.

Ello le permitirá tener una guía del orden en que se debe ir cancelando todo, para no arriesgarse a gastar el dinero en lo menos relevante.

2.- Respete el destino del dinero prestado

Si solicitó un financiamiento para cubrir los gastos escolares, no es recomendable utilizarlo para otros temas, ya que puede ocasionar que termine faltándole el dinero, y que algún gasto se quede sin pagar, perjudicando a su familia y también a sus finanzas, pues probablemente tenga que recurrir a préstamos de última hora, que suelen ser los más caros.

3.-Busque las mejores opciones con anticipación

Si bien no se puede cambiar algunos gastos, como la matrícula y las pensiones, sí se puede ahorrar en otros rubros, como la compra de uniformes y útiles escolares.

Ello se logrará tomándose el tiempo para buscar las mejores alternativas de precio, sin necesidad de sacrificar calidad.

Por más que se cuente con el dinero suficiente, ahorrar en estas compras siempre será lo mejor, para que nos alcance el dinero y, de ser posible, nos sobre.

4.-Organícese con otros padres y compre en volumen

Si conoce bien a los papás de los amigos del colegio de sus hijos, quizá sea una buena opción realizar las compras escolares en conjunto, ya que le permitirá obtener descuentos por comprar varias unidades de un mismo producto.

Incluso, si se organiza con anticipación, podría formar “equipos” y dividir las compras, consiguiendo precios al “por mayor”.

Por ejemplo, un grupo de padres se puede encargar de la compra los uniformes, otro grupo de los libros y otro grupo los útiles escolares.

5.-No compre más de lo que necesita

En ocasiones, los padres se “emocionan” al hacer las compras escolares, adquiriendo productos innecesarios o cantidades adicionales, como un polo extra, otro cuaderno “por si acaso”, un libro más, etc.

Recuerde que es importante realizar compras inteligentes, sin gastar de manera inadecuada.

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Cada partido en el que nuestra selección de fútbol se disputa la clasificación al Mundial Qatar 2022, las ventas de diversos sectores crecen y el de prendas de vestir no es la excepción. Susana Saldaña, presidenta de la Asociación Empresarial Gamarra Perú, indicó a Sudaca que las ventas de polos de la selección incrementaron en 5% debido al encuentro Perú – Colombia del viernes 28 de enero. Además, prevé un aumento de entre 10 y 20% de las ventas de ganar el partido contra Ecuador el día de hoy.

“Cada partido que juega la selección genera mucha expectativa en el mercado. El fin de semana hemos visto un incremento promedio del 5 al 7% en las ventas. Hoy hemos visto mucho más y esperamos que este aumento se mantenga. Esto es importantísimo para nosotros”, indicó Saldaña. En estas fechas es posible encontrar en el emporio de Gamarra, diversas prendas en referencia a la selección peruana de fútbol como camisetas, mascarillas, gorros, conjuntos e incluso bikinis. “Hay que usar la creatividad para cubrir una demanda”, destacó.

Saldaña agregó que los empresarios especializados en ropa deportiva se han visto gravemente afectados durante la pandemia. “Durante muchos años estos empresarios fabricaban prendas para las Olimpiadas, campeonatos interprovinciales y escolares. Son dos años parados y los partidos de la selección son la oportunidad de reactivarse”, explicó.

Sector golpeado

La presidenta de la Asociación Empresarial Gamarra Perú indica que su sector se encuentra aún entre el 50 y 60% de reinicio de actividad, por lo que cualquier cambio en aforos o incluso la sensación de una nueva crisis política repercute en su rubro. Saldaña advirtió que el cuarto cambio de gabinete en seis meses, anunciado hoy por el presidente Castillo, podría afectar al emporio textil.

“A nosotros nos preocupa muchísimo lo que ha ocurrido, porque es muy probable que otra vez los mercados se contraigan y la gente empiece a hacer las cosas con mucho más cuidado, con mucha más precaución. Nosotros, en Gamarra, estamos cerrando este mes nuestra campaña de verano. Este mes se toman las decisiones para invertir en la campaña que viene, que es la campaña de invierno y la escolar. Se supone que este año la recuperaríamos, pero ante esta situación, lo más probable es que vayamos con mucho más cuidado que antes”, finalizó.

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Gamarra, Perú, Selección peruana, Susana Saldaña

De acuerdo con el estudio Índice de Ánimo Inversionista elaborado por tyba, la plataforma de inversiones del BCP, el 24% de los peruanos consideran probable o muy probable invertir en los próximos 6 meses. De esos, el 19% destinaría su dinero a inversiones en acciones, bolsa y fondos mutuos. Por eso, es importante tener en cuenta que si eres un potencial inversionista debes conocer y definir tu perfil de riesgo, el cual depende del grado de tolerancia al riesgo que tengas. Este es un elemento indispensable al momento de iniciar una inversión.

En ese sentido, Valdemaro Mendoza, CEO de tyba, te comparte 2 preguntas que debes realizarte para definirlo:

¿Qué plan quiero cumplir con mi inversión y en cuánto tiempo? El inicio de año es una época propicia para plantear propósitos. Debes tener claro qué quieres lograr con tu inversión, por ejemplo, comprar un carro, una casa o montar un negocio. Si tienes claro tu plan es mucho más fácil saber cuánto necesitas y el tiempo que deberás mantener tu inversión para generar los rendimientos suficientes para cumplirlo. No es lo mismo invertir con un objetivo de 1 año que hacerlo pensando en una meta de 25 años. La meta de largo plazo podrá exponerse más a riesgos de corto plazo, pero tendrá la capacidad de beneficiarse de los cambios de tendencia del mercado.

¿Qué tanta tolerancia tengo al riesgo? Tu propósito como inversionista debe ser maximizar el retorno según el nivel de riesgo que puedes asumir. El análisis de tolerancia es indispensable para conocer el tipo de inversión y los portafolios más adecuados para ti, los cuales incluyen: liquidez, renta fija y renta variable. Por lo tanto, es importante que sepas si eres capaz de mantener la calma en una situación de incertidumbre. La respuesta a esta pregunta te indicará si eres averso al riesgo, o de lo contrario, te gusta asumirlo y podrías invertir en portafolios como los de renta variable.

Respondiendo estas preguntas conocerás hacia qué nivel de riesgo te inclinas y el perfil que tienes:

  • Perfil de riesgo conservador: prefieres lo seguro y le temes a los riesgos asociados a las inversiones. Serías un inversionista cauto con tu capital y estarías tranquilo con obtener retornos bajos. Este tipo de perfil suele invertir en activos de liquidez y renta fija.
  • Perfil de riesgo moderado: tu tolerancia a la volatilidad financiera es mediana. Deseas un retorno razonable sobre la inversión y tienes una actitud precavida que busca asegurar un crecimiento del capital moderado.
  • Perfil de riesgo agresivo: no le temes a la volatilidad de los mercados y asumes las desvalorizaciones que podrían ocurrir, pues quieres maximizar el retorno de tu inversión y recibir retornos más altos. Este tipo de perfil suele tener dentro de su portafolio de inversión activos de renta variable.

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Al iniciar un nuevo año, es necesario que las personas que generan renta de cuarta categoría hagan una proyección de sus ingresos en el año para que sus finanzas y tributos se encuentren en orden.

Esto se aplica con mayor necesidad en el caso de las personas que deseen presentar una solicitud de suspensión de retenciones de Cuarta Categoría. Esto aplica para las personas cuyos ingresos proyectados para este 2022 no van a superar el monto de S/40,250.00 por el ejercicio de profesión, arte u oficio, o de S/ 32,200.00, por el desempeño de funciones de director de empresas, síndico, mandatario y similares.

¿Qué ingresos se consideran de Cuarta Categoría? Estas corresponden a servicios prestados sin relación de dependencia, es decir, a trabajos realizados de manera independiente. Si la renta de Cuarta categoría se complementa con explotaciones comerciales o viceversa, el total de la renta que se obtenga se considerará como renta de Tercera Categoría.

¿Cómo realizar la suspensión?

La Superintendencia Nacional de Aduanas y de Administración Tributaria (SUNAT) explica que este trámite puede ser realizado en cualquier momento del año y la suspensión será válida a partir del día siguiente de su generación hasta el 31 de diciembre de ese mismo año.

Los requisitos para realizar la solicitud son contar con una Clave SOL, saber la fecha de primer ingreso por rentas de 4ta categoría, y de ser posible, estimar el monto total de ingresos o proyección de ingresos de Cuarta y Quinta categoría.

Al contar con los requisitos, los pasos a seguir son:

  • Al acceder con tu RUC y clave SOL en la web de la SUNAT.
  • Seguir la ruta ‘Personas’ – ‘Otras Declaraciones’ – ‘Solicitudes’ – ‘Solicito Suspensión de Retenciones de 4ta Categoría’ – ‘Suspensión de Retención de 4ta Categoría’ – ‘Formulario 1609’.
  • Completar la información solicitada por el sistema.

La evaluación se realiza de forma automática y de ser aprobada, podrá ser enviada al correo electrónico indicado por el solicitante. Es necesario tener presente que el documento de suspensión debe ser mostrado a la persona a la que se le presta los servicios para evitar la retención del impuesto.

En caso la solicitud sea rechazada por fallas del sistema o por superar el monto de S/40,250.00  o S/32,200.00, es posible tramitar nuevamente el documento de manera presencial en uno de los Centros de Servicios al Contribuyente con el formato de solicitud y la prueba impresa de la imposibilidad de realizar trámite por Internet.

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cuarta categoría, Retención, Sunat

Con la finalidad de que los consumidores y proveedores de servicios adquieran productos y servicios de manera segura durante esta época de verano, Indecopi ofrece una serie de recomendaciones para acudir tranquilo -y cumpliendo las normas de bioseguridad- en caso vayan a la playa, piscinas o comprar alimentos:

– Tenga en cuenta las disposiciones del Gobierno sobre el uso de playas, así como de piscinas para actividades recreativas, formativas o terapéuticas, pues el agua es la principal vía de transmisión de enfermedades infecciosas. Para ello revise si tiene la calificación de saludable otorgado por el Ministerio de Salud (http://veranosaludable.minsa.gob.pe/).

– Si compra lentes de sol, pida información sobre el material que están hechos y opte por aquellos con protección UV (ultravioleta). Recuerde que los ojos de niños y niñas son más delicados.

-Compre productos envasados, alimentos preparados o en estado natural en establecimientos formales, como restaurantes o quioscos con autorización municipal y verifique que cumplan las medidas sanitarias.

-Todo proveedor debe contar con un Libro de Reclamaciones físico o virtual.

– Guarde sus comprobantes de pago en caso deba presentar un reclamo, solicitar el cambio del producto o pedir la devolución de su dinero.

Cuidado de la piel:

-Tras reunirse con representantes del Colegio Médico del Perú y el Círculo Dermatológico del Perú, se identificaron las principales recomendaciones sobre el uso seguro de los protectores solares a lo largo del año y así las personas puedan proteger su piel.

-Use protector solar todo el año, independientemente de su exposición al sol o no.

-Cuando compre este producto revise su factor de protección solar. Se recomienda que sea como mínimo 50 FPS (factor de protección solar). Sin embargo, se debe contar con la indicación médica para el caso de menores de 5 años, personas adultas mayores y otras que presenten alergias.

-Para asegurar la protección, este producto debe contar en su composición con filtros solares como el óxido de zinc y dióxido de titanio.

-Revise las indicaciones para su uso, si no lo precisa, se recomienda aplicarlo cada tres horas, aun cuando la persona se encuentre en ambientes no expuestos.

-Adquiera este producto a proveedores formales, que le brinden comprobante de pago, lo cual le servirá para cualquier reclamo.

-Escoja marcas que hayan sido dermatológicamente aprobadas, no olvide que lo barato sale caro.

-Ponga especial atención al rotulado del producto, recuerde que la etiqueta debe precisar la fecha de vencimiento, los datos completos del fabricante o importador, el número de Notificación Sanitaria Obligatoria (NSO), otorgado por la Digemid; además de las recomendaciones especiales para su uso, en caso corresponda.

-Adicionalmente, se recomienda a tomar en consideración que someter la piel a los salones de bronceado, también podrían causarles afectaciones.

No a productos piratas

Asimismo, Indecopi exhorta a las personas a rechazar la piratería, pues afecta a los autores y titulares de derechos, al público consumidor, que recibe productos de mala calidad, y al Estado que no recauda impuestos. En ese sentido, la institución recuerda:

-Las juntas de propietarios de viviendas ubicadas en balnearios pueden impedir la venta ambulatoria de productos piratas en las áreas que dan a las playas y otras zonas bajo su control.

-La Ley Orgánica de Municipalidades establece que la autoridad municipal debe disponer el decomiso de artículos de consumo humano adulterados, falsificados o en estado de descomposición que constituyen peligro contra la vida o la salud y de los artículos de circulación o consumo prohibidos por la ley.

Datos:

-Si el consumidor tiene reclamos puede escribir o comunicarse a los siguientes números de Indecopi:

-Servicio gratuito “Reclama Virtual”:  https://enlinea.indecopi.gob.pe/reclamavirtual/

-Líneas telefónicas: 224 7777 para Lima, y el 0 800 4 4040 para regiones.

-Correo electrónico: sacreclamo@indecopi.gob.pe

-Formulario web” Vigilancia Ciudadana”: https://cutt.ly/jjW4l8m

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Consumidor, Indecopi, productos, Servicios, verano

El 63% de los peruanos bancarizados mantiene una deuda con una entidad financiera, reveló el estudio “Bancarización 2021”, elaborado por Ipsos Perú. Se trata de una importante responsabilidad que los peruanos deberán de ordenar para lograr tener un saludable historial crediticio.

Para que puedan lograrlo con mayor claridad, Pilar Flores, gerente de la división de Riesgos Financieros de Financiera Confianza, comparte cuatro reglas básicas para manejar de forma saludable las deudas en los siguientes meses.

1.- Calcular el monto de las cuotas: El pago mensual de las cuotas de las deudas no debe ser mayor al 30% de los ingresos mensuales. Por ejemplo, si se perciben S/1,000, el pago de todas las cuotas mensuales de los préstamos y/o tarjetas de crédito debe ser como máximo, S/300. Si se excede este porcentaje, es probable encontrarse en estado de sobreendeudamiento.

Para corregir esta situación, la experta recomienda hacer un presupuesto mensual considerando todos los ingresos y gastos. A partir de ello se debe identificar los gastos innecesarios para reducirlos o evitarlos. “También, acude a tu entidad financiera y solicita una alternativa de pago. Las entidades financieras dan facilidades a los clientes que muestran voluntad de pago, pero que necesitan ayuda para hacerlo”, agrega Flores.

2.- Evitar retirar dinero de la tarjeta de crédito: Si bien es posible pagar en un establecimiento físico o virtual con tarjeta de débito y crédito, es necesario recordar que no funcionan de la misma manera. Al pagar con la tarjeta de crédito, se usa el dinero que la entidad financiera presta. “En la mayoría de los casos, retirar dinero en efectivo con la tarjeta de crédito es muy costoso. Salvo que sea una emergencia e, inclusive en esa situación, piénsalo bien antes de hacerlo. Recuerda que al retirar dinero de tu tarjeta pagarás una comisión e intereses diarios”, advierte Flores.

3.- Prepagar deudas: Si se recibe dinero extra, este es un buen uso. Ante la buena fortuna de lograr un ingreso extra, Flores señala que se tienen dos opciones: reducir el monto de la cuota o reducir el plazo; que en ambos casos, reducirán intereses. “Si el pago de tu cuota te genera problemas a fin de mes y necesitas que la cuota sea más baja para tener liquidez y poder cubrir otros gastos, entonces es mejor elegir la opción de prepago con reducción de cuota”, aconseja.

Sin embargo, “si puedes pagar tu cuota sin ningún inconveniente, pero quisieras terminar de pagar la deuda total antes del tiempo pactado en tu contrato, la mejor opción es elegir el prepago con reducción de plazo” recomienda.

4.- Cuidar el historial crediticio: “Todas las entidades financieras deben reportar tu conducta si eres su cliente y pueden ver tu calificación o “nota” en este historial, la cual depende de si pagas a tiempo o no tus deudas, si estás o no sobreendeudado, entre otros factores”, explica Flores.

Las personas con buen historial crediticio suelen obtener mayores facilidades para acceder a préstamos y mejores tasas de interés. “Lo mejor para cuidar tu historial es pagar tus cuotas a tiempo, tener solo las deudas necesarias y no manejar varias tarjetas de crédito”, finaliza.

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Durante la segunda mitad del 2021, los peruanos nos enfrentamos al alza del dólar como consecuencia de la crisis política en el país, así como factores externos de otras economías, como la de Estados Unidos, China y Europa. Así, en un punto, el dólar llegó hasta los S/4.12, pero hoy se encuentra nuevamente a la baja, cotizando en S/3.835.

Billex, plataforma digital peruana de compra y venta de dólares, indica que la compra de dólares en el 2021 fue de 60% a comparación del 45% registrado en el 2020, y para este 2022 se espera que las empresas continúen con la demanda de esta divisa en un 55% de los casos.

El pico en la demanda de dólares se dio en el 2021, año en el que la gran mayoría de personas y empresas que tenían la idea de llevar sus dólares fuera del país ya lo han hecho. Definitivamente esta demanda de dólares continuará este año, porque habrá otros empresarios, inversionistas y personas que comprarán esta divisa para tenerla como reserva”, refirió Javier Pineda, gerente general de Billex.

¿Ahorrar en soles o dólares?

Frente a la recuperación de nuestra moneda, que en las primeras semanas de enero ha ido presentando una mejoría constante, son miles las personas que se preguntan si resulta mejor ahorrar en soles o en dólares. Si bien es importante analizar la situación del mercado, hay que tomar en cuenta factores personales que determinarán el objetivo del ahorro.

En cualquier escenario, lo más recomendable es generar un ahorro en ambas monedas. ¿Por qué? Porque tu ahorro dependerá tanto de tus ingresos como de tus egresos. En caso tu sueldo sea percibido en soles, y tus gastos se realicen en la misma moneda, lo más recomendable será ahorrar en soles.

Por otro lado, si los ingresos son percibidos en dólares, lo mejor será cambiar una parte a soles para cubrir los gastos, pero el ahorro puede ir directamente guardado en la moneda extranjera. Esto siempre puede resultar muy beneficioso.

En caso tus ingresos sean percibidos en soles, pero cuentas con alguna deuda u obligación económica en dólares, lo óptimo será realizar un ahorro en dólares para evitar que esta deuda crezca en el tiempo debido a los cambios que puedan suceder con la cotización del dólar.

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Ahorro en dólares, Ahorro en soles, Dólares, Tipo de cambio

Durante la pandemia, la venta de motocicletas aumentó en un 200%, según el portal OLX Autos Perú. Su uso, para negocio (delivery) o para movilizarse se ha masificado en nuestro país debido a varios motivos: mayor facilidad para movilizarse en el tráfico y ahorro en el consumo de combustible.

«En términos generales, una moto de baja o media cilindrada es mono cilíndrico y a comparación de un automóvil (que en promedio tiene 4 cilindros), la inversión de mantenimiento se reduce al 25% de manera inmediata. Por otro lado, si consideramos el valor de los repuestos, este costo es también mucho menor”, señala Luis Suarez, jefe de postventa de Yamaha Motor, al comparar los beneficios de una motocicleta como medio de transporte. Ojo, siempre teniendo en cuenta que, al ser una moto un vehículo ligero, el conductor debe tener listo el SOAT, y a -aunque parezca redundante- debe respetar todas las normas de tránsito para evitar accidentes.

En ese sentido ¿Qué ahorramos cuando utilizamos una motocicleta? Suarez, ofrece algunas recomendaciones.

-Tiempo: Una motocicleta nos permite ahorrar tiempo no solo por su potencial velocidad, sino por la ventaja de una moto en situaciones de alto tráfico.

-Combustible: En combustible, una moto en promedio consume un 60-70% menos que un automóvil.

-Estacionamiento: En diversas playas de estacionamiento existen zonas de parqueo para motos con tarifas diferenciadas y bajas en comparación con los autos.

-Mantenimiento: El costo del mantenimiento de una motocicleta es más reducido frente a vehículos mayores.

-Espacio: En tu hogar, trabajo, lugar de estudios, puedes estacionar fácilmente tu motocicleta y en un lugar que no requiere grandes dimensiones.

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