Finanzas personales

Aunque parezca sencillo sumar todos los ingresos que se tienen al mes y confrontarlos con los gastos, definir qué gastos pueden considerarse fijos o variables ya no resulta tan sencillo. De acuerdo al ABC del BCP, un presupuesto es una herramienta que permite planificar los gastos, controlarlos mejor, detectar aquellos que son innecesarios, identificar la capacidad de pago que se tiene y evaluar el potencial para ahorrar.

En los ingresos que podemos considerar como fijos se encuentran los sueldos, alquileres o la pensión de jubilación. En cambio, los ingresos variables provienen de trabajos independientes, comisiones, horas extras y otros. Como estos ingresos tienen montos indistintos, se deberá considerar el promedio de los últimos 6 meses para el presupuesto.

Por el lado de los gastos, se recomienda considerar entre los gastos fijos a la alimentación, el transporte, la vivienda (alquiler o mantenimiento), los servicios, la educación, el pago de deudas y el fondo de emergencia. Mientras tanto, cualquier otro gasto en viajes, ropa, entretenimiento o diversión puede ingresar en los gastos variables y no indispensables.

A los jóvenes que están por independizarse y tienen que administrar sus cuentas, Mario Miguel Vergara, docente de Finanzas de ESAN Graduate School of Business, les recomienda mantener el orden anotando todos sus gastos fijos. “Es vital tener claro cuáles son las cuentas que sí o sí deben pagarse todos los meses, sin excepción: alquiler, agua, luz, capacitación, gimnasio, celular, etcétera”, indicó.

Controlar gastos y ahorrar

Vergara también aconseja pagar al contado cada vez que sea posible, sea con efectivo o con una tarjeta de débito, para ahorrar dinero. Explica que, de esa manera, se evita gastar un monto que aún no se tiene. Esto viene de la mano con usar controladamente la tarjeta de crédito, ya que, si bien es un método de pago muy común, termina generando intereses que implican un gasto mayor.

“Antes de pagar los gastos fijos, trate de reservar al menos 10% de sus ingresos para invertirlo. El objetivo aquí no es solo ahorrar dinero por un periodo de tiempo para luego gastarlo en algo pasajero, sino es aplicar ese valor para que pueda rendir intereses y convertirse en un patrimonio importante en el futuro”, precisó. El ahorro también es importante para contar con un fondo de emergencia ante desempleo o cualquier otra eventualidad.

Cabe indicar que todo aquel gasto que no es fijo, termina siendo variable. Como nadie quiere privarse de pequeños gustos como una salida a comer con amigos o un viaje espontáneo, aseguró que se deben establecer límites de cuánto poder gastar al mes.

“El vivir solo implica responsabilidades y no se pueden atender todos nuestros antojos. Además de llevar un control de tus gastos, es importante sincerar los ingresos y ver cuán rentable es vivir con un determinado estilo de vida”, agregó.

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Ya inició el nuevo proceso de solicitud de retiro de AFP. Como afiliado al Sistema Privado de Pensiones puedes realizar un único retiro de tu fondo de hasta 4 UIT, es decir S/17,600. Esta medida es aplicable para todos los afiliados activos, excepto quienes califiquen al Régimen de Jubilación Anticipada por Desempleo.

El cronograma establecido para registrar la solicitud de retiro de la AFP empezó el 27 de mayo y finalizará el próximo 23 de junio. Este cronograma ha sido elaborado de forma ordenada y en base al último dígito del número de DNI. Al 2 de junio ya ha culminado el turno de quienes cuyo DNI finaliza en 0 y 1. Entonces, ¿qué sucede con las personas no realizan su requerimiento en la fecha indicada?

La Asociación de AFP indica que una vez finalizado el cronograma, el registro será libre hasta el término del plazo de vigencia de la norma, que será el próximo 24 de agosto. La AFP realizará el primer desembolso en un plazo máximo de 30 días de presentada la solicitud y las siguientes armadas, de corresponder, se pagarán a los 30 días contados a partir del día siguiente de efectuado cada desembolso.

¿Cómo realizar mi solicitud?

Puedes realizar solo una solicitud de retiro a través del portal consultaretiroafp.pe. Para iniciar el proceso, debes completar el formato virtual que solicitará tu número de documento de identidad, el dígito verificador que se encuentra al lado derecho del número de DNI y tu fecha de nacimiento.

Seguido, deberás indicar datos personales como domicilio y cuenta bancaria en la que deseas recibir el desembolso de tu AFP. Esta cuenta debe ser en moneda nacional, el solicitante debe ser titular de la cuenta y esta no puede ser mancomunada.

En caso no tengas una cuenta bancaria, al momento de registrar tu solicitud, la plataforma brindará la opción de abrir una en el BBVA, BCP, Interbank, Scotiabank, Banbif, Banco de Comercio, Banco Ripley, Caja Huancayo, Caja Sullana y Banco GNB.

Este procedimiento también puede ser realizado por afiliados que residen en el extranjero. Ellos deberán indicar, además del documento de identidad, los códigos bancarios del exterior y un sustento del banco donde se pueda validar el nombre y número de cuenta bancaria.

Para ambos casos, el horario de funcionamiento de la plataforma para realizar la solicitud es de lunes a viernes de 8:00 a.m. a 6:00 p.m., a excepción de los días feriados. Al terminar la solicitud, recibirás un mensaje en tu correo electrónico confirmando la recepción.

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Durante las primeras semanas del anuncio del estado de emergencia los crímenes disminuyeron en un 84% en Lima, según información de la Policía Nacional. A medida que las restricciones se fueron flexibilizando, los robos aumentaron. La División de investigación de robos de la DIRINCRI señaló que las denuncias pasaron de 290 en abril a 900 en mayo de 2020.

Dado que el dinero es la materialización del trabajo del emprendedor, es muy importante que sepas cómo cuidar de tu dinero en caso debas hacer movimientos fuertes, ya sea para efectuar pagos a proveedores u otros. El Consultorio Financiero de Mibanco te indica estas cuatro opciones seguras de movilizar tu dinero, para apoyarte en el crecimiento de tu empresa:

1.-Transferencias bancarias

Son los envíos de dinero que una persona o entidad realiza desde su cuenta bancaria hacia una distinta. Pueden darse a cuentas propias, de terceros o interbancarios (cuentas propias o de terceros en otros bancos). Con esta herramienta podrás, por ejemplo, pagar las remuneraciones de su personal con seguridad. Para realizarlas no es necesario que salgas de casa. Ahora puedes efectuarlas desde la banca virtual de tu entidad financiera de preferencia.

2.- Cheque de gerencia

Documento u orden de pago garantizada que un banco emite, por encargo de una persona o empresa hacia un beneficiario. Este medio de pago es muy útil, por ejemplo, para pagar a sus proveedores sin necesidad de transportar el dinero en el bolsillo.

3.- Aplicación de cambio de moneda

Estas aplicaciones funcionan como plataformas virtuales de cambio de divisas, como dólares a soles o viceversa y se descargan gratuitamente en celulares o tablets. Puedes encontrar aplicaciones y plataformas como Cocos y Lucas, Tkambio y Cambista.

Las aplicaciones de los bancos, además, te permiten pagar préstamos, hacer transferencias a nivel nacional, abrir depósito a plazo, e incluso abrir nuevas cuentas.

4.-Tarjeta de débito

Este es el medio más común con el que cargamos con nuestro dinero día a día de forma segura. Esta se utiliza para efectuar transacciones virtuales a empresas de bienes o servicios, y está ligada a una clave o PIN que autoriza tales operaciones. Las tarjetas de débito operan con fondos propios y hacen posible realizar compras, pagar servicios, transferir montos de dinero y otras facilidades.

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Debido a la pandemia, se volvió a aprobar un proyecto de ley que permite a los afiliados a las AFP realizar retiros de hasta 4 UIT de sus fondos de pensiones, lo que equivale a de 17,600 soles que se entregarán en tres oportunidades. Aunque recién se están tramitando las solicitudes y los desembolsos se efectuarán desde el mes de junio, es importante como saber utilizar bien este dinero, si es uno de los que han decidido hacer su retiro.

Dependiendo de cómo la persona y su familia han sido afectados en sus ingresos por la pandemia, Jorge Carrillo, profesor de Pacífico Business School, recomienda, en primer lugar, cubrir las necesidades básicas.

“Si se han reducido tus ingresos o se han incrementado tus gastos por la pandemia y/o la coyuntura política, debes utilizar el dinero para nivelar tus finanzas familiares, a partir de un presupuesto de emergencia”, precisa.

Para los que tienen deudas por pagar, lo recomendable es cancelar primero las deudas de tarjeta de crédito, empezando por todas las que tienen tasas promedio anuales mayores a 50% para compras en establecimientos y de 120% para disposición de efectivo.

Asegurar y hacer crecer el dinero

En el caso de tener las necesidades más urgentes cubiertas, lo mejor es ahorrar ese dinero, ya que el futuro próximo es incierto, o buscar la forma de invertir esos recursos. Si se busca un retorno a largo plazo, el especialista aconseja comprar un inmueble o abrir un negocio, tomando en cuenta las nuevas tendencias y oportunidades.

“El uso menos recomendable es utilizarlo en gastos no indispensables, sobre todo sabiendo que estás retirando el dinero destinado a tu jubilación”, advierte.

Entre las opciones más accesibles existen los depósitos a plazo y las cuentas de ahorro convencionales, pero los que estén pensando en un ahorro a un plazo más amplio, también cuentan con los seguros de vida con ahorro e incluso aportes a la AFP sin fines previsionales, que permite hacer retiros en cualquier momento.

Para Juan Carlos Ocampo Risco, coordinador de la carrera de Economía de la Universidad Privada del Norte (UPN), en el caso de los depósitos lo principal es asegurar que la tasa de interés ofrecida sea superior a la inflación promedio. Explicó que, si la inflación promedio es de 2%, lo mínimo que debería de pedirse es un 4%.

Además, en el caso de los depósitos, si bien los bancos y las cajas municipales no son los que tienen las tasas más altas del sistema, sí ofrecen una mayor garantía porque cuentan con el Fondo de Seguro de Depósitos, que protege a los ahorristas en caso que la empresa quiebre. En el portal Comparabien.com se puede calcular las tasas de interés por entidad financiera.

Por otro lado, Ocampo menciona que para obtener ingresos más altos también es posible a través de fondos mutuos, instrumentos financieros que ofrecen rendimientos predeterminados y están supervisados por la Superintendencia del Mercado de Valores.

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AFP, ahorro, Retiros AFP

La pandemia va a pasar y, con ello, la economía entrará a un proceso de reactivación, que de algún modo ya comenzó. Reactivar es volver a crecer. Y crecer significa producir más. En 2020 la economía cayó 11.1% y con ello el empleo. En diciembre de 2020 crecimos 0.5% pero, debido a la segunda ola y el confinamiento consiguiente, volvimos a caer en enero y febrero de 2021.  Lo positivo es que en marzo crecimos 18.7%.

Volver a crecer es bueno, pero insuficiente para que se refleje en el bienestar de todos los ciudadanos. Crecer no asegura una mejor salud, educación, sistema de pensiones, seguridad ciudadana, simplificación del Estado, formalización, etc. Para ello hay que hacer reformas. Son cambios en la manera en la que funciona un sector. Y antes de transformarlo hay que entenderlo. No es simple comprender los complejos sistemas de salud y educación, ni tampoco la excesiva burocratización del Estado.

La crisis nos brinda la oportunidad de hacer reformas, pues ha desnudado todas las dificultades que tienen la mayoría de peruanos en una serie de aspectos. Para ello opino que la disciplina macroeconómica se debe mantener, pues es el equivalente a los cimientos de una casa. Puedes tener buenos cimientos, pero lo que genera bienestar es la construcción de la casa. Esto último se logra con reformas. Reformar es construir, pero hay que hacerlo sobre la base de cimientos sólidos.

Por eso los fundamentos macroeconómicos deben mantenerse: estabilidad monetaria y manejo responsable de las finanzas públicas. Eso no es negociable porque sería equivalente a construir una casa con cimientos débiles. A partir de esa solidez, deben implementarse las reformas que permitan que la mencionada estabilidad macroeconómica se refleje en el bienestar de todos los ciudadanos. La evidencia empírica mundial apunta en ese sentido. El crecimiento es un medio y no un fin en sí mismo. No importa si la postura política es de izquierda o de derecha.

Además, la economía no funciona en un vacío, sino en una realidad concreta, con características institucionales, sociales, culturales, políticas, entre otras. Si no conocemos aunque sea algo ese entorno, tampoco podremos comprender lo que pasa con una economía. Por eso muchas recomendaciones son fáciles de hacer; lo difícil es pensar cómo las insertamos en una determinada realidad. Basarnos en datos y evidencia empírica para mejorar las políticas públicas y hacer reformas es clave.

¿Cómo comprender la evolución actual de la economía sin tomar en cuenta la pandemia o la turbulencia política por la que estamos pasando? ¿No será que lo que hay que mejorar no está en los indicadores macroeconómicos, desde un punto de vista estricto, sino en el entorno? Y en eso, digamos en el aspecto político, ¿no somos todos responsables? ¿Respetamos las reglas más elementales del comportamiento humano? ¿No deberíamos ser un poco más tolerantes y averiguar bien antes de hacer cualquier comentario? ¿No será que hemos perdido la humildad y creemos tener las soluciones a todo?

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bienestar, Carlos Parodi, crecimiento económico, Entendiendo de Economía

El Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI) estimó que, en el último año, el ingreso promedio mensual fue de S/1,414 a nivel nacional. Esta cifra es 11.3% menor a lo reportado en el mismo periodo del año pasado cuando los sueldos se encontraban en un promedio de S/ 1,595.

Tanto la reducción en el ingreso mensual, como los presupuestos mal utilizados, pueden impedir que los peruanos lleguen con algo de dinero a fin de mes, dándoles la posibilidad de empezar a generar ahorro. En ese sentido, expertos del banco BBVA brindan algunas recomendaciones para que llegar a fin de mes sea más sencillo:

Establece objetivos

Define alguna meta financiera que te permita una acción concreta. Puede ser un auto nuevo, adquirir una propiedad, o empezar estudios de postgrado. Tener los objetivos claros hará que se sepa exactamente el camino a tomar. En caso que se tenga una lista de objetivos, lo recomendable es enfocarse en uno a la vez.

Analiza los gastos e ingresos

La idea es cuidar el dinero y permitir que las finanzas personales sean correctas para tomar mejores decisiones y alcanzar los objetivos. Puedes ordenar los gastos por orden de prioridad o valor. Así tendrás claro en qué se va el dinero y que tipo de gastos puedes evitar.

Define gastos fijos y gastos variables

Mientras más disminuyan los gastos, la preocupación será menor y podrás ahorrar. Define los gastos fijos, como renta, luz, agua y teléfono; y también los gastos variables como pedidos por delivery, vestimenta, entre otros. Si los gastos variables son más grandes que los fijos, tu dinero se está yendo en cosas innecesarias.

Reduce los gastos

Al definir los gastos, aparece la pregunta: ¿hay algo en lo que se pueda dejar de gastar? Por ejemplo, ¿es necesario comprar ropa una vez al mes, desayunar o almorzar por delivery, o adquirir un aparato electrónico de último modelo?. Estos cambios pequeños pueden contribuir a generar mayor ahorro.

Elimina y evita las deudas

Las deudas retrasan el camino hacia la meta y lo mejor es destinar un monto exclusivo para pagarlas. Las deudas pueden convertirse en un gasto aún más grande y lo recomendable es que no superen el 30% de los ingresos.

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De acuerdo con el estudio ‘Estado del Riesgo Cibernético en Latinoamérica en Tiempos del COVID-19’, elaborado por la consultora Marsh, se afirma que más del 30% de empresas en la región percibieron un aumento de ataques cibernéticos como consecuencia de la pandemia del COVID-19. La principal amenaza fueron los ataques como el phishing y la industria bancaria fue la más afectada, con un 52% de incremento percibido.

En ese sentido, el envío de correos electrónicos, mensajes de texto o llamadas telefónicas con fines de concretar una suplantación de identidad, acciones también conocidas como phishing y vishing, siguen siendo una de las principales amenazas para el sector financiero, ya que pretende manipular al receptor para robar credenciales o información confidencial como los datos de las tarjetas de crédito y débito. Teniendo en cuenta esto, Banco Ripley brinda seis recomendaciones para protegerse contra estas prácticas fraudulentas e impulsar una cultura de prevención entre sus usuarios.

1.- Introduce tus datos confidenciales solo en sitios web seguros. Hay varias formas de identificar a un sitio como seguro, una de ellas es que el enlace empiece por «https://», lo que implica que sigue el protocolo de comunicación segura, el cual protege la confidencialidad de los datos de los usuarios entre sus ordenadores y el sitio web. Además, revisa que el navegador muestre el icono de un candado cerrado en la barra de direcciones.

 

2.- Mantener software oficial y actualizado.Los smartphones y computadoras suelen tener información personal muy sensible y con acceso directo a información bancaria y/o servicios contratados. Por ello, es importante contar con un software oficial y actualizado, ya que así se reduce el riesgo de que los ciberdelincuentes aprovechen las vulnerabilidades en las aplicaciones. De igual manera, se recomienda tener un programa de antivirus eficiente para proteger la información del sistema.

 

3.-Revisa tus cuentas bancarias regularmente.Prueba con escoger un día al mes para revisar todas las cuentas de débito y crédito que tengas. La banca en línea te brinda una herramienta para acceder de forma segura. De ese modo podrás enterarte de cualquier operación sospechosa.

4.-Después de leer un correo electrónico o SMS, no hagas clic en ningún enlace y desconfía de los archivos adjuntos. Tómate el tiempo para realizar las verificaciones pertinentes, acudiendo directamente a la página web desde la url del navegador. Si sospechas de algo inusual elimina el mensaje inmediatamente. Banco Ripley NO solicita a través de estos enlaces el ingreso de tus credenciales como número de tarjeta y clave (ni PIN ni clave web).

5.-Activar la autenticación de doble factor. Este sistema agrega un nivel adicional de seguridad al proceso de acceso a una cuenta online, que requiere que el usuario se identifique de 2 maneras diferentes. La primera es generalmente una contraseña, y la segunda forma se puede elegir entre varios modos; por ejemplo, un código de seguridad numérico enviado por SMS y/o correo electrónico, autenticación biométrica, entre otros.

6.-No utilices redes Wifi gratis o libres: Evita usar redes desconocidas ya que es una práctica muy utilizada por los ciberdelincuentes para evadir las medidas de seguridad y acceder a nuestra información.

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phishing, Suplantación de identidad, vishing

El score crediticio es el resultado del comportamiento de tu crédito actual y pasado. Si realizas los pagos de tus obligaciones financieras de manera puntual, lograrás obtener un score crediticio alto.

El score crediticio es utilizado por entidades financieras, aseguradoras, inmobiliarias, entre otras, para conocer la probabilidad de pago en los próximos 12 meses de sus futuros usuarios. Por ello es importante mantener un score crediticio alto, que brinde beneficios como una tasa de interés especial o acceso a mayores créditos.

Estado del score crediticio

Expertos de alDía explican que la forma de medición del score depende de la entidad que la realice. En Equifax, que administra Infocorp, el score de riesgo se mide de 1 a 999 donde el primero indica un riesgo bajo, y el último riesgo alto. En otras plataformas, el score se mide de 200 a 700.

De igual manera, el score también se mide en grupos de color que van del rojo, pasando por diferentes tonos de naranja, amarillo hasta llegar al verde. Las personas que se encuentran en el área roja presentan un mayor riesgo y no califican para préstamos ni créditos. Por otro lado, quienes tienen un score en verde, cuentan con amplias posibilidades financieras.

¿Cómo tener un buen score crediticio?

La empresa multinacional de informes de crédito al consumo Experian brinda recomendaciones para mantener un score crediticio atractivo:

1. Paga de forma puntual: Realizar tus pagos a tiempo, sin atrasos, te permitirá demostrar un buen comportamiento respecto a tus compromisos financieros, y eso permitirá que tu score crediticio sea mayor.

2. Anota las fechas de vencimiento: Uno de los motivos más comunes por los cuales nos atrasamos en los pagos, es que olvidamos las fechas de vencimientos. Una forma práctica para evitarlo es programar los pagos al débito automático para que tus cuentas siempre se mantengan al día.

3. Anota tus gastos: En cuaderno, cuadro de excel o aplicación móvil, detalla todos tus consumos diarios ingresando la fecha en que fueron realizados. A fin de mes podrás ver un comparativo de los gastos generados cada día, y descubrirás cuáles son los gastos innecesarios que realizaste.

4. Paga más del monto mínimo de la tarjeta: Según tu nivel de endeudamiento, es posible que consideres abonar los montos mínimos de la tarjeta de crédito. Esta opción te servirá en el corto plazo, pero eventualmente la deuda se hará más grande.

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Buen pagador, Infocorp, Score crediticio

Así como en los últimos 12 meses el dólar tuvo picos históricos frente al sol, el euro es otra divisa que ha incrementado un 22% en su cotización frente a la moneda local, en promedio, de acuerdo a los datos del Banco Central de Reserva (BCR). Mientras que en mayo del año pasado se cambiaba a S/ 3.73, en abril de este año llegó a un promedio de S/ 4.43.

Los beneficiados directos de este incremento son aquellas personas que reciben remesas del exterior en euros. Sin embargo, los que adquirieron o acumularon ahorros en esta moneda mientras la cotización estaba baja también se pueden beneficiar al momento de vender.

En general, la necesidad de ahorrar en dólares o euros va a depender de si la persona ha planeado gastar el dinero en una compra que requiera de esta moneda, por ejemplo, en un viaje, un crédito hipotecario o alguna compra en particular.

Para Arturo García, docente de Esan, tener ahorros en diferentes monedas es tan saludable como diversificar las inversiones. Manifestó que los depositantes que cuentan con ahorros en esta moneda se han beneficiado de la rentabilidad del depósito en el plazo pactado y de la apreciación de la divisa. Aunque se prevé que el dólar empiece a debilitarse frente al euro y otras monedas, todavía el escenario es volátil.

«Estamos en un escenario de incertidumbre, volátil en los mercados de valores y medidas pro recuperación económica que impactan sobre el desempeño de las monedas», agregó.

Los ‘pro’ y los ‘contra’

Una de las dificultades de empezar a ahorrar en euros es que las cuentas de ahorro que se ofrecen son mucho más limitadas. En esa limitada oferta, que no llega a las 10 entidades financieras, se tendría que escoger la cuenta más conveniente.

Según el economista Carlos Paredes, profesor de la Escuela de Postgrado de la Universidad Pacífico, antes de decir en qué moneda colocar sus ahorros, las personas deben comparar cuánto de interés les pagará la entidad financiera. Los bancos y cajas pagan más por los depósitos en soles que por dólares o euros.

Entre las ventajas de tener ahorros en euros o en otra moneda extranjera, la ‘fintech’ Kambista considera que este dinero puede funcionar como una alternativa frente a la depresión de la moneda local. Esto permite que, en caso la moneda local se devalúe, se tenga un respaldo económico.

Sin embargo, también reconocen que el euro y el dólar son monedas muy volátiles y que es mejor ahorrar en ellas cuando se perciban ingresos en esa moneda. “Si se quiere cambiar dólares a soles, es mejor aprovechar las mañanas de lunes a viernes entre las 9:00 am y la 1:00 pm para obtener la mejor oferta”, aconsejan.

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Ahorras en Euros, BCR, euros
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