Finanzas personales

Comenzó un nuevo año y con ello nuevos retos. Muchas veces nos planteamos ahorrar para tener un fondo de emergencia o cumplir con algún sueño, como tener un auto o un departamento. Pero para lograrlo debemos tener disciplina con nuestras finanzas, lo que implica reducir gastos en el hogar. ¿Cómo hacerlo? ¿En qué gastos reducir? La pregunta la responde el profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School, Jorge Carrillo Acosta.

10 claves para reducir gastos

1.-Identifica los gastos importantes y no importantes. Date cuenta qué gastos no son tan necesarios, para eliminarlos o reducirlos.

2.-Evita el dinero en el bolsillo, para no gastar pequeñas cantidades todos los días y terminar con una gran lista de gastos al mes.

3.-Intenta comer más veces en casa. Por ejemplo, puedes acudir a restaurantes solo para celebraciones especiales.

4.-Ahorra en transporte, si tu trabajo lo permite. Calcula los tiempos de movilización en bus, y planifica tus horarios. Evita los taxis para gastar menos.

5.- Desenchufa los electrodomésticos que no usas. De esta forma ahorras en el pago del recibo de luz y ayudas al planeta.

6.- Cuida el consumo de agua potable, para evitar el derroche del recurso y ahorrar en el pago de este servicio.

7.- Dimensiona los gastos hormiga. Saca la cuenta de lo que gastas al mes en «antojos diarios» como golosinas, gaseosas, loterías, entre otros. Así podrás ahorrar si conviertes un «gasto hormiga» en un «ahorro hormiga».

8.- Paga tus servicios a tiempo. Si pagas puntualmente la luz, agua, teléfono, etc., evitarás pagos adicionales y trámites innecesarios.

9.- Aprovecha la luz solar. Realiza la mayor cantidad de labores de día, para aprovechar la luz solar, y no gastar de más en luz eléctrica por las noches.

10.- Si ganas en soles, negocia el alquiler de tu vivienda o negocio, en la misma moneda. Evita depender del tipo de cambio y arriesgarte a pagar de más.

 

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El 63% de los peruanos bancarizados tiene una deuda, principalmente con una entidad financiera debido a préstamos o tarjetas de crédito, reveló el estudio “Bancarización del peruano 2021”, elaborado por Ipsos Perú. Frente a ello, y al encontrarse en aprietos, existen diversas opciones de financiamiento que permitan a la persona liberarse de las deudas pendientes. Una de estas opciones es la compra de deuda.

Mediante la compra de deuda, una persona tiene la posibilidad de trasladar todas sus deudas, ya sean de tarjetas de crédito o préstamos, a una sola entidad, lo cual puede brindar un mayor orden y control de pagos, así como diversas facilidades para ir mejorando el historial crediticio. La compra de deuda es posible cuando una entidad financiera compra el monto de deuda de las otras entidades y ofrece mejores condiciones de pago al deudor.

¿Cómo sé si necesito una compra de deuda?

Un informe de Prestamype explica que una buena oportunidad para recurrir a la compra de deuda se da cuando una entidad financiera ofrece una tasa menor a la que se maneja con la entidad actual.  “En algunos casos, las entidades financieras suelen ofrecer un monto extra a la compra de deuda y con la tasa de interés igual a la compra de deuda. Esta es una gran ventaja, porque además de tener mejores condiciones de pago podrás tener a tu disponibilidad una cantidad de dinero para tus gastos o pagos del día a día”, explica Prestamype.

Además, la entidad recomienda verificar las penalidades que pueda manejar cada entidad financiera antes de aceptar una compra de deuda, pues el no tener la información completa, podría traer problemas como un aumento en el dinero pendiente de pagar. “No te confíes solo con la información que te brindan de primera, si estás próximo a firmar una compra de deuda lea todo el contrato y por sobre todo, las letras chicas”, recomienda.

Uno de los beneficios más importantes de una compra de deuda es la posibilidad de tener mayor control del pago de las deudas, pues consolidar las cuentas pendientes puede significar la salida de un carrusel de deudas, peligrosa práctica financiera. Además, ya no será necesario tener que recordar distintos montos y fechas de pago de las entidades con las que se mantiene una deuda.

Adicional a ello, la compra de deuda representa un ahorro, pues ya no se contará con diversas tasas de interés, ni distintos montos de comisiones, como el seguro de desgravamen que cada entidad financiera cobra al cliente.

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La capacidad de ahorro de los hogares peruanos incrementó durante el segundo año de la pandemia, indicó la jefe de Producto de Caja Piura, Liliana Lescano. “Con la pandemia, los peruanos aprendieron que es mejor contar con un fondo de respaldo para cualquier emergencia, y buscan soluciones rentables y seguras con tasas preferenciales como los depósitos a plazo fijo”, comentó la ejecutiva.

Si bien miles de hogares están logrando consolidar una cultura de ahorro, aún hay un largo camino por recorrer. David Laurent, economista conductual, explicó a Sudaca que a muchas personas les cuesta ahorrar porque viven en el presente. “Valoramos más el presente que el  futuro porque preferimos maximizar el placer inmediato”, indicó.

Además, se le suma el creer que ahorrar depende de la fuerza de voluntad. “La voluntad es la fuerza bruta más débil. Confiar en ella es un error, porque el día que llega el pago, se prefiere el disfrute del dinero, el disfrute del presente”, explica Laurent.

Errores comunes

El economista conductual recomienda prepararse para el ahorro y empezar a evitar todo lo que nos aleja de ello. “Un gran error es no dividir las cuentas principales. Si tienes una cuenta de haberes y crees que en ella estás ahorrando, estás equivocado. Este dinero está muy disponible. Hay que separarlo en diferentes cuentas bancarias”, recomienda.

Otro error es considerar las suscripciones como gastos fijos. “Si uno se da cuenta de la cantidad de cosas que está suscrito, puede ver la gran cantidad de dinero que se va. Pueden ser el gimnasio, Netflix, Spotify, Amazon y tantas otras suscripciones que se debitan de forma automática”, recuerda.

El hábito del ahorro

Laurent recomienda automatizar el ahorro. “Recordemos: no hay que confiar en la fuerza de voluntad. Lo mejor es crear un débito automático destinado al ahorro. Ahora casi todos los bancos tienen esta opción. De esta manera, cada día que paguen, un monto irá automáticamente a la cuenta de ahorros”, explica.

Otra opción es llevar el dinero que se desea ahorrar a un producto que no permita disponer inmediatamente de este, como por ejemplo una cuenta de plazo fijo. “Desde  la aplicación del banco se puede transferir grandes cantidades de dinero con un solo clic. En cambio, si abrimos un plazo fijo, será más complicado disponer de este ahorro porque no puede ser retirado en cualquier momento”, indica.

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Luego de las fiestas de fin de año, y todos los gastos que han traído, enero suele ser un mes complicado, porque nos hemos quedado sin plata. En una época en la que muchos trabajadores suelen tomarse unas vacaciones, nos preguntamos ¿Cómo ordenar mis finanzas si quiero realizar un viaje con amigos, en pareja o con mi familia? ¿Cómo organizar nuestros gastos en temporada de verano si me quiero dar un descanso en familia en algún hermoso lugar del Perú? En ese sentido, Walter Eyzaguirre, autor del libro ¿Y si hacemos dinero? (Editorial Planeta), nos brinda algunas recomendaciones que debemos tener en cuenta para planificar adecuadamente nuestros gastos en esta época del año y nuestras vacaciones.

1.-Sin presupuesto no hay paraíso: Uno debe saber que todo lo que hacemos con nuestro dinero debe estar presupuestado y así puede tomar las consideraciones del caso para no gastar más de lo que se puede, es mejor siempre tener ese presupuesto de viaje o de vacaciones para planificar y saber mejor el destino de nuestro dinero, esto también te ayudará a planificar las vacaciones del siguiente año.

2.-No te endeudes sin sentido: Cuidado con los paquetes en cuotas mensuales o con usar la tarjeta de crédito para pagar las vacaciones en cómodas cuotas, ¿qué sentido tiene tener un viaje en febrero de 2022, que se terminará pagando en julio de 2023? Usemos el crédito para cosas que nos generen valor hacia el futuro, no para la diversión.

3.- Analiza los gastos con tu familia: Es importante tener unas finanzas familiares planificadas en conjunto, pues a veces tomamos decisiones sin consultar al resto de la familia, y eso puede impactar negativamente en nuestro bolsillo.

4.-Planifica con anticipación: Para las próximas vacaciones, pueden empezar con un reto como el “Ahorro calendario”, esto significa que ahorren un sol en función al día del calendario, es decir el día uno ahorrarás un sol, el día 15 ahorrarás 15 soles y así sucesivamente cada día del mes. Con esto tendrás unos 5,500 soles al año y así este reto familiar te pagará tus próximas vacaciones.

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Finanzas personales, Vacaciones, verano, Verano 2022

A propósito del sismo presentado esta madrugada en Chosica, es importante tener en cuenta que existen formas de proteger los bienes que tenemos ante la ocurrencia de cualquier movimiento telúrico. Los seguros, en general, permiten que sea la compañía aseguradora la que corra con los gastos ocasionados por estos siniestros, según la cobertura que se haya escogido, y que la persona afectada no tenga la necesidad de endeudarse o gastar sus ahorros para recuperar lo perdido. Estos son los seguros que pueden ayudarle a proteger a su familia y a sus bienes ante un sismo o terremoto:

1.-Seguro del hogar.

Puede activar este seguro si su casa o departamento presenta desprendimiento o rajadura de las paredes, vidrios rotos, pero también si sus bienes (electrodomésticos, muebles) se dañaron durante el movimiento sísmico o si ocurrió una inundación porque se rompieron las instalaciones sanitarias o cañerías.

Si la cobertura lo incluye, también puede contar con los servicios de asistencia frente a una emergencia. Por ejemplo, un gasfitero, electricista, vidriero, cerrajería o si lo requiere, asesoría médica telefónica.

2.-Seguro vehicular.

Es posible que durante el sismo haya desprendimiento de paredes y de ramas de árboles, entre otro tipo de situaciones, que pueden afectar las lunas o la carrocería de su vehículo. Si ocurriese esa eventualidad, puede utilizar este seguro.

Existen planes que incluyen esta cobertura y si tiene un accidente, se le brinda servicio de ambulancia para la atención de heridos, cubriendo los gastos médicos del asegurado y de sus ocupantes. También se cuenta con servicio de asistencia vehicular como cerrajería, descarga de batería, desperfecto del auto y grúa para trasladar el auto.

3.-Seguro para el negocio.

Si la infraestructura de su local comercial sufre daños o es la mercadería, maquinaria o mobiliario lo que se ha visto afectado, puede usar este seguro. Además, de acuerdo a la compañía aseguradora, se le puede brindar asistencia si requiere servicios de gasfitero, electricista, vidriero y cerrajero, las 24 horas del día.

Cabe indicar que, debido a la fragilidad de las construcciones en viviendas y locales comerciales, ante un fuerte sismo, es fundamental cumplir con las medidas de prevención para reducir cualquier daño potencial, a pesar de contar con un seguro para proteger sus bienes o a la familia.

También es importante tener lista una mochila de emergencia y conocer las rutas de evacuación, sobre todo, considerando que estos eventos pueden ocurrir en cualquier momento del día.

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Desde el año 2017, todos los trabajadores formales dependientes (planilla) e independientes (recibos por honorarios) pueden acceder a la devolución (parcial o total) del Impuesto a la Renta que pagaron (4ta o 5ta categoría), siempre que sustenten correctamente algunos gastos personales.

Para ello, se ha establecido una lista de gastos personales, con un tope máximo de 3 UIT, que para 2022 asciende a S/13,800. Para tener más claro el panorama, el profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School, Jorge Carrillo Acosta, brinda algunas recomendaciones.

¿Cuáles son los gastos personales que permiten la devolución de impuestos?

Por los años 2021 y 2022, se podrá sustentar gastos personales, con el tope de 3 UIT, por los siguientes conceptos:

1.- 30% del costo de alquiler de vivienda

2.-30% de los recibos por honorarios de médicos y odontólogos independientes

3.- 30% de cualquier otro recibo por honorarios

4.- 100% del pago a ESSALUD de trabajadores del hogar

5.- 25% del consumo en restaurantes, hoteles, bares, cantinas y similares

6.- 25% de las boletas o facturas por servicios turísticos y servicios de artesanos

7.- 50% de los recibos por honorarios por servicios turísticos y servicios de artesanos

Todas estas medidas buscan fomentar la formalización, y a la vez apoyar a sectores duramente golpeados por la pandemia, como turismo y restaurantes.

¿Cuánto se devolverá de impuestos a los trabajadores?

El monto a devolver dependerá del nivel de ingresos anuales del trabajador y del monto de gastos sustentados, señala Carrillo Acosta.

En este sentido, señala el experto- existe mucha confusión en la población, ya que se cree que los gastos personales que se sustenten será lo que SUNAT devuelva, lo cual no sucede en ningún caso.

Por ejemplo, si un trabajador gana S/3,300 mensuales en planilla y sustenta gastos por S/13,800 en 2022 (tope de 3 UIT), el monto a devolver no será de S/13,800, sino de S/1,104.

¿Cuánto es lo máximo que se devolverá por 2022?

Para este 2022, el monto máximo de devolución del impuesto a la renta del trabajo (4ta y 5ta categoría) será de S/4,140, debido al incremento de la UIT.

“No obstante, esta suma la alcanzaría solo aquella persona que sustente gastos personales por el tope de 3 UIT (S/13,800) y tenga un ingreso anual mínimo de S/253,000 (S/18,100 mensuales en promedio en planilla)”, señala.

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Devolución de impuestos, Sunat, trabajador en planilla, Trabajador independiente

Muchas personas se preguntan en qué tipo de acciones invertir. Esta tarea no es fácil y por eso, siempre debemos contar con la asesoría de un equipo o empresa especializada en el tema, recomienda Daniel Guzmán, Gerente General de Credicorp Capital Bolsa.

Como en toda inversión -señala Guzmán- en bolsa existen distintos niveles de riesgo: bajo, moderado y alto, que se pueden combinar dentro de un mismo portafolio. “Estos niveles de riesgo están asociados directamente a la volatilidad histórica y esperada de los precios de las acciones en las que se invierte. Por ejemplo, a las acciones de empresas eléctricas o de consumo masivo en etapa madura, se les denomina «defensivas» porque son menos volátiles que el promedio, normalmente pagan un dividendo y, si el mercado no tiene un buen desempeño, estas suelen caer menos”, señala.

Otro tipo de acciones, como las empresas de construcción o bancarias tienen mayor riesgo que las anteriores (moderado), pero mejores retornos potenciales. Mientras que, finalmente, valores como los del sector minería o vinculados a commodities, tienen una mayor volatilidad y, por lo tanto, una mayor rentabilidad o pérdida potencial.

La decisión -señala el experto- de en qué papeles invertir no depende sólo del análisis financiero de cada empresa, sino principalmente del perfil de riesgo y objetivos de cada inversionista.

Por su parte, el Centro de Estudios Financieros del Grupo BVL, Bursen, brindó cinco consejos que te pueden ayudar al momento de iniciar tu carrera como inversionista en bolsa:

Analiza tu perfil

Antes de empezar en el mundo bursátil es necesario que tengas claro cuál es tu comportamiento dentro del mercado y cómo esto influirá en tus decisiones de inversión. Para conocer tu perfil debes analizar cuál es tu nivel de tolerancia al riesgo. Para ello puedes hacerte algunas preguntas, como ¿cuánto dinero estoy dispuesto a perder? o ¿cuánto me afectaría una severa caída del mercado?

Fija un monto a invertir

Si bien no hay un monto mínimo de inversión, lo más recomendable es que el monto que inviertas sea de al menos S/5.000, lo que te permitirá cubrir las comisiones del agente de bolsa, cobros de inscripción y registro con las ganancias y la rentabilidad que tu inversión pueda obtener

Elige un agente de Bolsa

En la Bolsa de Valores de Lima no se puede realizar la compra y venta directa de acciones, por lo que existen Sociedades Agentes de Bolsa (SAB). Estos intermediarios son empresas reguladas y autorizadas por la Superintendencia de Mercado de Valores para realizar la tarea de compra y venta. Actualmente existen 21 SAB registradas y con las que puedes iniciar tus inversiones.

Crea tu RUT

El Registro Único de Titular (RUT) es un código que se asigna a todo propietario de valores anotados en cuenta en Cavali y que te permite realizar operaciones en el mercado de valores. La SAB que elijas se encargará de crear tu RUT donde se registran todas tus acciones.

Diversifica

Es importante que conozcas que no solo puedes invertir en acciones, sino también en bonos, papeles comerciales, entre otros. En la Bolsa de Valores de Lima se pueden invertir en más de 290 valores extranjeros (ETF y acciones), FIBRAs, y más.

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Bolsa de Valores de Lima, Bursen, Centro de Estudios Financieros del Grupo BVL, Daniel Guzmán

El año nuevo llegó y con ello nuevas oportunidades. Sin embargo, también llegan nuevas preocupaciones. Una de ellas, por estas fechas, es las deudas contraídas por los gastos en la compra de regalos, cena, adornos de Navidad y Año Nuevo. Eso motiva a muchas personas a pedir un préstamo personal. Alfredo Marin, sub gerente de Productos Minoristas de BanBif brinda algunas recomendaciones financieras para manejar de manera correcta el dinero en caso se haya tomado la decisión de sacar un préstamo personal.

1) Calificación crediticia

Primero la calificación. En línea se puede consultar en varias entidades si eres sujeto de crédito para el monto que deseas, pero si no estás en la “pre calificación” es mejor que asistas presencialmente llevando los documentos que sustenten el flujo de tus ingresos para la evaluación.

2) Evita disponer de dinero de fuentes más costosas

Muchas personas por buscar otras condiciones les “gana el tiempo” y terminan disponiendo dinero de fuentes más onerosas como el retiro de dinero en efectivo de tarjeta de crédito.

3) Analiza la simulación de cuota de pago

El tercer punto es la cuota, porque hay gastos adicionales como el seguro de desgravamen, comisiones, etc. Lo que cuenta es el valor real de la cuota y con eso comparar el costo. Hay que tomar en cuenta que los simuladores de cuotas, usualmente dan una corrida con primer vencimiento a 30 días, es importante que te fijes la fecha de pago real y mirar esa cuota incluido el periodo de gracia (tiempo entre el desembolso y la fecha del primer pago).

4) Genera el hábito del ahorro

Para usar correctamente los ahorros o si aún queda algo de las gratificaciones en esta época del año es preferible que primero ahorres y luego gastes lo que queda. Si se tiene el buen hábito de ahorrar, hay que trasladar una parte de la gratificación a otra cuenta y el resto usarlo para cubrir tres tipos de necesidades y en este orden: las necesarias (comida, luz, agua, mantenimiento, internet, colegio, cumplir con las obligaciones, etc), las útiles (pre pagar una deuda, hacer una mejora en el hogar, adquirir para reemplazar un artículo de la casa, ropa necesaria, etc) y finalmente los gastos de ocasión o de recreo (cenas, salidas, gustos, etc).

Ahorrar es uno de los mejores hábitos y es la base de la inversión y la prosperidad personal y familiar.

5) Analiza tu flujo de ingresos

Todos los que tenemos un flujo de ingresos podemos ahorrar, pero es un hábito y los hábitos se cultivan, se debe empezar separando un 5% de nuestros ingresos al mes, trasladarlo lejos, a una cuenta que no esté afiliada a nuestra tarjeta de débito por ejemplo y no tocarlo, fijarte una meta útil, por ejemplo “tener ahorrado el equivalente a un mes de lo que necesito para vivir” y en función de eso ahorrar.

6) Prepara un presupuesto

Finalmente, es importante hacer un presupuesto, es útil para generar el hábito del ahorro, tener el hábito de analizar y controlar los gastos es un reto.

Se debe dividir en el presupuesto los gastos en tres grandes grupos: los necesarios (por ejemplo, la comida, la luz, agua, movilidad, internet, etc), los útiles (se puede gastar pero puedes diferirlos), los de recreo (aquellos gastos hormiga o que satisfacen los gustos, que bien no se podrían hacer con disciplina por ejemplo, comer en la calle un día cualquiera por no preparar en casa el almuerzo o comprar un café de camino en lugar de tomarlo o llevarlo desde casa).

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Al año, cerca de 140,000 hogares nuevos buscan una vivienda en el Perú, pero solo 40,000 consiguen una vivienda formal con todos los servicios necesarios para tener calidad de vida, según un informe del Grupo de Análisis para el Desarrollo (Grade).

El resto de los hogares recurre a vías informales, e incluso ilegales como traficantes de terrenos para cumplir el sueño de la casa propia. Ante esta situación y a un mercado inmobiliario con precios elevados, ¿es buena idea pensar en adquirir un terreno para empezar desde cero?

La compra de un lote o terreno resulta una gran inversión ya que puede ser destinada a múltiples propósitos como construir una vivienda o edificar un negocio. Además, se trata de una inversión con un importante retorno en el tiempo, debido a la plusvalía.

Beneficios de comprar un lote

Plusvalía: Se trata del beneficio obtenido como resultado de una diferencia positiva entre el precio al que se adquirió un bien y el precio de su venta. La plusvalía es el incremento de valor del terreno por diversas causas fuera del control de los propietarios. Por ello es que las inversiones en lotes suelen resultar rentables en el tiempo.

Bajo riesgo: Invertir en un lote implica un riesgo bajo con alto retorno, pues dada su plusvalía, el valor irá incrementando con el paso del tiempo. Puede entenderse, además, como un activo que va trabajando por el propietario.

Alto valor de reventa: El último Estudio de Demanda de Vivienda a Nivel Nacional elaborado por el Fondo Mivivienda del Ministerio de Vivienda, Construcción y Saneamiento, reveló que la demanda potencial para la adquisición de vivienda social asciende a un total de 918,000 hogares. En ese sentido, cuando se decida construir una vivienda o negocio en el terreno, y se presente la oportunidad posterior de venderla, el precio de venta cubrirá el costo del terreno adicional al de la construcción. Esto brinda un importante margen de ganancia que se verá potenciado por la ubicación, accesos, movilidad, servicios y el tipo de uso que se le dé a la construcción.

Fácil mantenimiento: Al tratarse de un lote, con un proyecto de construcción, requiere de poco tiempo y dinero para su cuidado, a diferencia de una propiedad como casa o departamento que requieren de mayor atención e inclusive mayores medidas de seguridad.

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