Finanzas personales

Emprender no fácil, más en este contexto, donde el país habita entre la incertidumbre política y social. La transformación digital ha convertido al comercio online en la herramienta preferida por los usuarios. En la actualidad, son 11 millones de peruanos los que compran regularmente en línea. Se estima que ese número continuará creciendo en el 2022. Por ello, el gerente central de Negocios de Caja Trujillo, José Camacho, brinda cinco consejos para incrementar las ventas y posicionar tu emprendimiento en lo que queda del año y el próximo.

1.-Presencia digital. Actualmente, es necesario que los productos o servicios que se ofrezcan tengan una ventana digital. Las redes sociales son un gran canal que permitirá que tu marca llegue a más personas sin la necesidad de invertir en ello.

2.-Personaliza tu atención. Ofrece una experiencia que sea acorde a tu marca y lo que quieres comunicar. Desde que alguien te contacta hasta que finaliza su compra, cuida los detalles de la atención, la rapidez al contestar y el tono en que te comunicas: todo influye en la decisión de compra.

3.-Muestra seguridad. Si cuentas con un delivery propio u optas por tercerizar este servicio, demuestra a tu público que cuentas con todo lo necesario para hacer una entrega segura. Esto incrementará la confianza de tus potenciales clientes al escoger tu servicio.

4.-Pagos digitales, un gran aliado. El uso del efectivo está siendo cada vez menos utilizado. Emplea canales de pago digitales, así protegerás a tu cliente ante la presencia de las nuevas variantes del covid-19.

5.-Realiza ofertas. Ofrecer descuentos o realizar algún sorteo online entre tus seguidores, permitirá que tanto tu marca cómo tus productos tengan más exposición. Escoger tu producto o servicio más vendido y hacer un sorteo, permitirá que un potencial cliente viva la experiencia de la marca y la recomiende.

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2022, Año nuevo, ecommerce, Negocios online

Con la pandemia, las instituciones bancarias y financieras se han mostrado más interesadas en promover la inclusión financiera, pero con diferentes matices. Según el reporte Pulso 2021, donde COBIS entrevistó a 770 líderes de la industria financiera en el Perú y otros 16 países de Latinoamérica, los proyectos de inclusión financiera tendrán una importancia de 8.9 puntos en una escala de 10 puntos.

Si algo tienen en común todas las instituciones es que quieren lograr mejores niveles de colaboración y bancarización, y su principal reto es abrir canales de atención que sean más fáciles de usar para personas no familiarizadas con la tecnología. Para ello, todas las instituciones buscarán implementar tecnologías ‘cloud’.

“Una vez superada la situación del COVID-19, la inversión en innovación tecnológica será en promedio superior al 10% del presupuesto total de las instituciones financieras”, indica el reporte.

Tendencias diferenciadas

Si bien la inclusión financiera lleva años siendo la prioridad tanto de instituciones bancarias como agentes regulatorios, anteriormente, estas iniciativas se enfocaban en la bancarización de personas en áreas rurales o en la creación de oportunidades para mujeres, hoy la tendencia tiene una dirección distinta.

En el caso de los bancos comerciales y cooperativas, las pequeñas empresas (pymes) y clientes corporativos son el foco de atención; en tanto, para ‘neobancos’ y banca digital, los emprendimientos y jóvenes son prioritarios.

El documento destaca que, mientras para los ‘neobancos’ el mayor sector objetivo es el de emprendimientos o ‘startups’, este sector no está ni siquiera entre los cuatro principales sectores objetivos de los bancos tradicionales.

Las principales iniciativas que se reportaron fueron dirigidas a créditos a emprendimientos y pymes, entre los bancos, cooperativas y ‘neobancos’. En cambio, entre las ‘fintech’ destacó la habilitación de pasarelas de pago y medidas como el ‘crowdfunding’.

Adicionalmente, se encontró que el principal riesgo para todas las instituciones financieras es la ciberseguridad, siendo de especial preocupación en Sudamérica Andina (incluido Perú). Los ‘neobancos’ también califican la falta de avances regulatorios como una amenaza importante, mientras que, para los bancos comerciales, la principal amenaza es la carencia de infraestructura tecnológica.

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2022, bancos, Inclusión Financiera, MYPES, Neobancos

Para cualquier meta que nos propongamos durante el 2022, sean de corto, mediano o largo plazo, contar con los ahorros suficientes puede hacer toda la diferencia al momento de cumplir estos objetivos. Un ahorro también nos permite enfrentarnos con tranquilidad a cualquier complicación inesperada como la propia pandemia.

Según Mariana Rubio, jefa de Educación y Desarrollo en Interbank, entre los otros beneficios de ahorrar se encuentra la posibilidad de cumplir disciplinadamente con los planes que tengamos, sean estos una maestría o un viaje en familia. Además, si alguna fecha requiere de mayores ingresos, se puede utilizar los ahorros para evitarse contraer nuevas deudas.

La especialista agrega que, si se cuenta con un ahorro de manera constante, en el mediano plazo se podrá contar con una cantidad de dinero suficiente como para empezar a invertir en productos financieros o emprender un negocio.

Estrategias para empezar

El ahorro es un hábito y como tal, requiere de una serie de actitudes constantes que nos permitan apostar por tener salud financiera. En ese sentido, Rubio recomienda aplicar los siguientes pasos:

Establezca metas. Es importante saber para qué ahorra, así se mantendrá motivado. Por ejemplo, saber si se trata de una meta a mediano o largo plazo. Si tiene varias metas por cumplir, asígneles un orden de prioridad.

Defina su ahorro. Es fundamental hacerlo a partir del saldo, es decir, ingresos menos gastos. Sobre este saldo puede destinar 30% al ahorro, de esta manera sabrá cuál es el monto que ahorrará de manera mensual y en cuánto tiempo podrá alcanzar su meta.

Monitoree el progreso de su ahorro. Revise el monto total ahorrado cada cierto tiempo, así podrá identificar problemas y corregirlos rápidamente para poder cumplir sus metas, según lo planificado. Por ejemplo, Interbank cuenta con una alcancía virtual, que puede encontrarse en su cuenta simple o en su cuenta sueldo.

Reflexione antes de cada compra. Piense dos veces si realmente necesita realizar esa compra para identificar cuán importante sería. Además, actualmente existe una amplia variedad de productos y marcas que nos permiten escoger aquellos productos que más se ajusten a nuestro bolsillo. La idea no es buscar el precio más barato, sino el producto que satisfaga mejor sus necesidades con una buena relación de calidad – precio.

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2022, ahorro, meta financiera

Durante el 2021, según el Banco Central de Reserva (BCR), se produjo una fuga de capitales equivalente a 7.4% del Producto Bruto Interno (PBI). Este monto de alrededor de 15 mil millones de dólares salió del país, principalmente, en el primer semestre del año.

Si bien en el último lunes del año el dólar bajó hasta cerrar en S/ 3.974, su menor nivel en tres meses, durante el año acumuló un alza de 9.81% frente al sol. En las casas de cambio digitales esta situación generó una demanda inusual y para Javier Pineda, gerente general de Billex, representa un pico en la demanda, que difícilmente se repetirá en el 2022. De ahora en adelante, estima que la compra de dólares estará motivada por una función de reserva.

“La gran mayoría de personas que tenían la idea de llevar sus dólares fuera del país ya lo han hecho. Va continuar una demanda de dólares sí, definitivamente que sí, porque va a haber otras personas que van a comprar dólares para tenerlos como reserva. El dólar es considerado como una moneda dura entonces es mucho más estable que el sol y, por lo tanto, siempre va haber una demanda, pero la demanda fuerte, el pico fuerte ya se dio este 2021”, refirió.

Proyecciones y experiencias

Pineda consideró que, durante este año, todos los agentes económicos, tanto las personas naturales como los inversionistas se vieron en la necesidad de proteger sus fondos de la incertidumbre política, y la mejor forma de hacerlo fue subiéndose al dólar.

“Mientras exista esta incertidumbre política que no vemos que se vaya a solucionar en corto plazo, el tipo de cambio se va a mantener por encima de S/4 aún. Esperemos que la situación para el país mejore y el Gobierno tome medidas correctivas que generen mayor confianza en el mercado en general”, comentó.

Precisó que, al cierre del mes de noviembre, en la plataforma de Billex, que atiende a personas naturales y empresas, se incrementaron un 300% las operaciones de compra y venta de dólares vía trasferencias interbancarias, respecto al 2020.

“Hemos tenido casos de clientes que han comprado montos importantes. Por ejemplo, en un caso superaron los 350 mil dólares de forma individual para justamente una operación de remesas al exterior a raíz del tema político. Entonces lo que ha pasado con las casas de cambio digitales es que han tenido una demanda inusual y se han generado muchas compras de dólares, mucha demanda de dólares por parte de personas naturales”, aseguró.

Por lo tanto, estimó que, durante los próximos meses, el dólar podría mantenerse por encima de los S/ 4 y que pueda subir quizás un poco más, alineado a la actualidad política.

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BCR, Casa de cambio digitales, Dólar, Tipo de cambio

Experto en finanzas personales y profesor de Pacífico Business School, Jorge Carrillo Acosta señala que en la actual coyuntura, donde aún nos encontramos intentando salir de la crisis económica producto de la pandemia y el entorno político, sugiere 12 recomendaciones simples para empezar este 2022 cuidando nuestras finanzas personales, con el fin de mejorar la economía familiar.

1.- Lleve un control de sus ingresos y gastos

Debemos tener claro cuánto ganamos, cuánto gastamos y en qué gastamos, para poder calcular nuestro excedente o faltante, y a partir de allí saber cómo manejarlo.

En cuanto a los ingresos, siempre tomemos en cuenta el ingreso neto (después de los descuentos), y no el ingreso bruto.

Respecto de los gastos, se recomienda distinguir entre gastos domésticos (alquiler, luz, agua, teléfono, cable, internet, etc.), gastos de manutención del hogar (alimentación, aseo, salud, educación, etc.), gastos de transporte (pasajes, taxis, gasolina, etc.), “gustitos” diarios y “gustitos” semanales.

2.- Reduzca sus gastos no esenciales

Normalmente incurrimos en gastos que no son estrictamente necesarios, ya sea de forma diaria (como comprar golosinas, gaseosas o jugar la lotería) o de forma semanal (como ir al cine, cenar en un restaurante o salir a un centro comercial).

Incluso, hay gastos que podríamos evitar, como gastar en taxis por no levantarnos más temprano y tomar el transporte público.

Este tipo de gastos debemos procurar controlarlos o reducirlos, para tener una mayor capacidad económica.

3.- Planifique sus compras

La planificación es fundamental parta no gastar de más al momento de realizar cualquier compra.

Por ejemplo, cuando vamos al mercado o supermercado, se recomienda elaborar una lista y respetar esa lista, para no adquirir algo que no necesitamos.

Asimismo, muchas familias compran productos “en mancha”, con el fin de ahorrar en conjunto por el precio “al por mayor”.

Otro ejemplo de una adecuada planificación es buscar previamente por internet el producto que voy a comprar, y de esta forma encontrar el mejor valor.

4.- Ahorre, aunque sea de a pocos

Uno de los mejores hábitos financieros es ahorrar, lo cual debemos verlo como “pagarnos a nosotros mismos”.

El ahorro nos permite alcanzar ciertas metas (como acumular para la cuota inicial de un departamento o un auto), así como afrontar algunos imprevistos (emergencias familiares, accidentes, etc.).

En este sentido, lo ideal es ahorrar al menos el 10% de nuestros ingresos, y acumular en el tiempo unos 3 sueldos mensuales como mínimo.

5.- Utilice la tarjeta de crédito de forma inteligente

La mejor forma de utilizar la tarjeta es bajo la modalidad de “crédito directo” o “pago total”, es decir, consumo mis gastos del “día a día” con la tarjeta y la dejo en “cero” llegada la fecha de pago, ya que de esta forma no pagamos intereses.

Hacer un consumo con la tarjeta y pagarlo en cuotas o con los pagos mínimos suele ser muy caro, salvo que se trate de una promoción de “cuotas sin intereses”, donde sí nos conviene, siempre que sea un monto grande.

6.-Endéudese solo para compras importantes

Solo debemos endeudarnos cuando se trata de un consumo que tenga un valor importante, como un electrodoméstico, un mueble grande o un viaje, cuya compra no podemos pagar en su totalidad a fin de mes.

En estos casos lo mejor suele ser un préstamo personal en vez de una tarjeta de crédito, ya que las tasas son más bajas en promedio.

7.- Si va a tomar un crédito, que sea en la moneda en la que recibe sus ingresos

Si, por ejemplo, gano mi sueldo en soles y me endeudo en dólares, puedo correr el riesgo de que suba mucho el tipo de cambio, y aumente innecesariamente la deuda. Por ejemplo, en lo que va de 2021, el dólar ha subido un 12% aproximadamente.

Recordemos que el dólar es una moneda que varía mucho, y depende tanto de  eventos externos como internos que ocurran en el país.

8.-Controle que sus cuotas no superen la tercera parte de sus ingresos

Si mi sueldo o ingreso neto es, por ejemplo, S/1,500 al mes, lo que yo destine para pagar las cuotas de todas mis deudas juntas (tarjetas de crédito, préstamos personales, crédito vehicular, etc.) no debería ser más de S/500.

De lo contrario, podría caer en sobreendeudamiento.

9.-En un financiamiento, pregunte siempre por la TCEA

Cuando tomamos un crédito, normalmente solo preguntamos por la tasa de interés, pero, además de esta, las entidades financieras cobran otros conceptos adicionales, que son comisiones, seguros y otros gastos.

Si incluimos todos los cargos que nos cobran en un solo “paquete”, se obtiene justamente la TCEA (Tasa de Costo Efectiva Anual), que la tasa real que debemos comparar.

10.-Cuide su “deuda potencial”

No conviene tener muchas tarjetas de crédito o mucha línea de crédito en estos plásticos, ya que ello incrementa nuestra “deuda potencial”, y cuando solicitemos un crédito hipotecario o vehicular, no podremos acceder a estos productos a menos que cancelemos algunas tarjetas o reduzcamos nuestras líneas.

Se recomienda tener máximo 2 tarjetas de crédito, y con líneas no mayores a 3 sueldos mensuales.

11.- Mantenga un buen historial crediticio

Debemos cuidar nuestra reputación crediticia, cumpliendo puntualmente con nuestras obligaciones, y no solo cuando se trate de deudas con entidades financieras, sino también con otras instituciones como SUNAT, el pago de luz, agua, teléfono, etc., ya que todo ello se reporta a las centrales de riesgo.

Si estamos mal reportados, se limita nuestra posibilidad de obtener un nuevo financiamiento, pero además podríamos perder oportunidades laborales.

12.- Aproveche los meses de ingresos fuertes

Si estoy en planilla, debería aprovechar los ingresos “estacionales” como la gratificación, la CTS o el pago de utilidades, para poder reducir mis deudas caras o empezar a ahorrar.

Lo mismo ocurre si, por ejemplo, soy emprendedor y obtengo mayores ganancias en esta campaña navideña. Es una buena oportunidad para ordenar mis finanzas familiares.

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Ahorros, Finanzas personales, Uvas financieras

De acuerdo a la última encuesta Pulso Perú de Datum Internacional, los peruanos planean gastar en estas fiestas de Navidad y Año Nuevo, un monto promedio de S/ 430 en regalos, un 14% más que en la campaña navideña de 2019, antes de la pandemia. Con un mayor gasto, conviene que evalúe más que nunca cuál es el estado de sus finanzas personales.

El primer paso para tener una gestión adecuada de sus cuentas, según Finanzas en Simple, una iniciativa de Equifax, es tomar conciencia y planificar para poder llegar a los objetivos propuestos y las metas mensuales.

“Si ya identificó los gastos fijos que tiene mes a mes, no olvide incluir en estos un presupuesto para transportes, salidas, café o comidas fuera de casa, todo esto son llamados los ‘gastos hormiga’, que son pequeñas salidas de dinero que, si no se controlan, pueden sumar una fuerte cantidad de dinero”, indicaron.

Actitudes positivas

Una vez que conocemos con qué patrimonio contamos, cuáles son nuestros gastos e ingresos, es necesario recordar qué medidas solemos tomar para la administración del dinero. En ese sentido, la consultora financiera Al Día considera que hay al menos cinco características que dan cuenta de la salud de nuestras finanzas:

Gasta menos dinero de lo que gana. Si hizo su presupuesto personal y notó cuánto dinero ingresa y cuánto dinero sale de sus cuentas, y al hacer esta comparación, se dio cuenta de que gasta menos dinero del que gana, es un claro indicador de que está haciendo las cosas bien.

Tiene un fondo de emergencias. Quienes tienen unas finanzas saludables prevén su futuro y están preparados ante problemas de salud o el desempleo. Se trata de tener un monto ahorrado destinado a cubrir necesidades mensuales por al menos seis meses.

No se retrasa en el pago de las deudas. Si sabe de educación financiera es consciente de que los retrasos son imperdonables y generan intereses más altos. Siempre pague a tiempo sus recibos, sean los de servicios básicos, los de educación, o tarjetas de crédito, si las tuviera.

Tiene un buen historial crediticio. Tener salud financiera no significa no tener tarjetas de crédito o préstamos. De hecho, un buen historial es una clara señal de finanzas sanas. El problema es no lidiar bien con las deudas. Un buen endeudamiento brinda acceso a beneficios.

Cuenta con seguros no obligatorios. Los seguros permiten que estés a salvo de imprevistos, pero que también que su economía lo esté. Si no tienes un buen seguro médico y enferma, los gastos podrían hacer que tengas una deuda cuantiosa al final. Es una buena salud financiera contar con algún seguro de salud, oncológico o contra accidentes.

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Finanzas personales, saludables

Durante este año, el dólar se ha mantenido alrededor de los S/ 4.00 por factores externos e internos, como la incertidumbre política, que generó una fuerte salida de capitales. Según el Banco Central de Reserva (BCR), en todo el año, el equivalente a 7.4% del Producto Bruto Interno (PBI) en dólares ha salido del país, principalmente, en el primer semestre del año.

Para el 2022, según la última encuesta mensual de expectativas del BCR, los agentes económicos esperan que el tipo de cambio esté alrededor de S/ 4.14. Según Guillermo Dulanto, docente de la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales de la Universidad de Piura, lo más probable es que haya presiones al alza.

“Es probable que no baje, más bien puede haber presiones al alza en dos temas; interno, básicamente debido a la incertidumbre política, ya que un factor de la subida del tipo de cambio en el Perú es por la salida de dólares del país (…) El otro factor es externo porque hay una subida en el tipo de cambio de Estados Unidos porque hay una presión por aumento de precios a nivel mundial”, indicó.

El papel del BCR

El docente recordó que este año el cobre también registró precios altos a comparación de años anteriores y debido a que este mineral es una de nuestras principales exportaciones, se han tenido más ingresos en dólares. Teniendo en cuenta estas condiciones, estima que, de registrarse un incremento, este no sería muy alto.

“Lo que el Banco Central ha hecho es vender dólares en el mercado cambiario para poder estabilizar el tipo de cambio. Por suerte tenemos dólares, tenemos reservas y el Banco Central va a seguir interviniendo el próximo año para mantener estable el tipo de cambio. No espero que suba mucho el tipo de cambio a menos que la incertidumbre sea muy alta”, sostuvo.

En la presentación del último reporte de inflación del año, el presidente del BCR, Julio Velarde, precisó que, durante este año, las intervenciones directas en el mercado superaron los 11.5 millones de dólares y sumando otras herramientas que la institución utiliza, la intervención del banco supera los 17 mil millones de dólares, especialmente durante el periodo electoral.

Para Dulanto, el próximo año, a pesar de las medidas que se están tomando para contener la nueva variante del coronavirus, ómicron, el impacto no sería tan fuerte como en el 2020 y las principales variables para la trayectoria del dólar estarán en el frente interno.

“Siempre la gente se protege con dólares, pero si hay alguna preocupación de que el dólar vaya a estar muy volátil, siempre queda la opción de activos más fuertes como comprar inmuebles o el oro, activos de menor volatilidad que siempre están al alza”, aconsejó.

El 22% de los trabajadores peruanos destinaría su gratificación al pago de deudas, según informó la Encuesta Beneficiarios Navidad 2021, realizada por Sodexo. Se trata de un importante dinero extra que ayuda a solucionar algunos excesos económicos en los que incurren los peruanos.

Para que esto no suceda y para tener una mayor noción de cómo mantener las finanzas en orden sin endeudarse, es necesario conocer nuestra propia capacidad de pago. Según la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc), la capacidad de pago es la cantidad de dinero que dispone una persona para pagar sus deudas, una vez realizados todos sus gastos y deducciones.

La capacidad de pago es importante porque todas las instituciones financieras la evalúan antes de otorgar cualquier tipo de préstamo a una persona. En ese sentido, el gremio bancario comentó que si se está a punto de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito, se debe tener en cuenta lo siguiente, para mantener las finanzas en orden.

1.-Ingreso bruto: Se trata de todos los ingresos antes de los impuestos, es decir, el sueldo, comisiones y otros ingresos comprobables.

2.-Ingreso neto: Es el dinero que se recibe una persona luego de haber restado los impuestos que apliquen a la actividad laboral que se realice como el impuesto a la renta, impuesto de cuarta categoría y cualquier otro al que se esté sujeto, así como los descuentos de ley como AFP.

3.-Gastos: Resulta muy importante determinar de forma clara cuáles son los gastos, también llamados egresos, y restarlos al ingreso neto. Presta atención a este punto pues es necesario considerar todos los gastos fijos y variables. También se debe incluir el monto que se considerará para el ahorro.

4.-Capacidad de pago: Este es el porcentaje que queda como excedente después de restar los ingresos y gastos. Para determinarlo además, se debe dividir el excedente entre los ingresos netos y multiplicarlo por 100.

Una capacidad de pago es baja cuando ese porcentaje es menor o igual al 10% del ingreso neto, y será alta cuando sea mayor al 30%. Casi por regla general, esta es la forma en que las instituciones financieras determinan la capacidad de pago para otorgar un crédito, puntualizó Asbanc. Igualmente es el límite que debes tener en cuenta para no exceder tus gastos y caer en deudas.

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capacidad de endeudamiento, capacidad de pago

Los trabajadores ya deberían contar con la gratificación en sus cuentas bancarias, pues el plazo para que las empresas realicen dicho depósito venció ayer, 15 de diciembre. Este dinero extra siempre resulta útil, ya sea que se destine al ahorro, al pago de deudas, inversiones o alguna compra necesaria para el hogar.

Sin embargo, es importante ser cuidadosos con el manejo de este dinero y administrarlo de manera responsable. En ese sentido,  te compartimos cinco consejos para sacarle el máximo provecho a la “grati”:

1.-Paga tus deudas: Inicia el año nuevo libre de deudas cancelando aquellos pagos vencidos o a punto de vencer. También puedes adelantar pagos para reducir tus deudas en préstamos y tarjetas de crédito, lo cual te permitirá ahorrar intereses y no preocuparte en el futuro, aconseja el ABC del BCP. Además, Arturo García Villacorta, profesor de Finanzas de ESAN Graduate School of Business, indica que se deben pagar especialmente las deudas que se mantengan con tarjetas de crédito pues son las más caras y las de corto plazo.

2.-Incrementa tu fondo de emergencia: Siempre debes tener un dinero ahorrado para afrontar imprevistos, como un accidente o la pérdida de empleo. Este ahorro servirá de colchón para los gastos. Es recomendable que tu fondo de emergencia tenga un valor equivalente a seis veces tu sueldo.

3.-Asegura lo necesario: Antes de destinar tu dinero a gastos no tan prioritarios, hazte cargo de los que sí. Aprovecha este dinero para refaccionar tuberías, cableados o arreglar tus artefactos malogrados.

4.-Ahorra para un plan: Puede ser estudiar, viajar, o pagar la inicial de tu auto. Separa parte de tu gratificación en una cuenta de ahorros y empieza a juntar para ese plan. García Villacorta indica también que lo mejor es destinar no menos del 70% de la gratificación al ahorro, pues en estos tiempos predomina la incertidumbre política, social y económica. Asimismo, recomienda ahorrar una parte en soles y otra en dólares. Ello, especialmente en situaciones como la actual, donde la moneda nacional se ha devaluado.

5.-Inviértela y hazla crecer: La gratificación puede ser la oportunidad ideal para iniciar ese negocio propio que tienes en mente, realizar la inversión inicial para la compra de algún bien o, incluso, para potenciar tu empleabilidad con algún curso, capacitación o posgrado.

Finalmente, Arturo García Villacorta, recomienda armar un presupuesto antes de gastar la gratificación. “Resulta muy útil considerar todos los ingresos que recibimos y hacer una lista de todos los gastos que se tengan en el mes. De esta manera, podremos diferenciar los gastos imprescindibles (ej: vivienda, alimentación, servicios públicos) de los prescindibles (ej: plataformas de streaming, salidas a restaurantes, recreación)”, indica el docente.

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Aguinaldo, Grati, Gratificación
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