soles

En tiempos de inestabilidad monetaria, aparecen muchas dudas sobre el ahorro y las deudas por pagar. Una de estas dudas, frente a la variación del dólar es la posibilidad de cambiar una deuda de dólares a soles. En primera instancia, la gerente general de Kobsa, Ana Vera, indica que las personas deben mantener sus deudas en función a la moneda de sus ingresos y quienes tienen deudas en dólares deben tratar de convertirlos a moneda nacional.

Además, Marcello Mundaca, jefe de negocios de Comparabien, brinda algunas recomendaciones en caso se esté, efectivamente, considerando hacer el cambio de la deuda de dólares a soles:

1.- Cancelar la deuda en dólares

En caso la deuda no sea muy alta, lo mejor es ir al mercado paralelo, es decir cambistas o servicios de cambio de moneda digital como Tkambio, Kambista o Cocos y Lucas, para comprar dólares y poder cancelar la deuda. Mundaca indica que de no contar con los recursos, la alternativa es solicitar un préstamo en soles, a una tasa preferencial, para luego comprar dólares y cancelar la deuda.

2.- Solicitar un nuevo préstamo

Es posible que el banco donde la persona mantiene una deuda en dólares no acceda a brindar otro crédito pues existe un peligro de sobreendeudamiento. Sin embargo,  es posible acercarse a otra entidad financiera para generar una solicitud de préstamo personal. “Hay casos en el que es automático, cuando el crédito está preaprobado y ya no pasas por el área de riesgo”, indica.

3.- Prioridades

Muchas veces los montos ofrecidos para un préstamo personal no suelen ser demasiado altos. Por ello, iniciar el trámite para generar el cambio de moneda no representa quizás un gran ahorro, a diferencia del caso de un crédito hipotecario o vehicular, donde sí vale la pena el papeleo, indica Mundaca.

4.- ¿Es posible el cambio?

No siempre la entidad financiera acepta el cambio de deuda de dólares a soles. Para aceptar el cambio, el banco suele guiarse del comportamiento crediticio del cliente. Si es un buen pagador, habrá opciones para que se pueda hacer el cambio de moneda. Sin embargo, si se rechaza la operación, lo más recomendable -como mencionamos líneas arriba- es ir a otra entidad, solicitar un préstamo en soles, hacer el cambio de moneda y luego cancelar la deuda en dólares.

5.- ¿Cómo será con el tipo de cambio?

Si el banco acepta el cambio de la deuda a moneda local. La entidad calculará el monto que esta representa en soles, al tipo de cambio actual. Las condiciones del plazo para pagar la deuda, se mantendrá.

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Deudas, Dólares, soles

El crédito vehicular es destinado a financiar la compra de un carro nuevo o usado y este producto financiero es otorgado por 16 entidades financieras de operaciones múltiples, reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP’s (SBS).“La compra de un vehículo es un activo de primera necesidad para aquellos que lo ven como un medio de trabajo, como por ejemplo el servicio de courier que ha despegado durante el último año, o los servicios de taxi remisse”, señala Marcela Pinzón de Experian Perú.

En ese sentido, comparte algunos consejos a tomar en cuenta, si te encuentras evaluando un crédito vehicular.

“Primero, debe quedar claro que cada crédito tiene su función, y en este caso, el crédito vehicular es el que debe solicitarse para conseguir un auto. Esto debido a que este tipo de préstamo tiene menores intereses que otros, como el crédito personal”, señala.

Otra recomendación que brinda es la de adquirir el crédito en moneda nacional para evitar las volatilidades del tipo de cambio.

“Si solicitas el préstamo en dólares y sube el tipo de cambio, podrías terminar pagando un monto mayor a lo presupuestado”, advierte.

Asimismo, indica que es importante comparar las Tasas de Costo Efectivo Anual (TCEA) que cobran los bancos.

“Este es el indicador más adecuado que debes evaluar puesto que representa el costo total del crédito. Esta tasa incluye intereses, comisiones, seguro de desgravamen y todos los gastos administrativos; los cuales son usados para calcular la cuota de pago mensual”, explica.

También aconseja evaluar otros criterios como la tasa moratoria o la penalidad por pago atrasado, para determinar cuál banco es el más conveniente.

Por otro lado, advierte no tomar créditos vehiculares con plazos muy largos porque el monto de interés a pagar resultaría demasiado alto.

“De preferencia tomar un préstamo a 2 o 3 años”, subraya

Por último, señala que es ideal conocer su comportamiento financiero y revisarlo constantemente.

“Ya que tener un historial positivo permite negociar mejores condiciones crediticias con las entidades bancarias o financiera”, afirma.

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Courier, Dólares, finanzas, soles, Taxi

En el presente año, el dólar alcanzó sus niveles más altos respecto al sol debido a diversos factores, principalmente, la incertidumbre electoral, que provocó picos históricos de S/ 3.98 en su cotización. Sin embargo, a fines de junio, la moneda extranjera cerró en S/ 3.867, con una trayectoria todavía poco predecible.

Por estas fluctuaciones, los especialistas financieros recomiendan tomar préstamos en dólares solamente si sus ingresos son en esa misma moneda. Existen negocios como los vinculados a la exportación, que operan en dólares y pueden manejar volatilidad mejor que una persona natural que solo tiene como ingreso su sueldo.

La plataforma Solven, que conecta entidades financieras y potenciales clientes, coincide en que la excepción puede aplicarse si se solicita un préstamo para negocio y las ventas o el cobro de los servicios se van a realizar en moneda extranjera. También es conveniente para quienes ahorran en dólares.

Los hipotecarios y vehiculares

Según Ana Vera, CEO del Grupo Kobsa, si las personas tienen ingresos mixtos, en dólares y soles, sí les convendría observar las tasas de interés. Recordó que, en dólares, las tasas de interés de algunos créditos hipotecarios son menores. No obstante, se tiene que evaluar en qué moneda se tendrán los ingresos futuros y si se cuenta con suficientes ahorros en esa moneda para la cuota inicial.

“En el país conviene acceder a préstamos hipotecarios en soles porque la gran mayoría recibimos nuestros sueldos en moneda local y además para evitar la volatilidad que pueda mostrar la divisa estadounidense en el tiempo”, indicó.

A mayo de este año, información de Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) da cuenta de que la tasa de interés promedio en soles para los créditos hipotecarios es de 5.92%, mientras que en dólares el préstamo hipotecario promedio se sitúa en 5.28%.

En los créditos vehiculares, Javier Castro, fundador del portal de créditos Hoolandy, indicó que, ahora, las concesionarias brindan la opción de cotizar cualquier modelo en soles y, si bien es posible que la tasa de interés de prestarse en dólares sea menor, hay que tener en cuenta las variaciones que puede tener el tipo de cambio.

Precisó que las personas que ya cuentan con un préstamo en dólares y están teniendo problemas de pago, pueden solicitarle a la entidad financiera el cambio de su deuda a moneda nacional. En caso de que no se pueda, otra alternativa es pedirle a otra entidad la compra de su deuda, pero en soles.

Para los bancos, esta solicitud también resulta conveniente, ya que permite a sus clientes tener un adecuado manejo de sus finanzas y mantener la calidad de la cartera de créditos.

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Economista Jorge González Izquierdo exhortó a las familias peruanas a no mover sus ahorros de soles a dólares por un alza abrupta del dólar, dado que los ahorros son decisiones de largo plazo

La creciente incertidumbre provocada por las próximas elecciones de junio, así como la constante variación del dólar en los últimos meses ha generado dudas en más de un peruano sobre sus ingresos, ahorros o inversiones.

Jorge Jenkins, Product Owner de Cocos y Lucas del BCP, señaló que “debido a la pandemia mundial que venimos atravesando, existe cierta incertidumbre respecto a la economía y la dinamización de los diversos mercados. Sin embargo, es importante mirar de una manera integral, mantener la calma y ser cautos con las decisiones que tomemos con nuestro dinero”.

El experto recomienda ahorrar una parte de nuestros ingresos en soles y otra en dólares para contrarrestar las constantes variaciones del tipo de cambio que suele afrontar nuestro país. “Si cada mes planificamos y comenzamos a disponer cierto monto de nuestro dinero en dólares, cuando afrontemos dichas subidas, no estaremos tan preocupados”, indica.

Ahorros previos

El economista Jorge González Izquierdo exhortó a las familias peruanas a no mover sus ahorros de soles a dólares por una alza abrupta del dólar, dado que los ahorros son decisiones de largo plazo.

“Uno debe ahorrar en la moneda que va a gastar en el futuro. Si un trabajador planea pasar su vejez en Perú entonces debe ahorrar en soles pero si piensa viajar al extranjero o mandar a su hijo a estudiar fuera del país, entonces si es recomendable ahorrar la mitad en soles y las mitad en dólares”, manifestó.

Además indicó que esta recomendación incluye los montos de la Compensación por Tiempo de Servicio (CTS) y los fondos en la AFP. “Nadie tiene una bola de cristal para anticipar los movimientos del tipo de cambio; si uno se va a quedar en Perú entonces hay que ahorrar en soles”, apuntó.

En caso estés decidido a cambiar parte de tu dinero a dólares, recuerda que la opción más segura es hacerlo por diversas plataformas online de cambio de moneda. Revisa a fondo las plataformas digitales destinadas a ello. Verifica el precio de compra y venta, que esté avalado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y que ofrezca la confianza necesaria para realizar el cambio.

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Ahorros, Dólares, soles

Hace unas semanas, tras la crisis política que significó la vacancia de Martín Vizcarra, la toma de mando y posterior renuncia de Manuel Merino y la asunción de Francisco Sagasti, el dólar tuvo una fuerte alza. Alcanzó los S/. 3.60. Ahora se cotiza entre S/.3.57 y S/.3.59, según el Banco Central de Reserva.

Para el presidente ejecutivo de la consultora Maximixe, Jorge Chávez, el precio del dólar podría retomar un alza en cualquier momento mientras dure la incertidumbre mundial en torno a las acciones y los resultados que se obtendrán en la lucha para frenar la expansión del coronavirus. “Por lo tanto, para aquellas personas que tengan deudas en dólares lo más conveniente es que cambien estas deudas a soles”, explicó.

La sugerencia -afirma el experto- responde a disposiciones establecidas por el Banco Central de Reserva (BCR) para incentivar la solarización de nuestra economía. “Hay una política del BCR que promueve las operaciones en moneda nacional, es decir, busca reducir la dolarización de los créditos, por lo que las entidades financieras están obligadas a realizar el cambio de moneda si el cliente así lo solicita”, detalló.

A ello -indicó- hay que sumar algo que es muy importante: no tomar nuevos créditos en dólares, al menos hasta que se vea una mayor claridad sobre la situación sanitaria tanto en el país como en el plano internacional”. Sin embargo, el economista, consideró que una buena opción es ahorrar en dólares, pues puede servir de refugio.

Por su parte, el economista y profesor de la Universidad del Pacífico, Jorge Gonzales Izquierdo, explicó sobre la conveniencia de la moneda a tener en cuenta ya sea para ahorrar o solicitar un préstamo. ¿Debo endeudarme en dólares? ¿Debo ahorrar en soles?

– Si gano en soles, debo endeudarme en soles. Si te endeudas en dólares cometerás un grave error. Esto se debe a que la moneda extranjera puede incrementar su cotización, como sucedió hace unas semanas en nuestro país, y esto impactaría directamente en la cuota de tu deuda a pagar. El monto de la deuda sería el mismo, pero al cambio, será mayor.

– Si mis ingresos son en soles y me pienso quedar en el Perú por muchos años, mis ahorros deben ser en soles, no en dólares.

– Si pienso irme un año fuera del país, a vivir en el extranjero, entonces ahorro en dólares.

– Si pienso mandar a un hijo a estudiar al extranjero y voy a tener gastos en dólares en los próximos años, entonces ahorro un poco en dólares y otro poco en soles.

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