¿Qué tan conveniente es reprogramar o congelar una deuda?

Debido a la crisis económica, las entidades financieras pueden otorgar facilidades para créditos personales, de consumo, mypes y vehiculares. En algunos casos pueden alargar el cronograma de pagos y en otros, con el programa de garantía estatal, reducir la tasa de interés.

Por María Claudia Medina

Desde el mes de noviembre, se encuentra vigente y en plena operación el programa de reprogramación y congelamiento de deudas con garantías del Estado para créditos de consumo, personales, de micro y pequeñas empresas (mypes) y vehiculares.

Los deudores que pueden calificar a este programa son aquellos que tienen un atraso máximo de 30 días en préstamos de consumo, pyme y vehiculares, y 60 días para créditos hipotecarios. El monto máximo de los préstamos debe ser de 10 mil soles (consumo y personales), 20 mil soles (mype) o 250 mil soles (hipotecarios).

Según Jorge Carrillo, profesor de Pacífico Business School, la reducción de tasas de interés que se pueda obtener con este programa depende del momento en que se deje de pagar el crédito, cuando se divide el cronograma en tres tercios. Si el impago se produce en el último tercio, la garantía cubre el 80% y el historial crediticio del cliente no se ve comprometido.

El programa también da la posibilidad de congelar por 90 días la deuda, lo que significa aplicar un periodo de gracia con intereses que pueden condonarse solamente si hay un acuerdo entre las partes. Una vez aplicado el congelamiento, ya no se puede acceder a la reprogramación.

Procedimiento a considerar

Tomando como ejemplo un préstamo de 10 mil soles por 36 meses, y que tiene una cuota mensual de 447.41 soles y una Tasa Efectiva Anual (TEA) de 40%, Carrillo explicó que, al congelar la deuda por tres meses, el préstamo seguirá siendo de 36 cuotas y 447.41 soles, incluso si la entidad accede a condonar los intereses durante el periodo de gracia.

“Con la reprogramación de Garantías Covid-19 la TEA se reduce en 25% y la nueva TEA sería 30% anual y eso haría que la cuota sea 405.71 soles”, precisó. Para aprovechar esta reducción, se tendría que acceder a la reprogramación sin ningún periodo de gracia de por medio y así se podría tener un mayor ahorro en las cuotas mensuales.

Si lo que le interesa es acceder a la reprogramación, pero también al periodo de gracia, calculó que la cuota subiría 433.21 soles, por los intereses, pero todavía sería más atractivo que solicitar el congelamiento de deuda, que también está previsto en la norma.

“Reprogramar a través del Programa Garantías Covid-19 será una mejor opción que congelar el crédito en la mayoría de casos, tanto para el deudor como para la entidad financiera”, comentó.

En el caso de las tarjetas de crédito, cabe indicar que, a inicios de noviembre se modificó el reglamento para detallar que; el monto a reprogramar debe ser el íntegro de la deuda, la línea de crédito debe reducirse al monto del crédito reprogramado, y que el préstamo reprogramado debe considerarse como un pago en cuotas independiente de la línea de crédito.

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