Emprende

La SBS cuenta con una plataforma gratuita que nos permite conocer el estado de nuestro historial crediticio y saber cuál es nuestra situación financiera.

Una reciente encuesta de Datum reveló que el 50% de peruanos ya tenía previsto usar su gratificación de fin de año para realizar pagos de deudas. Esto representa un aumento de 16% sobre la cifra registrada en 2019 para este tipo de pagos, debido a la crisis económica provocada por la pandemia.

Al encontrarnos en un momento de gran demanda de servicios crediticios, es importante que sepamos controlar nuestros gastos y cómo lograr tener un buen historial para poder seguir disfrutando a plenitud de otros productos financieros. Si te interesa conocer la situación actual de tu historial crediticio, puedes obtener un reporte de deuda gratuito en la plataforma de la Superintendencia Nacional de Banca, Seguros y AFP (SBS).

¿Cómo tener un historial positivo?

El economista y asesor financiero, Juan Carlos Delgado, explica que lo primordial es ser puntual con nuestros pagos de deudas. Esto dará buena imagen a las diferentes entidades financieras pues demostramos que tenemos capacidad de pago y somos óptimos clientes bancarios. Ten las fechas límite de pago a la mano y procura pagar a tiempo o antes de la fecha de facturación. En caso se trate del pago de un préstamo, procura coordinar con el banco para que tus fechas de pago puedan coincidir con las de tu depósito de sueldo.

Evita llevar al límite tu endeudamiento. Si bien muchas entidades pueden ampliar nuestra línea de crédito al ver que somos clientes responsables, es importante que evitemos bordear el tope de nuestra tarjeta de crédito o préstamo. Mientras más bajas mantengas tus deudas pagadas a tiempo, serás un cliente más atractivo para otro tipo de productos financieros.

Puede suceder que personas allegadas a nosotros estén pasando por un mal momento económico y nos pidan ayuda para obtener un préstamo o crédito. Frente a esta situación lo mejor es decir que no. No seas fiador de deudas ajenas, pues por mucha confianza que le tengamos a estas personas, no tenemos idea de cuál es su verdadera capacidad de pago y esto podría generarnos deudas con entidades financieras y finalmente colocarnos en reportes de Centrales de riesgo, arruinando nuestro historial. Los préstamos y créditos son personales, no lo olvides.

Refuerza tu cultura del ahorro. Esto te permitirá contar con un fondo de emergencias que pueda cubrir fuertes gastos que sucedan de forma imprevista sin dañar tu salud financiera. Así podrás cubrir tus responsabilidades económicas a tiempo.

En el Perú, las redes sociales ocupan ya el segundo lugar en el ranking de montos invertidos en publicidad por canal, solo detrás de la televisión

Cada segundo hay quince nuevos usuarios en redes sociales, sumándose a los 4.20 mil millones de personas, el 53% de los habitantes del planeta que ya tienen una cuenta activa en alguno de estos medios. Según información de Ipsos Perú publicada en junio de 2020, nuestro país tiene 13.8 millones de personas conectadas a alguna red, lo cual representa el 78% de la población entre 18 y 70 años del Perú urbano. La red más usada es YouTube con 7.7 millones de usuarios activos, seguida por Facebook con 6.5 millones e Instagram con 5.1 millones, siendo esta última la más usada por jóvenes de 18 a 24 años.

Además, según se informó en el e-Summit 2020 de la Cámara de Comercio de Lima, la audiencia peruana creció en su intención de compra vía eCommerce en un 230% durante el 2020. Fue por ello, que las empresas y emprendimientos no recortaron los presupuestos de inversión en sus planes de marketing digital, ya que las redes sociales se convirtieron en uno de los principales puntos de partida de estos procesos de compra online. Esto fue fundamental para que el e-commerce peruano registrara un importante crecimiento del 100% al cierre del 2020, año en el cual se esperaba solo un avance del 10%

El contexto adverso alentó a un nuevo comportamiento de compra en el Perú urbano y al crecimiento de la compra programática, lo cual ayudó a que la inversión publicitaria digital creciera 6% el año pasado, alcanzando los US$ 140 millones, según informó Beatriz Hernández, directora ejecutiva del Interactive Advertising Bureau Perú – IAB. Los sectores con mayor crecimiento fueron: banca, consumo masivo y retail.

Un informe de Socialbakers, millonaria plataforma de gestión de redes sociales, reveló que durante el último trimestre del 2020 se gastó 50.3% más a nivel mundial, respecto a misma época un año antes. Este crecimiento constante en el uso de redes tanto de usuarios consumiendo contenidos como de empresas anunciando, ha hecho que la competencia por aparecer prioritariamente aumente, llegando a un pico histórico de Costo por Click (cuánto me cobra una red social por cada click que un usuario hace en mi anuncio para recibir más información). El presidente de Socialbakers, Yuval Ben-Itzhak, dijo que la duplicación en la inversión en redes sociales es el “nuevo normal” en los planes de marketing.

A tomar en cuenta

Los videos mandan: Los contenidos estáticos decrecieron en 25 % durante el 2020, mientras los contenidos audiovisuales son los que se llevan la mayor parte de la inversión.

Nuevas tendencias: En redes sociales todo gira entorno a los contenidos constantes y relevantes. Cada audiencia encuentra canales y estos se transforman dinámicamente. «No es solo hacer comercio electrónico, tienes que invertir, y los nuevos anunciantes han encontrado nuevas herramientas como el WhatsApp Business, TikTok, los vídeos, los influencers, entonces hemos encontrado aprendizaje y nuevas formas de hacer publicidad, que han hecho crecer muchísimo este sector», señala Hernández de IAB Perú.

Este enfoque une las necesidades de producción de las empresas con las condiciones de sostenibilidad necesarias para el medioambiente. En el Perú, hay emprendimientos que han nacido bajo este concepto y empresas que están empezando a adoptarlo.

Ante la necesidad de tener nuevas formas de producción que no afecten al medioambiente, en el 2015, la Unión Europea decidió adoptar un plan de transición a una “economía circular”, entendido como un modelo para reducir al mínimo los residuos y que los productos se mantengan el mayor tiempo posible en la economía.

De acuerdo a Adriana Zacarías, coordinadora regional de Eficiencia de Recursos del PNUMA, el concepto se inspira en la naturaleza donde ningún elemento es considerado como un desecho. “Todo lo que la naturaleza genera es un insumo o alimento para otro organismo. En un bosque, las hojas de un árbol se convierten en abono para la tierra”, explica.

Con el tiempo, ha quedado claro que el modelo no se limita solo al reciclaje o al proceso industrial, sino también a las relaciones de consumo. El Perú también se ha sumado a esta política y tiene un pacto por una economía circular. Recientemente, con motivo del III Foro Internacional de Economía Circular, se dieron a conocer algunas iniciativas que están cumpliendo con este modelo:

Banco de Alimentos. Organización sin fines de lucro fundada el 2014. El modelo consiste en recibir alimentos de comercios, empresas o particulares, que se encuentren en buen estado pero que por distintos motivos ya no pueden ser comercializados. Según Daniela Osores, gerente general del Banco de Alimentos del Perú, solo en el Mercado Mayorista de Lima se rescatan 5 toneladas de frutas y verduras al día.

Sinba. Empresa socioambiental que busca darle un nuevo sentido a los residuos en el Perú transformando residuos de alimentos en alimento para animales de granjas urbanas en alianza con recicladores urbanos. Su objetivo es mejorar la calidad de vida y las prácticas ambientales de las granjas urbanas.

ONG Solidaridad. Organización internacional sin fines de lucro que busca unir a los actores de las cadenas productivas en soluciones innovadoras para mejorar la producción, asegurando la transición hacía una economía sostenible. En el 2019, con financiamiento del Gobierno holandés, se empezó a ejecutar el proyecto café circular con caficultores de cinco localidades del departamento de San Martín.

Conceiba. Emprendimiento con aprovechamiento sostenible de los bosques secos, a través del uso responsable de la fibra hipoalergénica de kapok, obtenida del árbol de la ceiba. Esta fibra, 100% natural y vegetal, es utilizada para elaborar almohadas, cojines y peluches. Durante todo el proceso productivo, la empresa involucra a la comunidad de Bolívar en Cajamarca.

Grupo Alimenta y La Calera. El Grupo Alimenta es un conglomerado de empresas que se fundó en 1997. Encontraron una forma de aplicar la economía circular cuando, según el director del grupo, Vasco Masías, lograron reutilizar los desechos que dejaban las gallinas de la empresa La Calera, el mayor productor de huevos del país, como fertilizantes.

Son un elemento importante en las estrategias de marketing y según Roxana Tutaya, docente de Pacífico Business School, puede ser muy favorable siempre que se investigue bien cuál es la marca personal del ‘influencer’ y cómo puede relacionarse con la marca corporativa.

En el marketing digital, la contratación de ‘influencers’ es una de las prácticas que las marcas utilizan más para acercarse a sus consumidores y darse a conocer. Con la pandemia, los usuarios de redes sociales que siguen al menos a un ’influencer’, en el Perú, han pasado de 19% a 48%, según un estudio publicado recientemente por Datum Internacional.

De acuerdo a una guía sobre el tema, publicada por Indecopi, un ‘influencer’ viene a ser una persona que cuenta con cierta credibilidad sobre un tema determinado y que, dada su capacidad de convencimiento o llegada a sus seguidores, puede convertirse en un componente determinante en las decisiones que los consumidores.

Debido a esta conexión especial que los ‘influencers’ tienen con sus seguidores, Roxana Tutaya, docente de Pacífico Business School, consideró muy importante que las empresas investiguen bien la marca personal del ‘influencer’ con el que quieren trabajar y no se dejen llevar solamente por el personaje.

“Primero hay que revisar quién es mi público objetivo, si está más Instagram, en Tik Tok o en LinkedIn. Todo eso es parte de la marca personal del ‘influencer’ y hay que ver si esa marca guarda relación con nuestra marca corporativa. Esa es una tarea de investigación y de eso depende el éxito de nuestra campaña”, explicó.

Situaciones contraproducentes

Señaló que revisar las publicaciones anteriores del ‘influencer’ permitirá detectar, entre otras cosas, si anteriormente trabajó con una empresa que consideramos como competencia, o si lo que publica no va con los valores que deseamos proyectar. Por ejemplo, una persona con malos hábitos alimenticios no es creíble como embajador de comida saludable.

También ocurre que los ‘influencer’ no llegan a experimentar con la marca y la estrategia fracasa rotundamente. Tutaya recordó el caso del tenista David Ferrer que fue contratado por Samsung para promocionar el Samsung Galaxy S4 y su tuit reveló que la publicación se estaba haciendo desde un iPhone.

“El tenista español no vivió la experiencia, él estaba aferrado a su iphone y por más que la marca invirtió muchísimo dinero en eso, él no llegó a probarlo porque se quedó en su iphone. La idea es que experimenten el servicio para que lo digan con convicción”, indicó.

Por ello, consideró que es mejor establecer una relación previa con el ‘influencer’, donde este pruebe los servicios de la marca y los comunique a partir de su experiencia. Incluso si no se trata de ‘influencers’, los clientes contentos tienen un muy buen efecto para la marca.

“Actualmente, hay una crisis de valores y falta de credibilidad. Puede haber muchos artistas que recomiendan un producto como publicidad y por más buenos actores que sean, se nota que no usan el producto. Por eso, es preferible un embajador de marca que, aunque no sea tan conocido, lo diga con más credibilidad”, precisó.

Costos de mantenimiento y nivel de la TEA son dos aspectos cruciales a tomar en cuenta para decidirnos por la entidad financiera a la que solicitaremos el préstamo.

El confinamiento al que nos vimos obligados a adoptar como nuevo ritmo de vida obligó a miles de peruanos a diversificar sus ingresos. Según una encuesta de Datum Internacional, el 13% de los hogares solventaron sus gastos durante la primera cuarentena mediante préstamos personales.

Este producto crediticio ha sido altamente recurrido en nuestro país por trabajadores de diversos sectores, como indica Rankia, comunidad financiera internacional, como el turismo, restaurantes y transportes, para cumplir con obligaciones como pago con empleados, rentas, servicios, impuestos, y otros gastos.

Los préstamos personales brindan la posibilidad de acceder a un crédito con pago en cuotas mensuales. El dinero del préstamo personal puede ser usado desde consolidar deudas hasta para pagar algún proyecto cuyo dinero en efectivo no alcanza.

Puntos a considerar para solicitar un préstamo

Expertos de Rankia recomiendan tomar cuatro puntos en consideración al buscar un préstamo personal, pues las condiciones varían según la entidad financiera a la que recurramos.

Tasa de interés: Al tratarse de préstamos no garantizados por objeto a adquirir, los bancos cobran un interés mayor que otros préstamos. Un punto a tomar en cuenta es la tasa de interés y los costos mensuales, así como tener claro cuál será la cuota mensual para tener la seguridad de que nuestra capacidad de pago pueda cubrirla.

Tasa Efectiva Anual: Conocida como TEA, se trata de la tasa que se debe pagar por el préstamo personal. Dicha tasa deben pagarla mensualmente en la cuota de pago. La TEA es considerada el principal componente del costo de un préstamo, por lo es muy importante prestar atención a la TEA que nos ofrezca la entidad bancaria.

Costos del préstamo personal: Ten presentes los costos de mantenimiento y portes por el envío de documentos, en caso los manejes de forma física. Estos costos también son pagados de forma mensual y significan una diferencia entre un préstamo personal y otro a la hora de comparar y decidir.

Seguro de desgravamen: Este seguro representa una protección ante invalidez o fallecimiento de la persona que solicite el préstamo, de forma que este pueda ser cancelado ante una eventualidad de este tipo. La prima del seguro se paga mensualmente como parte de la cuota.

Las redes de contactos profesionales y personales se han reducido cerca de un 16% durante la pandemia. Es momento de cambiarlo

Si bien a lo largo de nuestra vida nos relacionamos con personas que nos permiten tener mejores oportunidades en nuestra vida personal y profesional, es importante que trabajemos en potenciar nuestra red de contactos que nos abran puertas más grandes. En esto consiste el networking, imprescindible de desarrollar para los emprendedores.

Una reciente investigación de Harvard Business Review reveló que las redes profesionales y personales se han reducido cerca de un 16% durante la pandemia. La reducción de nuestra red de contactos puede traer una serie de inconvenientes como dificultar el proceso de encontrar un nuevo trabajo, e incluso menor sentido de pertenencia en la empresa actual.

En ese sentido, expertos de la revista Forbes recomiendan algunas acciones claras para reactivar nuestro networking a la distancia:

Eventos virtuales

Las conferencias, eventos y foros no han sido ajenos a la transformación digital que hemos adoptado en los últimos meses. Estate atento a este tipo de eventos en tu rubro, pues es una gran oportunidad para mantenerte en contacto e incluso conocer nuevas personas.

Darte a conocer

Apóyate en las redes sociales para construir tu imagen y la de tu negocio. Sigue a personas que te inspiran o que te interesa contactar y hazte notar. Muchas veces seguir otros negocios similares a los nuestros harán que la atención sea redirigida a nuestra imagen. Comparte información relevante y muestra a tu entorno digital tus intereses y capacidades. Redes como LinkedIn son una gran plataforma para construir nuestra imagen empresarial, así como relacionarse rápidamente.

Descubre intereses comunes

Los hashtags en las redes sociales son una gran herramienta para descubrir contenido similar al que nos interesa. Haz crecer tu imagen personal con ellos, asociando palabras clave sobre el emprendimiento y liderazgo. “La creación de redes de negocios está modificando por completo el espíritu empresarial. Haga crecer su marca personal conectándose con otros en su industria para beneficiar a todos los involucrados en el rubro”, recomiendan los expertos de Forbes.

Nuestro país cuenta con uno de los índices de rotación más altos de la región, alcanzando la cifra de 20,7%. Además de mejores sueldos, los jóvenes también buscan incentivos, flexibilidad y nuevos retos.

Cuando uno o varios puestos de trabajo necesitan ser cubiertos de manera constante, estamos hablando de una alta rotación de personal en la empresa. Esto trae consigo efectos negativos en la productividad de los equipos y costos económicos que la empresa deberá asumir para lograr capacitar al nuevo personal una y otra vez.

Según un estudio de Indicadores Saratoga de PricewaterhouseCoopers, el índice promedio de rotación laboral en el Perú alcanza el 20,7%. Se trata de uno de los índices más altos en la región Latinoamericana, cuya media es de 10.9 %.

Disminuir el nivel de rotación es un reto que tienen las organizaciones en general, sobre todo en el Perú. Aunque vale decir que, debido a la coyuntura, la rotación se ha desacelerado. Pero -como se vio durante la primera cuarentena- a medida que los distintos sectores económicos se van activando, este fenómeno vuelve a presentarse. Sobre todo, entre los jóvenes que suelen moverse de un trabajo a otro buscando nuevos puestos, que se muestran más atractivos, donde les den la posibilidad de asumir nuevos cargos y retos, sin esperar quedarse por muchos años en una compañía. Más aún si esto está motivado por un mejor salario, un buen ambiente laboral, beneficios extra, flexibilidad laboral, incentivos, entre otros.

"La rotación puede originarse por una necesidad relacionada con la etapa de vida profesional, un desequilibrio entre las expectativas, la oferta de la empresa o problemas netamente personales o profesionales", explica Rosana Patricia Vargas Masías, docente del Programa de Alta Especialización de la Universidad ESAN.

¿Cómo evitamos la alta rotación?

La especialista recomienda algunas estrategias a poner en funcionamiento para evitar que la rotación de nuestra empresa sea alta:

• Involucrar a los trabajadores: Al hacerlos partícipes de la toma de decisiones en la empresa, los trabajadores podrán sentirse valiosos y considerados, pues notarán que su opinión es importante.

• Sistema de recompensas: Si establecemos un sistema que consista en reconocer o beneficiar los logros de nuestros trabajadores, se sentirán instantáneamente compensados y los demás podrán motivarse a conseguir los objetivos con prontitud. Muchas empresas se centran solamente en los líderes de cada sector sin apuntar a los trabajadores de todos los niveles del negocio para las premiaciones en caso de cumplimiento de objetivos.

• Definir perfiles por tareas: Cuando tenemos un nuevo proyecto, es importante determinar quién es la persona correcta para hacerse cargo. Esto le permitirá al trabajador desenvolverse de forma óptima y alcancemos los resultados requeridos.

• Mejorar el clima laboral: Contar con actividades de integración esporádicas es correcto para darle un respiro a los trabajadores, pero es importante que nuestro trabajo sobre el clima laboral sea constante. Se necesita monitorear cómo se encuentra la motivación y la satisfacción de cada uno de nuestros trabajadores y los equipos. Esto permite establecer cambios en cualquier momento u oportunidad requerida.

Los más requeridos son los pedidos de delivery express, donde se solicita que los productos lleguen entre 30 y 90 minutos

La llegada de la pandemia afectó de forma severa distintos rubros comerciales, pero permitió la dinamización de otros. Este es el caso de las ventas online y del delivery que han crecido exponencialmente en los últimos meses. Un estudio de Touch Perú reveló que el servicio de delivery express creció un 250% durante la primera cuarentena.

El estudio explica que este aumento se debe no solo a las medidas de confinamiento, sino también al tipo de servicio ofrecido. En comparación con los pedidos programados usualmente realizados a tiendas por departamento, en el delivery express los productos son entregados en un plazo de entre 35 y 90 minutos luego de haber realizado su compra.

Apoyarse en un servicio de delivery para negocio

Implementar nuestro propio servicio de delivery puede representar una ardua tarea logística, por lo que en muchos casos resulta una buena idea tercerizar este servicio o apoyarse en una empresa dedicada al rubro con mayor experiencia. Los beneficios de realizar esto son por ejemplo la reducción general de costos, la profesionalización de tu servicio, mayor tiempo para dedicarte a la actividad principal de tu emprendimiento y optimizar tus recursos, entre otros.

Aquí algunos ejemplos de empresas de envíos en las que puedes apoyarte para mejorar la cadena de distribución de productos de tu emprendimiento:

Chazki

Se trata de uno de los primeros operadores logísticos que se apoyó en la tecnología para sus negocios. Te permite automatizar los envíos conectando tu ecommerce con su sistema, y seguir tus envíos en tiempo real en un mapa. Además de pedidos Express, que se envían en un máximo de 3 horas, cuentan con programación de envíos.

iSend

Esta empresa tiene capacidad de cobertura logística a nivel Lima Metropolitana y Callao. Cuenta con un sistema de automatización de rutas óptimas para entregas. Ofrecen status de entrega de producto, reportes detallados, historial de despachos a través de su web y acceso directo a clientes para que puedan hacerle seguimiento al pedido. Sus motorizados son trabajadores inhouse, por lo que aseguran disponibilidad inmediata, puntualidad y rapidez de reparto.

Scharff

Esta empresa logística cuenta con más de 30 años de experiencia. Su plataforma permite cotizar envíos express y programados, y hacer seguimiento a los pedidos desde Lima u otras ciudades. Entre sus servicios se encuentran la reserva de e-lockers en distintos puntos de la ciudad, y envíos de EEUU a Perú. Adicionalmente, esta empresa maneja descuentos por volumen a sus clientes.

Recordemos que en la actualidad hay restaurantes que operan las 24 horas del día, después de las 06:00 p.m. En el caso de los supermercados hay dos tipos de pedidos: el express (entrega entre 45 y 90 minutos) y los pedidos programados, que se efectúan con anticipación y son mucho más amplios. En ambos casos, la idea es promover que las personas que tienen la posibilidad, no salgan de sus casas y así evitar una mayor propagación del Covid-19.

Observa la cantidad de tarjetas de crédito que manejas y pregúntate si todas te traen la misma cantidad de beneficios o en realidad alguna representa una responsabilidad que no necesitas en el momento.

Un análisis realizado por Scotiabank en 2020 reveló el aumento de uso de tarjetas de crédito en el último periodo. Hasta agosto se registró un crecimiento de esta vía de pago en 46% en supermercados, 42% en artículos para el hogar, 36% en telecomunicaciones, 29% en medicina y 25% en comida y abarrotes, frente al uso de tarjetas en 2019.

Si bien nos encontramos en un constante crecimiento del dinero plástico, muchas personas cuentan con tarjetas de crédito en desuso debido al poco movimiento físico permitido dada la pandemia por COVID-19. Por ello, el economista y asesor financiero Juan Carlos Delgado nos da algunas recomendaciones sobre las tarjetas de crédito.

Tener la cantidad necesaria

El economista recomienda un máximo de 3 tarjetas de crédito. “Tener una o diez tarjetas depende de cada uno y su capacidad de pago, pero la realidad es que se trata de un producto bastante caro”, indica Delgado. Por ello recomienda, en caso que deseemos tener más de una tarjeta de crédito, contar con la cantidad justa que se acomode a nuestro presupuesto de endeudamiento.

Atención al cobro de membresías

Muchas tarjetas requieren un pago de membresía para continuar usando este servicio financiero. “Si nuestra tarjeta se encuentra en desuso y venimos pagando una membresía por ella, no nos resultará rentable”, precisa el economista. En ese sentido, será mejor quedarnos con aquellas tarjetas a las que les damos uso frecuente o nos dan la mayor cantidad de beneficios como acumulación de puntos o pagos sin intereses.

Cuidado con el sobre endeudamiento

Contar con más de una tarjeta de crédito puede hacernos olvidar cuál es nuestra verdadera capacidad de pago. Administra de forma eficiente el tipo de compras o gastos que harás con cada una de ellas y limita la cantidad de dinero con la que te endeudarás.

Historial crediticio

Si bien las tarjetas de crédito son la vía más común para empezar a tener un historial crediticio, el economista explica que otro tipo de productos pueden cumplir la misma función, tal como un préstamo personal, crédito hipotecario o crédito vehicular. “Como la tarjeta de crédito es un producto costoso, genera una buena imagen en el historial siempre y cuando paguemos correctamente”, sentencia.

Por su parte, Patricia Willstatter, jefa del departamento de servicios al ciudadano de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) aseguró que las tarjetas de créditos sin usar perjudican la capacidad de endeudamiento de las personas a la hora de calificar para un préstamo.

“Cuando otra entidad financiera evalúa a una persona para un crédito hipotecario, por ejemplo, esa línea de crédito (de las tarjetas) que no se usa, afecta la capacidad de endeudamiento para calificar a ese tipo de crédito”, sostuvo.

Por ello, señaló, señaló, no es recomendable que las personas tengan tarjetas de crédito que no utilicen, porque, además, existen cargos inherentes a estos productos financieros, como el pago de membresía.

Aunque, desde agosto del año pasado, entró en vigor la norma de la SBS que modifica el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero, que establece la obligación a las empresas emisoras de contar como mínimo con una tarjeta que no cobre la comisión de membresía anual con la finalidad de brindar mayores alternativas a los usuarios en la contratación de tarjetas de crédito.

Por otro lado, hay que ser responsables con el uso del dinero plástico para tener saludable nuestras finanzas personales.