Finanzas personales

Faltan pocos meses para que el 2021 llegue a su fin, y hay muchas personas que tienen planificado emprender un negocio el próximo año; sin embargo, debido a muchos factores aún no han logrado ahorrar el dinero suficiente para llevarlo a cabo.

En ese sentido, es importante que estos últimos meses que quedan, puedas planificar adecuadamente tus gastos, tu dinero y empezar a ahorrar lo más pronto posible y lograr el sueño que tanto anhelas con miras al próximo año. El especialista en finanzas personales y autor del libro Código Dinero (Editorial Planeta), Cristian Arens, comparte 4 recomendaciones que podrías tomar en cuenta para lograrlo.

Edúcate financieramente: Para empezar a ahorrar e invertir adecuadamente es necesario que conozcas bien cómo manejar tu dinero y las tarjetas de crédito de manera adecuada, con el fin de no endeudarte. De esa manera podrás administrar el dinero de la mejor manera y podrás ahorrar.

 Vende lo que ya no utilizas: Si tienes algunos objetos cómo electrodomésticos, ropa, etc. que estén en buen estado, puedes venderlos a través de marketplaces como el de Facebook, Mercado Libre u otros. De esa manera puedes comenzar a ahorrar.

Gana más dinero de lo que gastas: Muchas personas están acostumbradas a gastar más dinero de lo que ganan, esto podría causar deudas en vez de ayudarte a ahorrar. Por eso es importante que puedas distribuir tu dinero adecuadamente o podrías reducir el dinero que utilizas en algunos ámbitos; por ejemplo, en entretenimiento.

Genera otra fuente de ingresos: Este punto no significa que vayas a crear el negocio que anhelas para generar dinero, sino que podrías comenzar a comprar y vender cosas; quizás ropa al por mayor o podrías incluso vender comida. Recuerda que esto sería aparte del trabajo que tienes, ya que el objetivo es ahorrar.

La serie de Netflix “El juego del calamar”, que cuenta la historia de un grupo de personas agobiadas por las deudas que aceptan participar en un juego mortal donde solo uno sobrevivirá y se convertirá en millonario, ha servido también para hablar de la crisis de deuda que afronta Corea del Sur.

De acuerdo a Sarah A. Son, profesora de estudios coreanos de la Universidad de Sheffield, la deuda de los hogares en este país ha ido creciendo hasta llegar al 100% del PBI, la brecha de desigualdad es amplia y los que más se endeudan son los jóvenes.

“Hubo un aumento de la deuda en relación con los ingresos y un aumento reciente de las tasas de interés. Esto ha dejado a quienes carecen de recursos para hacer frente a eventos no planificados, como un despido repentino o una enfermedad familiar, en una posición aún más precaria”, explicó en The Conversation.

Tras la pandemia, la situación se ha agudizado. En el mes de agosto, el gobierno surcoreano colocó restricciones crediticias para reducir la deuda entre los más jóvenes, debido a que los ‘millennials’ y los que tienen 30 años son los que tienen más deudas en relación con sus ingresos, sobre todo por hipotecas y estudios universitarios.

Luz verde, luz roja

Al margen de los elementos de ciencia ficción de la serie, que se ha convertido en la más vista de la historia de Netflix, estar sobreendeudado puede llevar a las personas a situaciones extremas, ocasionar múltiples perjuicios, o caer en las manos de prestamistas informales con métodos delictivos de cobranza.

Para evitar caer en una situación de este tipo, los especialistas del ABC del BCP, recomiendan tener un presupuesto que te ayude a mantener el control de tus ingresos y gastos. Esto permite que se pueda destinar la cantidad necesaria para cumplir con tus responsabilidades mensuales, como los pagos de servicios, el alquiler del hogar, el colegio de los hijos, entre otros gastos.

Bajo el propósito de mantener la salud financiera, también se aconseja que las deudas no superen el 30% de los ingresos mensuales. “Si ganas S/ 1000 mensuales y tus cuotas mensuales de deuda son de S/ 400 (40%), es una señal de que estás sobreendeudado”, advierte el ABC del BCP.

Además, si tus pagos mensuales de deudas en tarjetas de crédito y préstamos, te tienen cerca de esta situación, reduce tus gastos variables y contáctate con el área de pagos de los bancos para reorganizar tu cronograma de pagos.

Por último, se sugiere contar con un fondo de emergencia, que debe tener al menos entre tres y seis veces el sueldo que tenemos, para cubrir gastos ante eventualidades.

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Los peruanos gastan en promedio S/250 para celebrar las festividades de Halloween y el Día de la Canción Criolla, según indicó un informe de la Cámara de Comercio de Lima. Sin embargo, la misma institución reveló que este gasto bajó durante 2020 debido a la pandemia a un promedio de S/180.

Sin embargo, debido al avance de la vacunación y la reactivación económica que crece cada día más, estas fechas nuevamente podrían representar una oportunidad para aumentar las ventas de los emprendedores, haciendo uso del marketing estacional.

Un informe de HubSpot explica que el marketing estacional es una estrategia de promoción para productos o servicios en ciertos momentos del año. Son comunicaciones relacionadas con días festivos que tienen como objetivo aprovechar el incremento de la demanda de un determinado bien o servicio. Pero siempre es necesario precisar algo: cualquier actividad o campaña que realice cada emprendedor debe ser tomada contando con todas las medidas de bioseguridad.

Organizar tu campaña estacional

Laura Martinez Moler, Marketing Manager en HubSpot explica algunos pasos a tomar en cuenta para elaborar una campaña eficiente tras determinar la fecha festiva que deseamos usar en nuestra estrategia de venta.

1. Organiza un programa

El tiempo es clave en las campañas de marketing estacional. Esto no solo implica hacer la planificación con anticipación, sino también prever la ejecución de cada etapa de la campaña en el momento adecuado. Hoy en día, las personas reciben y encuentran en redes decenas de promociones y ofertas, por lo que es importante que tu contenido esté preparado y planificado para llegar a tiempo a tus clientes y público objetivo.

Al elaborar un programa piensa en tu audiencia: ¿cuál es el mejor momento para ponerte en contacto con ella? ¿Cuándo estaría más dispuesta a compartir el contenido o a interactuar con la campaña?

2. Perfecciona el mensaje

Considera el recorrido del cliente y el mensaje que deseas transmitir, las emociones que quieres provocar en tu audiencia, y un call to action para invitarla a la compra. Martinez menciona que, por ejemplo, en cada festividad Starbucks lanza una bebida especial dependiendo de la temporada, como el Día de San Valentín, la llegada del otoño o sus famosas bebidas navideñas. Además, cambia la apariencia de sus vasos con colores de la temporada y diseños atractivos que los vuelven, en muchas ocasiones, como un producto de colección para los fanáticos de esta marca.

3. Administra tus materiales

Toma en cuenta todas tus plataformas de marketing, ya sean correo electrónico, redes sociales, relaciones públicas, blogs, o SEO, cuando planifiques tu campaña de marketing estacional, ya que incorporar diversas plataformas en la campaña resultará en un flujo de contenido eficaz, un mayor alcance y más interacciones.

Considera esto en los impactos que envíes a tu audiencia:

-Recuérdales la fecha a celebrar.

-Evoca emociones en ellos.

-Brinda asistencia a tus clientes para encontrar el producto o regalo perfecto.

-Incluye una llamada de atención atractiva hacia la venta.

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Una de las preocupaciones que tiene un propietario antes de animarse a alquilar una casa, departamento o local comercial, es no tener la certeza de que el arrendador pagará de forma puntual la renta y mantenimientos. Una preocupación aún mayor es que el arrendador se quede dentro de la propiedad y se niegue a desocuparla.

Por ello es importante que todo futuro arrendador recurra al Registro de Deudores Judiciales Morosos, que busca proteger las propiedades de las personas. En este registro se encuentra la información judicial de los inquilinos que hayan resultado malos pagadores. Su acceso es de público y gratuito, mediante el portal web institucional del Poder Judicial, por lo que consultar este registro antes de confiar la propiedad a un tercero, resulta necesario.

En caso se corrobore que el futuro arrendatario efectivamente se encuentra fuera de este registro, en el contrato será necesario incluir una cláusula de allanamiento a futuro por vencimiento del plazo o la resolución por falta de pago. Igualmente, debe incluirse una cláusula de sometimiento expreso a esta ley y consignarse una cuenta de abono bancaria para el pago de los arriendos.

¿Cómo realizar un desalojo?

En caso la persona que alquile la propiedad se convierta en un inquilino moroso y se niegue a pagar y desalojar, es posible efectuar un desalojo. Mauricio Raffael, asesor legal de la Cámara de Comercio de Lima explica que la reciente Ley 30933, regula el procedimiento especial de desalojo de inquilinos con intervención notarial. Los requisitos para ello es que el inmueble esté individualizado, que en el contrato se consignen los datos precisos de la ubicación del inmueble, que el contrato esté contenido en el Formulario Único de Arrendamiento o en escritura pública, y que el contrato de arrendamiento esté destinado a vivienda, comercio, industria u otros fines.

Además, es necesario que el contrato contenga la cláusula de allanamiento y cláusula de sometimiento expreso a esta ley, así como consignarse una cuenta de abono bancaria para el pago de los arriendos. También se debe ingresar una solicitud de desalojo ante el notario en la provincia donde se ubica el inmueble.

El notario deberá notificar al inquilino. De cumplirse las causales establecidas, se dejará un acta para dejar constancia del vencimiento del contrato o de la resolución de la falta de pago. Esta misma acta es enviada a un juez de paz, dentro de los tres días hábiles de recibida la solicitud, el juez verifica el cumplimiento de los requisitos y emite la resolución y orden de descerraje.

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Con la juramentación de un nuevo Gabinete de ministros y la ratificación del presidente del Banco Central de Reserva, Julio Velarde, el dólar empezó a descender y llegó a estar por debajo de los S/ 4, niveles que no se tenían desde julio.

Para Patricia Lengua, profesora e investigadora de la Facultad de Economía de la UPC, este retroceso en el tipo de cambio representa, en primer lugar, que la incertidumbre que generaba el Gobierno era la principal causa de la volatilidad cambiaria. “Esto demuestra que un factor importante para explicar este aumento en el tipo de cambio en los últimos meses ha sido la incertidumbre generada por cómo ha estado actuando el Gobierno”, precisó.

Explicó que la tendencia que hizo que se traspase la barrera de los S/ 4, responde a la actualización del informe trimestral «Perspectivas de la economía mundial» (WEO) del Fondo Monetario Internacional (FMI), donde se menciona que hay un fenómeno generalizado del crecimiento de la inflación, con varias economías afectadas.

“La mayoría de las economías a nivel mundial, incluido el Perú, están comenzando con el retiro gradual del estímulo que dieron por la pandemia. Todo esto, más la crisis energética en los países europeos, está haciendo que el dólar pierda valor. Esta nueva información con estos factores externos, ha hecho que la tendencia se refuerce a la baja”, indicó.

Entre los factores locales que considera que podrían aportar a la incertidumbre menciona; la posibilidad de que se convoque a una Asamblea Constituyente, la renegociación del gas de Camisea, el nombramiento de funcionarios afines al partido político del Gobierno sin méritos técnicos, entre otros puntos.

Panorama para decisiones financieras

La especialista destacó que, a nivel local, el Banco Central de Reserva (BCR) también está interviniendo para evitar cambios bruscos y hacer que la inflación retorne al rango meta que manejan, y lo ha hecho mediante dos incrementos en su tasa de interés referencial.

“La tasa de referencia ha subido, en el último mes, en 50 puntos básicos. Esto el Banco Central lo ha hecho porque la inflación está por encima del rango meta, pero eso va a tener también efectos sobre el tipo de cambio. Probablemente ayude a que las presiones hacia el alza se moderen un poco. Igual, parece poco probable que el Gobierno genere una confianza suficiente que haga que se reduzca la incertidumbre”, señaló.

Respecto de si es un buen momento para comprar dólares o no, consideró que se trata de una decisión financiera que depende mucho de cada situación.

Por ejemplo, recordó que algunas empresas mineras aprovecharon el tipo de cambio elevado para cancelar deudas que tenían en soles, por lo que, recomendó ser cautos y esperar los siguientes mensajes. Agregó que, especialmente, en el caso de los inversionistas más adversos al riesgo, es mejor esperar.

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Con la pandemia, para muchos la vida laboral ha dado un giro de 180 grados, ya que han pasado de trabajar en una oficina rodeada de personas a hacerlo desde sus casas. Con los avances de la vacunación, una parte de las empresas han vuelto a su formato de trabajo presencial; sin embargo, aún están evaluando qué tipo de modelo les convendría más.

“En el modelo híbrido, la flexibilidad puede generar una mayor satisfacción en los colaboradores. Al tener mayor autonomía pueden escoger cómo trabajar con sus equipos; equilibrar su vida personal al reducir tiempos en los traslados, y contratar talento fuera de su ciudad o incluso país, etc. Esto, en conjunto, es un plus para atraer y retener al personal”, explica Carlos Ruiz, gerente de Gestión de Desarrollo Humano de Pacífico Seguros.

Sin embargo, adoptar un modelo de este tipo también implica seguir trabajando algunos aspectos como la falta de comunicación (que puede derivar en errores y perdida de información), aislamiento y dificultad para generar conexiones sociales, así como el temor de que “se pierdan de vista” y no avancen profesionalmente, o que los colaboradores no vivan la cultura la organización.

Conoce las expectativas: Antes de decidir qué modelo elegir, mapea cómo se sentirán las personas volviendo a las oficinas, si su labor tiene que ser presencial o pueden mantenerse en home office y cuánto se han adaptado trabajando de forma remota.

“Lo ideal es encontrar ese equilibrio que necesita la empresa y sus trabajadores. Puedes establecer que vayan unos días a la semana o al mes para reuniones, ya sea para coordinar el trabajo o establecer lazos, sin que los haga sentir que han perdido libertad”.

Capacita a los jefes para mantener el modelo: Aunque los empleados fueron productivos en estos meses de trabajo desde casa, una parte de los jefes podrían sentir que en el trabajo remoto perdieron el control y ahora, con el regreso a las oficinas, pueden recuperarlo.

“También podrían sentir que en el trabajo presencial es más fácil detectar y apoyar a tu equipo cuando tienen una dificultad al cumplir una tarea, ya que no es lo mismo que antes, en que volteabas a tu compañero para preguntarle. Es importante identificar la motivación y ayudarlos a encontrar la mejor forma de trabajar con sus equipos”.

Incentiva la confianza y visibilidad: Es necesario que los jefes mantengan motivados a sus equipos y confíen en que van a cumplir las expectativas. Asimismo, evitar que sientan que ellos y sus resultados no tienen la misma visibilidad que en un trabajo presencial y, por ende, que son “fácilmente reemplazables”.

“Se debe establecer un continuo feedback para mostrar al equipo que no se han perdido de vista los objetivos y que todos tienen la oportunidad de mostrar sus resultados”.

Crea oportunidades para sociabilizar: Un aspecto que no se debe dejar de lado es el emocional. Las relaciones en el trabajo impactan en el rendimiento y en el estrés, sobre todo en estos momentos en que es más difícil establecer una sensación de cercanía porque el equipo está disperso.

“Debemos generar momentos para conversar, ya sea en las reuniones laborales o agendarse algunas sólo para charlar, hacer juegos o tomarse un café juntos, en especial si se han contratado nuevas personas y no han tenido la oportunidad de verse”.

Quédate con el talento: La flexibilidad tradicionalmente fue un beneficio muy buscado entre los trabajadores. Ahora que se ha probado que funciona y muchas empresas van a mantener este esquema, es una buena forma de atraer y retener al talento.

“El teletrabajo y los horarios flexibles son beneficios que los trabajadores buscarán mantener y, si tu empresa no se los ofrece, hay otras que sí lo harán. Los trabajadores top saben que ya no hay limitaciones geográficas y por ello tienen más oportunidades que antes y pueden buscar trabajo incluso fuera de su cuidad o del país”.

Para finalizar, Ruiz indica que “gestionar a tu equipo de trabajo híbrido implica considerar tanto a la empresa como a los trabajadores y que no importa si están trabajando en una misma oficina o al otro lado del mundo, sino que trabajen juntos hacia un mismo objetivo”.

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Más de 900.000 contribuyentes con cuentas de detracciones se han visto beneficiados desde septiembre de este año, debido a la nueva funcionalidad de la Superintendencia Nacional de Aduanas y de Administración Tributaria (SUNAT) que facilita el pago de detracciones, convirtiendo el proceso en automático.

Las detracciones son un sistema que ayuda a la recaudación del IGV, y consiste en la generación de un descuento –llamado detracción– que realiza el comprador. Este último deposita un porcentaje del precio total del bien o servicio en la cuenta bancaria de detracciones de la empresa a la que le compró y el saldo es entregado de la forma que más conveniente resulte. La detracción solo puede ser usada por la empresa para pagar sus obligaciones tributarias.

Para facilitar el pago de las detracciones, la SUNAT habilitó este mes la propuesta automática de la constancia de pago de detracciones por las operaciones gravadas con IGV. Esta nueva propuesta ya no requerirá que los contribuyentes digiten y calculen los datos de manera independiente.

Practicidad para pagar

La propuesta automática es elaborada con la información consignada en las facturas electrónicas de las operaciones sujetas a detracción, la cual, una vez aceptada por el contribuyente, puede ser utilizada para realizar el pago con sus cuentas bancarias mediante la Plataforma de Mis Declaraciones y Pagos – SUNAT o generar el número de pago de detracciones (NPD) para su cancelación en la web del Banco de la Nación.

El superintendente nacional de Sunat, Luis Enrique Vera Castillo, indicó que los contribuyentes solían ingresar de manera manual o mediante la carga de archivos, la información sobre las detracciones para efectuar el depósito, lo que en diversos casos ocasionaba errores involuntarios de registro y cálculo. Ahora solo deberán ingresar a SUNAT Virtual y ver en el sistema todas las facturas electrónicas con pago de detracción pendiente, para abonarlas de manera individual o masiva.

De esta manera, al verse reducido el riesgo de errores en el ingreso manual de la información, se previenen posibles inconsistencias que afecten el uso del crédito fiscal al no poder acreditar la cancelación de la detracción. La digitalización de este proceso sería parte de la estrategia de transformación digital de la SUNAT para facilitar el cumplimiento tributario de todos los contribuyentes.

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Detracciones, Sunat

A medida que la digitalización avanza, sectores como el financiero evidencian una evolución en su ecosistema el cual se centra en ofrecer una mejor experiencia a cada usuario haciendo uso de diferentes herramientas tecnológicas. Mayor facilidad, comodidad, menores tiempos y bajos costos son unos de los beneficios brindados al momento de realizar transacciones desde y hacia otros países.

La adopción de dichas herramientas facilita directamente las transferencias de dinero y aporta en gran medida a la democratización del acceso al mundo digital. Según cifras del Banco Mundial, el monto de dinero enviado al exterior con tecnología móvil aumentó un 65% en 2020, para alcanzar US$12.700 millones; mientras que, el costo estimado de transferir remesas a América Latina y el Caribe durante el cuarto trimestre de 2020 fue de 5,6 %.

En la actualidad, se evidencia una importante transformación en el envío de remesas, lo que se traduce en una mayor practicidad en los trámites para cada usuario. “Buscamos continuar democratizando el ecosistema financiero brindándole a nuestros clientes una forma fácil, instantánea y sencilla de transferir dinero sin importar su ubicación geográfica”, comentó Tomás Bercovich, CEO de Global66.

Hoy en día existen diversas opciones que permiten el envío de dinero a otros países de manera más económica, segura e instantánea. Acá te presentamos cuatro alternativas para hacerlo:

1.- Transferencias bancarias: Esta alternativa cuenta con el respaldo de una institución bancaria y permite enviar cantidades grandes de dinero. Las comisiones para las personas dependen del origen de los fondos, y es posible que se tenga que pagar impuestos en algunos países como España y Estados Unidos.

 2.- Asociación de cuentas bancarias a servicios en línea: Algunos servicios en línea ofrecen la opción de vincular la cuenta bancaria y recargar dinero en sus plataformas, además de poseer una tarjeta con saldo que se puede usar para retirar divisas en cajeros.

 3.- Envío de dinero en efectivo: Esta es la manera más tradicional de enviar dinero a otros países. Se presta el servicio de dinero en efectivo desde miles de oficinas en el mundo, y se aplican comisiones a los usuarios.

 4.- Transferencias de dinero en línea: En esta opción es donde la tecnología ha llegado para quedarse y ofrecer un mayor ahorro en los envíos. Con plataformas digitales las personas pueden hacer una transferencia internacional en línea desde su hogar a cualquier otro país sin costos ocultos y al tipo de cambio del momento.

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El 49% de peruanos conectados realizó compras online con una tarjeta de débito durante el 2020, y el 17% con una tarjeta de crédito, según el último informe del Observatorio Ecommerce de la Cámara Peruana de Comercio Electrónico (CAPECE).

Este último producto debe ser tratado con cuidado y responsabilidad, debido a las implicancias financieras que trae para el usuario. Si bien es necesario que sean manejadas con cautela, esto implica no caer en el error de no darles uso. Patricia Willstatter, jefa del departamento de Servicios al ciudadano de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), indica que las tarjetas de créditos sin uso perjudican la capacidad de endeudamiento de las personas al momento de calificar para un préstamo.

“El reporte de deudas de la SBS nos indica, además, si las personas tienen líneas de créditos sin usar, pues existen muchas personas con tarjetas de crédito sin utilizar y esto afecta su capacidad de endeudamiento”, explicó. Además, añadió que cuando otra entidad financiera evalúa a una persona, por ejemplo, para un crédito hipotecario, esa tarjeta sin uso afectará la capacidad de endeudamiento al momento de realizar la calificación.

Costos adicionales

No es recomendable que las personas tengan tarjetas de crédito sin uso, pues además de la calificación afectada, estas implican ciertos cargos como las membresías y comisiones.

La membresía anual es una comisión que cobran los bancos por el servicio de gestionar los beneficios que se brindan de acuerdo al tipo de tarjeta como, por ejemplo, la administración de programas de recompensa de puntos o millas. Muchas entidades ofrecen la eliminación de la membresía a cambio de un consumo mínimo mensual.

Por otro lado, las comisiones son cargos realizados por servicios adicionales o complementarios a las operaciones contratadas con los usuarios, prestados por las entidades financieras.

Nueva tarjeta de crédito

Antes de aceptar una tarjeta de crédito nueva o adicional a la que ya tienes, pregunta primero por algunos puntos clave, como la membresía, la TEA y la TCEA. La TEA o Tasa de Interés Efectiva Anual es el interés que cobra el banco por prestarte el dinero, y la Tasa de Costo Efectiva Anual o TCEA es un indicador del costo total de todo tipo de crédito. Este concepto incluye el monto del crédito, los intereses, el IGV, las comisiones y cualquier otro cargo que debas pagar.

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