Emprende

No es gratuito que al recibir el sueldo, la gratificación o un ingreso extra, nos pongamos alegres y nos animemos a comprar algo nuevo para consentirnos. Esto se debe a la segregación de endorfinas de nuestro cerebro, al que le encanta la gratificación inmediata. Nuestras emociones están presentes en muchos momentos de toma de decisión y a veces esto puede ser contraproducente si permitimos que dichas emociones se apoderen de nosotros, específicamente sobre nuestras finanzas.

David Laurent, economista conductual, explicó a Sudaca que las emociones son uno de los principales drivers del momento de nuestra toma de decisiones en diversos ámbitos de nuestra vida. “Siete de cada diez decisiones que tomamos son automáticas. Eso quiere decir que no pasan por un proceso deliberativo, ni racional, sino por un proceso muchas veces emocional”, explica Laurent.

El experto indica que cuando una persona está hambrienta, enamorada, o molesta, sus patrones de consumo cambian de manera radical al de su estado neutral. “Uno necesita la racionalidad para tener ciertos hábitos de consumo. Cuando la racionalidad se ve acotada por cualquier emoción fuerte como enamoramiento, cansancio, somnolencia o hambre, estos hábitos cambian y gastamos más de lo esperado”, explica.

¿Cuándo hacer compras?

Laurent recomienda evitar hacer gastos impulsivos o no contemplados cuando atravesamos momentos de alta emoción, dado que estas transacciones no serán producto de la racionalidad. “El mejor momento para hacer compras es uno de tranquilidad”, indica y explica que, por ejemplo, no es recomendable ir a comprar al supermercado cuando se está hambriento, porque terminamos llenando el carrito de antojos.

“En cambio, si vas a comprar, cuando estás saciado, cuando estás lleno, seguro las cosas que vas a comprar van a ser otras. No es lo mismo ir a comprar al supermercado después de haber terminado una relación, cuando seguramente tu cuerpo te pide azúcares, que comprar cuando estás bien en una relación y te sientes estable”, plantea.

El economista conductual plantea una solución práctica para evitar gastar al estar expuestos a momentos de alta emoción mediante un ejemplo: “Si me reúno con amigos del colegio que no veo hace mucho, estaré expuesto a una alta emoción. Si nos gusta consumir alguna bebida, es probable que gaste. ¿Qué hago entonces?  Me pongo un candado en el momento racional, entonces no llevo mi tarjeta, sino solo el efectivo que estoy dispuesto a gastar”.

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Emociones, estado de ánimo, Finanzas personales

Con el propósito de reactivar el turismo, en el mes de octubre, el Ejecutivo publicó una relación de días no laborables para crear fines de semana largos. De esta manera, durante los días que se sumaron al feriado por el Día de Todos los Santos, del 30 de octubre al 02 de noviembre, se movilizaron 510 mil peruanos, generando un impacto económico de US$ 70 millones, según el Ministerio de Comercio Exterior y Turismo (Mincetur).

Para las fiestas de Navidad y Año Nuevo se han dispuesto cuatro días no laborables para el sector público: 24 de diciembre, 27 de diciembre, 31 de diciembre y 3 de enero. En entrevista con Sudaca.pe, Carlos Canales, presidente de la Cámara Nacional de Turismo (Canatur), refirió en el mes de octubre que para estas fiestas esperaban un movimiento de hasta dos millones de turistas, que genere importantes ingresos porque el gasto diario se incrementa.

“El primer destino de un limeño es Ica y Paracas. La Reserva de Paracas es el segundo recurso turístico más visitado después de Machu Picchu. Luego están las playas del norte; y Cusco se ha vuelto un lugar con mucha visita de turismo nacional. Ahora tienen la posibilidad de conocer Machu Picchu a precios reducidos”, indicó.

Sitios más visitados y precauciones

Por su cercanía a Lima, la región Ica es uno de los lugares más visitados. Para este año, Eduardo Jáuregui, presidente de la Cámara de Turismo y Comercio Exterior de Paracas (Capatur), calcula que recibirán 50 mil visitantes, generando un movimiento económico de 4 millones de dólares.

De acuerdo al informe Desempeño y Competitividad Turística de ComexPerú, en el 2020, a pesar de las restricciones por la pandemia, la Reserva Nacional de Paracas recibió 223 mil visitantes, después del Circuito Mágico del Agua del Parque de la Reserva y el Santuario Histórico de Machu Picchu, que el año pasado tuvo solo 269,576 visitantes.

Teniendo en cuenta que Machu Picchu es un espacio abierto, Mincetur ha precisado que en diciembre se ampliará el aforo para tener más visitantes por día en el santuario. Un tour de tres días y dos noches, en promedio, está costando menos de 1000 soles, menos de la mitad de lo que podía llegar a costar en la prepandemia, según Canatur.

Además del Cusco, las playas del norte en Piura, Tumbes y Lambayeque se han convertido en destinos muy visitados por los viajeros de Lima. Recientemente, los turistas que visitan Kuélap, en el departamento de Amazonas, también han ido a San Martín, a las ciudades de Tarapoto, Alto Mayo y El Sauce.

Cabe indicar que, desde el 15 de noviembre, la mayoría de provincias se ubica en el nivel moderado y solo siete se encuentran en un nivel epidemiológico alto: Chincha (Ica), Virú (La Libertad), Huaura (Lima Región), Mariscal Nieto (Moquegua), Morropón (Piura), Sullana (Piura), y Moyobamba (San Martín). En estas provincias, el toque de queda va desde las 11 p.m. hasta las 4 a.m.

Como la mayor cantidad de empleos perdidos durante la pandemia eran ocupados por mujeres y jóvenes, el último informe anual “Panorama de las micro y pequeñas empresas en el Perú en 2020” de ComexPerú informa que el 51% de los empleadores dueños de una mype en el país son mujeres que tienen, en promedio, entre 43 y 44 años.

Además, casi la mitad de los empresarios encuestados (49%) por la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO) son jefes de hogar, por lo que, una gran parte del ingreso total de estos hogares depende directamente de las ventas y desempeño del negocio.

En el marco del Día Internacional de la Mujer Emprendedora, es oportuno indicar que este liderazgo de las mujeres se ha afianzado en sectores como Comercio y Servicios, que siempre han tenido más participación femenina, pero también se ha incrementado en segmentos tradicionalmente masculinos como Producción.

De acuerdo a este informe, las mypes dedicadas a la producción de bienes se diferencian del sector comercial por su menor porcentaje de mujeres dentro de la fuerza laboral (39%), pero al 2020, el 48% de las mypes dedicadas a la producción de bienes o la extracción de materias primas ya son dirigidas por mujeres. En este segmento, la edad promedio de los empresarios ronda los 45 años.

Tiempo dedicado a emprender

En la misma línea, la encuesta “Emprendedores en contexto Covid-19” de Datum Internacional encontró a fines del año pasado que la cifra de mujeres que tienen un emprendimiento se ha duplicó en cuestión de meses, pasando de 38% a 63% tras la pandemia.

“El rostro de los emprendedores peruanos antes y durante la pandemia ha cambiado. Mientras que, antes de la pandemia eran los hombres adultos los que iniciaban emprendimientos; durante la pandemia, las mujeres, los jóvenes y personas de bajos recursos han apostado por esta aventura”, indica el informe.

Mientras que el 55% de los más de 1200 encuestados declaró trabajar exclusivamente en un emprendimiento, entre las mujeres, la cifra sube a 63% y llega hasta 69% cuando se considera a las que tienen un empleo y un emprendimiento (compartido).

La mayor parte de estos emprendimientos, según la encuesta, fueron motivados por la necesidad (60%). Las mujeres, personas mayores de 35 años y los de nivel socioeconómico D y E tuvieron mayor necesidad de recurrir a esta alternativa como fuente de ingresos ante la crisis económica y el desempleo.

Por último, se consultó a los emprendedores por la continuidad de sus negocios y el 38% de las mujeres consideró que su emprendimiento es su principal fuente de ingresos y continuará con el mismo después de la pandemia. Un 33% piensa encontrar un empleo y mantener el negocio a flote a la vez. Solo un 22% consideró que dejaría el negocio al encontrar un empleo.

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La respuesta corta es sí. Sin embargo, hay muchos temas que considerar. Primero, luego de la crisis del COVID-19, tanto el déficit fiscal como el nivel de deuda como porcentaje del PBI crecieron sustancialmente. No están en niveles de alto riesgo porque partimos de niveles bastante bajos. Sin embargo, las demandas sociales y los requerimientos para generar las condiciones para el crecimiento y desarrollo son muy altas. Estas demandas sí requieren de mayores recursos. Además, comparativamente, la recaudación de impuestos como porcentaje del PBI en el Perú es bajo comparado con la región.

El timing para una reforma tributaria casi nunca es bueno. Nunca se quieren incrementar los impuestos. Hay razones para estar a favor y en contra. A favor, podemos mencionar que la coyuntura ha dejado a todos sensibilizados sobre la importancia de redistribuir más y asegurar que los beneficios del crecimiento lleguen a todos. Además, es urgente tener mayor solvencia fiscal para recobrar el crecimiento e impulsar el desarrollo del país. Razones en contra están asociadas a que no es razonable subir impuestos cuando todos han experimentado grandes shocks negativos. Además, hay desconfianza de muchos en las capacidades e intenciones del gobierno actual al definir el gasto adicional.

En ese sentido, se debe tener una discusión sobre la reforma tributaria de largo plazo que se requeriría y las múltiples reformas complementarias asociadas en temas laborales, de protección social y de impulso de la competitividad y productividad de la economía. Esta discusión está ausente. Es una oportunidad poner en la mesa retos como la formalización de las empresas y el trabajo, el repensar el financiamiento de la protección social incluyendo salud y pensiones y de las estrategias para promover el desarrollo productivo.

En el corto plazo, se pueden adoptar medidas de consenso como impulsar y consolidar la facturación electrónica obligatoria para todos, que ayudará a reducir la informalidad. También se pueden crear incentivos simples pero efectivos para luchar contra la evasión y elusión tributarias y promover la formalidad.

Finalmente, es clave que el exceso de ingresos que se genere se gaste bien. Para ello, faltan medidas sobre como incrementar la calidad del gasto y de la inversión públicas. Generar ingresos para generar incrementos discrecionales de las transferencias con sesgos políticos sería contraproducente para generar los consensos necesarios para la reforma en el mediano y largo plazos.

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Nathan Nadramija, reforma tributaria

Un reporte del Departamento de Estudios Económicos de Scotiabank reveló que la venta de inmuebles está regresando progresivamente a sus niveles previos a la pandemia de la COVID-19. Esta recuperación habría empezado gracias a un contexto de tasas de interés bajas, y nuevas condiciones para acceder a créditos hipotecarios para vivienda social.

Para los peruanos, adquirir una vivienda es un logro que implica un gran ahorro, pero es importante que estén al tanto de los costos adicionales que implica adquirir una vivienda, de modo que puedan estar económicamente preparados para efectuar una compra satisfactoria.

La constructora e inmobiliaria VIDARQ indica que además de los gastos asociados a la compra de una vivienda, son cuatro los principales impuestos que se deben pagar: impuesto a la renta, impuesto de alcabala, impuesto predial y arbitrios municipales.

Impuesto a la renta

El impuesto a la renta le corresponde pagar al vendedor. Esta obligación del pago nace al momento de celebrar el contrato y será verificado por el notario para que la venta sea elevada a escritura pública. Se trata de un impuesto que grava la ganancia obtenida como resultado de la venta, con el impuesto a la renta de segunda categoría.

Impuesto de alcabala

La alcabala se paga al momento de comprar el inmueble, tras la firma de la minuta, para que la compraventa sea elevada a escritura pública. En Lima se paga mediante el Servicio de Administración Tributaria (SAT) y en el resto de provincias, en las municipalidades. El comprador paga este impuesto y la tasa es del 3% del precio de venta, explica VIDARQ .

El impuesto predial

Esta tiene periodicidad anual y grava el valor de los predios urbanos sobre la base de su autovalúo. La obligación de pago de este impuesto recae en la persona que haya sido propietaria al primer día del año. En caso haya una venta durante el periodo, el vendedor tiene la obligación de cancelar este tributo y aplica para todos los propietarios sin excepción. Para el caso de un predio alquilado, es el propietario quien debe asumir el pago del impuesto al predio y no podrá exigir reintegro al inquilino.

Arbitrios municipales

Se trata de impuestos municipales que se pagan por los servicios públicos locales que prestan, como limpieza pública, parques, jardines y serenazgo. Son de periodicidad mensual y su recaudación es trimestral. El obligado es el propietario y lo hace de acuerdo a las tasas fijadas por cada municipalidad distrital.

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alcabala, arbitrios municipales, Impuesto a la renta, Impuesto predial

Los gerentes generales con mayor éxito se caracterizan por desarrollar y fortalecer diversas habilidades duras y blandas, para poder liderar grandes proyectos y, a la vez, mantener encaminada a la empresa y a los trabajadores hacia el camino del éxito. Sin embargo, muchas veces el ser líder de una corporación implica desafíos que pueden afectar a la organización.

Según una reciente encuesta realizada por la consultora internacional Supera World, a más de 1,200 gerentes generales y líderes de empresas a nivel nacional, el 53% de los consultados considera que lo más complicado para alguien que ocupa este puesto es tener la visión correcta de hacia dónde tiene que ir la empresa.

Esto se debe a que, si un líder falla en su visión, la empresa no podrá llegar al destino deseado. Por otro lado, un 29% de los gerentes generales señaló que lo más difícil es lograr una ejecución asertiva para alcanzar los objetivos planteados de la empresa y de sus colaboradores. Además, un 15% de los encuestados indicó que lo más complejo para un gerente general es lograr realizar una persuasión con ética e integridad a los trabajadores.

Equipos en sinergia

José Antonio La Rosa, cofundador de Supera World, sostiene que lo más difícil para un líder muchas veces es lograr conectar con el equipo de trabajo para alcanzar el mismo objetivo o transmitir la confianza suficiente, de modo que los trabajadores expresen sus ideas que puedan generar grandes cambios positivos.

Muchos gerentes de empresas no saben muy bien por qué renuncian sus trabajadores. Quizá puedan tener una visión muy clara de hacia dónde tiene que ir la empresa y qué estrategias ejecutar para lograr los objetivos, pero fracasan en el intento al momento de influir con ética a los trabajadores”, dijo La Rosa.

“En ese sentido, el secreto está en tener un sincero respeto por las personas que integran la empresa, una profunda gratitud por cada uno de los trabajadores y una verdadera convicción de que el capital humano es la fuente fundamental de valor de tu organización”, agregó.

Refirió que en sus 20 años de experiencia como asesor estratégico de transformación cultural de importantes empresas de la región, ha comprobado que los CEO más exitosos son aquellos que logran una transformación cultural y de innovación en base a una influencia con respeto, gratitud y convicción. “Son los ejes fundamentales de trabajo para lograr ser un líder exitoso”, puntualizó.

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Gerencia General

Dentro de los instrumentos de inversión que se mueven en el mercado de valores, se puede distinguir al menos dos tipos de productos; los de renta fija y renta variable. Los primeros, los de renta fija, son instrumentos de deuda que ofrecen un riesgo y retornos menores a los productos de renta variable. Los más importantes son los bonos de deuda pública y privada.

En cambio, la renta variable es un tipo de inversión en la que la recuperación del capital, los flujos de dinero que el inversionista recibe y su periodicidad, no están asegurados. El valor de esta renta variable depende de distintos factores como la evolución comercial y financiera de la empresa, su proyección económica, el comportamiento de los mercados financieros, etc.

“Las acciones son para dejarlas tres años a más para que permitas que el beneficio real de la compañía se haga tangible en el precio de la acción. En renta fija, puede ser un poco más corto, pero igual hay que dejarlo un tiempo. Si lo necesitan para un gasto fuerte dentro de unos meses, es mejor no invertir el dinero porque si está en renta fija o variable, uno puede verse obligado a rematar uno de los activos que tiene”, explica Daniel Guzmán, gerente general de Credicorp Capital Bolsa.

En el caso de que el inversionista requiera con urgencia recuperar su inversión en un corto periodo de tiempo, sí recomienda virar hacia otros productos como un depósito a plazos.

¿Cómo acceder a estos productos?

Cabe indicar que, los instrumentos de renta fija realizan pagos periódicos a los inversionistas desde su emisión hasta la fecha de vencimiento determinada. Este retorno es conocido y predecible, salvo que la empresa caiga en ‘default’.

En el caso de las acciones, estas a veces pagan beneficios denominados “dividendos”. “Una vez al año, al margen de que las acciones suben o bajan, te pagan 1% a 2%, dependiendo de la acción, o sea, el inversionista recupera el dinero”, indica Guzmán.

Puede accederse a estos instrumentos de inversión mediante los agentes de bolsa. El especialista precisa que se debe tener en cuenta el costo de la comisión que cobran estos agentes por realizar estas operaciones.

“Hay acciones que cuestan S/ 1.60, pero no conviene comprar una acción porque las casas de bolsa te cobran una comisión mínima por la acción. Para las acciones, diría que es más recomendable a partir de los 5,000 soles porque así la comisión se diluye entre todas las acciones y no afecta tanto el precio de la comisión final”, señala.

Consideró que, actualmente, las empresas peruanas de distintos sectores económicos están dando muestras de una buena salud. Entre aquellas que cotizan en la Bolsa de Valores de Lima, destacó que muchas tienen niveles de ingresos y márgenes superiores a la prepandemia.

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Inversión, Renta fija, Renta variable
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