Emprende

Durante el 2020, los créditos otorgados por la banca crecieron en 10.9%, según la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc). Acceder a un crédito o préstamo a través de una entidad financiera es una gran opción para tener pronta liquidez para comprar bienes o cumplir metas que requieren de una inversión mayor a los ahorros acumulados.

Si bien son una gran ayuda, es importante tomar en cuenta ciertos puntos y condiciones como la tasa de interés y el tipo de préstamo para estar seguros de estar solicitando y aceptando el producto que más se ajuste a nuestras necesidades, medios y objetivos.

En ese sentido, la Asociación de Bancos del Perú comparte algunas recomendaciones que permitan determinar la conveniencia del producto al momento de solicitar un préstamo:

Conoce los diferentes tipos de créditos

Es necesario conocer los diferentes tipos de créditos a los que se puede acceder. Existen muchos dependiendo del bien a adquirir, cada uno con términos y condiciones diferentes. Por ejemplo, el crédito vehicular, el crédito hipotecario y los préstamos personales, que se pueden utilizar para diferentes fines.

Elige el préstamo que responda a tus necesidades

Cuando ya se tenga claro el objetivo, lo siguiente será elegir el tipo de préstamo más conveniente al propósito final. Es importante tomar en cuenta para qué se va a utilizar el crédito, además de contemplar el monto prestado, la tasa de interés y el plazo de financiamiento, es decir, el tiempo en el que se tendrá que pagar la deuda en cuotas.

Verifica la tasa de interés

Existen diferentes tipos de tasas de interés. Están por ejemplo, la tasa fija, que se pacta al inicio del crédito y se mantiene constante a lo largo del mismo; y la tasa variable, que se modifica de acuerdo a las condiciones del mercado. Haz las estimaciones necesarias y elige la más conveniente para tu caso.

Consulta antes de decidir

Mucha de la información relacionada al préstamo o crédito es bastante técnica, por lo que es recomendable contar con la opción de consultar y solicitar asesoría a las entidades bancarias de tu interés o, en todo caso, a un asesor financiero. Recuerda que para tomar la decisión más apropiada frente a tus necesidades es necesario tomarse el tiempo necesario para averiguar y comparar los diferentes tipos de créditos y beneficios que ofrecen las entidades financieras.

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Créditos, Finanzas personales, préstamos

La política monetaria es una parte de la política económica, que es responsabilidad del Banco Central de Reserva (BCRP), entidad autónoma e independiente del gobierno central.

Existen diversas formas y objetivos de política monetaria. En el caso peruano, tiene como finalidad única la estabilidad monetaria, definida como el logro de una meta anual de inflación definida por el BCR. Desde 2007 es 2% con un margen de error de 1%, es decir, el rango meta se ubica entre 1% y 3%. Dicho de otro modo, el BCR anuncia la meta de inflación y con ello, ancla las expectativas de los agentes económicos (empresas y familias). El Perú adoptó el esquema en 2002, con una meta de 2.5% +/-1%, que luego redujo a 2% +/-1% en 2007.

El enfoque de política monetaria descrito, que consiste en un compromiso explícito y público de mantener la estabilidad monetaria a través del uso de metas de inflación fue implementado por primera vez en Nueva Zelanda en 1990, para luego extenderse a más de treinta países. El nombre es Metas Explícitas de Inflación, o en inglés, inflation targeting; algunos países que lo tienen son Canadá, Reino Unido, Suecia, Australia, Israel, Polonia, Brasil, Chile, Colombia, Sudáfrica, México y Turquía, entre otros y cada uno puede tener rangos meta distintos.

La herramienta principal de política monetaria es la Tasa de Referencia Interbancaria (TIRI), definida como la tasa de interés que los bancos comerciales se cobran entre sí para préstamos de muy corto plazo. Veamos esto con detalle. Los bancos comerciales se prestan dinero entre sí de manera rutinaria, es decir, aquellos bancos con exceso de liquidez les prestan voluntariamente a aquellos que necesitan liquidez, por ejemplo, para otorgar un préstamo; la TIRI es el costo de ese préstamo y el BCR induce su cambio en función de la meta de inflación.

¿Cómo así? Supongamos que el BCR observa presiones inflacionarias que harían peligrar el logro de la meta.  La inflación enero – agosto 2021 ha sido de 4.20%, fuera del rango y con varios meses por delante. Entonces, induce el aumento de la TIRI. Al hacer, logra que los préstamos entre los bancos sean más caros. Luego, los bancos comerciales que reciben el préstamo, trasladan ese mayor costo a la tasa de interés que le cobran a los clientes (consumidores e inversionistas) cuando acuden a pedir un préstamo. La mayor tasa de interés desincentiva los pedidos de préstamos y, al bajar el consumo y la inversión, disminuye la demanda interna y se atenúan las presiones inflacionarias. Eso es lo que ha hecho al subir la TIRI de 0.25% a 1.00%.

En paralelo, el BCR también tiene otra herramienta que es la tasa de encaje, definida como el porcentaje de los depósitos que el banco comercial no puede prestar. Cuando sube la tasa de encaje, los bancos pueden prestar menos y con eso, se reduce la liquidez y por ende la inflación.

Varias conclusiones: primero, existe una meta inflacionaria; segundo, no existe una meta cambiaria, pero el BCR interviene para evitar fluctuaciones bruscas. En lo que va de 2021, ha vendido 11,100 millones de dólares: tercero, las tasas de interés que pagamos por los préstamos se determinan en el libre mercado, aunque el BCR induce su movimiento a partir de cambios en la TIRI.

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BCR, Política monetaria

Debido a la pandemia, más de una empresa se ha visto en la necesidad de replantear su estructura de negocio para adaptarse a las nuevas circunstancias del mercado. De acuerdo al Estudio sobre Fusiones y Adquisiciones Perú 2020 de PwC, un 22 % de las organizaciones peruanas consideró muy prioritario implementar estrategias de fusiones y adquisiciones como respuesta a la crisis por la COVID-19.

Además de fusiones, existen otros cambios que pueden generar incertidumbre al interior de la organización, por ejemplo, una transformación digital, un nuevo modelo de negocio o un rediseño que verdaderamente impacte en la cultura organizacional.

Para la consultora Michael Page este proceso conlleva al menos cuatro fases; la evaluación del punto de partida con la finalidad de tener un diagnóstico, la planificación para un clima favorable que permita transmitir la necesidad del cambio, pasar a la acción después de haber introducido las novedades de forma progresiva, y el refuerzo del cambio con encuestas que recojan la percepción de los equipos de trabajo.

Gestión exitosa del cambio

Mientras que para algunos el cambio representará una dificultad, la transformación puede impulsar aún más el compromiso de los trabajadores. Según la consultora Career Partners, los cambios transformacionales ayudan a las empresas a mantenerse diferenciadas, relevantes y a ser resilientes en mercados de rápida evolución.

Paola Chocano, CEO de Career Partners comenta que las empresas suelen buscar sus servicios cuando hay de por medio cambios significativos a nivel de la estructura, la cultura, los procesos y las personas. “Gestionar con éxito el cambio se ha convertido en un activo vital para las organizaciones”, asegura.

Resaltó que, por mucho tiempo, las empresas se han resistido a hacer grandes cambios por temor a los resultados hasta que la pandemia los impulsó a dar ese gran salto y, como consecuencia, muchas de ellas, hoy gozan del éxito, mientras se siguen preparando para un futuro que presenta múltiples desafíos.

“Cualquier cambio a nivel empresarial va a afectar a la fuerza laboral, por ello, es indispensable que se involucre activamente y de manera temprana al talento humano en el proceso de transformación para minimizar la resistencia”, comenta.

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Gestión del cambio, productividad, transformación digital

Aunque el sistema financiero se mantiene resistente después de las dos olas de la pandemia, el presidente de la Asociación de Bancos del Perú-Asbanc, Martín Naranjo, señala que el país no está para cometer errores. En entrevista con Sudaca.pe habla sobre el posible ingreso de nuevos bancos al mercado peruano, tras el anuncio del presidente Pedro Castillo, los riesgos de una Asamblea Constituyente y las lecciones que nos deja el caso AELUCOOP. Descartó que esta situación pueda presentarse en otras entidades bancarias o de intermediación financiera.

Desde el sector, ¿Cómo vieron el anuncio del Presidente Castillo de que nuevos bancos del extranjero iban a ingresar al Perú?

Es muy positivo que bancos internacionales se animen a invertir en el Perú, creo que agrega competencia, buenas prácticas y resiliencia también. (…) Se ve muy positivamente, pero el mercado financiero peruano es un mercado abierto completamente a la competencia. Una empresa grande en el Perú puede financiarse con los bancos que tienen representación en Perú y atenderse registrando su deuda en el mercado global. La competencia no solo es bienvenida, es necesaria y creo que es importante seguir por ese camino.

También se anunció antes que el Banco de la Nación iba a otorgar todos los productos posibles, ¿eso responde a querer tener más competencia o querer bajar más las tasas de interés?

La preocupación que se expresa desde el mensaje presidencial es una preocupación en torno a la inclusión financiera. (…) Cuando uno diseña una política de inclusión financiera, que es la preocupación expresada por el Presidente Castillo en su discurso de 28 de julio, se tiene que pensar en un problema un poco más amplio al de una institución o de un instrumento. Es un problema un poco más amplio y por supuesto, el Banco de la Nación tiene un rol que cumplir y bienvenido también.

¿Ve posible que utilice más productos sin caer en una competencia desleal a las entidades que se encuentran en el mercado?

El marco legal no permite competencia desleal, requiere que todos estemos sujetos a las mismas reglas y el marco constitucional requiere una visión de complementariedad, de fomento que es perfectamente posible con la tecnología disponible.

Estas ganas de atraer más empresas, ¿se podrá lograr con las proyecciones que hizo el BCR de que la inversión privada no crecerá en 2022?

Más que una proyección es una construcción de escenarios y estos van ajustándose según la información. Algunos aspectos de nuestra turbulencia política tienen que ver con nuestro proceso electoral y cómo se resolvió. Recién estamos a cerca de dos meses y hay mucho espacio para ajustar y transmitir mejor los mensajes. Creo que hay muchos motivos para ser optimista y también para limitar ese optimismo.

¿Cree que en los próximos meses el gobierno podrá definir mejor sus políticas para no ser tan contradictorio?

Creo que sí, va a ir encontrando la manija a los diferentes problemas, identificando cuáles son las limitantes, qué funciona mejor. Un factor que está pendiente y que el ministro Francke comentó es que en el gobierno no está en agenda el tema de una asamblea constituyente, pero en el ambiente político sí está presente y eso sí es un factor de incertidumbre porque no sabemos cómo quedará, ni los motivos, ni lo que se quiere cambiar.

El propio directorio del BCR tampoco ha sido ratificado aún, ¿eso también ayudaría al sistema financiero?

Claro que sí, resuelve incertidumbres. Además, es una señal muy clara a los mercados respecto a la política económica.

A propósito de esta intervención que se tuvo que hacer a AELUCOOP, ¿Qué tan expuestas están las entidades que hacen microfinanzas ante el riesgo de una quiebra o intervención?

No conozco el mercado de cooperativas, sé que hay un número importante e incluso a pesar de haber varias importantes, las más grandes no son del tamaño de otros intermediarios (…). En el caso de los intermediarios financieros se tienen mecanismos de estabilidad y de fortalezas muy superiores. Entonces, no veo posibilidades de contagio de un sistema que acaba de ser supervisado, que acaba de identificar su plan contable y sus parámetros de riesgo y que esté enfrentando problemas en este momento.

Por el lado de las entidades que sí son intermediarias, ¿qué tan fuertes están después de la primera y la segunda ola, ya han podido empezar a pagar sus créditos?

Siempre digo que el puñete de un boxeador, va tener un efecto distinto si golpea a otro boxeador que, si golpea a un niño, pero es el mismo golpe. En este caso, el puñete ha sido muy duro, pero el sistema ha estado en capacidad de absorberlo porque la reacción de política ha sido muy rápida, muy oportuna y eficaz. Una que ha sido central y es muy importante es la norma de reprogramaciones, ha sido más importante que el Reactiva incluso. Tenemos más de un año con la norma y los resultados han sido positivos, mejor de lo que se esperaba.

¿Qué se necesita hacia delante?

Es muy importante que la economía alcance niveles de reactivación notables. Eso ha sido posible este año y hacia delante el principal factor es nuestra capacidad de gestionar la crisis sanitaria. Mientras más avancemos en la vacunación, más rápida y robusta va a ser la recuperación. Para las mismas decisiones de inversión se necesita generar confianza y resolver incertidumbres. Todavía estamos en un modo en el que no podemos cometer errores.

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ASBANC, Martín Naranjo

“Cuando hablamos de personas con discapacidad pensamos en quienes trabajan en el centro de la ciudad o en una avenida importante vendiendo caramelos o esperando una moneda. Pero no nos preguntamos por qué llegaron ahí. Eso se debe a la falta de oportunidades. Pero cuando una persona con discapacidad, dentro de un equipo de trabajo se desarrolla, motiva e inspira a su grupo”.

La frase es de Fabián Chira, un joven de 29 años con acondroplasia, por lo que mide un metro con 27 centímetros. Él que es chalaco, apasionado por el fútbol e hincha del Sport Boys, en el 2019 creo Inclulab, una consultora de inclusión laboral que busca reducir la brecha entre las personas con discapacidad y las empresas.

“Acercamos a las personas con discapacidad a las oportunidades laborales y las acompañamos en todo el proceso de selección: antes, durante y después”, cuenta Fabián. Pero su plataforma no solo las ayuda a conseguir un trabajo en la carrera que estudiaron, eso solamente es una parte del trabajo que realizan: además, las empodera como personas, como profesionales y hace que las empresas – a través de talleres de capacitación- entiendan el valor de ser inclusivas. Pero ¿Cómo nació su idea y qué tiene que ver el fútbol en esta lucha por construir un país inclusivo?

“Uno estudia, tres o cinco años, con la finalidad de posicionarse en una empresa, adquirir experiencia, pero muchas veces es difícil. Muchas empresas creen que contratar personas con discapacidad es un gasto mayor y eso no es cierto”, cuenta Fabián, quien en 2014 fundó la Selección Peruana de Fútbol de Talla Baja, equipo donde conoció a profesionales y a otros deportistas con algún tipo de discapacidad y, a quienes oía repetir un problema: “Las empresas no nos contratan”. ¿Discriminación? ¿Poco interés en hacerlo? ¿Escasa consciencia de las organizaciones? Eran (y son) algunas de las preguntas que se hacían.

“Había un chico al que le pedían tener experiencia para realizar prácticas en una empresa. Pero si antes nadie le había dado la oportunidad por tener discapacidad ¿Cómo iba a conseguir ese empleo?”, se pregunta Fabián, recordando alguna de las experiencias que le tocó vivir de cerca.

Con la sumatoria de testimonios, más su propia experiencia de vida: a los padres de Fabián – en los noventas- les habían dicho -de la manera más torpe- que su niño podría trabajar en un circo o en la televisión. “Están perdiendo dinero”, les decían.

seleccion peruana peru - argentina
Selecciones de Talla Baja de Perú y Argentina se enfrentaron por primera vez en la historia en esta categoría en el 2015.

El fútbol, esa inspiración…

Entonces, a lo largo de su vida, Fabián tuvo que aprender a lidiar con las miradas, con los impertinentes, hasta que en la secundaria entendió que ese cuerpo suyo debía aprender a amarlo y reconocerlo como tal. Entonces, “era hora de salir adelante y convertirse en una referencia para las personas de talla baja del futuro. Ser ejemplo de las nuevas generaciones”. Esa fue la razón principal para crear Inclulab y la Selección Nacional de Talla Baja, donde fue capitán y juega de defensa.

“Queremos que las personas con discapacidad también sean el sustento del hogar, que el sueño de su vida continúe”, dice y agrega: “La idea es que la inclusión no se quede en la empresa. Ni que la empresa contrate personas con discapacidad por un tema de responsabilidad social. ¿Responsabilidad social? Si nosotros cumpliremos nuestro trabajo”, explica. Y agrega: “Queremos también que papá o mamá que trabajan en la empresa lleven el mensaje de inclusión a su hogar. Que expliquen a su familia cómo trabaja su compañero y lo sorprendente que es. Si queremos hacer un cambio, insertar a una sola persona en el mercado laboral puede generar mucho impacto en nuestra sociedad”, cuenta. Y suelta una cifra, más que eso un bofetazo: de 10 personas con discapacidad, solo dos tienen trabajo.

Fabian Chira
Fabián Chira realiza diagnóstico de accesibilidad en empresas.

Entonces, Fabián nos cuenta que para tener impacto en las empresas, realizan activaciones y dan charlas. Además, dice que han logrado establecer contacto con organizaciones que los buscan para que sugieran postulantes a puestos de trabajo. Las personas con discapacidad interesadas en ser parte de la base de datos de Inclulab, solo deben ingresar a su página web o a sus redes sociales y llenar un formulario.

Debido a su innovadora propuesta, Inclulab acaba de ganar hace una semana el premio Protagonistas del Cambio 2021 de la UPC. El camino a ser referentes, ya está enrumbado.

“Lo primero que deben hacer las empresas para ser más inclusivas es querer incluir a personas con discapacidad en sus organizaciones. Luego sensibilizar a su personal para que estén preparados para recibir a una persona con discapacidad. Luego asegurar que sus instalaciones sean inclusivas y – lo principal- que, a la hora de escoger a un talento, centrarse en su capacidad y no en su discapacidad. Solo así generaremos un cambio”, dice Fabián, quien estudió administración de empresas, aunque de momento tuvo que dejarlo porque está metido de lleno en el emprendimiento de su vida, ese que busca marcar un hito y generar un cambio en la sociedad.

Dato:

Pueden contactar a Inclulab en su página web, Facebook, Instagram y LinkedIn 

 

Foto de portada: Javier Bustamante.

Fotos secundarias: Archivo personal Fabián Chira.

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Fabián Chira, Inclulab, Selección Peruana de fútbol de Talla Baja

La creatividad es el proceso de dar a luz algo nuevo y útil a la vez, según explica la psicóloga Pilar Garrido. Para establecer la relación entre ese entorno nuevo y la realidad, hacemos uso de nuestra imaginación. Con frecuencia las personas pueden asumir que la creatividad es un atributo o cualidad con la que, prácticamente, se nace, pero la verdad es que es posible desarrollar y potenciar esta habilidad.

En ese sentido, el psicólogo y escritor Bertrand Regader, brinda algunos consejos que permitan a los líderes impulsar la creatividad y el ingenio dentro de sus equipos de trabajo para un óptimo desarrollo.

Empieza a practicar

Si una persona desea ser más creativa, es necesario que empiece a pensar y actuar de esa manera. Regader explica que el pensamiento creativo requiere práctica, y es necesario alejarnos de las tareas rutinarias para poder sacarlo a relucir. Aprovecha los momentos de tranquilidad para dejar fluir tu imaginación, pensando en situaciones e historias curiosas, e incluso puedes darle algún giro a las cuestiones del día a día que parecen no tener solución.

Detén el pensamiento rutinario

Muchos trabajadores realizan sus tareas de forma mecánica y rutinaria, sin atreverse a dejar su zona de confort ni a evaluar la realidad desde un punto de vista distinto. Esta forma de pensar y de actuar puede ser útil durante un tiempo, pero llegará un momento en el que será necesario empezar a pensar de forma disruptiva, abordando los problemas con originalidad.

Potencia tu espíritu curioso

La curiosidad es inherente de los humanos y es la base del pensamiento creativo. Partiendo de aspectos de la realidad que a primera vista pueden ser irrelevantes, encontraremos nuevas ideas, dudas, planteamientos, y conexiones conceptuales. Todo lo que nos llama la atención puede ser un estímulo para plantearnos nuevas posibilidades.

Juega en equipo

Si tú y tu equipo se sumergen en juegos de estrategia, su creatividad puede mejorar considerablemente. El juego es un ensayo perfecto para potenciar la habilidad de abordar los problemas y retos cotidianos de formas innovadoras. Desde construir figuras con bloques de colores hasta los juegos de estrategia más complejos nos pueden ayudar a soltar la mente.

Deja madurar tus ideas

Las ideas finales no se consolidan en un solo día. Al igual que las personas, estas nacen, crecen, se reproducen, y mueren. Al nacer, es decir, al tener la primera idea, esta puede ser un poco débil, por ello es necesario desarrollarla y descubrir el máximo potencial de las propuestas. Con el tiempo, las ideas van madurando y se van amoldando a la realidad, siendo más útiles, prácticas, adecuadas y abordables.

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Creatividad, ingenio, oficina

Frente a la dificultades que afrontaron algunos contribuyentes debido a la pandemia, la Superintendencia Nacional de Aduanas y de Administración Tributaria (SUNAT) amplió los plazos para que los últimos grupos de empresas que debían incorporarse a la emisión de comprobantes de pago electrónico lo hagan desde septiembre del 2021. Según la SUNAT, su uso representa un ahorro de hasta 67% en los costos de impresión, gastos de distribución y archivo en comparación con los comprobantes físicos.

Si bien este sistema de facturación se implementó en 2014, y miles de medianas y pequeñas empresas la adoptaron de forma voluntaria, en septiembre de 2020 se determinó la obligatoriedad de su uso para todos los contribuyentes, contemplando tanto a pequeñas, medianas y grandes empresas, las mismas que deben encontrarse habilitadas y habidas.

Actualmente, y según datos de la entidad tributaria, 230 mil empresas vienen emitiendo comprobantes de pago electrónicos, lo que representa la emisión de 700 comprobantes diarios y 18 mil al mes por empresa. Sin embargo, para Renzo León-Velarde, gerente general de Digiflow, empresa de facturación electrónica, la falta de acceso a Internet es una de las principales limitaciones para lograr una transformación digital completa para muchos contribuyentes.

Cerrar las brechas

Para León-Velarde, la empresa privada en general, sin diferenciar sectores ni tamaños, debería voltear de forma decidida hacia la transformación digital como camino de crecimiento, consolidación, y más acorde a la realidad de hoy que la virtualidad ha ganado todos los espacios. “En ese marco, es el Estado el llamado a fomentar no solo desde la obligatoriedad, sino desde incentivos para los emisores electrónicos y democratización de servicios necesarios como el Internet o una adecuada plataforma pública de emisión. Existe una pero no llena las expectativas para que un emprendedor decida dejar el papel”, indica.

Lo ideal es lograr la masificación electrónica para el 2022, pero es necesario considerar factores que evitan su cumplimiento. León-Velarde recuerda que es indispensable que el emprendedor y empresario pueda acceder a una plataforma que le permita manejar su negocio, gestionar sus clientes y, al mismo tiempo, cumplir con emitir electrónicamente e iniciar su proceso hacia la transformación digital.

Beneficios de la facturación electrónica

-Es una herramienta que garantiza la transparencia tributaria de las pequeñas, medianas y grandes empresas.

-Permite a las empresas hacer consultas desde cualquier lugar, las 24 horas del día.

-Mejora la productividad de las empresas, al optimizar sus procesos, sistemas de emisión y cobranza.

-Se convierten en facturas negociables para acceder al factoring.

-Se genera menor contaminación del medio ambiente al no emitir papeles.

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Factoring, Factura, Facturación electrónica, Sunat
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